方案尚在初始阶段,4900类低费率通道遭大量关停
分类:保险

摘要:近日,网上流传了一份微信、支付宝接入银联的方案。接入方案显示,微信和支付宝的收单业务将接入银联流程。此外,针对联机交易处理、相关原则、微信和支付宝存量商户和新增用户如何入网,方案也均作出相应解释。 证券时报记者向相关三方了解接入方案是否属实...

近日,网上流传了一份微信、支付宝接入银联的方案。接入方案显示,微信和支付宝的收单业务将接入银联流程。此外,针对联机交易处理、相关原则、微信和支付宝存量商户和新增用户如何入网,方案也均作出相应解释。 

这两天多家银行都在关停代扣通道、快捷通道,据悉涉及全国范围所有此类线上业务,很多p2p平台和灰色产业以及无卡支付产品都受到了极大影响,低费率优惠类商户通道遭到严查,让快捷通道成本恢复到0.57%左右;

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  近日,网上流传了一份微信、支付宝接入银联的方案。接入方案显示,微信和支付宝的收单业务将接入银联流程。此外,针对联机交易处理、相关原则、微信和支付宝存量商户和新增用户如何入网,方案也均作出相应解释。

网络和支付技术的发达也有其弊端,那就是“收割韭菜”可以更加高效且很容易形成巨额资金的归集,而银行、支付机构的直连模式又造成了监管的缺失。由此网上电信诈骗、各类形式的庞氏骗局和资金盘、网络传销、网络赌博等造成的风险事件频发,民众的此类投诉呈几何级倍数上升,其根本原因就是为其提供支付服务的这类代扣、快捷通道的泛滥成灾,春风吹又生的韭菜们养活了不少机构;

今天看到有媒体报道,银联与蚂蚁金服将达成合作,支付宝将在条码支付业务上接入银联网络,由银联提供转接清算业务。而微信早在4月初就已经正式与银联达成合作。至此,微信支付宝两家,俗称A/T双寡头,已经正式响应人民银行296号文,断直连要求,与银联达成合作。

  证券时报记者向相关三方了解接入方案是否属实以及接洽程度,截至发稿时,银联证实了该方案但称还在初始阶段,暂不作过多回应;微信表示正在学习《条码支付业务规范》政策,但是对银联的方案暂不清楚不予回应;支付宝方面表示该问题较敏感,正在了解与确认中。

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往上看,防范金融系统性风险是今年监管的主要工作核心,所以这些动作既可以看作是例行的“风险整顿”也可以说是在为“断直连接网联”做前置工作。

正好,一直想写一篇文章,介绍下银联是如何转接微信和支付宝的,今天金融民工小曾就在此详细地给大家介绍一下,希望大家在对接过程中能少踩些坑。

  或存在两大变化

银联证实了该方案但称还在初始阶段,暂不作过多回应;微信表示正在学习《条码支付业务规范》政策,但是对银联的方案暂不清楚不予回应;支付宝方面表示该问题较敏感,正在了解与确认中。

在人行要求的“断直连”的大背景下,2018年无论是线上还是线下的支付市场格局都将被重塑,而作为唯独的两家合法清算机构“银联”“网联”的一举一动都会格外引入瞩目。

先划个重点,从目前收单机构拿到的公开资料可以看到:收单机构受理的微信支付交易,通过银联转接和清算,所涉及的改造包括微信APP的刷卡支付、公众号支付、扫码支付、APP支付、H5支付、小程序支付;收单机构受理的支付宝钱包交易,包括支付宝的当面付产品,条码支付、扫码支付子产品

  接入方案显示,微信、支付宝接入银联后将会发生两个变化:一是联机交易的改变,即收单机构与微信间的商户进件与联机交易将通过银联处理;其次,清算业务将通过人行大额系统进行资金清算。

无论如何,从这份方案来看,支付宝、微信支付的春天即将逝去,最终彻底消失。也就是说,在支付宝、微信的收单业务接入银联后,收单机构不再与支付机构相连接,而是与银联连接,银联充当了一个信息清算处理中介。 

着御赐黄袍马褂、身负“断直连”旨意的网联,虽然初出江湖但天生自带主角光环,当然是众多媒体热捧的对象;虽然网联此时还仅仅是一家肩负着“断直连”使命的“网络支付转接清算机构”,当下如何定期定量的在6月30之前完成央妈交代的任务是网联最迫切的工作目标。3月20号网联就给各成员支付机构下发了【42号】文,给出了“协议支付”“付款”“网关支付”“商业委托支付”“认证支付”全套线上支付业务方案并督促机构接入工作。

在A/T的通过银联转接的业务体系中,所含角色包括:商户、收单机构、转接清算组织、条码付款服务方。在条码消费交易场景中,特约商户可以通过收单机构系统接入银联开展条码支付业务。而收单机构特指的是已经取得监管机构开展收单业务资质许可,并已成为中国银联成员身份的机构。条码支付款服务方,就是指微信和支付宝。

  与此同时,为遵循央行关于印发《条码支付业务规范(试行)》的要求,接入方案显示,延用微信、支付宝的现有接口和对账文件格式。

​据悉,中国支付清算协会于2017年8月要求支付宝、财付通等45家机构,签署《网联清算有限公司设立协议书》,要求2018年6月30日前全部接入“网联”,放弃以往的直连模式。

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可以看到,整个二维码支付市场的业务链条,从原来的商户直连AT商户通过收单机构直连AT到现在商户通过收单机构再通过银联转接AT

  据悉,在微信端口,微信支付对银联提供新的接口支持清算组织统一转接和清算,微信确定新的接口能兼容收单现有接口,即不让收单机构在接口层面改动。对于新增商户,收单机构需要通过银联进行商户入驻。对于存量商户,收单机构不需要通过银联再行进行商户入驻。

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目前从公开的资料我们可以看到,银联转接微信尽量兼容原有微信支付向收单机构提供的接口规范,只是有几点差异:

  而在支付宝端口,将延用现有接口。针对新增商户,收单机构需要通过银联进行商户入驻。此外,对于存量商户,收单机构需要到银联统一重新入驻。

继接入网联后,在移动支付领域占有超90%市场份额的支付宝、微信真的会接入银联吗?对此,支付宝与微信支付对是否接入银联无任何回应。而银联出具该方案也属于一个初步意向,具体进展情况还是未知。 

相比网联单纯的角色,银联不仅仅是百度词条描述的银行卡卡组织品牌和跨行交易清算机构,没有被列入的还有“支付机构”以及“收单机构组织”以及长期市场霸主地位所赋予的其他角色,基于这些角色,市场的任何震动变化,银联都会努力接收其反馈并自我成长变革以适应市场。成熟的全渠道业务平台和新无卡支付业务平台等全面呵护满足市场的任何需求。

1.把渠道商商户号(channel_id)作为支付相关交易中的必输项,该字段原来是在微信的商户入驻接口中。

  值得一提的是,接入方案显示,在争议差错的处理方面,若收单机构通过微信、支付宝的交易发生争议的,暂时按照现有的交易查询、退货等方式进行差错处理,后续将逐步迁移到银联标准的争议差错处理规则上来;若收单机构通过银联现有标准APP的交易发生争议的,按银联现行业务规则执行差错处理。

​恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示,中国银联、网联等具有合法资质的转接清算机构是在配合央行,加大对支付清算市场乱象的整治工作。

前不久坊间传出的一份银联在某次会议上公布的“微信支付宝接入银联方案”由此引发的种种猜测和分析还在持续发酵,而几天前银联总裁和网联总裁的一次会面通稿的删除再度引发了业内媒体的种种揣摩猜度,尽管事实有可能离题万里。

2.查询订单、撤销订单、退款处理需要使用收单机构的交易标识,包括商户订单号(out_trade_no)和商户退款单号(out_refund_no)。不支持银联的平台交易标识进行后续交易发起。

  网联银联分割支付蛋糕

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这份PPT方案的标题是《微信/支付宝接入银联方案》,但下面的具体方案描述却不是微信支付宝如何接入银联,参加那次方案讲解会的与会者也不是微信/支付宝/银联三方,而是银联及其成员收单机构。也就是说是银联向其成员收单机构讲解“收单机构如何通过银联接入微信支付宝扫码支付业务”。

3.退款查询可以支持单笔和多笔,多笔分页返回,单页最多20条记录。

  银联推出的接入方案意义何在?业内人士认为,作为正规的清算、支付机构,银联出具相关方案实际上直指央行“断直连”政策。

不少网友表示“国家会在乎这点钱?主要是为了掌握数据,支付宝微信的出现,导致大量支付数据离开了国家的视野。” 

作为有转接清算资质的机构,银联当然是想要分一块“断直连”的蛋糕的。一个巴掌拍不响,“直接”是双方不是单指微支,更不是单指要断微支的直连,而是指所有银行机构和非银行支付机构之间直连模式的支付业务。

4.代金券归属到promotion_detail和refund_detail字段中。

  “断直连”即以合法的清算平台为中介,一端对接持牌支付机构;另一端对接银行系统,禁止支付机构与银行直连。目前最大的两家清算平台分别为网联与银联。

也有网友表示“支付宝,微信接入网联银联不收手续费,那才是真的为防止发生金融风险而做的好事,如果要收手续费,那就和拦路抢截的强盗有什么不同?”

微信支付宝的扫码支付服务已经让几亿用户将其作为日常支付方式,这已经是既成的事实,那么银联将其扫码支付方式纳入自己的收单业务范围中,就可以把除了微支自身之外,其他机构商户的部分存量及新增的“微支扫码支付”交易接入自身,同样可以给提供成员机构和其平台下的万千商户提供扫码服务;

5.统一下单接口(公众号、小程序、APP支付),银联会返回wc_pay_data供商户或者收单机构唤起微信页面,该部分数据签名由银联统一签名,签名方式由MD5变为了RSA。

  据悉,中国支付清算协会于2017年8月要求支付宝、财付通等45家机构,签署《网联清算有限公司设立协议书》,要求2018年6月30日前全部接入“网联”,放弃以往的直连模式。

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所以银联给出的这份方案不仅响应了“断直连”的号召,也解决了其他银行和非银行机构对合法合规的接入微支扫码支付业务的持续需求。最重要的是起码保证了自己的微支扫码交易自己清算,谁也不能说个“不”字 。

6.新增实名支付identity字段,可限定本人支付。

  那么,接入网联后,为什么微信与支付宝还要接入银联?记者了解到,作为大型具备合法资质的清算机构,银联和网联扮演的角色并不相同。银联主要占领线下市场,而网联负责第三方支付线上与各家银行之间资金清算的职责;此外,网联主要处理支付机构发起的、涉及银行账户的网络支付业务,纠正支付机构违规从事跨行清算业务,改变目前支付机构与银行多头连接开展业务等情况。而银联方面主要在覆盖境内、境外、线上、线下的网络,以及包括市场、技术、运营、客服在内的一站式解决方案。

有些人就问了,扫码支付到底属于线上交易还是线下交易,是归银联还是网联?其实在人行下发给各银行、各支付机构、银联、网联的《条码支付业务规范(试行)》里面第一条就说的很清楚了:

7.商户录入接口merchant_remark不支持中文。

  在“断直连”大限将至的背景下,银联又于2018年1月29日推出新一代无卡业务转接清算平台。最新数据显示,银联已完成与17家全国性商业银行、180余家区域银行在内的主要商业银行联网。截至2017年底,银联已接入银行数量近200家,接入支付机构近40家,并于2018年6月30日完成全部切量。

一、严格遵循业务资质及清算管理要求

8.不支持商户信息修改接口。

  继接入网联后,在移动支付领域占有超90%市场份额的支付宝、微信真的会接入银联吗?对此,支付宝与微信支付对是否接入银联无任何回应。而银联出具该方案也属于一个初步意向,具体进展情况还是未知。

非银行支付机构(以下简称支付机构)向客户提供基于条码技术的付款服务的,应当取得网络支付业务许可;支付机构为实体特约商户和网络特约商户提供条码支付收单服务的,应当分别取得银行卡收单业务许可和网络支付业务许可。

9.商户信息查询不支持根据商户名称查询、不支持分页,存量商户查询需要通过微信的商户识别码(sub_mch_id)进行查询。

  恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示,中国银联、网联等具有合法资质的转接清算机构是在配合央行,加大对支付清算市场乱象的整治工作,未来银联和网联都可能成为转接清算市场的有效供给者,无论是接入银联还是网联,支付机构都将获得优质服务。

银行业金融机构(以下简称银行)、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时,应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理。自本通知发布之日起,银行、支付机构不得新增不同法人机构间直连处理条码支付业务;存量业务应按照人民银行有关规定加快迁移到合法清算机构处理。

10.支持公网和专线,专线通知地址按照银联规则需要填写“ZX|”做前缀。

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所以标准答案是线下实体商户的扫码交易归线下收单,线上网络商户的扫码交易归线上收单。哪类商户的交易归谁自然不言而喻了。

从公开的资料看,银联支付宝的接口定义与银联微信的接口定义思路类似,也是兼容支付宝目前向收单机构提供的接口规范,但是也有一些差异:

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1.收单机构上送的商户订单号(out_trade_no)、退款唯一标识(out_request_no)字段长度调整为String 32,原来是64,并且发起退款交易时退款唯一标识必送。

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2.支付成功通知只针对成功交易通知。

信用卡代还落地商户,完美账单代还招商,微信279355198

3.不支持应用授权概述上送(app_auth_token)。

4.不支持花呗的收单机构,对账文件中不会包含:花呗分期手续费和花呗分期期数两列数据。

5.交易通知支持公网和专线,专线通知需要在通知地址中加上“ZX|”做前缀。

6.trade_no,支付宝原生为A,银联返回的为B,B=xx A,商户或者收单机构在调用支付宝时,需要把B还原成A再调用支付宝APP

1.切换交易地址,从AT切到银联

2.报文签名发银联需要用银联约定的密钥

3.关联交易如退款、撤销、查询,如切换前做了原交易,切换后可以直接发送银联处理

4.资金清算方面,切换当日,切换前交易由AT清算、切换后交易由银联清算,不影响原有交易逻辑。

5.微信支付的存量和增量商户都可以直接使用微信的商户代码进行交易;支付宝的存量商户需要将商户、机构、银联在支付宝侧进行关联后,可以继续使用原商户号进行交易,新增商户或者非金机构都需要通过新商户编号进行交易。

6.退款交易支持分布退货,对于每一笔退货,银联会按比例计算后退还原交易手续费

7.收单机构结算户在银联入网时提交给银联

8.清算文件格式新定义,可以银联给机构,也可以机构给银联,支持FTPSFTP文件流,机构侧可以自行定义,银联侧统一使用机构代码 日期作为文件存储路径。具体路径为:/机构代码/日期/文件,机构代码为银联分配的8-11位数字形式标准机构代码,例如工总行位01020000,而不是微信或者支付宝与机构的商户号mer_id或p_id。另外,银联不提供联机查询接口方式获取对账文件。

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在中国支付清算体系来看,支付宝和银联、网联,微信和银联、网联的合作,构成了未来数年内中国支付体系的完整图景,这些合作会进一步加强中国支付行业的整体实力,让中国支付行业越来越规范和强大。期待作为中国新“四大发明”之一的二维码支付,能够随着AT两家与银联网联的签收,未来越来越好。

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