三口之家无存款,一人挣钱养全家
分类:保险

  5、每年投资收益及年终收入也可配置适合的年金保险,加强子女教育金和养老金储备。

  方案B

  当然随着家庭的成长和资产的积累,基金占家庭资产的比例可适当减少,并增加固定收益型产品或QDII境外投资等

  在该时期,陈先生的家庭已完成房产与汽车的购置,在有结余的情况下,可以考虑通过更换住房及汽车来提高自身的生活水平,但不应因此影响到子女教育等部分的支出。

  理财方案B

  李慧,交通银行四川省分行金牛支行沃德客户经理,金融理财师,6年金融投资经验

  家庭目前无存款,建议先建立紧急备用金。这位读者可办理信用卡,额度1万元,作为紧急备用金。虽然读者本人及先生都有三金,但保障仍较缺乏,可补充定期寿险和重大疾病险,用年终奖金来支付保费。

  在投资理财方面,目前陈先生家庭有200万存款及100万市值的股票,100万股票的风险投资在市场情况较好时可以为家庭带来较高收益,但对于尚需抚养孩子的成长期家庭来说,不应超过可投资资产的40%。而200万的家庭存款则在陈先生家庭资产中占比过高,影响了家庭整体的投资收益。

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  方案A

  一读者:我今年29岁,在私企工作,月工资1200元,有三金,工作相对稳定。我先生今年32岁,在外企工作,月工资3200元,年终奖6000元左右,也有三金和住房公积金。我们的孩子今年2岁。

  除日常支出外,建议每个家庭都应提取一部分资金作为应急备用金。备用金最好为家庭平均3个月收入,建议陈先生家可提取10万资金作为家庭应急准备金。该部分资金建议买入货币基金或灵活类银行理财来提高收益率。

  4、保险规划。罗女士爱人作为家庭的经济支柱,侧重投保分红型附加重大疾病保险和适合成长期家庭的低保费高保额的定期寿险和意外伤害险,罗女士和孩子侧重投重大疾病和意外伤害险。储蓄型及分红型保险不仅可提供保险保障,也可以起到积累养老金和子女教育金的作用。

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  尽快积累家庭“三金”

  陈先生的家庭正处于家庭成长期,在这段时期,一般家庭最大的开支主要集中在子女教育费及医疗保健费方面,并且是住房贷款还款的主要时期。目前陈先生家庭年固定支出为18万元,年收入为48万元,除去固定支出,每年可结余30万元,占收入的62.5%,该部分资金可用于投资,实现资产的积累与保值增值。

澳门新萄京最大平台,  1、为应对突发状况,建议将储蓄存款留出3-6个月的家庭日常开支金额(即1.5万-3万),以备不时之需。可选择配置为银行开放式理财产品、货币型基金等。

  现状分析:小孩出生,家庭开支增大。罗女士辞职,家庭收入减少。经济压力增大,家庭储蓄率相对较低。因此偿还贷款、准备子女教育金和夫妻双方未来养老金等,都是需要面对的家庭财务压力。

理财产品。

  招商银行北京亚运村支行

摘要:罗晶,34岁。曾经在一家国企工作,月收入税后3500元左右。生了宝宝后,为了让孩子有更好的照顾,她毅然辞职做了全职太太。爱人在软件公司工作,税后月收入1.2万元。随着孩子一天天长大,家庭支出增加了,她感觉经济上有压力。目前两人总共存款约14万元。两边...

  3、教育金储备。罗女士的孩子尚小,可以通过为孩子购买教育金保险和基金定投来积累教育金。基金定投可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本,并且在成本均衡的情况下获得较高的收益。

  (记者 林劭彦)

  ■ 个案资料

  理财规划:罗女士这样的单收入家庭理财规划主要侧重在开源节流。家庭的收入全部为被动性工资薪金收入,没有主动性投资类收入。如果将来想要财务上较为自由,可以通过增加备用金、调整产品投资结构并增加教育金储备、保险规划来实现理财目标。

  5、每年投资收益及年终收入也可配置适合的年金保险,加强子女教育金和养老金储备。

  夫妻二人作为家庭主要的经济支柱,只有社保是不够的,建议增加消费型重疾和意外保险。

  在教育金的准备方面,一定要注意专款专用,不应因其他需要而随意挪动该部分资金,因此储蓄型保险及基金定投是合适的选择。

  2、调整产品投资结构。对该类成长周期的家庭而言,12万元的存款以定期存款的形式存在投资效果不太明显。因此,罗女士可尝试将存量资金和当年累积资金按照投资于股票型基金,注重收益的同时平衡风险,并根据市场情况做出相应转换。

  4、除去备用流动资产后的储蓄存款(约11万-12.5万)可进行综合投资,根据家庭当时的资金需求和安排,配置相应投资期限和目标收益的产品。建议适当选择一些银行稳健型理财产品、债券型基金、低风险集合理财产品等。

  目前陈先生的女儿仅1岁,投保费用较低廉,如国内就读本科和研究生,考虑通胀等因素,费用应在10万元以上,如投保10万保额,年缴约0.9万元。如陈先生家庭按照计划再添一个宝宝,可同样投保10万保额的少儿险,年缴约0.9万元。

  罗晶,34岁。曾经在一家国企工作,月收入税后3500元左右。生了宝宝后,为了让孩子有更好的照顾,她毅然辞职做了全职太太。爱人在软件公司工作,税后月收入1.2万元。随着孩子一天天长大,家庭支出增加了,她感觉经济上有压力。目前两人总共存款约14万元。两边老人都有工资,无经济赡养负担。除还贷外,每月一家三口的固定生活开销约4000元,没有其他投资。对于现在和将来略感不安的罗晶很想找一个适合自己的理财方案。

  2、增加家庭保障计划,为家庭成员配置充足的商业保险,尤其是作为家庭经济支柱的罗女士的爱人。如终身寿险、重疾险、意外险等。加强在发生不幸时的资金财务保障。

  家庭无存款,积累生息资产、增加收入是理财的重点。这位读者可以每月拿出1000元投资于股票型基金,为养老和购房做准备。每月结余的另外900元则用于债券型基金的定投或存作活期存款,以备临时之需。

  贷款与否可比较投资回报率

  1、增加备用金。对于单收入且孩子刚出生的家庭,家庭紧急备用金应该比普通家庭常规月度支出高三倍左右,也就是2万元左右。建议以货币基金的形式留存。

摘要:当家才知柴米贵这话若说给正值豆蔻年华的小姑娘或都市剩女们,只会一笑而过。但对于刚为人母或者享受天伦之乐的父辈来说,他们更有切身的体验。本期华西理财课堂,邀请交通银行四川省分行和哈尔滨成都分行的两位理财师对普通工薪阶层罗晶一家的收入进行理财...

  买房计划应在积累一定的教育金、养老金及有了一定家庭存款后再做打算。

  根据陈先生家庭的情况,考虑当时的贷款利率,如贷款利率大幅高于金融资产的投资回报率,建议可以全款买房,其余资金可用于装修和再投资。而如若贷款利率与投资回报率相当,则建议贷款购入新房。

  理财规划:罗女士辞职后,家庭收入全靠罗女士爱人一人供给,建议家庭投资理财偏稳健。

  1、为应对突发状况,建议将储蓄存款留出3-6个月的家庭日常开支金额(即1.5万-3万),以备不时之需。可选择配置为银行开放式理财产品、货币型基金等。

  首先,子女教育没有时间和费用的弹性,要尽早进行规划。这位读者的小孩现在2岁,再过17年就将进入大学。按目前大学生每年平均支出15000元计算(含学费、生活费和住宿费),若教育费用每年以5%的速度增加,则17年后这个家庭需准备13.8万元作为孩子大学4年的教育费用。建议采用定期定额购买基金的方式积攒这笔钱,积少成多,平摊投资成本。月结余的1000元选择平衡型、成长型基金组合坚持长期投资,17年后可积累43万元左右,足以负担学费,盈余还可支持孩子更高学历的深造及补充夫妻俩的养老备用金。

  ■ 财务状况分析

  理财方案A

  罗晶,34岁。曾经在一家国企工作,月收入税后3500元左右。生了宝宝后,为了让孩子有更好的照顾,她毅然辞职做了全职太太。爱人在软件公司工作,税后月收入1.2万元。随着孩子一天天长大,家庭支出增加了,她感觉经济上有压力。目前两人总共存款约14万元。两边老人都有工资,无经济赡养负担。除还贷外,每月一家三口的固定生活开销约4000元,没有其他投资。对于现在和将来略感不安的罗晶很想找一个适合自己的理财方案。

  厦门中行思明理财中心 纪华萍

  打算五年后更换一套400万元左右的学区房。

  4、除去备用流动资产后的储蓄存款(约11万-12.5万)可进行综合投资,根据家庭当时的资金需求和安排,配置相应投资期限和目标收益的产品。建议适当选择一些银行稳健型理财产品、债券型基金、低风险集合理财产品等。

  理财规划:罗女士辞职后,家庭收入全靠罗女士爱人一人供给,建议家庭投资理财偏稳健。

  基金定投积攒购房款

  理财目标

  2、增加家庭保障计划,为家庭成员配置充足的商业保险,尤其是作为家庭经济支柱的罗女士的爱人。如终身寿险、重疾险、意外险等。加强在发生不幸时的资金财务保障。

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理财投资,积攒小孩的教育费用。我也想再买一套80平方米左右的房子,不知道这个愿望什么时候能实现?

  你不理财,财不理你。不知如何理?请将财务个案发送到:xinjingbaolc@163.com新京报将请专业理财师解答你的困惑。

  3、教育金储备。罗女士的孩子尚小,可以通过为孩子购买教育金保险和基金定投来积累教育金。基金定投可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本,并且在成本均衡的情况下获得较高的收益。

  3、准备子女教育金及养老金。可将每月家庭收入除去固定生活开销及房贷后的剩余资金(约3000元)进行合理配置。如根据自身风险承受能力选择基金定投、黄金定投等投资组合产品。摊低成本、分散风险的同时又可按月投资积累、积少成多。

  我的小家庭每个月日常支出1500元,没有存款。我想从今年开始每月拿出1000元做零存整取存款,剩余部分做一些

  储蓄型保险 基金定投存教育费

  3、准备子女教育金及养老金。可将每月家庭收入除去固定生活开销及房贷后的剩余资金(约3000元)进行合理配置。如根据自身风险承受能力选择基金定投、黄金定投等投资组合产品。摊低成本、分散风险的同时又可按月投资积累、积少成多。

  现状分析:罗女士辞职前,夫妻双方工作性质较为稳定且有保障,属于中等收入水平,月收入15500元左右。辞职后,变为单收入家庭,收入来源受到一定影响。孩子的出生又增加了家庭支出,罗女士夫妇面临着一定的压力。

  这个家庭处于家庭成长期,夫妻双方属于工薪族,有较稳定的收入来源,月盈余约2900元,年终有奖金6000元。目前家庭无大额存款,投资资金、家庭备用金、家庭风险保障资金等“三金”都要赶紧积累。

  先生重疾险保额不低于80万元

  现状分析:罗女士辞职前,夫妻双方工作性质较为稳定且有保障,属于中等收入水平,月收入15500元左右。辞职后,变为单收入家庭,收入来源受到一定影响。孩子的出生又增加了家庭支出,罗女士夫妇面临着一定的压力。

  理财规划:罗女士这样的单收入家庭理财规划主要侧重在开源节流。家庭的收入全部为被动性工资薪金收入,没有主动性投资类收入。如果将来想要财务上较为自由,可以通过增加备用金、调整产品投资结构并增加教育金储备、保险规划来实现理财目标。

  对于月收入稳定的家庭,积累教育金的最好方式是基金定投。每月进行基金定投600元,假设年收益率8%,孩子上初中的时候可积累10万元,坚持定额投资到孩子大学毕业,孩子的教育金基本可以解决。教育基金应强制投资,不可因其他目标而改变。定投的产品可选择平衡型基金或生命周期型基金。

  为全家购买保险。

  现状分析:小孩出生,家庭开支增大。罗女士辞职,家庭收入减少。经济压力增大,家庭储蓄率相对较低。因此偿还贷款、准备子女教育金和夫妻双方未来养老金等,都是需要面对的家庭财务压力。

  2、调整产品投资结构。对该类成长周期的家庭而言,12万元的存款以定期存款的形式存在投资效果不太明显。因此,罗女士可尝试将存量资金和当年累积资金按照投资于股票型基金,注重收益的同时平衡风险,并根据市场情况做出相应转换。

  厦门交行沃德财富服务中心 杨秋容

  伊凡 贵宾理财经理

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  1、增加备用金。对于单收入且孩子刚出生的家庭,家庭紧急备用金应该比普通家庭常规月度支出高三倍左右,也就是2万元左右。建议以货币基金的形式留存。

  我们和公公婆婆同住在一套三室一厅的房子里,无负债。公婆每月退休金合计3000元,有社保。我父母住在县城的自建房,每月退休金合计1000元,足够应付日常开支。我父亲还投保重大疾病险。我们暂时不用考虑双方父母的养老问题。

  陈先生,34岁,在一家民营企业从事管理工作,税后月工资4万元。妻子小李,33岁,全职在家带孩子,无收入来源。女儿一岁。目前家庭存款200万元,股票市值100万元,汽车一辆,房产一套市值180万元。每月主要开销:家庭日常生活支出5000元,房贷5000元(70万元),交通费(含油费)3000元,支付养老费用2000元。

  孙毅,哈尔滨银行成都天府支行理财经理

  购房问题上,要将子女教育金以外的月盈余和年终奖金合理安排。这部分的资金积累仍可选择基金定投,可将年终奖的50%即3000元加上其他盈余资金(按每年30600元计算)投资偏股型的成长型基金,假定年收益率为10%。购买一套80平方米左右的房子估计需要80万元。按月供款2000元计算,可贷款约28万,那么首付款需52万元,要积累11年才能支付住房首付款。但由于先生有住房公积金,可使用住房公积金贷款。综合来看,若公积金按工资的15%计提,9~10年即可实现购房计划。

  在购买保险时,可以首先考虑为家庭成员购买兼具储蓄和保障功能的重大疾病保险。陈先生作为家庭收入的唯一来源,如因重大疾病出现收入的中断,将对家庭造成非常大的影响,因此应首先为陈先生投保重大疾病保险。在具体保额方面,尽管因患重大疾病导致的直接住院及治疗时间一般不超过一年,但同时应将因患病导致的失业及恢复期等因素考虑在内,保额至少应为年收入的2-3倍,建议陈先生的保额不低于80万元,可以分10年缴纳保费。根据市场主要重疾险来看,年缴约5.5万元。

  “当家才知柴米贵”这话若说给正值豆蔻年华的小姑娘或都市剩女们,只会一笑而过。但对于刚为人母或者享受天伦之乐的父辈来说,他们更有切身的体验。本期华西理财课堂,邀请交通银行四川省分行和哈尔滨成都分行的两位理财师对普通工薪阶层罗晶一家的收入进行理财规划分析,以期为大众读者提供借鉴。

  理财目标

  案例

  为孩子准备教育金,打算明年再要一个宝宝。

  4、保险规划。罗女士爱人作为家庭的经济支柱,侧重投保分红型附加重大疾病保险和适合成长期家庭的低保费高保额的定期寿险和意外伤害险,罗女士和孩子侧重投重大疾病和意外伤害险。储蓄型及分红型保险不仅可提供保险保障,也可以起到积累养老金和子女教育金的作用。

  陈先生家庭存款为200万元,鉴于目前银行定期存款利率下行,建议可通过投资债券型基金的方式来提高投资收益率,持有期限建议1年左右。债券型基金属于固定收益类产品,风险等级高于货币型基金与固定收益类银行理财产品,低于混合型与股票型基金,是家庭稳健投资的良好选择。目前股票市场尚处于调整期,尽管市场估值较低,存在一定机会,但趋势并不明显,同时缺乏系统性上涨的动力,陈先生家庭已持有100万元的股票,占家庭资产比例约30%,对于稳健型的家庭来说不建议进一步参与。

  陈先生在该时期为全家购买保险的计划是合理的,主要应考虑投保的险种与各家庭成员投保的金额与比例。鉴于陈先生家庭年结余比例较高,并已有一定存款和投资,保险配置比例可为家庭年收入的15%。

  陈先生的原房产价值约180万元,5年后贷款尚余40万元。根据目前北京房地产方面的政策,家庭购买第二套住房会受到一定的限制,并且面临着贷款利率上浮,建议陈先生在家庭生活不受到巨大影响的情况下,可提前还清原住房的贷款,将房产出售,并买入价格400万元左右的新房,其中房产出售的净收入为140万元。

  妻子小李作为全职太太,没有固定收入来源,但肩负照顾家庭孩子的重任,且女性重大疾病的发病率要高于男性,可以购买10万保额的重大疾病保险,分10年缴,年缴约0.65万元。

  除了重大疾病保险外,陈先生作为家庭唯一收入来源,应为自己购买价格较低同时保额较高的消费型意外险及寿险,以提高家庭整体的保障水平。

  陈先生家庭计划一年后购置价格50万元的汽车,在1年左右的时间通过投资债券型基金可以获得5.5%-7.5%的收益,同时原汽车可通过置换获得一定减免,可以满足换车的需求。

  陈先生家庭每月可结余2.5万元,建议可每月投入0.5万元进行基金定投,年投入6万元,占家庭结余的20%。以基金定投的方式参与市场,在强制储蓄的同时可以分享资本市场成长带来的收益,还可平滑市场波动带来的中短期风险,实现资产的保值增值。在基金选择方面,建议投资于风格比较稳健的优质平衡型基金,重点关注基金的长期表现及基本面的信息。

  此外,可以考虑为孩子购买保险产品,建议可以买入兼具教育储蓄与保障功能的少儿险产品,为孩子积累教育金,具体保额可以根据家庭条件和未来学业计划决定。在购买少儿险的同时,还应注意险种中是否有保费豁免条款,如果投保人即父母出现意外,可以豁免此后的保费。

  理财目标

  明年换车,价值在50万元左右。

  五年后,陈先生的女儿刚好6岁,面临着上小学的问题,购买学区房可以为孩子提供更好的教育机会,并且降低相关的交通生活支出。

  除了为孩子购买储蓄教育金类保险准备教育金外,还可通过每月定投基金类产品来丰富家庭的投资品种,提高投资组合的收益率,同时通过强制储蓄为孩子积累教育金。

  综上,陈先生家庭年保障类保险支出约8万元,均为10年缴,约占家庭收入的16%。陈先生家庭每年负担6万元的贷款,与保险合计14万元,占家庭收入的29%,未超过家庭收入的50%,比较合理,不会对家庭造成负担。

  理财目标

  投资债券型基金提高收益

(原标题:一人挣钱养全家 重疾险不可少)

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