购买银行理财产品并非万无一失,受罚旧账
分类:保险

摘要:作者莫开伟系中国不良资产行业联盟研究员 最近几天,银监会查处的银行机构两起惊天大案加剧了2018年初的这个寒冬,让民众对银行市场乱象有了深刻的认识,更让投资者对银行安全产生了无限担忧。 事情经过是这样的:一个是浦发银行成都分行为掩盖不良贷款,通...

年初因成都分行违规发放贷款被罚4.62亿元后,浦发银行 再次收到银保监会的大罚单。

中国质量新闻网讯 近日,上海浦东发展银行(以下简称“浦发银行”)因涉嫌侵害四川火灾烈士名誉权引发众怒,认为如此商业宣传海报是对火灾牺牲烈士的不尊重。浦发银行信用卡中心官方微博随后发布《致歉信》,“对本次不当行为,深表歉意。”

摘要:5月4日,银保监会集中公布2018年开出的首批银行罚单,三家股份制银行各受罚超过5000万元。 处罚结果显示,招商银行被处罚没合计6573.024万元,浦发银行被处罚没合计5855.927万元,兴业银行被罚款5870万元,三家合计被罚超过1.8亿元。 此外,上述三家银行部分...

  作者莫开伟系中国不良资产行业联盟研究员

中国银保监会5月4日晚间披露的罚单显示,上海浦东发展银行因19项违规,被罚款5845万元,没收违法所得10.927万元,罚没合计5855.927万元。

实际上,在浦发银行的诚信“账本”中,近三年内,该行还存在其他多种违法违规行为。中国质量新闻网梳理发现,在已经披露的该行违法违规行为中,违法手段也是多种多样,包括出售个人信用报告、违规授信、违反反洗钱规定等。

  5月4日,银保监会集中公布2018年开出的首批银行罚单,三家股份制银行各受罚超过5000万元。

  最近几天,银监会查处的银行机构两起惊天大案加剧了2018年初的这个寒冬,让民众对银行市场乱象有了深刻的认识,更让投资者对银行安全产生了无限担忧。

从违规案由来看,浦发银行的违规情况多涉及同业、理财、票据等业务,比如:理财资金投资非标准化债权资产比例超监管要求、违规通过同业投资转存款方式虚增存款、为非保本理财产品出具保本承诺函等。值得一提的是,在此次浦发银行的19项违规事实中,有一项为“提供不实说明材料、不配合调查取证”,这在银监会过往做出的行政处罚中并不多见。

19宗违法违规,罚没款达5855万元

  处罚结果显示,招商银行被处罚没合计6573.024万元,浦发银行被处罚没合计5855.927万元,兴业银行被罚款5870万元,三家合计被罚超过1.8亿元。

澳门新萄京最大平台,  事情经过是这样的:一个是浦发银行成都分行为掩盖不良贷款,通过编造虚假用途、分拆授信、越权审批等手法,违规办理信贷、同业、理财、信用证和保理等业务,向1493个空壳企业授信775亿元,换取相关企业出资承担浦发银行成都分行不良贷款,形成风险资金1000多亿元,这种违规经营行为简直颠覆了银行的“三关”,更让社会普罗大众对银行经营安全产生了怀疑。

浦发银行的多项违规案由也暴露出浦发银行在内部控制的全面性和有效性方面依然存在较大漏洞与不足。具体而言,浦发银行存在票据资管业务在总行审批驳回后仍继续办理;修改总行理财合同标准文本,导致理财资金实际投向与合同约定不符等乱象。不难看出,浦发银行相关分支机构并未严格落总行的要求,总行对分支机构的风险重视不够。

2018年5月4日,原中国银行业监督管理委员会(以下简称“中国银监会”)发布的行政处罚信息公开表(银监罚决字〔2018〕4号)显示,浦发银行因19项违法违规事实,被中国银监会罚款5845万元,没收违法所得10.927万元,罚没合计5855.927万元。

  此外,上述三家银行部分分行管理层人员个人被处罚款5万元或10万元。

  这还不算,更有让投资者谈虎色变的银行机构违规销售理财产品案,更是将民众对银行无视投资者利益、恣意践踏合规安全底线的经营乱象暴露得淋漓尽致,那就是银监会官网1月12日公布的黑龙江银监局对黑龙江省工行6支、金额54.7亿元理财产品涉嫌违规进行处罚;被罚银行13家分机机构多次将非保本理财销售给同业客户,但私下违规签订兜底协议。也就是说,将非保本理财当成保本理财卖。

银保监会同日披露的另外两张罚单显示,浦发银行广州分行董轶哲对该分行违规开展同业业务、理财业务等行为未能尽职履责,被处以警告并罚款5万元处分;浦发银行徐州分行原行长范新田对该行违规开展贷款业务未尽职履责,被处以警告并罚款5万元处分。

19项违法违规事实:

  《每日经济新闻(博客,微博)》记者注意到,每家被罚银行的违法违规案由都罗列出十多条,甚至20条。案由包括向关系人发放信用贷款;向客户收取服务费,但未提供实质性服务,明显质价不符;收费超过服务价格目录,向客户转嫁成本、销售同业非保本理财产品时违规承诺保本等等,不一而足。

  对这两起案件的暴露,不少民众直接惊呼:“可怕的不是高房价,而是银行!”,这种感叹虽然可能有点夸大不守规银行机构经营乱象引发的金融危害性,也有将所有正规经营经营全部抹黑之虞,但细细想来,这种惊呼也不无道理:一方面,少数银行机构不守规经营是市场乱象的根源,正如“一粒老鼠屎搞坏一锅汤”一样可怕;正是由于这些不守规经营银行机构的胡乱经营行为损害了银行业整体守规经营形象,败坏了银行机构“三铁”声誉,让民众对银行经营安全越来越担忧,感觉将自己的钱存在银行越来越不放心。

今年1月,四川银监局发布对浦发银行成都分行违规发放贷款案件的行政处罚结果,浦发银行成都分行为掩盖不良贷款,通过编造虚假用途、分拆授信、越权审批等手法,违规办理信贷、同业、理财、信用证和保理等业务,向1493个空壳企业授信775亿元,换取相关企业出资承担浦发银行成都分行不良贷款。

内控管理严重违反审慎经营规则;

  浦发银行违法违规事实达19项

  另一方面,民众的担忧也确实情有可原,试想一想银行作为一种经营信用的企业,掩盖不良贷款和兜售违规经营产品的行为,本身就属极不讲诚信的行为;由不诚信的银行机构来经营民众的巨额存款和购买银行的巨额理财产品,又咋能有安全可言?民众的财富会不会因为银行机构的违规违法乱经营而泡汤?

当时银监会在通报中指出,该案反映出浦发银行总行对分行长期不良贷款为零等异常情况失察、考核激励机制不当、轮岗制度执行不力、对监管部门提示的风险重视不够等问题。

通过资管计划投资分行协议存款,虚增一般存款;

  记者注意到,此次公布的处罚结果中,招商银行、浦发银行的处罚决定的时间均为今年2月份。招商银行处罚信息表为(银监罚决字〔2018〕1号),也就是银监系统2018年开出的第一张罚单。兴业银行的则是4月份(银保监银罚决字〔2018〕1号),按目前的公布信息来看,是银保监会成立后被罚的首单。

  再一方面,银行直接经营上万亿国民资金,其违规违法经营不仅加剧了市场竞争乱象,更会酿造巨大的金融风险,形成巨额的资金损失,这种损失确实比房价飞涨产生的泡沫刺破、比通货膨胀带来的财富缩水等经济后果都要可怕上百倍倍、甚至上千倍,因为这种经营乱象会产生社会感染情绪,加剧对银行不信任的恐慌心里;

4月28日,浦发银行披露的2017年报显示,该银行实现营业收入1686.19亿元,同比增长4.88%;归属于母公司股东的净利润为542.58亿元,同比增长2.18%。值得注意的是,年报还显示,浦发银行的资产质量出现恶化,不良贷款率升至2.14%,是8家在A股上市的股份制银行中唯一一家不良贷款率突破2%的银行。浦发银行一季报显示,截至3月末,浦发银行不良贷款率为2.13%,较年初略有下降。

通过基础资产在理财产品之间的非公允交易进行收益调节;

  违法违规案事实(案由)也引起了关注。招商银行共14条事实(案由)中前三条为内控管理严重违反审慎经营规则;违规批量转让以个人为借款主体的不良贷款;同业投资业务违规接受第三方金融机构信用担保。

  而且,如果万一哪一家银行机构因违规操作风险导致关门破产,存款人的大量存款和购买理财产品的大量资金还能安全收回吗?这就真的不好说了。

附浦发银行违规案由:

理财资金投资非标准化债权资产比例超监管要求;

  而案由第四条是销售同业非保本理财产品时违规承诺保本。人民银行等部门联合下发的《关于规范金融机构同业业务的通知》第七条规定,金融机构开展买入返售(卖出回购)和同业投资业务,不得接受和提供任何直接或间接、显性或隐性的第三方金融机构信用担保,国家另有规定的除外。

  说一千道一万,少数银行机构的经营作为确实无法消除投资者的安全担忧。为此,投资者与银行打交道也得多长一个心眼,多掂量掂量一下银行机构的合规水平和风险控制能力;尤其在购买银行发行的理财产品时也应悠着点,不要再像过去那样缺乏风险意识,盲目随从。

内控管理严重违反审慎经营规则;

提供不实说明材料、不配合调查取证;

  每一条案由都引人高度关注,招商银行后三条案由是非真实转让信贷资产;违规向典当行发放贷款;违规向关系人发放信用贷款。

  笔者这么说,并非有意夸大银行风险,而是有如下几个问题值得投资者重视:首先,在选择银行存款时,尽量选择经营规模大、内控制度完善、内控能力高的银行机构;如果存款金额较大,应按照央行颁布的存款保险制度规定的50万元赔偿标准,不要将存款存在一家银行,而是应尽量多存几家银行,以便分散风险,提高银行破产倒闭后的偿还标准,减少损失。

通过资管计划投资分行协议存款,虚增一般存款;

以贷转存,虚增存贷款;

  而浦发银行主要违法违规事实(案由)多达19条,包括内控管理严重违反审慎经营规则;通过资管计划投资分行协议存款,虚增一般存款;通过基础资产在理财产品之间的非公允交易进行收益调节;贷款管理严重缺失,导致大额不良贷款;以贷转存,虚增存贷款;向关系人发放信用贷款;向客户收取服务费,但未提供实质性服务,明显质价不符;收费超过服务价格目录,向客户转嫁成本;提供不实说明材料、不配合调查取证等。

  其次,购买理财产品时应问清楚到底是保本理财产品还是非保本理财产品,应根据自身风险承担能力来确定好购买理财产品的种类,避免自身风险承担能力弱而购买高风险理财产品的现象发生。

通过基础资产在理财产品之间的非公允交易进行收益调节;

票据承兑、贴现业务贸易背景审查不严;

  兴业银行共12条案由中,还包括重大关联交易未按规定审查审批且未向监管部门报告;非真实转让信贷资产;无授信额度或超授信额度办理同业业务;个别董事未经任职资格核准即履职;变相批量转让个人贷款;向四证不全的房地产项目提供融资。

  尤其,在购买理财产品时,一定要搞清楚到底是银行发行的还是银行代保险公司或其他基金公司销售,避免购买银行理财产品而变成了银保产品延长投资期限而加剧投资风险现象发生;而要避免这种现象发生,最好的办法是在确认产品身份时,要认清是否有银行理财产品编码,可以在中国理财(www.china-wealth.cn)上输入以字母“C”开头的14位编码来查询真假,避免上当受骗。

理财资金投资非标准化债权资产比例超监管要求;

国内信用证业务贸易背景审查不严;

  银保监会大力整治违法违规业务

  同时,还要做到尽量不到一家银行购买理财产品,多购买几家银行发行的理财产品,并多购买几款理财产品种类。再次,去年11月央行等部门已联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务指导意见(意见征求稿)》,打破了银行理财刚兑,这意味着购买银行理财产品导致风险发生时,银行不负责资金安全的“兜底”,风险损失全部由投资者自担,这就要求投资者更要理性地把握购买理财产品的机会和种类,切不可形成购买理财产品最后都由银行负责资金安全的错觉;

提供不实说明材料、不配合调查取证;

贷款管理严重缺失,导致大额不良贷款;

  3月末,中国银行保险监督管理委员会副主席王兆星在中国银行业协会第七届会员大会四次会议(换届大会)上发表讲话,整治金融乱象取得新成效。2017年以来,原银监会组织开展了“三三四十”等专项治理和综合治理,市场乱象得到初步遏制,银行资产负债结构日趋健康。

  尤其对于风险鉴别能力比较弱的投资者来说,在购买银行理财的时候,应比之前更留一个心眼,避免陷入购买银行理财产品的风险漩涡。

以贷转存,虚增存贷款;

违规通过同业投资转存款方式,虚增存款;

  而在3月初原银监会的发布会上,银监会审慎规制局局长肖远企指出,打好防范化解金融风险攻坚战是银行业监管的头等大事。打好攻坚战主要还是围绕治乱象、补短板。今年年初银监会已经下发了关于进一步深化整治银行业市场乱象相关措施。在补短板方面,银监会将在梳理现有规制的基础上,针对重点风险领域和存在的主要问题进一步完善制度建设,重点是突出“质量”建设,大力弥补制度短板,建立风险防控长效机制。

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票据承兑、贴现业务贸易背景审查不严;

票据资管业务在总行审批驳回后仍继续办理;

  对于下一阶段的银行业监管,在3月末的中国银行业协会第七届会员大会四次会议(换届大会)上,王兆星明确指出,要坚决打赢防控风险攻坚战。我们要按照习近平总书记强调的“坚持预防为先,标本兼治、稳妥有序、守住底线,有效防范化解金融风险”指示精神,扎实做好金融风险的分析研判和防控化解工作。一是控制好总体杠杆率,坚持积极稳妥去杠杆。着力降低企业负债率;努力抑制居民杠杆率,严控个人消费贷款等违规流入股市和房市;继续遏制房地产泡沫化;主动配合地方政府整顿隐性债务。二是及时有效化解各类风险,推动业务稳健发展。继续压缩同业投资;严格规范交叉金融产品;大力整治违法违规业务;严厉打击非法金融活动;有序处置高风险机构。三是加强内控合规,牢固树立稳健经营理念。金融业务和风险的复杂性,对银行的内控合规提出了更高的要求。合规经营是银行安身立命的基础,也是高质量发展的保障。要牢固树立合规就是底线、越线就是风险的理念,真正形成“不敢违规、不能违规、不想违规”的合规文化。

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国内信用证业务贸易背景审查不严;

对代理收付资金的信托计划提供保本承诺;

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贷款管理严重缺失,导致大额不良贷款;

以存放同业业务名义开办委托定向投资业务,并少计风险资产;

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违规通过同业投资转存款方式,虚增存款;

投资多款同业理财产品未尽职审查,涉及金额较大;

票据资管业务在总行审批驳回后仍继续办理;

修改总行理财合同标准文本,导致理财资金实际投向与合同约定不符;

对代理收付资金的信托计划提供保本承诺;

为非保本理财产品出具保本承诺函;

以存放同业业务名义开办委托定向投资业务,并少计风险资产;

向关系人发放信用贷款;

投资多款同业理财产品未尽职审查,涉及金额较大;

向客户收取服务费,但未提供实质性服务,明显质价不符;

修改总行理财合同标准文本,导致理财资金实际投向与合同约定不符;

收费超过服务价格目录,向客户转嫁成本。

为非保本理财产品出具保本承诺函;

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向关系人发放信用贷款;

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向客户收取服务费,但未提供实质性服务,明显质价不符;

从上述19项违规案由来看,浦发银行的违规情况多涉及同业、理财、票据等业务,比如:理财资金投资非标准化债权资产比例超监管要求、违规通过同业投资转存款方式虚增存款、为非保本理财产品出具保本承诺函等。中国质量新闻网注意到,浦发银行近20项违规事实中,有一项为:“提供不实说明材料、不配合调查取证”,此举在以往银监会做出的行政处罚中并不多见。

收费超过服务价格目录,向客户转嫁成本。

违规授信775亿元,被处罚4.62亿元

2018年1月19日,中国银监会发布的浦发银行成都分行违规发放贷款案件通报称,该行为掩盖不良贷款,通过编造虚假用途、分拆授信、越权审批等手法,违规办理信贷、同业、理财、信用证和保理等业务,向1493个空壳企业授信775亿元,换取相关企业出资承担浦发银行成都分行不良贷款。

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同日,四川银监局连发6张罚单,无一不指向浦发银行成都分行。依法对浦发银行成都分行罚款4.62亿元;同时对浦发银行成都分行涉事相关工作人员给予处罚,包括禁止终身从事银行业工作、取消高级管理人员任职资格,以及罚款等。

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具体而言,对王兵予以警告,罚款50万元,并禁止终身从事银行业工作;对许承斌予以警告,罚款30万元,并取消10年高级管理人员任职资格;对赵勇予以警告,罚款30万元,并取消10年高级管理人员任职资格;对章模华予以警告,罚款50万元,并禁止终身从事银行业工作;对高波予以警告,罚款50万元人民币,禁止终身从事银行业工作。

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从违规事项来看,四川银监局开出的罚单显示,浦发银行成都分行的违规事由高达9项:

内部控制严重失效,严重违反审慎经营规则;

未提供或未及时提供检查资料,不积极配合监管部门现场检查,对现场检查的顺利开展形成阻碍;

授信管理严重违规,严重违反审慎经营规则;

违规办理信贷业务,严重违反审慎经营规则;

违规办理同业投资、理财业务,严重违反审慎经营规则;

违规办理商业承兑汇票业务,严重违反审慎经营规则;

违规办理信用证业务,严重违反审慎经营规则;

违规办理银行承兑汇票业务,严重违反审慎经营规则;

违规利用保理公司进行资金空转,严重违反审慎经营规则。

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事后,浦发银行根据监管要求,给予成都分行原行长开除、2位原副行长分别降级和记大过处分,对195名分行中层及以下责任人员内部问责。

出售个人信用报告,遭受“顶格罚款”

除了上述重大违法违规行径,中国质量新闻网注意到,浦发银行其他分行的违规现象也让人大跌眼镜。

2018年5月4日,中国银监会发布的行政处罚信息公开表(银监罚决字〔2018〕5号)显示,董轶哲,因违规开展同业业务、理财业务等行为,当事人未尽职履责,被中国银监会给予警告,罚款5万元。

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国家企业信用信息公示系统显示,2017年12月20日,浦发银行乌鲁木齐分行因非法查询并出售个人信用报告,被中国人民银行乌鲁木齐中心支行罚款50万元,对该行相关主管人员杨某、吴某各处罚款5万元。

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2017年9月28日,浦发银行漳州分行,因固定资产贷款贷前调查未尽职、虚增存款,被中国银监会福建监管局罚款40万元。

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2017年4月17日,浦发银行武汉分行因违反代理国库、银行结算账户、人民币收付、反洗钱、金融统计、征信管理规定,被中国人民银行武汉分行给予警告;罚款52.8万元。

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2017年4月10日,中国银监会发布的行政处罚信息公开表(银监罚决字〔2017〕24号)显示,浦发银行呼和浩特分行因违规转让非不良贷款,被中国银监会罚款20万元。

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此外,国家企业信用信息公示系统显示,2016年6月17日,浦发银行因价格违法行为被上海物价局予以警告并处罚款5000元。

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完善信用约束机制,清理不良生态

从浦发各分行的违规情况来看,信用违规是其收到的比较大的一张罚单,比如浦发银行乌鲁木齐分行因非法查询并出售个人信用报告,被罚款50万元。《征信业管理条例》第四十条规定,违法提供或者出售信息的,由国务院征信业监督管理部门或者其派出机构责令限期改正,对单位处5万元以上50万元以下的罚款。可见,浦发银行乌鲁木齐分行此次遭到的是 “顶格处罚”。

无信不立,作为金融机构作出出售个人信用报告、虚增存款、违规转让非不良贷款等劣行,受到处罚制裁乃是自食其果。专家指出,目前国家多个部门公示企业信用信息,对于企业来说,守信要求更高了。一个企业被公示的违法行为越多,表明其自身的问题越多。

因此,对于失信企业而言,唯有正视问题,增强规章制度的执行与监督防范案件意识,才能把诚信落实在实处。

对于监管部门而言,要加快完善信用约束机制,加大失信惩戒力度。建立和完善失信联合惩戒机制,出台量化措施,拓宽信用惩戒的范围,确保惩戒措施的执行力和执行效果;探索把违法企业及负有责任人员有关信息纳入个人征信系统,通过联合惩戒和公示,实现“一处违法、处处受限”,提升信用约束的威慑力,让金融机构的不良生态得到清理。(责任编辑: 八雨 )

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