深圳特区报,分红险万能险的挑选方法
分类:保险

摘要:在加息和通胀的预期之下,中山很多投资者都在考虑如何拓宽投资渠道,具有高额回报的分红险、万能险等非传统保险产品近年来因此而风靡。另一方面,记者获悉,缴费灵活、兼具保障和投资功能的万能险正逐渐淡出市场,曾是各大保险企业主推产品的万能险在一些保...

  随着股市震荡加剧,一些稳健型投资人已经把眼光投向了其他理财品种

  

  在投连险强大的攻势下,同为一个战壕的万能和分红险日益受到市场冷落,但作为聪明的投资者,盲目跟风购买投连险并不足取。没有最好的、最时尚的保险产品,只有最适合你的保单——虽然在投资收益上,分红、万能保单无法与投连保单相抗衡,但保险的最终意义肯定不仅仅只有投资回报。

  在加息和通胀的预期之下,中山很多投资者都在考虑如何拓宽投资渠道,具有“高额回报”的分红险、万能险等非传统保险产品近年来因此而风靡。另一方面,记者获悉,缴费灵活、兼具保障和投资功能的万能险正逐渐淡出市场,曾是各大保险企业主推产品的万能险在一些保险公司遭遇停售。

  投资型保险重新进入深圳人视线

  万能险:收益 保障的双重功能

  “高额回报”新型保险产品受追捧

  本报记者吴凡

  新报讯【记者 王婷】提起理财,可能大多数市民想到的都是买股票、买基金,其实保险在投资者的资产配置中也同样重要,保险产品具有独特的保障功能,购买具有理财功能的保险产品也可应对通货膨胀。日前,有关专家做客保监会网站,就“保险理财”话题与网友进行了在线交流。

  近期股市涨涨跌跌,让很多投资者切实体验到了炒股的风险与不确定性,很多人已经开始将目光转向既能提供长期保障、又能稳健收益的万能险。

澳门新萄京最大平台,  “股票资产的投资比例为账户总资产的0%—70%,债券类资产的投资比例为账户总资产的25%—95%,现金以及一年期以内政府债券的投资比例合计不低于账户总资产的5%……”这份详细的资产配置表,并不是某证券公司或理财机构的投资方案,却是一家保险公司提供的一份“理财保险”产品。

  股市持续火爆,让越来越多投资者把钱投入股市及股票型基金,理财专家指出,虽然这些渠道能为他们带来较丰厚的收益,但累积的投资风险也不断加大。记者在采访中发现,一些追求稳健收益的投资人,已经把眼光投向了另外一些能够帮助资金适度增值又能获得额外福利的投资,而新型的投资型保险又重新进入了深圳市民的视线。

  投保与买基金证券不同

  万能险其实是一种具有双重功能的新型保险产品,更是一种双功能的风险管理工具,其保障功能可以保证个人理财规划的顺利进行,同时保单附带的理财功能,虽然其收益率方面不及基金、

  “虽然多数保险产品以保障见长,但投资领域动荡之下,分享保险公司经营成果的保险险种也开始受到市民的关注。”昨日,中山平安保险资深保险理财师周兰川接受记者采访时表示,保险产品多样化是必然趋势,“以我们公司为例,除了为投保者规划传统保险,我们还可以提供投资理财型的新型保险产品,如投连险、分红险和万能险等,集保障、投资于一体,既提供被保险人意外身故、重大疾病等保障,其保费还用于投资,获得收益”。

  实际上,分红险、投连险以及万能险这些投资类险种在走出了2003年、2004年的低谷后,去年已经显出复苏迹象。深圳保监局数据显示,去年从产品来看,分红险、投连险和万能险增长强劲,分别同比增长42.14%、257.54%和31.5%;

  要合理配置自己手里的资金,市民可以选择保险、证券、基金等很多渠道。

股票等证券投资产品,但它在收益稳定性方面又是首屈一指的。

  基于投资客的需求和市场的发展,理财型保险产品在近几年的震荡市场中,都保持着不错的成绩。和主要投资于固定收益资产的传统产品有所不同,这些新型保险产品引入了股票、基金等投资范畴,“风险和预期收益水平高于固定收益类产品,低于股票型产品”,因此成为中等风险配置型理财保险产品的“杀手锏”。

  新投资型保险纷“出炉”

  清华大学陈秉正教授指出,保险、证券、基金不同的地方在于,第一,保险首先还是保险产品,就是说投资者在购买保险的时候,将获得相应的保险保障,而无论是基金产品还是股票,都是没有这些功能的。第二,保险和证券、基金产品相比,比较稳健,投资者得到保险的赔偿也好,或是得到保单的投资收益也好,都比通过购买基金、股票得到回报的稳定性程度高,也就是风险更低一些。第三,在回报收益方面,保险产品不如基金产品和股票,保险产品风险低,同时还有其他的保障功能,回报也就不能和股票、基金一样高了。

  《钱经》观点:

  业内人士透露,近期监管部门正在对证券公司代售保险进行研讨,而投资理财等新型保险成为其中的试点。即使保险的主要功能仍然是保障,但兼具保障与投资功能的新型保险已成为市场中不可或缺的产品类型。

  今年3月,当泰康人寿深圳分公司宣布其卓越财富(万能)寿险将于4月停售,立即在鹏城掀起抢购热潮,许多市民纷纷抓住最后机会争抢开户,3月8日当天开户数达200余个,据悉,该万能险5000元就可为

  中国人寿保险公司副总裁缪建民则指出,保险产品是不能转让的,它没有市场的价格,不能在二级市场上买卖。投资者只能在保险公司退保,不能转让给第三者。

  把资金交给专家管理,借机构投资的优势,坐享收益的“委托理财”方式是当前最热门的理财选择。万能型寿险保单赋予了传统寿险真正意义上的投资功能,它以保险公司的资产管理公司为依托,充分发挥保险公司投资渠道广泛、资金规模巨大的优势,并且通过月月结算、复利计息等方式代客理财,最大程度地帮助保户获得较为理想的稳健投资收益。这同时也成为投资者选择万能型保单的最好理由。

  31岁的K女士,今年为自己购买了一份首年保险费高达35.7万元的分红型保险。而这份交费年期为20年的终身寿险产品,不但为K女士提供1000万元的重大疾病和身故保障,还将根据分红保险业务的实际经营状况,为其带来相应的盈利分配。

家庭理财建立一个特别账户,存取灵活,投资保障两不误,由于其保底利率高于同业、5年后可领取持续奖金、按月计算复利、可随时领取、零风险等诸多特点受到市场青睐。

  理财型保险可应对通胀

  Tips

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  今年五一前夕,记者从友邦保险获悉,友邦新的投连险产品“财富通”也在深圳面市,不仅提供了身故和残废两大保障,而且还具有独立的个人投资账户设置,保险金额可达年缴基本保险费的20倍。当被保险人身故后,受益人可以得到相当于“个人账户价值+保险金额”之和的身故保险金。此外,如果客户有临时现金需求,可以随时申请领取部分个人账户价值来解燃眉之急。

  有网友担心随着物价的上涨,保险产品的价值也降低了。怎样来解决这个问题呢?

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TAGS:理智新型回报受保险高额需追捧投资产品

  而在不久前,中美大都会人寿通过其银行保险渠道,也推出新一代万能寿险“财富赢家终身寿险”,这是国内首款“零初始费”的万能寿险产品,即投保时,保险公司不收取任何初始费用,使客户交纳的保费100%进入个人保单账户,及早享受万能寿险带来的投资收益。

  缪建民表示,投资者选择理财型的保险产品,会比选择保障型产品更好地应对通货膨胀。

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  中美大都会人寿首席多元行销运营官连子智表示,相对于以往的万能寿险产品,“零初始费”的创新设计更加符合银行客户购买金融产品的心理预期和消费习惯,也可以有效改善销售品质,进一步提高客户的满意度。

  陈秉正举例说,比如投连险,保单现金价值可以随着投资账户里的收益不断提升。因为投资账户里的钱很大部分可以投到资本市场、股票市场,这样可以在相当程度上抵御通货膨胀。买一些投连险、万能险,可以在一定程度上减少通货膨胀给保单现金价值带来的“缩水”。另外,投资者要注意有些产品的设计,比如对于有的养老年金产品,投资者担心长期内会出现贬值,担心退休后钱不值钱了。这样就可以买一些给付保险金递增的保险,如果通货膨胀不断,投资者每年的保险金也是不断增加的。

  按照新《万能保险精算规定》设计,保底利率2.5%,投资比例较高,20年缴每万元投入的保单账户分配比例高达95.3%。保单生效后,可随时申请部分提取保单账户价值,前3年每次收手续费20元,3年以后无需再支付任何费用。特别奖励持续缴费,鼓励具有成功投资理念的长期投资者实现财富积累。提供身故保障和全残保障。

  保障投资两相宜

  缪建民还表示,股市走势对不同保险理财产品的影响是不一样的,对投连险影响最大,然后是万能险,最后是分红险,对保障型产品则没有什么影响。

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  记者了解到,投资型保险是国内保险市场近年来出现的新险种,它兼具保险保障与投资理财双重功能,对于那些追求长期资产增值的养老金储备人士,以及追求长期稳健投资收益的客户来说,既能满足其投资需求,又能提供终身保障,可谓投资保障两相宜。

  现在买投连险比在上证6000点的时候买更好。但这还是取决于个人的风险偏好和经济上的承受能力。股市总是有波动,现在市场上的投连产品和股市的关联性非常大,如果股市走势好,投连险的收益率会比较高;如果股市不好,投连险的收益率比较低,有可能是负的。这要看投资者对股票市场基本走势的判断。

  保底年收益2.5%,在前3个年度内,每次均交纳期交保险费,自第4年度起,足额交纳当期期交保险费时,中国人寿按当期期交保险费的2%,作为奖励计入个人账户。如需使用,可随时申请部分领取账户价值。该保险还可附加两款专属附加险,提供身故保障和全残保障,还可附加意外伤害和多达31种的重大疾病保障。

  理财人士表示,这类险种在投资回报上,主要与保险公司的投资收益或经营业绩有关,保险公司资金运作得好,经营效率高,投保人就能获得较好的收益。也就是说,保险公司与投保人利益均享,风险共担。

  选理财型保险要看风险偏好

  分红险:升息的利好影响是长期的

  至于投资型保险的收益,还是应当根据产品的特点进行分析,如分红型保险、万能寿险等一些投资型保险有最低保证收益,投资连结保险没有固定利率,投保人的未来收益完全取决于保险公司的投资运作。

  分红险、万能险、投连险都具有理财功能,投资者要怎样选择呢?

  目前市场上的一款累积式分红产品越来越引起人们的注意,作为分红型投资类保险,原理上保单的投资回报率应该列在投资类保险的最后一位,但这款产的保单收益表现一直不错,持有超过三年的累积式分红保单累积收益甚至已经超过10%。

  总体上说,投资型保险是一种长期险种,它不像股票、基金一样可以高抛低吸、频繁进出,所以它的收益也应放在一个较长的时间段来考察。如投资连结保险,保监会在《人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》规定,要求保险公司要对投资账户过去10年(不足10年按实际年限)的业绩进行说明。因此,投资型保险收益在短时期内有波动是正常的,到底赚不赚钱,应该看一个较长时间段的平均收益水平。

  缪建民指出,金融产品风险特征是不一样的,传统产品的保障风险相对比较低,所以对于风险偏好比较低的人这样的产品是比较合适的。但对于风险偏好更高一点儿的消费者,可以购买具有理财功能的产品,比如分红险、万能险、投连险。这三个险种,像分红险有很大的保障功能,同时也有一部分理财功能,万能险、投连险的理财功能更多一些。因为这三个产品资产配置的结构是不一样的,提供的保障程度和保值增值能力也是不一样的。所以,不同的产品适合于不同风险偏好的消费者,不能一概而论。

  累积式分红产品进入国内市场仅仅是3年多的时间,在费用收取上,累积式分红产品与投资连结、万能产品一样,采用透明扣费的方式。然后,将剩余保费转化成若干个投资单位,产品通过账户单位价格增长和增加账户单位数等方式向客户提供增值收益,使客户能够更清楚地看到保险利益的增长过程。

  投资技巧:账户因势调整

  健康类产品一般不附加分红或理财功能。消费者如果需要,在购买投连险的过程中可以附加重大疾病附加险,有附加险就可以获得保障功能。

  由于规定1.8%的单位价格增长率,同时还会通过年度红利、特别红利终了红利等方式将保单全部收益分配给保单持有人,此类产品对公司的资本金要求很高。

  对于投保了投资型保险的普通投资者来说,如何使自己的理财变得更轻松?深圳友邦人士表示,面对当前市场上的投资热潮,普通投资者往往容易迷失方向,以购买投连险为例,在投保前,应对自己的资金状况,预期收益,风险偏好和承受能力,理财目标等等诸多因素做一全面的评估,目前市场上推出的投资连结保险大多具有平衡型,增长型等多种投资账户,不同类型的账户之间风险也不尽相同,因此,选对投连险的关键是正确理解产品客观具有的特性和功能。

  摄影 新报记者 王健

  在投资上累积式分红产品通常依照稳定性和持续性原则,在红利分配时有时会通过平滑技术对账户价格进行处理,保证投资回报的持续性和稳定性。特别是由保费(扣除费用后)和历年年度红利和特别红利组成的保单账户价值部分,在投资渠道的选择上一般会兼顾考虑收益性和安全性。而对于终了红利(年度红利和特别红利以外的收益盈余)在投资渠道的选择上考虑到客户的承受能力,和赢利水平通常可以选择更激进、预期收益更高的投资。这种投资方式即使在投资市场较为低靡时候依旧会取得较好的收益状况,目前持有超过三年的累积式分红保单累积收益已经超过10%。依照对产品的承诺,未来一年,产品的最低收益会超过2.5%。

  保险专家也指出,作为个人理财中投资组合的一部分,投保人应该利用投资型保险兼具保障和投资功能的特点进行配置。以万能险为例,投保人所交保费被分成两部分,一部分用于保险保障,另一部分用于投资。其中保险保障额度和投资额度的设置主动权在投保人,投保人可根据不同时期的需求对二者进行调节。投保了此类产品后,投保人可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期,确定保障与投资的最佳比例,让有限的资金发挥最大的作用。

  由于累积式分红产品收益状况良好,而且几乎没有大幅度的收益波动,因此,更适合收入状况良好而又没有足够时间打理自己财务的客户。这一人群多为新兴的都市白领阶层,这些人在投资时可能会更加偏于理性,即使市场中有很大的投机机会的时候,依旧能保持理性的投资态度。

  年轻时各种风险较小,家庭负担不重,可以将更多资金用于投资;而人到中年,家庭各项支出增加,对疾病、意外风险的承受能力降低,这时就应该加大保障力度。而对于投资色彩更浓的投连险,投保人可以根据自己的风险偏好选择不同的投资账户,保守的人可以选择稳健型,激进的人可以选择成长型。

  《钱经》观点:

  保险只选合适自己的

  分红产品在定位上并不是一种短期投机产品,投资该产品更重要的是要长期持有并同时选择适当的保障投资。今年中国已经进入一个升息周期,这会对包括保险市场在内的整个金融环境产生较大的影响,保险资金在投资渠道的选择上一般都会根据不同时期经济的形势匹配不同的资产。

  目前,在市面上比较热销的投资类保险主要有,分红保险、投资连结保险和万能寿险等3大类数十个品种。由于各有各的长处,经常令投保人眼花缭乱,市民应怎么选择哪一种比较适合呢?

  此类分红产品虽属于利率敏感型产品,但在投资渠道选择上更多会选择长期、稳定、回报佳的投资项目,因此,升息对该产品的利好影响将会是长期的。即使在未来股市产生较大波动的时候依旧能够保持较好的收益。在英国,很多累积式分红保单20年之后累积投资收益甚至超过了很多证券类投资产品。

  对于这些问题,保险专家表示,其实世界上不存在最好的保险,只有最适合你的保险。因为保险公司会不断地推出新的保险产品,正如时下手机的更新换代一样,永远都有比现在好的出现,而且,人生风险又是不能预见的,且防范风险的措施也是不能等待的,所以只有通过保险产品的组合,选择最适合自己的保险套餐。因此,在购买时应根据自己的实际需求,如人身保障、养老保障、子女教育、健康保障、防范意外等,和风险承受能力去选择。

  TIPS

  具体而言,分红保险指的是在投保人付费后,得到保障的情况下,享受保险公司一部分的经营成果的保险,若保险公司经营不善时,分红可能非常有限,或者可能没红可分。但是,分红保险设有最低保证利率,客户的基本保障是有保证的,因此适合于风险承受能力低、对投资需求不高、希望以保障为主的投保人。

  如何实现保单投资收益的最大化

  而万能寿险具有分红险的某些特点,设有最低收益保障,经营成果由保险公司和客户共同分享,但在交费等方面比较灵活,就比较适合于需求弹性较大、风险承受能力较低、对保险希望有更多选择权的投保人。

  如果把购买保险看作是一种投资,那么,今天所交的保费就是投资成本,未来的保险利益就是投资回报。很显然,由于保险公司及其各险种的运作机制不同,给于客户的投资回报率自然也就各不相同。

  对于投资连结保险,这类保险已经成为欧美国家人寿保险的主流险种之一。顾名思义就是保险与投资挂钩的保险,但更注重保障功能,该险种设有保证收益账户、发展账户和基金账户等多个账户,每个账户的投资组合不同,收益率就不同,投资风险也不同,由于投资账户不承诺投资回报,也就是说,客户在获得高收益的同时也承担投资损失的风险。因此投资连结保险适合于具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的投保人。

  受银行利率影响较大的险种

  最后,当然不能忽视选择保险公司的问题,这是由于保险的主要功能之一就是防范意外及理赔服务,因此要尽量选择服务较好,能在第一时间提供服务的保险公司,即是在选择好保险产品的基础上,还要注意保险公司的网点分布情况、实力的强弱等因素。

  这类险种的共同特点是:各保险公司主要根据同期的银行利率、相对统一的生命周期表和平均费用,来制定各种保险的价格。在银行利率很高时,保险公司推出的这类险种的价格就相对“便宜”;在银行利率下调时,保险公司推出的这类险种的价格也相应上调。

  由于保险公司往往给原购买保险客户的承诺是固定不变的。因此,在银行利率相对很高时,购买“保单费率”相对固定的保险,就显然更合算;在银行利率相对较低时,购买“保单费率”非固定的保险(费率随利率变动的险种)就更合算了。

  受保险公司经营绩效影响相对较大的各类险种

  主要包括分红类保险、投资连结保险和万能险等。它们最大的共同特点是:保户的利益主要和保险公司的经营绩效相关联,只有能挣钱的保险公司,才能给客户挣钱。

  因此,在选择这类险种时要特别注意考察保险公司的经营绩效,具体的考察对象主要有:保险公司的实力、股东结构及相关背景、保险公司过去数十年的财务报表(特别是过去的净资产收益情况)、保险公司投资部专家群体的素质、具体险种过去的实际运作情况等。

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