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分类:保险

澳门新萄京最大平台,摘要:银行在众多金融机构中,是最受 老百姓 信任的,认为最可靠的机构。 银行理财产品也被认为风险系数较低的一类,非常适合保守型、稳健型的投资者购买,也是很多高净值人群或大财团,大公司存放闲置资金的好去处,而老一辈的大爷大妈们更是最爱。 按理说,购买...

花姐今天想讲讲银行理财的事儿,因为我发现大多数投资者都对银行存在盲目信任,似乎买银行理财产品就可以等同于“绝对安全”。

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  银行在众多金融机构中,是最受老百姓信任的,认为最可靠的机构。

尤其是在一些没什么理财经验的人(主要指刚接触的菜鸟、大爷、大妈)眼里,只要把钱投进去,就可以躺着收回本金与利息,什么也不用管。(花姐不知道这些人是哪来的自信)

文/半两铜钱

  银行理财产品也被认为风险系数较低的一类,非常适合保守型、稳健型的投资者购买,也是很多高净值人群或大财团,大公司存放闲置资金的好去处,而老一辈的大爷大妈们更是最爱。

虽然啊,按理说,购买银行理财产品是比较放心的,但现在时不时发生的银行理财负面新闻却让不少人保持怀疑态度,感觉银行也不安全了,不靠谱了。

购买理财产品最主要的目的无非就是让手里的钱保值增值,能为自己带来可观的利息收入;因此,一份靠谱的、适合自己的理财产品就非常重要了。

  按理说,购买银行理财产品是比较放心的,但现在时不时发生的银行理财负面新闻却让不少人保持怀疑态度,感觉银行也不安全了,不靠谱了。特别是大爷大妈,银行是他们理财的最爱,而他们也是银行的最爱——最爱“坑”的对象。

特别是大爷大妈,银行是他们理财的最爱。

银行作为老百姓最信得过的金融机构,依靠银行强大的背景,它所销售的理财产品很多人觉得还是很放心的。不过,放心归放心,该要注意的问题还是要注意,银行理财产品也只是相对来说放心而已,投资人买到“假理财”的情况也是经常有发生的。

  银行理财的“坑”还是不少的,不过注意点,细心辨别还是不难的。常见的银行理财的”坑“有以下几个:

同样他们也是银行的最爱——最爱“坑”的对象。

那么,该如何购买银行理财才靠谱呢?

  个人风险承受能力评估产品经理全程代做,随意修改评估结果

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这个在之前就有讨论过,做个人风险承受能力评估能让自己和银行都清楚知道你的风险承受水平,有利于选择正确的理财产品,保障你的利益不会遭受不必要的风险。做风险评估有几点要注意的,一是必须根据自己的实际情况来填;二是不能让理财经理代填;三是做完评估后不能让理财经理帮你随意修改,不然可能帮你改成了更高的风险级别,这样购买理财产品时可能就会买到超出自身风险承受能力的产品。

  个人风险承受能力评估是每个投资者第一次购买银行理财产品时都必须要做的一个测试,目的在于使得银行知道投资者的风险承受能力,从而推荐相同等级风险的理财产品。

那接下来,花姐就讲几个常见的银行理财的”坑“.......

正规途径其实不多,就是银行柜台、银行理财专区、银行贵宾室、自助机、银行官网、手机银行,说白了,就是银行自身的地盘买。

  这是非常重要的一步,但现在很多银行都只是把风险评估走下过场,更有甚者,理财产品经理在不经过投资者的同意,或不问一下投资者答案就代替他们填了;还有的理财经理会在投资者自己填好后,认为最后的评估级别不高,而随意修改投资者的评估选项,这是违背了风险评估初衷的。经过理财经理修改后,评估一般都会比投资者本人填的要高,如果投资者按这个评估结果去购买理财产品,就会购买到超出自己风险承受能力的理财产品,从而带来本金的亏损。

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银行除了自营的理财产品,还会代销第三方金融机构的产品,就是帮别人卖产品,比如保险、信托、基金等。在购买时,我们要买银行自营的,代销的产品管理人是第三方机构,出了事之类的银行不管。只要是银行自营的理财产品,在产品说明书上,都有以“C”字开头,14位的理财登记编码,在中国理财网上输入该登记编码就能查询到对应的产品,如果查不到就说明不是银行自营的。在营业厅购买可以让理财经理直接查询给你看。

  购买的理财产品不是银行自营的

个人风险承受能力评估产品经理全程代做,随意修改评估结果

银行理财产品的购买起点一般都是5万起,如果遇到理财经理跟你说某款产品,每年交多少钱,一共交多少年,多少年后返还多少本息,这些非常大的可能就是保险理财了,在这方面,可是有不少人都被坑过,特别是年纪稍大点的。

  银行理财产品有两种,银行自己发行的和代销的。

个人风险承受能力评估是每个投资者第一次购买银行理财产品时都必须要做的一个测试,目的在于使得银行知道投资者的风险承受能力,从而推荐相同等级风险的理财产品。

银行理财产品一般都有募集期,时间有长有短,短的2-7天,长的差不多半个月,这个一般都是遇到节假日的情况出现。募集期是没有利息的,就算有也只是给个活期的收益,在购买理财产品时,不要只顾着看收益率,还要留意它的募集期,如果募集期太长的话会拉低整体的实际收益,折算起来可能还没有另一个低收益的理财产品利息高。

  代销就是银行与基金、保险公司或第三方金融机构有合作,银行为他们提供渠道,帮他们销售理财产品。一些理财经理会打着银行理财的旗号向你推销银行代销的产品,一个是为了完成业绩,另一个是能拿到丰厚的佣金。在购买银行理财产品时,要选择银行自营的,那些代销的理财产品,盈亏都由管理公司负责,银行是不担负责任的,要购买代销的产品,可以到第三方机构去购买,手续费能少很多,比如基金。

这是非常重要的一步,但现在很多银行都只是把风险评估走下过场,更有甚者,理财产品经理在不经过投资者的同意,或不问一下投资者答案就代替他们填了。

银行理财产品的投资期限还是有很多选择的,主要是要根据自己的资金使用情况来选择,考虑清楚短期内要不要用到这笔钱,有没有大的开支,最主要的是要留够随时可取出来的应急备用金,这样能预防突发情况的发生。

  还有另一个情况,就是理财经理利用职位之便,利用投资者对银行的信任,私自向投资者出售既不是银行自营的,也不是代销的来路不明的理财产品,从而获得高额的佣金,也就是我们常说的“飞单”。比较著名的“飞单”事件,就是今年四月份民生银行(行情8.94 -1.87%,诊股)爆出的30亿虚假理财案。

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预期收益率并不是最终的收益率,只是给出个大致的范围,供参考的,除非是固定收益类的产品,不然收益率是有波动的,能拿到多少的利息收入还是要看最后的结果。不过R1和R2级别的理财产品一般都能拿到预期收益,而高风险类型的就不好说了,收益越高风险越高,风险和收益永远都是成正比关系的。现在临近年末,市场上流动的资金收紧,很多银行都上浮了理财产品的利息来招揽投资者,手头上有闲钱的可以去购买,毕竟这种机会不多。

  “飞单”不仅有损银行的形象,也对投资者的利益造成巨大伤害。一旦出现“飞单”问题,银行往往认为这是员工的个人行为,与银行无关,拒不承担相关责任,大家要警惕。

还有的理财经理会在投资者自己填好后,认为最后的评估级别不高,而随意修改投资者的评估选项,这是违背了风险评估初衷的。

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  理财产品变成保险产品

经过理财经理修改后,评估一般都会比投资者本人填的要高,如果投资者按这个评估结果去购买理财产品,就会购买到超出自己风险承受能力的理财产品,从而带来本金的亏损。

一是保证收益类,即本息保障,属于低风险理财产品。二是保本浮动收益类,这里“保守型”的投资者要留意点,虽然说是保本,但这并不是保收益的,产品打着保本的旗号,理财经理说的预期收益率可能是最理想的时候才会实现,实际收益有可能远远低于说明书上的预期收益率。三是非保本浮动收益类,这个风险一般都算高的了,产品投资的金融市场波动很大,亏损本金的可能性很大,更不要说收益了。

  这个现象比“飞单”普遍得多了,已经成为了银行让人唾弃的重要原因之一。只要留意一下,会在周围发现很多的人都被银行“坑”在了这里,尤其以年老之人为多。

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产品的投资方向决定了产品的风险级别,投资于债券、存款、货币基金的风险和投资于股票、外汇、黄金的风险是不同的。投资者如果分不清的话,可以按理财产品的风险等级来购买,银行理财有五个级别划分,风险从小到大分别是:R1、R2、R3、R4、R5,风险等级为R1和R2的可以放心买,大多数保本金,R3以上的就属于高风险的产品了。

  理财经理总会刻意的误导投资者,将保险理财说成银行理财,那些每年交多少,交多少年,多少年后返还多少金额的产品,大多数都是保险理财了;或者给出一些高的收益来诱骗投资者,其实,那个投资收益是在非常理想的情况下才有可能会产生,大多数的情况是,最后的收益连银行定期也比不上。

购买的理财产品不是银行自营的

产品到期后转出是否收费,在购买的过程中要收取什么费用,这些费用虽然说数额不是很大,但小数怕长计。其实每款银行理财产品都会有收取一些费用,比如托管费、销售费、管理费等,只是收取的时候不是通过当面付清的方式,而是直接从投资收益里面扣除,因此投资者感觉不到,会不当一回事。为了避免不必要的麻烦,购买时还是要问清楚的。

  投资者误买保险的情况已经多不胜数了,在购买理财产品时一定要看清楚条款,别最后签了个保险合同,那就够冤了。

银行理财产品有两种,银行自己发行的和代销的。

结构性理财产品是一种创新型的理财方式,它一般挂钩高风险的金融市场,比如黄金、股票、外汇、石油等,波动很大,风险也大,收益往往达不到产品说明书上说的最高预期收益。由于结构性理财产品的收益计算方式非常复杂,如果投资者不是特别了解,还是尽量回避为宜。

  募集期过长,拉低理财实际收益

先说代销,代销就是银行与基金、保险公司或第三方金融机构合作,银行为他们提供渠道,帮他们销售理财产品。

虽然说以往的收益不代表现在的收益,但也有一定的参考价值,同一类型的产品,如果以往的收益都比较好,说明了投资管理人的能力还是不错的,购买也放心。想要了解以往产品的收益情况,可以在官网查询,理财产品一般都会在官网有公布相关的信息。

  银行理财产品一般都有募集期,时间少的两三天,长的半个月,如果中途再遇上节假日就更长了。在募集期内,资金投进去是没有收益的,最多只按活期利息算。银行理财产品募集期越长,实际收益率就会越低,在选理财产品的时候,不要只看收益率的高低,还要留意募集期的长短。

代销产品很容易导致飞单(理财经理卷走客户的钱跑路了,很多都是临时工,就算不是,也难以抵挡这种诱惑)

所谓的“霸王条款”就是明显偏向银行的条例说明,比如有些产品说明书上写着“超过预期年化收益率的最高部分,将作为银行投资管理费用”,这就意味着,如果该理财产品的预期收益率为8%,而实际收益率为10%,那么剩下的2%就归银行所有,而那8%收益中,银行还收取了其他的费用。这是让投资者承担所有的风险,而银行却分享投资者的收益,这怎么看都有点像空手套白狼的玩法,零成本的买卖。

  比如,一款理财产品,投资金额为50000,投资期限为180天,年化收益率为5%,到期后利息所得为1233。

大家经常看到的买理财钱亏了或者钱没了基本是代销产品。

城商行、地方行因为资金没有国有行雄厚、背景也不够强,客户方面更是与国有银行差得远,因此,为了招揽客户,只有从利息方面着手,城商行的利息普遍都比国有银行高。当然,从整体来看,城商行的风险也比国有的大,都是银行,应对风险的能力是不同的。

  而另一种情况是一款理财产品,投资金额为50000,投资期限为180天,募集期为15天,到期后利息所得同样为1233,那么它的实际年化收益率只有4.61%。因为这款产品从募集到最终结束,所用的时间为195天,那158天的募集期已经把收益率给拉低了很多。

比较著名的“飞单”事件,就是去年四月份民生银行爆出的30亿虚假理财案。

凡是投资都有风险,即便是老百姓最信任的银行发行的理财产品也一样,要学会如何去选择靠谱的理财产品,还要适合自身风险承受能力的,投资起来才更放心。

  强化收益淡化风险

民生银行北京分行航天桥支行行长张颖伪造了一款理财产品,其实并没有这个产品,由于产品让利很高,超过其他产品太多,选择的都是高净值客服下手,涉案金额高达30亿。

  为了完成业绩以及获得佣金,一些理财经理在推销产品的时候,往往会重点强调收益,把产品最理想情况下的收益说成平时实际收益,而理财产品中所包含的风险却被一带而过。这是有意的引导投资者片面的追求收益最大化,是很没有职业操守的一种行为。

后来,有个客户觉得这个理财产品的收益明显比其他民生产品高出一大截,心里有点不踏实,就找了民生系统内的熟人,就发现自己买的理财产品竟然是伪造的。

  在投资中,任何的的投资都有风险,收益永远与风险成正比关系,在追求高收益的时候,就要看到高风险的存在,别被收益蒙了眼。

“飞单”不仅有损银行的形象,也对投资者的利益造成巨大伤害。一旦出现“飞单”问题,银行往往认为这是员工的个人行为,与银行无关,拒不承担相关责任,大家要警惕。

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那么,怎么区别自发与代销呢,有两招(小伙伴们可以收藏一下)。

第一,凡是银行自发的理财产品,在产品说明书中,会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记编码,只要在中国理财网的搜索框内输入该登记编码就会查询到对应的产品。

第二,如果是正规的银行理财产品,合同中会有银行名称。

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理财产品变成保险产品

这个现象比“飞单”普遍得多了,已经成为了银行让人唾弃的重要原因之一。只要留意一下,会在周围发现很多的人都被银行“坑”在了这里,尤其以年老之人为多。

理财经理总会刻意的误导投资者,将保险理财说成银行理财,那些每年交多少,交多少年,多少年后返还多少金额的产品,大多数都是保险理财了。

或者给出一些高的收益来诱骗投资者,其实,那个投资收益是在非常理想的情况下才有可能会产生,大多数的情况是,最后的收益连银行定期也比不上。

这种案例就特别多了,花姐挑一个简单的说。

2010年,重庆的某位杨女士通过银行购买了一份投资连结型保险及附加重大疾病保险,累计缴费15万元。

可等到2015年3月退保时,却只拿回了86635.67元。

保险产品没有存取和利息概念,能否获得保险金是不确定的,保险金只有在保障期满或保险事故发生时才能拿到,如提前退保还要承担一定的损失。(上面的例子就很明显,15万变成8万)

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募集期过长,拉低理财实际收益

银行理财产品期限包括:募集期、投资期、储蓄期、清算期四个阶段,四个阶段只有储蓄期是算理财收益的,募集期、投资期和清算期基本上都不获利又占用了时间。

银行理财产品一般的募集期,时间少的两三天,长的半个月,如果中途再遇上节假日就更长了。在募集期内,资金投进去是没有收益的,最多只按活期利息算。

所以,银行理财产品募集期越长,实际收益率就会越低,在选理财产品的时候,不要只看收益率的高低,还要留意募集期的长短。

而产品到期了,同样也会有个1-3个工作日的清算期,也就是说产品到期的当日你是拿不到本金和利息的。

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更需要注意的是,银行写的都是工作日,如果中间正好隔着双休日,那又是不花一分钱再占你5天资金。

如果产品9月30日到期,赶上一年中最长的节假日国庆,三个工作日后也就是说至少10月10日后才能拿到本金和收益。

花姐带你做个数学题哈。

假如,隔壁老王买了一款30天的理财产品,金额为10万元,预期收益率是5%,募集期是6天,到期获取的收益是

100000×5%×30÷365=410.96元。

如果是在募集期第一天购买的,那么募集期的6天是没有收益的,仅按照活期利率0.35%计息,

共100000×0.35%×6÷365=5.75元。

如果清算期赶上国庆长假,可能要被占据10天,(如果银行还给活期计息的话)按活期算

共100000×0.35%×10÷365=9.6元。

资金实际占用期限是46天,理财产品的实际收益率:(410.96 5.75 9.60)÷100000×365÷46= 3.40%

两者相差:5%-3.4%=1.6%

因为有募集期和到账期,此类理财产品的实际收益可能远达不到银行宣称的收益水平。

所以啊,这些问题,你都不知道,你还敢在银行投理财?

分分钟教你做人!

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