多倍保障重大疾病保险,对被保人究竟有多重要
分类:保险

摘要:案例一 赵先生在四年前购买了3万元保额的健康险附加5万元重大疾病险。前不久,他不幸被医院诊断出患疾病精原细胞瘤,随后住院进行了手术治疗。出院后,赵先生亲属向保险公司提出了5000元的赔付要求。 在受理资料时,保险理赔人员发现,赵先生此次所患精原细...

图片 1

图片 2

重疾险  多倍保  保终身

  案例一

近年来,健康险市场呈加速成长态势,互联网健康险更是出现快速增长。保险专家建议,在投保健康险时,首先要选择正规的保险公司;其次要根据每个人的年龄阶段和不同的保障需求,选择较适合自己的产品。另外,一定注意豁免条款和赔付比例,以及等待期的相关规定

图片 3

一保得多

  赵先生在四年前购买了3万元保额的健康险附加5万元重大疾病险。前不久,他不幸被医院诊断出患疾病精原细胞瘤,随后住院进行了手术治疗。出院后,赵先生亲属向保险公司提出了5000元的赔付要求。

每年保费只需几百块,但保额可达上百万元,还不限社保用药,自费药、进口药、靶向药以及床位费、住院费、特殊门诊等都在保障范围,这类被称为百万医疗险的产品眼下已成“网红”。另外一种每年交保费3000元左右,保障至终身,并可获得多次赔付的重疾险也被不少消费者追捧。此外,还有一款如不发生赔付,到期按约返还保费的防癌险,在市场上同样赢得了一定认可。

“轻症豁免”是在轻症赔付的基础上保障的再度升级——不但保轻症,还能豁免以后的保费,重疾保障照给!

120种疾病,70种重疾,50种轻症,易发类轻重疾均包括!

  在受理资料时,保险理赔人员发现,赵先生此次所患精原细胞瘤属于恶性肿瘤的一种,同时可以获得重大疾病申请赔付。而赵先生及其亲属对保险理赔条款并不清楚,只是按照住院费用等申请索赔。于是,理赔人员前往赵先生就诊医院进一步调查,在合约范围内最大限度主动帮助客户理赔,并最终赔付6.5万。

近年来,我国健康险市场呈加速成长态势,互联网健康险更是出现快速增长。据保险业协会统计,互联网健康险规模保费从2015年的10.3亿元增长至2018年的122.9亿元,3年间增长了约11倍。

近两年,市面上的重疾险产品不断推陈出新,其中不乏很多新的有利于客户的条款,要说最实用、最抢眼的,可能要数“轻症豁免”了。

二赔得多

  案例二

那么,各类健康险产品究竟有何区别?消费者购买时需要注意哪些事项?

案例:

累积重复理赔达7次,通常大病保险理赔过一次,合同终止。且一辈子再也不能买大病险,但是多倍保赔完继续保,实现真正的终身保障。把病分为五类:

  被保险人罗女士,因持续性右上腹绞痛在中山三院住院治疗,疑为原发性肝癌,经过肝动脉化疗栓塞术后出院。不到两个月,罗女士又因上腹部疼痛到陆军总队医院住院治疗,通过肝肿块组织切片病理检查后诊断为肝左叶上皮样血管平滑肌脂肪瘤。

百万医疗险高赔付被热捧

2016年6月,李女士投保了一份重疾险,保额20万元,缴费年限15年,年交保费7000余元。

第一组癌症,给付限额,赔付300%的保险金额。

  罗女士早前投保健康险5万元,附加意外伤害5万元,附加意外医疗2万元,及附加住院费用险种。出院后,罗女士向保险公司申请重大疾病及普通疾病医疗保险金。经核实,罗女士的病理学检查最终确诊为肝上皮样血管平滑肌脂肪瘤,属于良性肿瘤,是不符合重大疾病条款约定的恶性肿瘤范畴的。

所谓百万医疗险,是一种年度报销金额上限达一百万元甚至更高的短期医疗保险产品。据悉,2016年8月份,众安在线首推“百万医疗险”尊享e生,随后多家健康险公司包括人保健康、平安健康、新华人寿等相继推出类似产品,并受到市场热捧。目前,此类产品保额从几十万元到几百万元不等,包含一般疾病和意外医疗保障,且为100余种重大疾病医疗支付保险金,突破医保限制的住院费、手术费、药品费,及住院前7天后30天门诊都在承保范围,保障期1年,可以续保。

2016年10月,刚过90天观察期不久,李女士察觉身体不适,去医院详细检查后确诊为:宫颈鳞状细胞原位腺癌(原位癌)。

第二组,与心血管相关疾病的保险金额。赔付100%的保险金额。

  针对上述的案例中所涉及到的什么是重大疾病保险以及重大疾病保险该如何赔付的问题,记者向相关理财师进行了咨询。

与此同时,投保非常便捷,在支付宝、微信和其他互联网平台可直接选择该类产品,在线完成投保,无需体检,只要如实填写健康告知即可。

后李女士委托代理人提交理赔申请,保险公司确认此次理赔在保障范围内,按合同约定,按照总保额20%比例赔付保险金4万元。自此李女士后续所有保费不用再交,但原合同保险责任依然有效。

第三组,与神经系统相关疾病。赔付100%的保险金额。

  保险规划师许文红告诉记者,在购买重大疾病险时,投保人首先应该考虑的是家族疾病遗产史,如果家族史中有某个器官的疾病史,比如糖尿病或者心脏病,在购买险种时可关注这类疾病或手术,及其后遗症是否在可保范围。在此要注意的是投保时的如实告知相当重要,如果本身已经有不适,并有相关确诊的疾病,需要在投保时告知。

一位已经投保的消费者告诉记者:“每年体检都会发现身体出现一些小问题,比如胃炎、脂肪肝等,万一以后查出肿瘤或是其他重疾就要面临数额庞大的医疗费用。现在买份低保费高保额的短期医疗险,次年续保,可以防患于未然。”

案例中,投保人患了合同约定内的轻症,即原位癌,剩余保费不用再交,而重疾保障利益不变,这就是“轻症豁免”。

第四组与主要器官及功能相关疾病。赔付100%的保险金额。

  其次,需要考虑的是重大疾病的额度,重大疾病保障的额度应该将患有疾病的开支和之后的休养,因不能工作所导致的经济损失计算在内。比方一个年收入10万的白领,以平均花费10万重大疾病的治疗,再包括在患病两年(有数据表明一旦患有重大疾病,至少需要2年的时间进行调养和康复)内自己的生活费每年10万,外加护工照料的4万~5万元,需要投保35万的重大疾病会比较合适。

不过,记者查阅多款短期医疗险产品后,发现承诺6年保证续保已是目前市面上较长时间的保险品种。

1、轻症简单来说,就是重大疾病前期较轻的疾病或者重大疾病可采取先进技术微创治疗的疾病。

五组,其他疾病。赔付100%的保险金额。

  第三需要关注的是重疾险的观察期、生存期及免赔条款。观察期是指从购买重大疾病产品起,要经历多长时间保障才能生效,观察期60~180天不等,观察期越短对消费者越有保障。另外还有生存期的问题,是指一旦患上重大疾病,从确诊开始,要生存多少天后才能理赔,生存期要求根据不同的产品分别是0~30天不等,同样的,生存期要求也是越短越好。免赔条款,是保险公司的责任所在,免赔责任越少,表明保险公司承担的责任越多,对客户的保障就越多。

对此,有业内人士指出:“随着投保人年龄增加,健康风险也在上升。险企可以通过大幅涨价规避高风险人群购买相关产品,甚至可下架相关产品,这也使得消费者或将面临无法续保的风险。”

相对于重疾,其实轻症大病更为常见和多发,同时它往往是重疾的潜伏阶段,需要早期发现和积极治疗,才能防止往重疾转变。

三观察期短:仅90天

TAGS:35万年收入至少白领10万疾病保额保险重大

此外,有些短期医疗险对于一般医疗保险金部分设置了免赔额,普遍在1万元左右。也就是说,如果投保了一份保额为100万元的医疗险,保险条款约定有1万元的免赔额,一旦被保险人发生意外,住院治疗花费不到1万元,保险公司不予赔付。

如上述案例中的原位癌,一经发现,通过单纯手术切除就能痊愈,但如果不能及时发现并得到恰当的治疗,那么很容易发展成为真正的恶性肿瘤。

四关爱多:投保10年内首次确诊重疾额外增加赔付50%

多次赔付重疾险受青睐

2、轻症与重疾相比:

未成年人更是额外100%赔付!是额外赔付。

值得注意的是,近两年不少险企推出了可多次赔付的重疾险,较好地满足了市场需求。通常情况下,重大疾病保险条款会规定,被保险人一次患病得到理赔后,保险合同即终止,同时也失去了后续的保障,这也就是俗称的单次赔付重疾险。可多次赔付的重疾险则能给被保险人提供多次保险理赔服务,通常最高可出险三次。

一是把部分除外责任纳入保障范围

五重症加成:6种特定重疾:脑癌,骨癌,白血病,胰腺癌,重大器官移植,冠状动脉搭桥术。首次确诊,再额外多赔付20%.

多次赔付的重疾险产品一般分为两种,一种是对保险合同里的轻症多次理赔,重疾理赔一次。比如,一款每年需交保费3000元左右,保额30万元,交费期限30年,保至终身多次赔付的重疾险产品,承诺在保险保障期间,被保险人如罹患轻症,保险公司按合同重大疾病基本保险金额的30%给付轻症疾病保险金,且被保险人还将继续享有两次轻症保障和一次重疾保障。不过,每种轻症疾病限给付一次,当累计给付三次轻症保险金时,该项责任终止。

二是顺应医疗发展潮流将先进治疗手段如非开胸微创等手段纳入保障范围

六增值多 预定利率高达至4%.行业少有。

另一种产品是将多种疾病分组,其中任何一组只要确诊,即可获赔。但同一组别的重大疾病只能赔付一次,投保人下次罹患同样的疾病,保险公司不赔付。这类产品一般是把重疾分为A、B、C三组,每组分别包括20余种疾病,如果被保险人在保险保障期间被确诊患A组中的疾病,可以获得赔付;如果第二次被确诊患B组或是C组中包含的疾病,依然可以获赔。

一般来说,目前轻症疾病的种类在8种到41种之间。现在业内大部分的重疾险基本都包含了轻症赔付的责任。

七豁免保费,被保人一旦确诊重疾,免后期保费,而合同继续有效。

“多次赔付的重疾险,一般会有间隔期和生存期限制,间隔期是指在某组重疾责任发生后至少1年,其他组责任才能获赔;生存期是指如果被保险人自确诊重疾后,在生存期内死亡就没有第二次或是第三次赔偿。”某保险公司产品经理表示,消费者要注意产品设定的赔付间隔,每次赔付之间的间隔期越短,对消费者越有利。

基本上大多数公司的轻症都包括了极早期恶性肿瘤或恶性病变,如原位癌。

八身故保险金,90天内因疾病赔付所交保费的1.1倍。意外和90天后,疾病身故赔付百分之百基本保额。

储蓄型和消费型各有千秋

另外还有诸如轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞、较小面积Ⅲ度烧伤(10%)、视力严重受损、单眼失明、冠状动脉介入手术、主动脉内手术、脑垂体瘤脑囊肿脑动脉瘤及脑血管瘤等疾病。

8  是确诊时就赔付一笔钱  可以用于治病  康复费,误工会,  改善生活条件等。

无论是短期医疗险,还是各类重疾险通常都属于商业健康险范畴,即由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险,包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。这些商业健康险还可分为储蓄型健康险和消费型健康险。

从中可以发现,大部分轻症病种都是重大疾病条款中“下列疾病不在保障范围内”的除外责任。

9一生平安的人  老了身故时理赔  或者取出当养老费 

所谓消费型产品是客户跟保险公司签订合同,在约定时间内如发生合同约定的保险事故,保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付;如果在约定时间内未发生保险事故,保险公司不返还所交保费。这类保险的优点是保费低、保障高,且交费灵活,需要每年核保一次,因此可选择不续保,也可以在几年后重新购买其他的健康险。缺点是续保方面存在一定风险,比如随着年龄的增长,保费会增加,甚至会被拒保。

比如,大部分公司轻症所包含的“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”,正是重大疾病的“良性脑肿瘤”责任中标注为“不在保障范围内”的部分。

10每年交的保费不是花钱  是放个地方攒钱  万一发生重疾能有一笔钱的保障 ,雪中送炭。 一生平安用来养老,锦上添花。

对比来看,如果在保险保障期间未发生保险事故,期满将返还所交全部保费的保险,即储蓄型,也称返还型产品,该类产品兼具风险保障和理财双重功能,适合经济收入高且稳定的人群。

3、轻症疾病的发生率高,实际治疗费用不会太高,因此它的赔付责任通常为重疾保额的20%

多倍保,保了还保,赔了还陪,一旦拥有,护佑始终。

举个例子,30岁的李先生,为自己购买了某保险公司一款防癌险,每年交7500元,交费20年,保额为30万元,保障至80岁。保障期间如果确诊患有合同范围内的癌症类型,保险公司将一次性给付保额30万元。如保障期间未发生理赔,保险公司将如约返还所交全部保费。

如上述李女士案例中:重疾保额20万,得了轻症就赔4万。不过有个重要细节要注意,比如4万赔了以后,原保额20万是继续20万还是减少为16万,不同的重疾险产品在这方面的具体条款是不同的。

一份投入,七倍呵护,国内首款保障病种超多,赔付倍数超高,保障期限超长的国际化新型健康险。

保险专家建议,在投保健康险时,首先要选择正规的保险公司,仔细查看保险公司的经营资质以及保险合同上的条款规定。其次要根据每个人的年龄阶段和不同的保障需求,选择适合自己的产品。另外,一定注意豁免条款和赔付比例,以及等待期的相关规定。

另外,好多保险公司还推出了轻症多次理赔的条款,最多可以理赔5次:每次都赔付20%,或者第1、2次确诊轻症,额外赔付保额的20%,后3次理赔30%,最高可理赔重疾保额的130%。

一保的多

上海银保监局近期发布了有关健康险的消费提示,一是要认清购买健康保险产品性质,了解费用补偿与定额给付差异。二是健康保险理赔时对医疗费用发票要求不相同,消费者务必妥善保存发票或结算单等原件。三是费用补偿型医疗保险并非越多越好,消费者应理性选择投保,避免重复保险。

与重疾多次理赔的门槛较高相比,轻症多次理赔概率相对较高,并且基本上都没有“组别”的要求。

保120种疾病,70种重疾,50种轻症,前所未且高发,易发类轻重疾均包括!

再来看一例理赔案例:

二赔得多

王先生购买了一份带有轻症豁免的重疾险,缴费期10年,保额4万元。1年后,被确诊为患上脑梗塞。

累积重复理赔达7次,通常大病保险理赔过一次,合同终止。且一辈子再也不能买大病险,但是多倍保赔完继续保,实现真正的终身保障。

半年后申请理赔,保险公司向何先生赔付了轻症大病保险金8024元;同时豁免后续8期总额为43296元的保费。

产品特色,把病分为五类:

王先生不用再续交保费,但重疾或身故保障依旧拥有。

第一组癌症,给付限额,赔付300%的保险金额。

而且更吸引的是,有些重疾产品除了被保人轻症豁免外,还能附加投保人轻症豁免条款。

第二组,与心血管相关疾病的保险金额。赔付100%的保险金额。

案例:

第三组,与神经系统相关疾病。赔付100%的保险金额。

张先生和太太李女士互投带有轻症豁免的重疾险,保额各50万,且附加投保人豁免条款。

第四组与主要器官及功能相关疾病。赔付100%的保险金额。

2年后,张先生不幸确诊为轻微脑中风,属于轻症,经过治疗后痊愈。

五组,其他疾病。赔付100%的保险金额。

张先生申请理赔,能够得到10万的轻症赔付。夫妻两人的后期保费都可以免交,而两人的50万重疾保障继续有效。

三观察期短:仅90天

这种轻症豁免的附加,能最大限度地减低家庭的经济负担,加大保险的杆杠作用!

四关爱多:投保10年内首次确诊重疾额外增加赔付50%

未成年人更是额外100%赔付!是额外赔付。

五重症加成:6种特定重疾:脑癌,骨癌,白血病,胰腺癌,重大器官移植,冠状动脉搭桥术。首次确诊,再额外多赔付20%.

六增值多  预定利率高达至4%.行业少有。

七豁免保费,被保人一旦确诊重疾,免后期保费,而合同继续有效。

八身故保险金,90天内因疾病赔付所交保费的1.1倍。意外和90天后,疾病身故赔付百分之百基本保额。

购买多倍保,虽然不能让你远离疾病,但是可以确保,在疾病来临时,你可以从容应对。您可以让您所爱的人,生活质量不会因疾病而下降。

名人语录马云:生了病的人想买保险,不是他认可保险了。是花自己的钱心疼啦!所以没有切肤之痛。不知道买保险的好处。总觉得买保险没用。

多倍保,一分投入七倍呵护,保障病种超多,赔付倍数超高,保障期限超长的国际化新型健康险。

目前中国健康险里,赔付次数最多,分组最科学的重疾险!重大疾病赔付后合同继续有效。赔了再陪,我们承诺终生陪伴的保险。

产品特色,把病分为五类:

第一组癌症,给付限额,赔付300%的保险金额。

第二组,与心血管相关疾病的保险金额。赔付100%的保险金额。

第三组,与神经系统相关疾病。赔付100%的保险金额。

第四组与主要器官及功能相关疾病。赔付100%的保险金额。

五组,其他疾病。赔付100%的保险金额。

120种疾病,病种多。

一,观察期,越短越好,简单来说就是在观察期内如果被保险人发生了保险事故,保险公司是不赔偿。

二保费豁免一定要有,疾病赔付达到百分之百基本保额,豁免未交保费。

三轻症也能赔付。

四重疾多次赔付。

市场上常见的重疾,大多数为一次性赔付后,保险合同就终止,很多重大疾病,可能会导致第二种相关的几种疾病。比如,一型糖尿病,并发症会引起定义中的深度昏迷。二心血管病变,脑血管病等保险责任。特别是恶性肿瘤会存在达到临床的治愈后再次复发或转移。

如果购买的是一份多重赔付的重疾险,就有机会获得第二次理赔。

五,前十年关爱保险金,青少版,前十年发生重疾,赔付基本保额的百分之百,成人赔付基本保额的50%。

六特定严重疾病保险金。脑癌,骨癌,白血病,胰腺癌,重大器官移植,冠状动脉搭桥术。

七身故保险金,90天内因疾病赔付所交保费的1.1倍。意外和90天后,疾病身故赔付百分之百基本保额。

还有一点,就是保费要便宜。

购买多倍保,虽然不能让你远离疾病,但是可以确保,在疾病来临时,你可以从容应对。您可以让您所爱的人,生活质量不会因疾病而下降。

名人语录马云:生了病的人想买保险,不是他认可保险了。是花自己的钱心疼啦!所以没有切肤之痛。不知道买保险的好处。总觉得买保险没有用。

没买保险,没出事,那是万幸。

没买保险,出了事,那是悲剧。

买了保险没出事。那是幸福。

买了保险出了事。那是庆幸。

重疾险  多倍保  保终身

1 历史上观察期最短(90天),

2  累积重复理赔达7次,通常大病保险理赔过一次,就合同终止,且一辈子再也不能买大病险。但是多倍保赔完继续保,实现真正的终身保障。

3 保的病种最多的(120种疾病,70种重症,50种轻症)

4 把疾病分五组(心血管  、 脑血管  、与器官相关  癌症  其他)

一组得病不影响其他组理赔  癌症赔三次

5  重疾豁免保费  被保人一旦确诊重疾,免后期保费,而合同继续有效!

6  投保10年内首次确诊重疾额外增加赔付50%!未成年人更是额外100%赔付!是额外赔付

7  关爱6种特定重疾

脑癌、骨癌、白血病、胰腺癌、重大器官移植、冠状动脉搭桥术,首次确诊,再额外多赔付20%

8  是确诊时就赔付一笔钱  可以用于治病  请护工  改善生活条件等

9一生平安的人  老了身故时理赔  或者取出当养老费 

10每年交的保费不是花钱  是放个地方攒钱  万一发生重疾能有一笔钱的保障  一生平安用来养老

本文由新萄京娱乐网址发布于保险,转载请注明出处:多倍保障重大疾病保险,对被保人究竟有多重要

上一篇:珍藏品白酒变身理财新宠,每个月才能有3500元的 下一篇:没有了
猜你喜欢
热门排行
精彩图文