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摘要:年末银行理财收益小幅走高,火爆景象难现 目前平均年化收益率4.65% 购买产品可查询编码辨真伪 感觉今年银行理财产品整体的收益水平都不给力。临近年末,预期收益率比上半年涨了一些,但超过5%的产品要么起购点高、要么期限长,而且经常还抢不到。近日记者听...

■本报记者 彭 妍

摘要:临近年末,记者走访多家银行发现,目前理财市场总体走势平稳,而近期所发理财产品的投资期限几乎都以中长期为主。对此,业内人士分析认为,这样的趋势会有延续。 理财市场走势平稳 记者了解到,继今年9月央行、银监会齐出手新增存款偏离度来考核商业银行后,...

上周2376款产品平均预期年化收益率达4.31%,创下6周以来新高

  年末银行理财收益小幅走高,“火爆”景象难现

在低利率的资产配置环境下,今年银行理财产品的收益率可谓连连走低,年化预期收益率“破5”的理财产品已经销声匿迹很久,让不少银行理财的粉丝都萌生退意。不过,临近年底,银行主动负债需求上升,高收益率理财产品也得以重出江湖。

  临近年末,记者走访多家银行发现,目前理财市场总体走势平稳,而近期所发理财产品的投资期限几乎都以中长期为主。对此,业内人士分析认为,这样的趋势会有延续。

年关临近,银行“揽储大战”又如期打响。记者注意到,上周银行理财产品发行量和利率均难得一扫颓气,共发行2376款银行理财产品,较上一周增加89款,创下13周来新高;平均预期年化收益率为4.31%,创下6周来新高。此外,结构性存款收益率也连续三周走高,美元理财产品出现上涨态势。那么,是否到了“捡漏”高收益理财产品的好时机?

  目前平均年化收益率4.65% 购买产品可查询编码辨真伪

近日,不少银行开始陆续上调理财产品预期年化收益率。

  理财市场走势平稳

美元理财产品收益率上涨

  “感觉今年银行理财产品整体的收益水平都不给力。临近年末,预期收益率比上半年涨了一些,但超过5%的产品要么起购点高、要么期限长,而且经常还抢不到。”近日记者听到不少类似的声音。

某银行网点的理财经理告诉《证券日报》记者:“由于年底存款考核等原因,银行理财产品的‘年末效应’开始显现。大部分银行理财产品年化预期收益率达到4%以上,部分中小银行近期发行的理财产品预期年化收益更是达到了5%,吸引了很多储户购买。”

  记者了解到,继今年9月央行、银监会齐出手新增存款偏离度来考核商业银行后,近段时间以来,从银行所发新旧理财产品的收益率来看,不同期限不同收益类型的理财产品几乎没有明显变化。

从产品期限来看,据融360不完全统计,3个月以内产品占比21.87%,较上一周上升0.21个百分点。自资管新规发布,银行3个月以内产品占比不断下降,如今逐渐企稳。业内人士指出,投资者偏爱中短期理财产品,银行短期内不会迅速压缩短期理财。

  与此前几年动辄超过5.5%的预期收益相比,今年年末的银行理财收益水平颇有些“冷静”。对此,不少专家和银行业内人士坦言,这个情况以后或许是“常态”……

收益率“破5%”再现江湖

  记者走访了多家银行网点发现,目前国有商业银行的理财产品预期年化收益率在2.8%至5.4%之间;股份制银行几款理财产品的预期年化收益率在2.5%至5.5%;城市商业银行集中发行的理财产品的预期年化收益率在5.6%至6.1%之间不等。

具体来看,上周3个月以内产品514款,平均预期收益率为4.25%;3~6个月产品929款,平均预期收益率为4.41%;6~12个月产品807款,平均预期收益率为4.45%;12个月以上产品100款,平均预期收益率为4.67%。

  投资理财

临近年底,不少银行开始大幅度上调理财产品收益率。近日,本报记者走访北京地区多家银行网点发现,很多中小银行的高收益理财产品扎堆上市,大部分产品的收益率都在4%以上,特别是中短期理财产品收益率上调明显,部分产品收益率直接飙升到5%,到银行咨询购买的市民较明显增多。

  数据显示,本周银行理财产品预期收益率有所下滑,较上周下降0.08个百分点,但8天到1个月之间与6个月到12个月之间期限的理财产品的周均收益率则有所提高。

此外,上周美元理财产品收益率也出现上涨,其发行量42款,平均预期收益率为2.75%,较上一周上升0.04个百分点。“美联储自2015年12月开启加息周期,期间美元理财产品收益率跟随上涨,美联储加息越密集,美元收益率涨幅越大,三年期间美元理财涨幅达到75%左右。2019年美联储预计加息2次,美元理财产品收益率依然看涨。”融360分析师刘银平表示。

  银行理财平均收益率4.65%

而在此之前,银行理财产品的年化收益率下行的趋势已经持续近一年之久。本报记者从多家银行网点处了解到,从上周开始,理财产品的年化收益率就已经开始上调,更有不少银行借着圣诞节和元旦的节庆氛围,推出了高收益率的产品。其中,某城商行上周发行的产品收益率从4.6%到5%不等。收益率比较高的产品有两款圣诞专属,一款产品期限为70天,收益率为4.95%;另一款是针对12月份新开卡的新客户,期限为43天,收益率为5%,起购门槛都是5万元,其他产品收益率则在4.6%—4.8%之间。

  从收益率分布来看,预期收益率最高的产品均是非保本浮动型;从理财期限来看,中长期产品占了近7成。业内人士表示,自监管部门发文禁止银行存款“一日游”之后,银行理财产品的到期时间设计更为灵活,季末到期集中度下降。“由此也可以看出银行理财产品未来的发展方向,为满足存款偏离度指标,银行将设计发行一些时间较长、收益率较高、风险适中的理财产品来拉高日均存款。从短期来看,保本型理财产品的收益趋势往上走的概率较大。这对市民理财是个利好消息,选择面更广了,大家不用拽着钱苦等‘月末’、‘季末’了。当然,中小股份制银行、城商行的理财产品仍然是重点关注对象。”相关人士表示。

结构性存款收益率也连续三周走高。据融360不完全统计显示,上周结构性存款发行量105款,较上周增加5款;平均预期最高收益率为4.05%,较上周上升0.06个百分点,其中人民币结构性存款94款,平均预期最高收益率为4.20%,较上周上升0.07个百分点。结构性存款收益率连续三周走高。

  数据显示,11月3日-11月9日银行理财产品发行量共2701款,较上周增加了231款;平均预期年化收益率为4.65%,较此前一周持平,维持在今年最高水平。

该银行的工作人员告诉《证券日报》记者:“两周前,我们的理财产品收益还大多在4%到4.5%之间,为了能够抢到4.95%的收益率和额度,不少客户主动提前和理财经理预约。”

  关注中长期产品锁定收益

记者对不同类型银行的理财产品进行收益排名发现,上周城商行理财产品平均收益率为4.49%,股份制银行平均收益率为4.43%,农信社和农村合作银行平均收益率为4.41%,农商行平均收益率为4.33%,国有银行平均收益率为4.11%,外资银行平均收益率为3.59%。城商行理财产品收益率持续领跑。

  从不同期限理财产品来看,3个月以内理财产品1041款,平均预期收益率为4.52%,3-6个月理财产品783款,平均预期收益率为4.69%,6-12个月理财产品777款,平均预期收益率为4.74%,12个月以上理财产品73款,平均预期收益率为4.82%。

“中短期产品的利率最近提升最明显,一个月前,我行发行的一款90天左右的理财产品收益只有4%,上周已经能达到4.6%左右了”,某股份制银行的工作人员表示。

  记者还发现,目前银行3个月以下的理财产品均大幅缩水,中长期理财产品增多。“临近年末,以往年底都是各种投资收益最高的时候,因为要准备过年,存款流动性也比较强,为了避开这个时点,银行拉长理财产品的投资期限在情理之中,我们本来有3个月的项目,现在也只发行6个月的项目,就是为了保证年末的资金稳定。”某机构分析师表示。

今年“翘尾行情”不如往年

  从不同收益类型理财产品来看,保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为4.12%,非保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为4.92%。不同类型银行来看,城商行理财产品平均预期收益率为4.76%,在各类银行中排名榜首。

对此,业内人士分析称,每年年末资金面相对紧张,银行的揽储压力也随之上升,尤其是中小银行,往往不得不上调理财产品的收益率来吸引资金和客户。

  据统计,今年前9个月银行理财产品的月均发行量超过4000款,高于去年同期。预计第四季度银行理财产品的发行量将会继续增加,每月发行量可能突破5000款。

那么,今年是否还与往年一样,每逢年底便是捡漏高收益理财产品的好时机?

  年末收益率大幅增长几率较小

与理财产品收益率一起回升的还有投资者的热情。“最近来银行询问理财产品的储户明显多了,有不少投资者寄希望于年末理财利率的翘尾效应。一些高收益率的理财产品往往在发行前几天额度就会被预定光”,某城商行的工作人员表示。

  理财专业人士认为,一般情况下,每年9月末的效应明显,银行理财产品收益率普遍升高,但是今年受三部委发布的新规及市场资金面较为宽松等方面的影响,银行理财产品收益较为平稳,并未出现明显升高的情况。“不过依据往年惯例,每年第四季度是银行最‘缺钱’的时候,再加上银行年底考核,很多银行会推出各种收益率较高的理财产品来吸引投资者,投资者还是可以在此时把握机会,配置中长期理财产品,提前锁定高收益。”

“并不是”,刘银平指出,在这些平均收益较高的银行里,有部分银行的理财产品存在收益上限和收益下限的情况,如收益上限在5%~6%之间,收益下限均为3.5%,这类理财产品的到期收益率跟结构性理财一样,不确定性也比较大。因此,她提醒投资者看到此类高收益理财产品要提高警惕,需要先搞清楚收益达标的概率有多大。

  银行理财产品预期收益能再来几轮“爆发”?对此,记者为各位采访了不少专家和银行业内人士,得到的回复可能会让投资者失望了。

“最近一周,不少银行理财产品的收益率都在4.6%以上,这种收益率比较高的产品在11月份几乎是找不到的”,正在某银行网点购买理财产品的一位张阿姨告诉本报记者。

  “长期限开放式产品是未来的趋势,包括监管层倡导的理财管理计划也属于此种类型,既增强了产品的流动性,减少了频繁发行新产品的麻烦,同时也是破除刚性兑付的一条发展之路。”普益财富有关研究员分析到。

“整体来看,12月下半月以来,因市场上资金流动性收紧,银行理财收益率出现年末‘翘尾效应’。但与往年相比,‘翘尾’力度不会太大,2019年市场流动性预计仍然会比较宽松,所以银行理财收益率大趋势仍然是向下走的。”刘银平指出。

  据介绍,今年以来,金融去杠杆政策效果明显,尤其是同业理财规模减少显著,预计全年的理财产品规模难有大增长。另外,严监管政策遏制了资金空转现象,使得理财资金配置加速回流实体经济,会在很大程度上降低银行理财产品的预期收益水平。

不过,《证券日报》记者注意到,相比于股份制银行和城商行,国有大行理财产品的收益率提升并不明显,年化收益率超过4%的产品不是很多,但较11月份3%左右的收益率还是有所上升。

  关于年底的理财走势,某国有银行理财师分析,“今年以来货币市场资金持续宽松,银行理财产品的平均预期收益率也受此影响持续下滑,但依然高于去年同期水平。”该理财师认为,今年市场资金面持续保持宽松,降息降准预期较强,年底资金面可能依然保持相对宽松的局面,银行理财产品的平均预期收益率肯定不会复制去年的走势,可能会继续保持在5%左右上下浮动,在年底资金相对紧张的节点,理财收益有望小幅走高。因此,该理财师也建议投资者,如果对资金流动性要求较低,宜尽量选择投资期限较长的高收益率产品。

她表示,对于投资者而言,如果目前存在理财需求,并且对资金流动性要求不高,可以购买中长期的理财产品,以锁定当前的高收益。如果对流动性要求比较高,则建议购买短期理财或者开放式理财。“最后想提醒投资者的是,并不是所有银行的理财收益都是上涨的,年末即使收益有所上调,幅度也不会太大,不要指望银行理财收益率能涨很多。”

  近期银行理财市场比较平稳,银行理财收益率波动不大,但整体来看仍然在稳步走高,年底前资金面只会更紧不会更松,因此预计银行理财收益率有可能进一步小幅上升。

收益率和期限倒挂

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  展望年末的理财总规模,业内人士预测,今年理财总量可以维持去年水平,不会有太大下降。

投资时间越长,收益率越高,这是大家对理财产品普遍的印象,不过今年年末则的情况是产品的收益率与投资期限出现倒挂,投资期长可能反而收益率不占优势。

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  购买理财产品小心“李鬼”

据了解,某国有大行近日发行的一款投资起点5万元、期限118天的产品年化收益率为4.45%;另一款投资起点5万元、期限41天的产品年化收益率为4.5%,但该款产品的销售额度已经被抢光。

  在银行理财市场上从来鱼龙混杂,尤其是今年发生过某股份制银行假理财事件,这里教大家如何准确地识别“李逵”和“李鬼”。

一家城商行发行的多款产品大部分都是短期产品,并且收益率与投资期限出现了倒挂现象,起购金额同为5万元,期限91天、70天的理财产品年化收益率分别为4.6%、4.95%;起购金额同为100万元,期限为91天、43天的理财产品年化收益率分别为4.7%和4.8%。

  所有理财产品对应的资产信息和产品本身信息都要在全国银行业理财信息登记系统里登记,普通投资者可以上网查询。银行发售普通个人客户理财产品时,需在宣传销售文本中公布所售产品在“全国银行业理财产品登记系统”的登记编码。上网输入这个编码便可以知道该理财产品的收益类型、风险等级与产品期限。

普益标准监测数据显示,上周(2016年12月17日—2016年12月23日)国有控股银行共发行261款封闭式预期收益型人民币理财产品。保本型理财产品共发行75款,其中,3个月以下的理财产品平均预期收益率为3.54%;3个月至6个月的理财产品平均预期收益率为3.74%,6个月至12个月的理财产品平均预期收益率为3.04%。非保本型理财产品共发行186款,其中,3个月以下的理财产品平均预期收益率为4.37%;3个月至6个月的理财产品平均预期收益率为4.32%;6个月至12个月的理财产品平均预期收益率为4.2%,12个月以上的理财产品平均收益率为3.9%。

  当然,如果该编码在网上查不到或者干脆就没有印编码时,请注意,你很大几率遇到了“假理财”,请保存好证据维权或投诉。本报综合

银行业分析人士称,“年末的时点效应,促使银行集中推高收益率理财产品,但因未来市场利率走高趋势并不明朗,又使得银行不愿用高收益率来锁定长期资金,与过去银行理财期限越长收益率越高有明显区别。”

  提个醒儿

某国有银行的理财经理建议《证券日报》记者,银行理财产品的季末冲刺效应虽然在近年来有所减弱,但年末翘尾效应仍会出现。银行理财产品的收益率回升可能只是暂时的,并建议投资者抓住机遇,除了抓住时间点“秒杀”,可购买期限相对较长的理财产品,以适当牺牲流动性为代价,获得稳定的低风险收益。

  理财机构年末大送礼品

  当心,提防陷阱!

  2017年还剩1个多月,临近年末是理财的黄金时间,银行,基金公司、证券公司以及三方财富管理机构等各大金融机构为冲业绩,年底都会推出年化回报率高的理财产品,来吸引投资者理财。

  就年底如何理财这一系列问题,资深理财师给予广大投资者一些年末理财注意事项和技巧。

  提早做预算,留下过年钱

  年末理财需要提早做好预算,一是预留家庭紧急备用金,最好是3-6个月的家庭生活开支;二是预留下过春节的资金,根据往年家庭过节资金使用情况而定。然后你再决定投资理财的资金大概预留多少,自己要有个年末理财规划。

  存款与投资,存赚两不误

  钱要不要存银行?“当然要,存款与投资是一起的。”比如3-6个月的家庭备用金和过春节的资金可以分开存放,部分资金存银行,剩余的资金可以存余额宝中,相当于进行投资。当然预留的投资资金,年末可以寻找一些更好的长期投资。

  抓住时机,尽早投资理财

  年末理财是黄金时机,各家金融机构都会为冲业绩推出不错的理财产品,此时不仅要抓住最佳投资机会,还要尽早投资,往往年末推出的产品很抢手。一般银行为了完成年终考核,会推出新年产品,预期年化收益率相对于同期产品高。

  选择自己熟悉的理财产品

  年末选购理财产品也需要注意一些问题,一是最好选择自己熟悉的理财产品,比如不懂炒股,那最好不要去碰这块投资;不懂艺术品投资,那最好不要去投资。

  如果懂基金投资,那你去投资基金;除了存款其他投资都不懂的呢,固收类产品也不错。

  选购产品多比较、多咨询

  年末市场理财产品很多,一是不要被超额利率所吸引,越高的收益,风险也越高;二是不要被销售人员所忽悠,吹嘘风险小、利率高,看清投资方向;三是年底理财送礼品,也请当心,也是诱饵,还是需要清楚了解产品后再做投资。另外多比较、多咨询。

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