才能跑赢通胀压力,同为理财产品可比性在哪澳
分类:保险

摘要:8% 的理财品种有哪些? 首先说一下,年化8%的收益率,按50万本金计算,每年利息复投(即年复利1次),10年后的您的资产将翻倍,具体如下: 同样的计算方式,如果能做到每个月利息复投(即每年复利12次),10年后您拥有资产比上述资产要多3.03万元。 所以,尽...

随着P2P行业进入平稳发展阶段,各平台收益不断下降持平,而在P2P平台赚取高收益,投资人通常都会选择一些新且小而美的平台,收益高、安全可靠。

很多人有一个共同的问题:现阶段下,资产收益多少才能跑赢通货膨胀?

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  8% 的理财品种有哪些?

现阶段每年获得10%的收益率非常之难,是指你的全部金融资产的收益率,全部金融资产指不包括房地产的储蓄存款、国债、股票、基金(公募、私募都算上)、各类黄金产品等所有资产的总和。

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近期,网贷之家发布的一篇名为《干货投资指南:银行、基金、信托及P2P理财深度对比》在微博微信传阅度较高,笔者仔细阅读了该篇文章,文章对目前理财市场的主流产品:银行理财、基金、信托、P2P网贷进行了深度分析。不仅从市场需求、产品收益率方面对四类理财产品进行综合对比,还从四类产拼的发行结构、收益结构、资产投向以及市场监管等多方面进行了深度剖析。

  首先说一下,年化8%的收益率,按50万本金计算,每年利息复投(即年复利1次),10年后的您的资产将翻倍,具体如下:

这些资产的年化收益率是在一定范围内波动的,就算全部加起来可以获得10%的收益,但是当一对比自己的资产配置和分项收益率,就达不到了。可见,总金融资产的年化收益率达到10%是非常难的。

虽然CPI(居民消费价格指数)是衡量通胀的一大指标,但一般认为,通货膨胀率=M2(国家广义货币供应量)增长率-GDP(国内生产总值)增长率,因此预估出:今年的通胀率=12%-6.5%=5.5%以上。

最后,文章给出结论:在理财市场监管环境趋严的情况下,私募基金投资门槛提高,银行理财收益率回落,大众理财需求其实远远未达到满足。P2P网贷行业有其特有的优势,比如说投资门槛低、小额分散、投资便捷及相对较好的收益表现,相信通过不断改善合规性,完善监管体系,去糟存精,P2P网贷投资的吸引力仍然非常大。

  同样的计算方式,如果能做到每个月利息复投(即每年复利12次),10年后您拥有资产比上述资产要多3.03万元。

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也就是说,如果想要保证资产不缩水,我们的投资回报率起码要在5.5%以上。如果加上加息的可能性,最低限度,我们最好把今年的理财目标定位在6%以上。

看到这,或许有大米会疑惑:难道今天的米专栏是要质疑该文的观点?当然不是,文章有理有据对投资者也是有益参考,只是笔者想要提醒:若要从投资门槛、投资者风险偏好以及产品投向等方面去考虑的话,以上4类理财渠道的可比性不大。

  所以,尽量做到月利息复投,能在同样的收益率之下,每年多赚点。

看似百分之十的年化收益率不高,其实并不简单。世界各国GDP基本都是个位数,无论发达国家,发展中国家都很难达到百分之十。我国目前也只有百分之六到七。企业的平均资产收益率也达不到百分之十,多数企业还是负债经营。如果要达到净资产收益率百分之十,相当与跑赢世界经济和国民经济以及多数企业。从这一点上看,便知道其究竟有多难。从投资角度讲,股市,债市,理财平均收益同样低于百分之十。

银行理财也就在4%左右,如果买高收益的产品又担心自己承受不住高风险,难不成只能眼睁睁地看着自己的钱缩水吗?

投资门槛不同

  下面说具体的投资品种。

虽然说现在P2P网贷平台现在年华率收益超10%的不在少数,但是在投资的过程中不可能会有人把自身全部资产投进去,因为大家都知道投资有分险,理财还是需要谨慎前行。一把选择投资理财过程中,不管是投什么,投资人都会把投资资产进行分散投资,不会单一选择一个平台,所以说每年想获取10%的收益还是很困难的。

多元化投资,学会做资产配置,根据风险偏好,按照不同的比例参与低中高风险的投资方式,利用组合的形式来拉平风险和提高收益是避免财富缩水的最佳办法。

过去十多年里,谈及投资理财,大众最为熟知的就是银行理财产品,作为中国四大金融支柱之一,银行在设计、发行理财产品方面可谓不遗余力,但对于投资小白而言,银行理财产品动辄5万元以上、10万元以上,甚至几十万上百万的投资门槛,只能望而却步。

  1、基金定投(公募基金)

随着实业的落寞,互联网行业的盛行,想通过实业赚取10%的收益就更是不可观,虽然每年10%的收益相对困难,但在P2P网贷行业,每年赚取高于其它稳健投资还是要多很多的。

打个比方,如果你是稳健型投资者,考虑60%低风险(货币基金) 25%中等风险(票据理财) 15%中高风险(P2P)的搭配=60%×4% 25%×7% 15%×12%=5.95%

如果银行理财产品最低5万元以上的投资门槛算高的话,那么信托产品最低100万元起的投资门槛则让普通投资者高不可攀,根据信托法规定,一只信托产品100-300万的个人投资者不得超过50人,因此投资者哪怕有100万都很难抢到这个投资机会,这个以资金量为指标的投资门槛很自然地隔离了资金实力不强、风险承受能力较弱的普通投资者。

  这是被理财规划师推荐最多的理财方式,尤其今年以来中国股市稳步上涨,不少基金表现都还不错。

那我们可以有哪一些投资渠道呢?

较之于前两者,基金的投资门槛显得有点复杂,按照募集方式,基金分公募基金和私募基金,其中公募基金是指受政府主管部门监管的,向不特定投资者公开发行受益凭证的证券投资基金。公募基金中开放式基金最低投资金额一般为1000元,而封闭式基金最低100元可投,大家所熟知的余额宝、理财通所对应的产品本质就是公募基金中的货币基金,1元起投。相反,私募基金的投资门槛就显得非常高,2014年7月,证监会发布《私募投资基金监督管理暂行办法》,明确规定合格投资者投资私募基金的金额不能低于100万元。

  现在市面上发行的公募基金总共超过5000只,适合做基金定投的,一般只有指数型、股票型与混合型基金三种,总共数量也有约3000只了。

1、P2P(预期收益率6%-15%)

与前述三者相比,P2P网贷的投资门槛则亲民许多,作为一种起步于草根的投资理财渠道,大部分的网贷平台,起投门槛以100元居多,曾有多家平台还推出了1元起投。

  从最近5年的表现来看,虽然股票型基金的整体风险最高,但混合型基金(投资于股票 债权)的定投收益,要好于股票型基金,尤其是排名靠前的基金,如图:

尽管收益率在降低,但是在所有固收类理财产品中,网贷的收益率还是比较高的,是普通老百姓能参与的固收类产品中难得的偏高收益的类型;加上今年的监管力度比较严,平台会逐渐规范化,以鼠贷金融为例,平台实现了银行存管,切实保障了用户的资金安全,所以有精力和有经验的朋友还是可以多多考虑的。

风险偏好不同

  以上是最近5年,定投总收益排行前20的混合型基金,他们的年化收益率都轻松超越了15%,排名前十的还达到了20%以上。

2、黄金

网贷投资者应该不陌生:每当注册新平台的时候,多数平台都会要求投资者做一套关于风险偏好测评的调查报告,几十道题做完,投资者的风险偏好评估也就出来了:保守型、稳健型、进取型三类(也有保守型、中庸型、激进型三类一说)。个人的风险偏好的形成与其家庭财力、受教育程度、投资阅历、投资取向以及对投资的认识等多方面因素有关,不同的人承受风险的能力也不一样,同一个人在不同人生阶段对风险的偏好也不尽相同。

  当然,如何选到这些优秀的基金,并不是件容易的事,按本人的经验,建议从以下4个方面去挑选,至少可以回避那些不靠谱的基金

目前来看,虽然长线上黄金目前的价位不算高,但从短线来看,还是较高的,所以大家仍需谨慎。

从前述四类理财产品看,银行理财品从产品收益方面就分出了保本类和非保本类产品,供投资者选择;信托产品虽有保本一说,但是刚性兑付早已被打破,且从投资门槛上就对投资者进行了区分;公募基金门槛较低,但是根据其资产投向,又分类出了股票型基金、混合型基金、货币型基金、指数型基金、QDII基金等很多种,不同基金的风险等级也不一样;私募基金则更为直接,对投资者的选择直接确定为“合格投资者”,什么是 合格投资者?相关部门是这样拟定的:具备相应风险识别能力和风险承担能力,投资于单只私募基金的金额不低于100万元且符合下列相关标准的单位和个人:净资产不低于1000万元的单位;个人金融资产不低于300万元或者最近三年个人年均收入不低于50万元。

  (1)选成立并运作至少三年以上的基金

今年的黑天鹅比较多,预估黄金还有几波行情,大家可以等金价回落后再选择入手。

最后是P2P网贷,虽然从产品类型上,不同平台各有区别,也没有给出统一的标准,但是平台的风控体系、背景实力、信息披露以及市场环境、政策监管等多种因素也影响着投资者所承担的风险,保守型投资者可能会选择有银行背景、有风投投资、有上市公司注资等实力较强的平台进行投资,而激进型投资者大概只会奔着收益去,而不过多考虑安全性因素。

  (2)选历年表现比较稳定的基金,不求你进前十,但也别进后十

其实黄金作为避险工具,投机的话意义不大,建议高净值家庭可以考虑配备一点,长期持有,如买些黄金ETF或黄金ETF联接基金也不错。

产品投向不同

  (3)不要选没经验、初次上任的基金经理,我们行话叫“雏儿”

3、私募产品

前文提到影响四类理财产品收益率不同的原因之一为产品(资金)的投向不同。银行理财产品的产品投向多为债券、票据、股票、现代资产、基金、信托产品、大宗商品、汇率等标的,其中保本类理财产品的投向主要是银行存款、国债、金融债、企业债、票据、货币型基金等信用级别较高、风险系数较高的产品,而非保本理财产品主要投向证券、资金拆解、可转债等金融工具;

  (4)避免选上一年表现非常优秀的基金,尤其避免选择前三名,基金行业的“冠军魔咒”屡屡显灵

目前私募与公募相比起来那是一个在天一个在地,虽然公募基金产品基数仍然很大,但是从发展来看已经被私募远远甩在后头,而且有拉大距离的趋势。私募产品现在的平均收益在10%左右,但是买私募产品有一定的门槛,毕竟已经越来越规范了嘛。

基金的产品中。公募基金投向主要为债券、股票、货币、QDII市场、另类投资者等。例如股票型基金、混合型基金、货币型基金、指数型基金、QDII基金等就是根据资金投向命名的产品。私募基金的投向主要为非上市公司股权,过增资扩股或股份转让的方式,获得非上市公司股份,并通过股份增值转让获利。

  最后要注意,不要按照基金的净值排名去选,那样是不客观的。因为你做的是“定投”,每个月都要买固定金额的基金,但因为基金净值的不同,每次你所购买的份数是不同的。

但是私募产品也有风险评级,鼠贷金融理财师提醒您:在购买前记得认清自己能承受的风险,不要一味追求高收益哦~

信托产品的投向主要为政信项目、工商企业贷款、房地产项目、股权投资、金融机构、基础产品、债券、股票、基金、红酒、艺术品收藏等。按照资金投放的不同性质,信托产品可分为贷款类信托、股权投资类信托、权益投资类信托以及组合投资类信托,不同信托产品的资金投向领域不同;

  比如,某只基金成立5年来,累计回报率达到100%,但你定投的收益,可不一定是100%,根据经验,很可能比100%要少,比如只有80%。

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P2P网贷的资金投向主要为个人信贷、房屋抵押、车辆抵押、供应链金融、融资租赁、票据理财等,不同网贷平台不同网贷模式的资金投向也不一样。

  2、网贷P2P:

4、基金定投

除了投资门槛、风险偏好和产品(资金)投向的区别之外,还有收益率的不同(例如文中提到:银行理财产品平均预期收益率跌破4%,货币基金平均收益率跌破3%,信托产品一季度收益率水平8.18%,P2P网贷投资综合收益率水平10.25%。)但笔者无意比较四类理财产品的收益率,虽同处金融市场,但各自背景千差万别,投资者具体选择什么,投资什么,还得根据自身经济实力、风险偏好以及掌握的金融知识等指标综合考虑。

  网贷P2P是典型的债权类固定收益理财产品,最大的优势就是收益相对固定,我从投资P2P项目的一开始,就可以知道我到期后能拿回多少钱(除非该项目逾期)。

作为懒人投资大法的基金定投被不少专业投资者认为是不需动脑的投资方式。

  截止2017年8月,网贷P2P行业有超过2000家平台,平均年化收益约在9%。

目前来看,选到一只优质的基金,在今后几年的收益率可以很可观,有的甚至高达50%以上。

  具体来看,除了陆金所、宜人贷、点融网、搜易贷等大型平台,年利率比行业水平低,绝大部分平台的年化利率都在9%以上,大部分平台3个月的收益率即可达到8%。

定投最考验大家的就是耐心了,虽然我们在此定的是2017年度计划,但其实大家没必要把收益锁定在一年内,投资要有长远的眼光,这很重要。

  如果您理财想省事,又想年收益超过8%,网贷P2P或许是最轻松最理想的选择,当然,一定不要贪图高息,去选择那些有风险的平台。

鼠贷金融理财师认为,相对而言,P2P起投金额低,投资方式灵活,收益率较高,广受众多投资人青睐。而沪上知名P2P平台鼠贷金融,也是监管高压下,稳健运营的众多优质平台之一,成立2年以来,累计交易额已突破5亿元,已上线了上海华瑞银行存管,未来鼠贷金融也将继续走在合规路上,不忘初心,为投资人带来更好的投资服务、体验。

  就不推荐具体的平台了,以免广告嫌疑。

文章来源:鼠贷金融

  其实选择P2P平台很简单,您可以去P2P门户网站“网贷之家”,在排名前100的平台中,选择利率符合您预期的平台。

  3、信托(阳光私募)

  目前大部分信托年化收益在8%~10%,也有超过这个数值的,具体要看信托的类型。信托的优势是回报相对稳定,潜在收益或许更高,虽然条款中不承诺保本,但实际中可以做到刚性兑付。

  另外,如今很多投资于二级市场(股市)的阳光私募产品,走的也是信托通道,相当于信托产品。而且目前优秀的阳光私募的业绩,是明显好于公募基金的,而且选择起来也并不困难,服务体验也相对较好。

  信托的投资门槛一般是100万起,因为您现在处于资产的快速积累期,每个月收入较多,固定支出很少,如果您若干年后期资产累计到一定水平,建议考虑信托产品或阳光私募。

  4、其他

  股票、黄金、外汇、期货,这些都可以作为理财投资的选择,但整体风险比上述几个要大的多,不建议非专业人士涉足。

  另外,银行理财是非常稳健的理财产品,但年化收益率难超6%,不符合您的预期,故不推荐。

  余额宝、余利宝这种货币基金,可以作为现金管理类工具,但不适合用其来进行理财,毕竟,长期来看其年化是难以维持在4%以上的。

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