解读关于银行理财的那些专有名词,理财小白应
分类:保险

摘要:一、什么是风险 在金融经济学中,风险是指投资收益的不确定性,具体表现就是可能获利,也可能遭受损失。因此,风险大小,并不单单意味着损失的大小,它也包含收益水平的高低。例如一款产品,挂钩沪深300指数,保底收益2%,超额收益根据指数走向确定,这就意...

        各家银行的理财产品让人眼花缭乱,理财产品说明书复杂又难懂,如何挑选一款适合自己的理财产品呢?今天给大家讲讲购买银行理财产品应该注意哪些事项。

各款理财产品都有产品说明书,用于介绍该产品的投资标的、收益率和投资期限等内容。这是客户决定是否购买该理财产品的重要依据。但是,曾在银行网点的柜台上购买过理财产品的投资者深有感触,在办理各种购买手续时,根本没时间看柜台上的理财产品说明书。

图片 1

  一、什么是风险

              01.风险承受能力评估

同样的,客户在选择网上银行理财产品的时候,既要考虑产品收益,又要考虑投资风险,还要结合流动性选择产品期限。同时,各类网上银行理财产品针对性强,很多客户没有专业的金融和理财知识,也不能完全看懂各个网银理财产品说明书。

文/半两铜钱

  在金融经济学中,风险是指投资收益的不确定性,具体表现就是可能获利,也可能遭受损失。因此,风险大小,并不单单意味着损失的大小,它也包含收益水平的高低。例如一款产品,挂钩沪深300指数,保底收益2%,超额收益根据指数走向确定,这就意味着该产品到期之后的最终收益是多少存在极大的不确定性,即该产品风险大。

        根据银监会下发的《商业银行理财产品销售管理办法》规定,客户在首次购买理财产品前应当进行风险测评,了解自己的风险承受能力,并购买与自身风险等级相匹配的产品。

面对内容冗长的银行理财产品说明书,客户清楚了投资标的、收益率和投资期限三个方面的内容,就会对该产品有大致的了解。但是,对于一些产品的细节,还是需要客户更深人地理解说明书。事实上,说明书中的一些专有名词会妨碍客户进一步了解产品,本小节为读者解读这些专有名词。

购买理财产品最主要的目的无非就是让手里的钱保值增值,能为自己带来可观的利息收入;因此,一份靠谱的、适合自己的理财产品就非常重要了。

  二、一款产品的风险如何确定

*        风险评估有效期一年,超出有效期后,再次购买理财时需要在网点或网上重新测评。*

理财产品说明书,其中的条款涉及了该产品的关键要素,关系到客户的切身利益。

银行作为老百姓最信得过的金融机构,依靠银行强大的背景,它所销售的理财产品很多人觉得还是很放心的。不过,放心归放心,该要注意的问题还是要注意,银行理财产品也只是相对来说放心而已,投资人买到“假理财”的情况也是经常有发生的。

  可以根据该产品的投资方向来确定,比如投资于国债、金融债要比投资于企业债风险低,投资于债券(包括国债、金融债、公司债、企业债等)就比投资于股票风险低……

*        商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。风险承受能力评估依据至少应当包括客户年龄、财务状况、投资经验、投资目的、收益预期、风险偏好、流动性要求、风险认识以及风险损失承受程度等。商业银行对超过65岁(含)的客户进行风险承受能力评估时,应当充分考虑客户年龄、相关投资经验等因素。商业银行完成客户风险承受能力评估后应当将风险承受能力评估结果告知客户,由客户签名确认后留存。*

产品名称

那么,该如何购买银行理财才靠谱呢?

  更快捷的方法是参考产品说明书,理财产品的说明书已经根据前述将产品风险分为R1-R5五个等级,R1风险最低,R5风险最高,一般R3及其以下的产品都是相对安全的。

        客户的风险承受能力至少分五个等级,由低到高分别为保守型(谨慎型)、稳健型、平衡型、成长型、进取型(激进型)。

产品名称是客户最能直观了解的内容,它也直观简练地概括了这款产品的主要内容。这个名称通常会提到一个天数,这个数字是产品说明书中起始日至到期日之间的天数。通常在这期间银行是不允许客户单方面撤资的,这期间的理财资金会从客户的银行卡内划转到单独的资产管理账号,客户自己是无法处置这笔资金的。

这个在之前就有讨论过,做个人风险承受能力评估能让自己和银行都清楚知道你的风险承受水平,有利于选择正确的理财产品,保障你的利益不会遭受不必要的风险。做风险评估有几点要注意的,一是必须根据自己的实际情况来填;二是不能让理财经理代填;三是做完评估后不能让理财经理帮你随意修改,不然可能帮你改成了更高的风险级别,这样购买理财产品时可能就会买到超出自身风险承受能力的产品。

  三、自己的风险承受能力如何

                02.理财产品风险等级

产品代码

正规途径其实不多,就是银行柜台、银行理财专区、银行贵宾室、自助机、银行官网、手机银行,说白了,就是银行自身的地盘买。

  经常有客户接到银行短信或电话,提示自己的风险评级已过期,需要重新进行风险等级评估,感觉买个理财这么多程序,繁琐!那么风险等级评估的目的到底是什么?

        每个银行在发行理财产品时会对该产品进行内部风险评级,一般分为五个等级。例如工商银行,在产品说明书中对风险等级和目标客户进行详细说明。

产品代码是有一定含义,比如,XT是表示信托资产管理,ZQ是表示证券。其他银行的产品代码也有按此规则进行编码的。客户通过银行端查询时,提供产品代码是最方便的查询方法。

银行除了自营的理财产品,还会代销第三方金融机构的产品,就是帮别人卖产品,比如保险、信托、基金等。在购买时,我们要买银行自营的,代销的产品管理人是第三方机构,出了事之类的银行不管。只要是银行自营的理财产品,在产品说明书上,都有以“C”字开头,14位的理财登记编码,在中国理财网上输入该登记编码就能查询到对应的产品,如果查不到就说明不是银行自营的。在营业厅购买可以让理财经理直接查询给你看。

  风险承受能力的评估不是为了让金融理财师将自己的意愿强加给客户,而是通过风险评估让客户认识自我,了解自己的风险承受能力,以作出客观的评估和明智的决策。

        风险与收益是成正比的,通常风险等级越高,收益率越高。如果想购买保本或低风险的理财,请选择风险评级PR1和PR2的产品。

目标客户

银行理财产品的购买起点一般都是5万起,如果遇到理财经理跟你说某款产品,每年交多少钱,一共交多少年,多少年后返还多少本息,这些非常大的可能就是保险理财了,在这方面,可是有不少人都被坑过,特别是年纪稍大点的。

  而在一段时间之后,客户受收入水平、生活环境的变化和影响,理财目标不断调整,对风险的认识和承受能力有可能发生变化,因此,一定期限后要重新进行评估,就像一个人在行走中,要不断地调整方向,才能走得更远。而要实现财富的积累和保值增值也是如此。

                      03.理财产品期限

通常情况下,银行的某款理财产品是面向不同的客户群体发行的。目标客户的区分主要是银行对客户首次购买理财产品之前进行的一个风险评估,重点是调查客户资金风险损失的承受能力,承受能力越强,评级越激进。

银行理财产品一般都有募集期,时间有长有短,短的2-7天,长的差不多半个月,这个一般都是遇到节假日的情况出现。募集期是没有利息的,就算有也只是给个活期的收益,在购买理财产品时,不要只顾着看收益率,还要留意它的募集期,如果募集期太长的话会拉低整体的实际收益,折算起来可能还没有另一个低收益的理财产品利息高。

  四、如何选择适合自己的产品

        传统的理财大多为期次型,即在固定天数内不可赎回,到期后资金自动到账。近年来,银行为了满足客户对资金灵活性和收益率的要求,推出了多种新型理财。常见的有以下几种:

募集期类

银行理财产品的投资期限还是有很多选择的,主要是要根据自己的资金使用情况来选择,考虑清楚短期内要不要用到这笔钱,有没有大的开支,最主要的是要留够随时可取出来的应急备用金,这样能预防突发情况的发生。

  首先,根据风险评估的结果,认识自己对风险的承受能力,在承受能力范围之内选择产品。

1.无封闭期,可随用随取

募集期类似于提前申购。募集期间客户可以以预定的方式进行购买,期间资金是冻结的。如果该款理财产品购买的客户很多,也有可能买不上。需要注意的是,募集期有些是允许客户撤单,有些则不可以,也就是后面单独提到的一项“募集期是否允许撤单”。如果客户对于资金的灵活性要求较高,建议重点关注这一项。

预期收益率并不是最终的收益率,只是给出个大致的范围,供参考的,除非是固定收益类的产品,不然收益率是有波动的,能拿到多少的利息收入还是要看最后的结果。不过R1和R2级别的理财产品一般都能拿到预期收益,而高风险类型的就不好说了,收益越高风险越高,风险和收益永远都是成正比关系的。现在临近年末,市场上流动的资金收紧,很多银行都上浮了理财产品的利息来招揽投资者,手头上有闲钱的可以去购买,毕竟这种机会不多。

  其次,看产品风险等级,根据产品说明书可以快捷高效地了解该产品的风险等级情况。

        无封闭期的产品期限灵活,适合资金周转较快的个人或企业进行短期投资。

计划发行量

图片 2

  最后,结合自身情况匹配相应的理财产品。

        建议周五购买,周一赎回,利用周末时间提高资金收益率。

计划发行量是指理财产品的总规模,达到这个资金量后就不再发行,客户也不能再购买。在产品成立说明中,也提到了另一个总额限制条款,如果募集资金低于一亿元,则取消该理财计划。这从另一个方面说明,理财产品的计划性还是很强的。

一是保证收益类,即本息保障,属于低风险理财产品。二是保本浮动收益类,这里“保守型”的投资者要留意点,虽然说是保本,但这并不是保收益的,产品打着保本的旗号,理财经理说的预期收益率可能是最理想的时候才会实现,实际收益有可能远远低于说明书上的预期收益率。三是非保本浮动收益类,这个风险一般都算高的了,产品投资的金融市场波动很大,亏损本金的可能性很大,更不要说收益了。

  由此可见,这不仅是从法律的角度规定了要根据风险承受能力购买理财,更是对客户负责任的表现。

2.有封闭期,到期后可自动转存,不可提前赎回

资金到账

产品的投资方向决定了产品的风险级别,投资于债券、存款、货币基金的风险和投资于股票、外汇、黄金的风险是不同的。投资者如果分不清的话,可以按理财产品的风险等级来购买,银行理财有五个级别划分,风险从小到大分别是:R1、R2、R3、R4、R5,风险等级为R1和R2的可以放心买,大多数保本金,R3以上的就属于高风险的产品了。

  五、如何最大限度规避风险、做好资产配置

        有封闭期的产品收益率相对于无封闭期的产品更高,但因无法提前赎回,适合中长期投资。

在购买理财产品后,经常会发生理财产品到期却没有资金到账的情况,大部分原因是理财产品的到期日离资金到账日还有一段时间,这个时间就是该理财团队在该计划到期后需要对客户的资金收益进行分配和计算的时间。通常这个时间长短每家银行不太一样,只要客户注意到了这一点就不会产生不必要的担心了。

产品到期后转出是否收费,在购买的过程中要收取什么费用,这些费用虽然说数额不是很大,但小数怕长计。其实每款银行理财产品都会有收取一些费用,比如托管费、销售费、管理费等,只是收取的时候不是通过当面付清的方式,而是直接从投资收益里面扣除,因此投资者感觉不到,会不当一回事。为了避免不必要的麻烦,购买时还是要问清楚的。

  资产配置,是指依据所要达到的理财目标,按资产的风险最低与报酬最佳原则,将资金有效地分配在不同类型的资产上,构建达到增强投资组合报酬与控制风险的资产投资组合。

        如果选择自动转存下一期,则可避免期次型产品到期后容易出现空档期的问题。

费率计算

结构性理财产品是一种创新型的理财方式,它一般挂钩高风险的金融市场,比如黄金、股票、外汇、石油等,波动很大,风险也大,收益往往达不到产品说明书上说的最高预期收益。由于结构性理财产品的收益计算方式非常复杂,如果投资者不是特别了解,还是尽量回避为宜。

  其实还是那句老话:不要把鸡蛋放在同一个篮子里。把风险进行分散,就是对收益的有效保障!

3.有封闭期,封闭期内不可赎回,封闭期后可随时赎回

银行的理财产品都是有手续费的,这里提到的理财资产托管费率、销售手续费率就是银行收取的和托管银行收取的费用。这些就相当于是购买股票时的手续费,不管盈利与否这些都是必须扣除的。

虽然说以往的收益不代表现在的收益,但也有一定的参考价值,同一类型的产品,如果以往的收益都比较好,说明了投资管理人的能力还是不错的,购买也放心。想要了解以往产品的收益情况,可以在官网查询,理财产品一般都会在官网有公布相关的信息。

  因此,需要我们将资产进行短、中、长期合理配置。留取3-6个月的日常开支作为流动资金备用,20%左右的资金用于基金定投作为孩子以后的教育金投入,其余资金可以通过理财、保险、股票等形式进行风险分散和资产保值增值。

        该种产品的灵活性和收益率均介于以上两种产品之间。适合短期内不需要资金,对资金赎回日期不确定的客户。

预期年化收益率

所谓的“霸王条款”就是明显偏向银行的条例说明,比如有些产品说明书上写着“超过预期年化收益率的最高部分,将作为银行投资管理费用”,这就意味着,如果该理财产品的预期收益率为8%,而实际收益率为10%,那么剩下的2%就归银行所有,而那8%收益中,银行还收取了其他的费用。这是让投资者承担所有的风险,而银行却分享投资者的收益,这怎么看都有点像空手套白狼的玩法,零成本的买卖。

  需要注意的是在购买理财产品时,尽量选取投向不同的产品,这也是秉承了资产配置的原则。如果购买了不同银行的理财或者购买了不同期限的理财,看似进行了风险分散,但是这些理财的投资方向一样,比如都是投资于股票市场,或者都是投资于钢材市场,一旦该市场发生较大波动,由此引发的风险也随之上升,那么即使购买了再多的理财产品也没有将风险很好地分散。

                      04.理财收益率

如果在预期年化收益率项目栏中有详细的标注“该产品拟投资的资产组合预期年化收益率约4.42%,扣除我行理财销售费、托管费等费用,产品到期后,若所投资的资产按时收回全额资金,则客户可获得的预期最高年化收益率可为4.00%",也就是说产品到期之后能够达到的最高收益率是4%。这里需要特别注意,所谓预期就是不保证肯定能达到的意思,最多就是4%了,能不能达到主要是看市场风险和理财团队的能力。所以大家在购买的时候不要单看银行的宣传收益多少,因为这个收益并不是确定的。

城商行、地方行因为资金没有国有行雄厚、背景也不够强,客户方面更是与国有银行差得远,因此,为了招揽客户,只有从利息方面着手,城商行的利息普遍都比国有银行高。当然,从整体来看,城商行的风险也比国有的大,都是银行,应对风险的能力是不同的。

  六、银行代理的理财产品到底是什么

        大多数客户最关心的是理财的收益率,不少银行的理财收益率看起来很高,但实际并不一定如产品说明书所写。在购买理财前,你需要明白以下两点:

各家银行对认购起点金额的要求不一样。银行的理财产品基本上都是要求5万为起点。如果客户要多购买都是按1000元的整数倍递增的,主要是为了方便结算。

凡是投资都有风险,即便是老百姓最信任的银行发行的理财产品也一样,要学会如何去选择靠谱的理财产品,还要适合自身风险承受能力的,投资起来才更放心。

  银行代理服务类业务简称代理业务,是指不构成商业银行表内资产负债、给商业银行带来非利息收入的业务。发展代理业务,也是基于客户需求多元化,为客户提供更多的金融产品和金融服务。

1.理财产品不一定能达到预期收益率

提前终止权也是客户经常购买之后产生矛盾的地方。一般情况下,客户购买理财产品之后是没有提前终止权限的。客户有些时候着急用钱却无法撤出资金,想投诉却发现无法受理,因为在购买协议里明确写明了这一条,所以只能提示大家在购买之前清楚各项条款。

  相对于谈代理“色变”,客户在购买理财产品时应该抓住该理财产品的本质。了解它的管理人资质、过往业绩表现、在市场上的排名情况;它的投资方向,是否投资于高风险行业,该行业的发展前景;还有产品运作模式、管理人是否会将自有资金进行跟投等等,只有穿透表层,才能避免买到形式不同,但实质一样的产品。

理财有风险,投资需谨慎。请在投资前仔细阅读理财产品说明书和风险揭示书,上面对于收益率的描述为“预期年化收益率”,“预期”的包含的潜层意思就是有可能达不到预期。即便是保本型理财,也存在到期后没有收益的风险。当然,这种情况极少发生。

工作日

  七、如何避免理财飞单

2.产品时间的衔接性会影响整体收益

银行所有标注的工作日是指国家法定的工作日,相应的期限都是需要扣除国家法定节假日的,所有业务需要顺延到下一工作日。

  并不是说代理产品一无是处,而是说银行经过内部严格审核,在风险可控的前提下才进行代理产品销售,因此也更安全。

      大多数理财产品并不是购买当天开始计息的,而且产品到期后资金也会延迟一两天到账,相当于购买前后的二至四天是没有收益的。

收益计算

  银行自营的理财产品,在产品说明书中,会有一个以大写字母“C”开头的14位产品等级编码,只要在中国理财网输入该编码就会查询到对应的产品。

        部分银行的理财产品收益率看起来很高,但是两期产品中间间隔了七八天甚至十多天,致使客户的理财产品到期后找不到合适的投资渠道,只能放在活期账户等待下一期产品发行,平均下来收益率其实并不高。

理财的收益计算相对来说还是比较直观的,但是还是需要注意,年化收益率并不是这款产品的到期总收益,它是一年365天的收益,计算时要把实际天数除以365再乘以该收益率才是实际收益。

  银行代理的理财产品,银行会在办理购买的理财产品回执上加盖公章。

                        05.购买金额

银行理财的收益属于个人收益,因为我国税法对于该收益的税收是计算到个人所得税里的。现行的所得税实行的是自行申报方式,银行端是不代为扣税的。利息主要是针对客户资金在募集期的,冻结期间也是给予活期利息的,但是到期后与到账之间的几个工作日是不计息的。

  八、投资收益如何计算

        无论是个人理财还是法人理财,都有对购买起点金额的要求,也就是说,如果你想买理财,至少要有5万元。通常情况下,购买起点金额越高的产品,收益率越高。

通过上述的大致讲述,大家也基本上应该能够了解银行理财说明书里的一些关键条款。大家在购买理财产品时,还是需要仔细地阅读说明书,理解说明书中的专有名词,这样才能买到最适合自己的产品。

  所有理财产品公布的收益都是年化收益,一年按360天算还是365天算,要参看产品说明书。

        商业银行应当根据理财产品风险评级、潜在客户群的风险承受能力评级,为理财产品设置适当的单一客户销售起点金额。风险评级为一级和二级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币;风险评级为三级和四级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于10万元人民币;风险评级为五级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于20万元人民币。

e���3��

  银行理财产品收益从产品起息日到产品到期日,按实际天数计算:

        如果购买一款理财产品后还想追加金额,则只需要满足银行规定的最低追加金额。例如第一次购买了A款理财5万元,银行规定最低追加金额1000元,则在发行期内追加购买A款理财最低只需要1000元。如果资金充足,建议搭配多款不同期限的产品以降低风险和提高灵活性。

  预期收益金额=投资金额×预期年化收益率×投资天数/基础天数(360天或365天)

最后强调一下:

  例如:银行某款理财产品,起售金额为5万元,预期年化收益率为5%,投资期限180天,基本天数365天,如果客户小甲购买了10万元的该理财产品,则预期收益金额为:

理财不是存款

  100000×5%×180/365=2465.75元

请选择正规渠道购买

  需要注意的是,预期收益率是银行在发行理财产品时对产品最终收益的一个估值,不代表理财产品的最终收益率。

不要把鸡蛋放在同一个篮子里

  九、期限多长才合适

  购买理财产品考虑期限长短主要根据资产的闲置程度决定,而在现实中往往受收益率影响。举例来说:

  甲:10万元购买银行理财产品一年,年化收益率5%;

  乙:10万元购买银行理财产品3个月,年化收益率5.1%,闲置一个月(活期利率0.35%),再购买理财产品6个月,年化收益率5.3%,再闲置两个月(活期利率0.35%),那么,甲的预期收益金额=100000×5%×1= 5000元

  乙的预约收益金额=100000×5.1%×3/ 12 100000×0.35%×1/12 100000×5.3%× 6/12 100000×0.35%×2/12=1275 2650 87.5=4012.5元

  从结果能够看出,劳民伤财、操心太多不表示收益越高。

让更多人知道事件的真相,把本文分享给好友:

更多

本文由新萄京娱乐网址发布于保险,转载请注明出处:解读关于银行理财的那些专有名词,理财小白应

上一篇:澳门新萄京最大平台:认识区块链和数字货币之 下一篇:没有了
猜你喜欢
热门排行
精彩图文