余额宝限额后,规模控制效果显著
分类:保险

摘要:以前好贷君是把支付宝当做移动支付工具去用的,然而随着时代的发展和马云粑粑捞钱视角的扩大,支付宝从支付做起,逐渐延伸到各个领域,可以说是哪个领域火爆就往哪扩展,力争发展为全方位的金融平台。 所以支付宝对好贷君而言,最大的用处是余额宝,相信很多...

“如果每个中国人给我1元钱,那么我就有13亿元了。”

澳门新萄京最大平台 1苏宁“零钱宝”昨面市 微信“理财通”也于昨晚上线 2014年互联网金融大战打响“第一枪”

(原标题:喜大普奔!天弘余额宝取消限购,10万以上再也不犯愁了)

  以前好贷君是把支付宝当做移动支付工具去用的,然而随着时代的发展和马云粑粑捞钱视角的扩大,支付宝从支付做起,逐渐延伸到各个领域,可以说是哪个领域火爆就往哪扩展,力争发展为全方位的金融平台。

——2013年,支付宝与天弘基金推出的余额宝服务将这句玩笑话变成了现实。

  新年伊始,互联网金融硝烟已起。

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  所以支付宝对好贷君而言,最大的用处是余额宝,相信很多普通小白领的想法和好贷君一致,工资到卡没几分钟就进了余额宝的口袋,存的多了可以每天早上免费买个早餐……

公开数据显示,余额宝目前是中国规模最大的货币基金,也是全球最大的货币市场基金:

  昨日,澳门新萄京最大平台,苏宁云商旗下的南京苏宁易付宝网络科技有限公司(以下简称“易付宝”)推出的余额理财产品“零钱宝”正式上线,打响2014年互联网金融的头一枪,而微信的类余额宝产品“理财通”也于昨晚上线。

在那个大众对基金是什么还懵懵懂懂的年代,余额宝凭借其手机就能存取,还能享受比银行高得多的利息等特点为大众所熟知,并广受追捧,如天弘余额宝规模一度达到了1.6万亿元。

  可是不凑巧的是,余额宝个人交易账户持有额度上限在今年做了两次调整,从之前的100万调整到25万,又从25万调整到10万!好贷君觉得自己再努力一把就能达到这个目标了!

截至2017年6月30日,余额宝净资产规模为1.43万亿元,这一数值超过了招商银行2016年年底的个人活期和定期存款总额,并直追2016年中国银行的个人活期存款平均余额1.63万亿元。

  据悉,注册用户高达6亿的微信平台的理财业务名称暂定为“微信理财通”,即微信绑定的活期理财产品,而目前意向合作的产品包括华夏、易方达、汇添富、广发基金公司旗下的四只货币基金。

天弘余额宝庞大规模的背后也伴随着越来越大的风险,譬如流动性上,如果出现资金问题将造成巨大的社会影响,这也引起了监管层的忧虑,于是有一些相关的监管政策出台,比如限购。

  余额宝再次下调个人持有额度最大的表面原因是余额宝基金总额直逼银行存款,1.4万亿的余额宝已经不是当年那个几千亿的小金库了,基金本身还是有一定风险的,余额宝的快速发展使其不得不考虑潜在风险。因此不仅对用户的持有额度做了调整,就连现在的收益率也开始走下坡路了。虽然余额宝背靠阿里庞大的用户流量,但是从理财的角度去看,余额宝的优势已经不再那么明显了。我们看一下余额宝近几年的收益率变化:

截至2016年底,余额宝积累了超过3.2亿用户。

  本报讯 (文/表记者吴倩、 杨杉、薛松) 互联网金融市场异常火爆,为众多企业带来新的商机时,面对越来越多的各种“宝”,投资者又该如何选择?

不过在4月9日晚间,天弘基金公告称,将于4月10日起取消天弘余额宝货币市场基金个人交易账户持有额度及单日申购额度限制。

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  再创新

换句话说,投资者现在购买天弘余额宝货币基金将不再受到单日2万元的申购额度限制和个人最高持有10万元的额度限制,想怎么买就怎么买。

(图表来源:天天基金网)

如今,支付宝在移动支付领域最大的对手,拥有近10亿用户的微信,也打算推出一个与余额宝类似的服务。你会把零钱存在余额宝,还是微信呢?

  零钱宝:一平台两产品转换

规模控制效果显著

  直至8月中旬,余额宝的七日年化收益跌至3.8550%,成为跌破4%大关的货基产品,而余额宝在过去一年的累计收益也只是3.38%(过去3年累计收益为10.1%)。

微信测试新功能“零钱通”

  “零钱宝”昨日上线,记者从官网看到,“零钱宝”选择了两家基金公司作为首批合作伙伴。

余额宝诞生于2013年6月,由于其小额、分散的特点,六年来一直深受老百姓的喜爱,有六亿用户的余额宝堪称国民级理财产品。为减轻单支基金规模增长过快的压力,2017年下半年开始,天弘余额宝基金采取主动限额措施,随后2018年5月起余额宝平台也采取了多家合作的开放模式,进一步提高用户体验。

  而最深层的原因在于,金融是国家的,而支付宝作为金融机构,肯定要听国家的。因此,也有专家认为,此举是也有可能是在适应宏观经济管理部门的政策,与监管部门步调一致。

从9月4日开始,部分微信用户收到了一条推送——《微信支付新功能——零钱通》。由于是新功能的限量体验,目前并不是每一位用户申请后就能参与体验。

  记者看到,“零钱宝”与广发基金[微博]和汇添富基金旗下两只货币基金产品广发天天红和汇添富现金宝挂钩,用户可以自行选择收益率更高的基金产品。但是,一个用户同时只能持有一款产品。当用户当前持有的基金产品收益率低于另一家产品时,可以通过更换基金公司的操作转而持有当前更高收益的基金公司产品。

有业内人士表示,此次余额宝取消限购表明了余额宝经过几轮调控后规模控制效果显著。该产品已经从整体上降低了单一货币基金集中度高的风险,同时也积累了更多管理经验能保障余额宝平台的稳定运行。

  进入2017年以来,央行等监管部门一直在推动缩表、降杠杆,把经济体系里多余的流动性回收,防止资产泡沫进一步扩大,防止发生系统性金融风险。

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  昨日,广发天天红基金的七日年化收益率为6.9590%,每万份收益为1.8393元;汇添富现金宝基金七日年化收益率为6.5980%,每万份收益为1.7322元。

每日经济新闻记者查阅此前各基金年报来看,调控后的天弘余额宝基金整体规模稳步下降、其他新接入余额宝平台的基金纷纷稳步增长,分流、开放的效果显著。据天弘余额宝2018年年报显示,截至2018年底,天弘余额宝规模为1.13万亿,共赚取收益509亿,平均每天赚钱1.39亿,持有人户数为5.88亿,相当于每3个中国人中就有一个余额宝客户。

  所以,余额宝主动降低投资上限,缩减规模,降低对银行同业存单的配置,也可以看做是配合宏观管理政策的举动。

从微信支付介绍来看,零钱通功能与余额宝非常类似:

  昨日上线的“零钱宝”也效仿余额宝,兼顾消费与理财功能。据相关基金公司介绍,用户可直接使用“零钱宝”资金在苏宁易购[微博]平台进行购物支付、缴费、充话费和还信用卡。

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  4月6日,蚂蚁金服支付宝班委俞峰在分享会上表示,蚂蚁经过反省和思考,想清楚了自己要做什么——聚焦核心竞争力(支付宝的核心能力是交易),回归商业和金融,用五年时间推动无现金社会和信用城市建设。

用户可以将零钱通里的钱直接用于消费,例如转账、发红包、扫码支付、还信用卡等。同时,当资金放在零钱通里不被使用时,可以自动赚取收益。

  理财通:最高额度8000元

制图:每日经济新闻

  所以,余额宝已经完成了历史使命,不再是战略产品了,蚂蚁金服希望成为金融平台,让更多的金融产品汇聚到这里,如果用户只将资金和关注点停留在余额宝之上,那么其他金融产品又情以何堪呢?

每经小编(微信号:nbdnews)了解到,微信支付目前也有“余额 ”的服务,用户可以将自己的零钱存入指定的货币基金,9月5日的数据显示,该基金近7日年化为4.46%,高于同期余额宝(4.05%)。但使用“余额 ”里面的零钱,你得提前输入一定额度,才能将钱“取”出来,并在5分钟内到账,不能像余额宝那样,实现随存随取。

  微信的类余额宝产品“理财通”昨晚上线,理财通与余额宝一样均通过货币基金的方式让投资者获益,并且能够实时结算。

赎回管控相关政策并未放松

  那么我们这些习惯于用余额宝进行理财的用户自然就不淡定了,很多人都决定物色其他理财产品来代替余额宝。

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  理财通的合作伙伴为华夏基金[微博],至截稿时止,对接产品最新7日年化收益率为6.435%。据了解,用户通过微信中的“我的银行卡”,即可购买理财通,理财通主推的两大亮点为“零手续费”和“PICC全额投保”。

每日经济新闻记者了解到,在余额宝赎回管控上,相关政策并未放松,对单个投资者在单个销售渠道持有的单只货币市场基金单个自然日的“T 0赎回提现业务”提现金额设定不高于1万元的上限。

  首先,在支付宝中你还可以找到其他收益不错的货基产品,而且支付宝会不余遗力地不断向你推荐,你基本不用苦苦寻找。

据36kr,对于所有投资于货币基金的理财产品来说,他们在自己的资产端面对的都是T 1的赎回周期,如果要向用户提供T 0赎回的服务,都会对自身的资金规模和流动性提出较大的挑战。

  此外,目前理财通的理财产品仍在体验中,在此期间单日存入最高额度为8000元。

值得一提的是,天弘余额宝的2018年四季报显示,截至2018年12月31日,其管理资产规模已从2018年一季度的16961亿元人民币的峰值下降至11327亿元人民币,缩水超5500亿元人民币,为近一年来最低值。年报数据则显示,截至2018年底,天弘余额宝总规模为1.13万亿元,比2017年底的1.58万亿减少4471.26亿元,萎缩幅度达到28.3%。

  比如现在逐渐走红的各类金融理财产品:

但对零钱通和余额宝这样的产品,T 0都是不够的,它要求产品要做到T 1s的赎回到账速度,否则无法实现随时消费、发红包这样的功能。

  收益:

余额宝规模缩水的主要原因有以下三点:

  1.苏宁零钱宝:苏宁零钱宝接入的是广发天天红货币市场基金等3支货基,目前七日年化收益率为4.4%,投资成本低、转入转出零费用、个人最高持有额度高。用户把资金转入零钱宝就可以购买货币基金,也可以直接在苏宁易购购物付款、缴纳水电费、还信用卡等。

每经小编(微信号:nbdnews)了解到,支付宝在移动支付领域最大的对手便是微信支付。艾媒咨询日前发布的《2017上半年中国移动支付市场研究报告》显示:

  7日年化收益率高于6%

首先,监管方面为加强风险管理,出台《公开募集开放式证券投资基金流动性风险管理规定》,天弘余额宝多次下调产品最高持有额度,配合监管要求。

  2.京东金融 兴业银行(行情17.52 -0.74%,诊股)“互联网储蓄银行卡”:这是中国首张互联网储蓄银行卡,当用户卡内余额超过1000元后,超出的部分就会自动转入京东个人小金库,京东小金库对接的是嘉实活钱宝货币和鹏华增值宝货币,长期收益比余额宝更高一些(过去3年的累计收益分别为11.2%和11.11%)。以往我们将钱放在卡里享受的是0.3%活期利率的钱,而转入这张互联网储蓄卡后,就变成4%的货基收益。

2017年上半年,支付宝与财付通两大巨头交易规模市场份额共占94.1%,市场集中度高,预计2017年累计用户规模有望达到5.6亿户。

  凭借“消费理财两不误”的余额增值模式,余额宝急速扩展。天弘基金公布,截至昨日,余额宝规模已超过2500亿元,变身4900余万“屌丝”的零花钱。

其次,进入2018年5月份之后,支付宝开始引进多只货币基金,而天弘余额宝直接从支付宝上下线,天弘余额宝只能转出,不能转入,这在很大程度上分流了余额宝的资金。

  3.网商银行:这也是最近比较火的理财工具,网商银行“余利宝”对接的是天弘云商宝货币,过去一年的累计收益为3.61%,要比上面提到的两支货基更牛!不过转入和转出稍微麻烦一点。

2017年上半年,65.4%的移动支付用户偏好使用支付宝进行线下支付,32.3%的用户偏好微信支付。

  与昨日上线的苏宁“零钱宝”相同,电商密集推出的各类“宝”背后多是不同基金公司的货币基金。比如,余额宝对接天弘增利宝,网易现金宝绑定汇添富现金宝、百度[微博]百赚背后是华夏增利货币E等。因此,这些货币基金收益率直接决定了“宝”们的收益情况。

第三,天弘余额宝收益下降也导致了规模缩水。2018年6月份之前余额宝的7日年化收益仍然保持在3.6%以上,但仅有2018年7月份之后,余额宝的7日年化收益一直迅速下降,截至4月9日,7日年化收益只有2.3%左右。

  4.微信货基:微信理财通也有几款不错的货币基金,比如南方现金通货币,过去一年的累计收益是3.63%,过去3年的累计收益达到11.62%,而且出自微信这个平台,靠谱性也较高。

想争夺余额宝市场的,除了微信支付,还有京东。8月18日,兴业银行与京东金融联合宣布,将推出国内首张具备“互联网基因”的借记卡——兴业银行京东金融小金卡。

  受今年以来资金面逐渐收紧的影响,货币基金7日年化收益率不断飙高,各家“宝”的业绩收益也是一路飘红。截至本周二,上述各“宝”所绑定的货币基金7日年化收益率均在6%以上,约是银行活期存款利率的18倍。

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  总之呢,好贷君认为,选择货币基金不能只看近七日年化收益,还要看看近一年、甚至近三年的收益情况,要从长时期的角度考虑其安全与收益性;其次还要看货基的对接平台,越是银行、微信这样国民性的平台,越容易增加用户的安全体验;最后还是要保持理性,不要被赚钱冲昏了头脑!

虽然零钱通、小金卡从逻辑上来看都在效仿余额宝,将理财资金直接用于支付。但不可否认的是,这样的产品创新,确实能够增加用户黏性,可以将用户的资金锁在自己的体系内。

  投资成本:

天弘余额宝收益走势

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业内人士:货币基金收益率将下降

  1元起购零手续费是标配

天弘余额宝已为用户赚取1700亿

更多

许多人选择将钱存在余额宝,主要是因为“方便”二字,可以用来购物消费,还能随存随取,便捷程度满分。

  “宝”们相对于其他很多理财产品的另一大优势就是交易零费率。

尽管7日年化收益已经大不如前,但截至2018年底,天弘余额宝累计已为客户赚取收益超1700亿,是中国公募基金成立以来,为投资者累计赚钱位居前列的基金。

不过从本质上来看,余额宝也就是货币基金的一种。货币基金的本质,是现金替代工具,也就是帮你管存款的。而日前,天弘基金宣布,自8月14日起,个人持有余额宝的最高额度调整为10万元。

  不过,需要注意的是,尽管交易环节不收费,但持有的过程中,投资者还是需要支付一部分成本,如基金托管费、管理费等。据粗略统计,目前大部分“宝”的托管费率在0.1%以下,如余额宝的托管费率为0.08%,百度百赚托管费率为0.1%,而汇添富现金宝则是0托管费。

1998年至2018年的21年间,公募基金产品在此期间累计利润总额2.11万亿元,其中1.09万亿元是混合型基金贡献的。占据总利润半壁江山的偏股型基金,为何其基金持有人却少有“获得感”呢?

在此背景下,许多人就在考虑把钱存到其他地方去了,可不同的货币基金,收益在3%~4.86%不等,仔细一算差距还不小。

  管理费方面,大部分管理费率在0.3%左右,如余额宝、百度百赚的管理费分别为0.3%和0.33%。

银河证券基金研究中心总经理胡立峰分析,这主要是因为基金利润不等于基民收益,中间基民需要支付认购费、申购费、赎回费,加上申购赎回频繁的话,交易费用会大幅侵蚀利润。

理财不二牛(微信号:buerniu5188)统计了102只“宝宝”类货币基金的业绩表现和其他情况。需要提醒的一点是,除了7日年化收益率,万份收益也是一个非常重要的参考依据,能更直观地呈现这只货基的赚钱能力(数据来自Wind资讯)。

  交易效率:

相比之下,持有货币基金的获得感较强,这也是以“余额宝”为代表的货基能够迅速普及的首要原因。21年间,货币基金累计利润8726.74亿元,全部给予了基民。货币基金几乎没有申购费、赎回费,加上主要投资货币市场工具领域,基金业绩正收益并且持续稳定。

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  并非所有产品可随取随用

余额宝接入货基已达20只

▲点击图片可放大(数据来源:Wind资讯)

  百度百赚绑定的华夏现金增利货币E目前提现只能做到T 1,若用户在工作日下午3时前赎回,到账要等到下个工作日24时前。

目前,余额宝平台已经除天弘余额宝外,已经重新接入了十余只货币基金。此外,同为移动互联网支付巨头的腾讯也做了理财通来应对。因此,虽然余额宝取消限购并不一定会出现资金狂涌的局面。

9月1日,监管机构正式发布了《公开募集开放式证券投资基金流动性风险管理规定》(以下简称新规),将于10月1日起施行。在业内人士看来,货币基金收益率真的要降了。

  记者在“零钱宝”相关网站看到一些资金转入和转出的具体细则,例如:零钱宝转入后总额持有不超过100万元,若现有零钱宝金额(本金 收益)已超过100万的用户则不受影响。而如果将零钱宝资金实时转出到易付宝余额,单日/单笔/单月无限额;但如果将资金转出至银行卡,则单笔最高49999元,每日最高149997元,单账户可操作3次/天。

早前,天弘基金副总经理周晓明就曾表示过,天弘基金对于余额宝的定位是零钱理财,天弘余额宝的管理不追求规模,只希望能在一定体量之内服务更多普通老百姓,进一步实践普惠金融的价值理念。

济安金信副总经理王群航此前做的两组计算或许可以作为参考:

  另据记者了解,支付宝[微博]近期推出的最新规定显示,余额宝客户资金转入支付宝的资金规模,单日单笔不得超过5万元,单月不得超过20万元。此前,该产品在转出至支付宝额度并无相应限制。

据悉,余额宝平台自2018年5月开始分流,截至2018年四季度末,有13家基金公司的货币基金产品接入蚂蚁金服旗下余额宝。截至目前,余额宝已接入总计20家基金公司的货币基金。虽然市场上货基遍地,但仍有投资者表示有“余额宝情怀”,“反正零钱理财也不是冲着收益去的,我还是喜欢在余额宝平台上买余额宝。”

银行人民币存款的基础利率,活期0.35%(若按周计算,平均每周0.0067%)、定期一年1.50%、定期三年2.75%;

据统计,截至8月18日,298只货基“过去一周”平均收益率为0.0727%,225只货基“过去一年”的平均收益率为3.22%,126只货基“过去三年”的平均收益率为10.32%。

王群航还举了一个例子——如果一只货基的七日年化从4.10%降到了3.90%,收益率相差0.2个百分点,即意味着申购100元的货币市场基金,持有满一年,收益最多会减少0.20元。

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但把钱存在货币基金的优势还是十分明显。王群航表示:

“无论是短期,还是长期,货币市场基金的收益率都高于银行存款。结合流动性来考虑,定期存款完全无法与货币基金比肩。

基于摊余成本法的收益计算方式,以及不断加强监管,货币基金的风险已经一再降低,因此随着时间的推移,货币基金还必将会得到越来越多投资者的认可和持有。”

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