未来一段时间金融机构对钱都会,银行理财争抢
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摘要:8月14日起,余额宝下调个人交易账户持有额至10万元,同时其收益也一路下滑。近日,有不少投资者表示希望更换投资品种,而多家银行表达了对余额宝外溢资金的迫切需求。 今年年中,在资金偏紧的状况下,货币基金收益一路走高,一度突破4%。不过随着半年节点度...

五月下旬,上海的部分银行纷纷上调存款利率,理财产品收益率也水涨船高,不少市民赶在月末购买各种高收益理财产品。

摘要:日前,个人持有余额宝最高额度下调至10万元的消息引起社会关注。虽然作为小额分散理财工具,余额宝受到人们欢迎,但对于天弘基金而言,要管理全球规模最大的货币基金,无疑面临着小马拉大车的风险。而近期宝宝类产品收益的集体走低,可能令相关理财产品降温...

余额宝收益大降 大额存单利率连升宝宝们要输给大额存单了?

  8月14日起,余额宝下调个人交易账户持有额至10万元,同时其收益也一路下滑。近日,有不少投资者表示希望更换投资品种,而多家银行表达了对余额宝“外溢资金”的迫切需求。

每年6月末的“中考”,对于商业银行来说都是关键时点之一,加上央行考核商业银行的时点也在6月,银行揽储压力不言而喻。除了提高不同期限存款利率和大额存单利率,银行抢夺资金大战还表现在理财产品上面,频频发售预期年化收益率破5%的产品。

  日前,个人持有余额宝最高额度下调至10万元的消息引起社会关注。虽然作为小额分散理财工具,余额宝受到人们欢迎,但对于天弘基金而言,要管理全球规模最大的货币基金,无疑面临着“小马拉大车”的风险。而近期“宝宝类”产品收益的集体走低,可能令相关理财产品降温。

关注理财的市民会发现,近期以余额宝为首的货币基金产品收益率大幅下跌。北青报记者发现,这两天已经有货基的七日年化下行至3%。与此同时,一直不温不火的银行大额存单的利率却居高不下。3年期和5年期大额存单平均利率均在4.1%以上,已经超过了货币基金的平均收益率。

  今年年中,在资金“偏紧”的状况下,货币基金收益一路走高,一度突破4%。不过随着半年节点度过,7月3日起余额宝收益率开始走低,8月16日余额宝的七日年化收益率已下降到一个月来的最低点:3.855%。业内人士分析,余额宝收益在短期内很难再回到“4%时代”。

多家银行同样在月末临时发售多款理财产品。业内人士透露,和常规理财不同,这些特供理财产品大多是银行自己发售,收益率较高,募集期较短,为的是快速吸纳资金。

  余额宝限额下调

货币基金收益率一路走低

  加上余额宝个人交易账户持有额度上限降至10万元,不少投资者表示打算更换投资品种。武汉白领王女士表示,她已将部分资金从余额宝里转出,打算购买其他基金产品或者银行理财。

南京银行上海分行个人金融部总经理助理陈萍:常规理财的募集期是7天,对于这种特供理财,募集期会短一些,是基于资金的整体考量。

  近日,天弘基金发布公告称,自8月14日起,个人持有余额宝的最高额度调整为10万元。天弘基金表示,此次调整是为了保持余额宝稳健运行,维护投资者的根本利益。

融360监测的数据显示,上周互联网宝宝产品的平均七日年化收益率仅3.38%,连续7周下跌,并创去年3月以来的最低收益水平。

  余额宝“自废武功”,这让不少银行乐开花。多数银行将大额存单的收益上浮至顶。“为了吸引客户,大额存单收益保持在上浮45%的幅度。”一家股份制银行的相关负责人对记者表示。

银行对资金的渴求,还体现在存款利率上。在一些股份制银行,一年期存款利率多为1.95%,较央行基准利率上浮了30%;一些城商行甚至给出了35%的上浮。此外,部分银行还通过大额存单揽客,一年期利率可上浮42%。

  调整后,如果用户在余额宝里的钱低于10万元,可以继续转入资金;如果达到或超过10万元,则无法转入更多资金。

余额宝向来被看作是货币基金的一大风向标,自平台开放以来,已经接入了9只货币基金。北青报记者发现,这两天已经有货基的七日年化下行至3%。银华货币A在8月27日、8月28日的七日年化收益率已经降至3%以下,分别为2.8770%和2.8930%。其他几只货基的收益率也都离3%只有一步之遥。比如华安日日鑫货币A、诺安天天宝A、博时现金收益货币A在8月28日的七日年化分别为3.0630%、3.0900%和3.0090%。

  银行理财的收益率也继续盘踞高位。此前,业界普遍预计,6月末年中考核结束后,银行新发行理财产品的预期收益率会回落,但普益标准最新监测数据显示,上周277家银行发行的1763款银行理财产品中,封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.56%,环比上涨0.01个百分点。

各大银行拼尽全力揽储多家推出收益率破“5”理财产品

  刚工作两年的余小姐对记者表示,平时不太投资其他市场,一般5万元以上的资金买银行理财,5万元以下才会放在余额宝,限额下调对自己影响不大。

不仅是余额宝,这几个月来,整个市场上货币基金收益率的下行趋势非常明显。截至8月22日,货币基金七日年化收益率均值是3.21%,与年初相比,下降幅度高达近1.47%。

  分析师李明珠表示,由于目前资金面仍然趋紧,预计未来几个月银行理财产品收益不会出现大幅度的下降。

近一段时间,银行理财经理的销售电话比之前勤了很多,杭州的蔡女士前一笔100万元理财产品刚刚到期,便马上陷入理财经理的“围攻”中。

  平时开网店的赵女士为了使用方便,将不少资金放在余额宝里:“现在将额度上限降至10万元,虽然不影响余额宝账户中的现有资金,但以后要去寻找新的理财渠道了。”

货币基金的收益率主要取决于市场流动性的宽裕程度。业内人士指出,今年央行通过一系列的定向降准,动用MLF、逆回购多种工具在持续释放市场流动性,因此市场资金并不是很紧张,同业拆借价格也上不去,所以货币基金的收益率也一直在3%-4%之间徘徊,还有继续下行的趋势。

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蔡女士一比较,发现只隔了3个月,理财产品年化收益率却在一路飙升。上一笔98天期限、100万元起购的理财产品,年化收益率已经从4.7%上涨至5.0%,折算下来可以多赚近千元。

  公开数据显示,余额宝用户的理财大多以小额理财为主,人均投资金额只有几千元,远低于10万元,因此此次调整对余额宝绝大部分用户没有影响。至于未来是否会继续下调个人最高持有额度,余额宝方面表示没有继续下调额度的计划。

值得注意的是,截至6月底,机构投资者持有货基的比例已经在明显下降,而个人投资者则是明显提升。

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一场看不见硝烟的资金抢夺大战已经打响。近期,如果你去银行营业大厅办理业务,会发现大堂经理也加入到理财产品的推销中;在多家银行官方微信号上,都以每天至少一条的频率推送着各种高收益理财产品信息;要找一款收益率破5%的理财产品,这在一个月前可能并不容易,现在却不是什么难事。

  面临“小马拉大车”的风险

财汇大数据显示,截至目前,已统计的7.11万亿货基中,机构投资者持有份额为2.26万亿份,持有比例为31.8%,个人投资者持有份额为4.85万亿份,占比为68.22%。而2017年年底,机构投资者和个人投资者的持有占比分别为42.64%和57.38%。

渤海银行一口气发售了6款年化收益率高于5%的理财产品。其中2款新客户专属理财产品,105天期限,只要5万元起,预期年化收益率分别高达5.20%和5.30%;南京银行3款收益率破“5”的理财产品现在正在募集期,其中63天期限、10万元起售的新客户专享理财预期年化收益率5.20%;杭州银行直销银行发售一款预期年化收益率5.20%的产品,65天期限,1000元起投。

  今年以来,因为市场资金面偏紧、货币基金收益率整体维持在较高水准,余额宝收益率从5月开始连续三个月在4%以上,这让其规模保持了较快增长。

城商行大额存单利率超过4%

相对于力求稳健的客户,各家银行不约而同地上调了存款利率。某股份制银行理财经理介绍,该行20万元以上的三个月期、半年期、一年期定存利率,普遍在基准利率基础上上浮40%,分别达到1.54%、1.82%、2.1%。

  至2017年6月底,余额宝规模增长至1.43万亿元,成为全球规模最大的货币基金。

除了货币基金之外,银行理财等稳健类理财产品的收益率也在持续下滑。不过在利率持续走低的背景下,大额存单利率却居高不下。

一些银行还通过大额存单的方式来稳住存款。一家股份制银行从上个月以来,将2年期大额存单的年化利率从2.55%上调至2.95%。另一家股份制银行也在5月底上调了大额存单利率,3年期大额存单的年化利率从3.85%上调至3.905%。

  对外经贸大学金融学院兼职教授赵庆明表示,虽然从美国利率市场化中后期看,货币基金的发展是金融脱媒现象所不可避免的,但规模过大造成一定挑战。作为余额宝的基金管理公司——天弘基金的资本金较为有限,面临“小马拉大车”的风险。

融360数据显示,今年下半年,大额存单的利率延续了上半年的坚挺,并且还略有上升。7月份大额存单利率继续走高,一年期以上大额存单利率上浮幅度均超过50%。。

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  中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为,虽然余额宝的资金最终大部分仍会进入银行体系,但其作为现金管理工具,过快增速及过大规模蕴藏着流动性风险,存在类似存款挤兑的可能。

具体来看,3个月期平均利率为1.64%,上浮幅度为49.09%,6个月期平均利率为1.94%,上浮幅度为49.23%,1年期平均利率为2.28%,上浮幅度为52%,2年期平均利率为3.18%,上浮幅度为51.43%,3年期平均利率为4.15%,上浮幅度为50.19%,5年期平均利率为4.19%,未公布基准利率。

资金紧张的当下,互联网理财同样不甘示弱,用高收益吸引资金搬家。近日,在支付宝页面上,出现了第二只货基产品“博时合惠货币”,昨日显示的七日年化收益率高达4.76%;百度钱包的一款新客户专享35天期理财产品,预期年化收益率高达6%。

  董希淼期望,通过限额下调,余额宝能够真正回归小额分散理财工具,而非大额投资工具,甚至成为监管套利的工具。

如果对比普通的定期存款,就更能看出大额存单利率多有优势。根据融360提供的数据,2018年7月,3个月、6个月、1年、2年、3年和5年的定期存款利率分别为1.44%、1.69%、1.97%、2.60%、3.25%和3.25%;而同期限大额存单的市场平均利率分别为1.64%、1.94%、2.28%、3.18%、4.15%和4.19%。

互联网理财产品有的收益率达到9%

  “宝宝类”理财收益集体走低

显然,无论是哪种期限,大额存单利率都要远高于定期存款利率,且期限越长,利率差别越大。

投资者争相购买不得不限额

  2013年掀起的一波“互联网宝类”产品热潮中,大多数基金公司的货币基金与第三方机构合作,包括天天基金、蚂蚁金服、腾讯、百度等旗下的金融直销平台。这类人气旺、流量大的销售平台给基金公司带来了很多新增基民。

有数据显示,8月28日,410只货币基金中只有15只的七日年化收益率超过4%,绝大部分货币基金收益率已降至4%以下。而3年期和5年期大额存单平均利率均在4.1%以上,已经超过了货币基金的平均收益率。

余额宝在破万亿规模后,最近其又一同盟军杀到,支付宝页面上出现第二只货币基金产品,此次是以合作代销的方式与博时基金合作,该货基昨日七日年化收益率显示为4.789%,与余额宝七日年化收益率4.061%相比,高出一大截。

  统计数据显示,到6月底货币基金的规模达到5.11万亿元,相比去年底的4.32万亿元,增长18.09%。目前货币基金规模在100亿元以上的已经有129只,多只货币基金长期规模在500亿元之上。

从不同银行报出的大额存单利率来看,城商行更具优势。比如南方一些城商行1年期大额存单利率高达2.325%,上浮幅度高达55%, 3年期大额存单利率则达到4.2625%。

其实,“宝宝类”理财产品和货币基金的收益率从年后开始就在不断攀升。今年以来,天弘余额宝货币基金的7日年化收益率从3.3%左右升至4%以上,创下2015年6月以来新高。数据显示,截至5月底,有86只货币基金的年化收益率超过4%。

  然而,同业存单政策的加码,对货币基金的影响慢慢显现。与之前货币基金7日年化收益动辄5%、6%相比,8月份以来“宝宝类”理财产品黯淡许多。

相比之下,国有银行的大额存单利率就要偏低一点。但是如果购买起点金额更高的存单,享受的利率上浮幅度会更高。

记者登录百度理财产品购买页面看到,百度理财推出的一款理财产品,期限35天,预期年化收益率为6%,募集资金投资于金融资产收益权。投向同一对象的364天期限产品,预期年化收益率也达到6.2%。

  据融360监测的数据显示,8月4日-8月10日的一周,74只互联网“宝宝类”产品的平均七日年化收益率为4%,较前周下降了0.09个百分点,跌至近七周最低点。其中,七日年化收益率超过4%的“宝宝”有44只,3%-4%之间的“宝宝”有30只,收益最低的是交银超级现金宝,平均七日年化收益率为3.42%。

比如某国有银行20万元起点的大额存单,1年期、2年期、3年期利率分别为2.1%、2.94%、3.85%,但是100万元起点1年期、2年期、3年期利率则分别为2.44%、3.13%、4.1%。

新浪微财富则推出一款预期年化收益率高达9%、期限30天的借贷类理财产品。

  据基金经理介绍,目前市场上货币基金不少投资同业存单,尤其对一些大规模的货币基金而言,大银行的存款、存单或为其主要投资标的。未来,同业存单纳入MPA考核的实施,可能对货币基金收益率造成影响。

是否要赎回宝宝投入大额存单

互联网理财收益率的回升,自然惹得手中有闲钱的投资者争相购买。限额令又来了。5月26日,天弘基金发布公告称,2017年5月27日起,将天弘余额宝基金的个人交易账户持有额度上限调整为25万份,已有存量不受影响,余额宝转出等其他服务功能均不受影响。这已是余额宝基金成立以来第二次限额,此前规定持有人的单个交易账户限额为100万份。也就是说,以前余额宝最多还能投资100万元,而今限额最多只能投资25万元了。可见互联网理财虹吸存款的威力,非同一般。

  在分析人士看来,未来“宝宝类”产品收益可能还会下降,货币基金规模增长的速度可能放缓,有望更健康平稳发展。

现在大额存单利率更高,是不是大家就应该把货基宝宝全部赎回投入大额存单中呢?答案显然是否定的。

未来一段时间金融机构对钱都会“望眼欲穿”

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融360分析师表示,从很多方面看,大额存单和货币基金都有很大差异,大家应该根据自己的实际情况进行选择。首先,从安全性来看,大额存单更高。大额存单受存款保险条例保护,货币基金虽然一直很安全,但从产品本质上来看,既不保本也不保息,万一遇到金融动荡,也会面临一定风险。

眼下是购买高收益理财产品的好时机

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从流动性来看,货币基金显然更灵活。货币基金是T 1交易机制,很多互联网宝宝还都支持T 0快速赎回,实时到账,虽然目前额度被限制为每日1万元,但总体还是很灵活。大额存单支持提前赎回,可以靠档计息,但提前支取利率就要打折扣了。如果大家短期内继续用钱,还是货币基金更方便。

不论是银行理财,还是互联网理财,收益率提高的背后是货币市场利率的全面攀升。今年以来,隔夜SHIBOR(上海银行间同业拆放利率)从2%左右升至2.79%,7天SHIBOR从2.4%左右升至2.88%,一年期SHIBOR从3.4%左右升至4.37%左右,这显示出当前银行体系的流动性处于偏紧状态。也就是说,金融机构未来一段时间对钱都“望眼欲穿”。

从收益率来看,大额存单的利率是可以提前锁定的,即使后期利率下调,对已经成交的大额存单也没有影响。而货币基金的收益率则每天都可能变化,会受一些外界因素影响。

再加上6月央行年中考核临近,银行揽储压力增加,理财产品收益应该会保持平稳上行的势头。所以,对投资者来说,如果手上有闲钱,不失为一个购买理财产品的好时机。

从门槛来看,大额存单最低购买门槛为20万元,而货币基金的1分或1元起购,可以说是零起点。

[本文由磐龙商学发布,2017.6.13]

综合考虑,融360理财分析师认为,资金实力不足的年轻人,平时开支较高,更适合购买货币基金;而中老年人,如果三五年内没有重大开支,购买大额存单更为合适。

文/本报记者 程婕 供图/视觉中国

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