聚焦五道口,专家认为金融科技有望解答中小微
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  站长有话说:这周末,金融圈最关注的论坛那必须是“2017清华五道口全球金融论坛”。在分论坛“技术驱动下的普惠金融创新”上,这些大咖有话说。

中国金融政策报告:杠杆率整体可控

近年来,随着云计算、大数据、人工智能等数字技术的不断取得新的突破,依托数字技术促进普惠金融发展的新理念、新模式,正日益形成国际共识。数字普惠金融能够有效的降低金融服务的门槛和成本,减少物理网点和营业时间的限制,推动解决金融服务“最后一公里”和“最后一步路”的问题。

中新社北京11月17日电 民营企业尤其中小微企业融资难,是当前中国乃至全世界都面临的问题。多位中国金融专家17日在北京指出,蓬勃发展的金融科技有望为此找到答案。

  凡普金科创始合伙人、首席执行官董祺表示,在过去的18个月中,整个互联网金融的监管从一个非常包容性的监管到一个相对来说比较强势的收紧。董褀提到,中国的金融科技目前在全球是非常领先的,在与欧洲或是美国相比较,中国的整个金融科技无论是在规模、创新上,还是在整个监管包容度上,都是在全球领先的。也正因为如此,中国的金融科技目前是在一个非常好的起点上。

2017年清华五道口全球金融论坛昨天进入第二天的议程。此次论坛由清华大学主办、清华大学五道口金融学院与清华大学国家金融研究院承办,京东金融担任战略合作伙伴。“技术驱动下的普惠金融创新”、“保险业的创新与发展”、“大资管时代的创新与监管”等经济热门话题均是此次论坛的重要议题。

三是,坚持科技驱动。鼓励传统金融机构和新型业态主体发挥各自优势,开展良性竞合,在依法合规和风险可控的前提下,建立完善事业部、实验室、矩阵制项目组等创新管理平台,以客户普惠金融需求为中心,加强数字普惠金融领域技术创新应用和产品研发。

值得一提的是,金融科技产生大量创新的同时亦带来一些风险,引起监管部门关注。对此蔡锷生认为,监管与创新并不是完全对立的,而是相伴而生的。适当监管有助于加快金融科技由高速度发展转向高质量发展,回归金融本源,真正服务于实体经济。

  廖理:好的监管政策应引导这些产品改善设计

根据国际清算银行的最新数据,中国2016年三季度末非金融企业杠杆率为166.2%。对此,报告建议,在严厉控制政府债务率上升的同时,要努力进行金融改革,让企业能够把杠杆率控制在适度范围之内。首先,进行债务重组的时候,要鼓励各类资产管理公司参与企业的资产重组,向社会募集资金做股权投资,然后被重组的企业把得到的股权资金归还贷款,通过市场化、法制化的方式完成债转股。其次,推进企业的并购重组,优化企业结构。第三,要发展多层次资本市场,给大家更多的股权融资渠道。

“数字普惠金融客观上也带来了数字鸿沟,多重风险叠加等方面的新挑战。”李东荣称,切实发挥好数字技术在促进普惠金融发展方面的积极作用,一是要坚守普惠初心,始终聚焦小微企业、弱势群体、特殊人群等重点服务对象,着力解决好“三农”、创业创新、脱贫攻坚等薄弱领域存在的金融问题。通过不断提高普惠金融领域监管规则、政策激励、资源配置的精确性、精准性,综合破解普惠金融“使命漂移”这一难题。

在黄益平看来,监管部门应积极支持市场化的、服务民营企业的、风险可控的金融创新,短期来说可以从发放相关金融业务牌照、开放征信系统、解决远程开户问题等方面着手采取措施。

  赵立新:金融科技对资本市场是把双刃剑

作为亲身参与普惠金融实践的科技企业,陈生强以京东金融的养殖贷为例具体讲解了科技如何在普惠金融中降低成本、提高效率,引起了现场观众极大的兴趣。

五是,加强金融教育和消费者保护。通过规范统一的信息披露、合同登记、风险提示等手段,提高数字普惠金融服务全流程的透明度,落实投资者适当性要求,强调“卖者有责”。要以低收入人群、农民等金融服务中的弱势群体为重点,分类开展金融知识普及和精准教育,提高消费者数字金融素养,引导树立“买者自负”的投资理念。

“在帮助民营企业解决融资难问题时,数字金融可以发挥很重要的作用。”黄益平亦表示,依靠“线下软信息、线上大数据”的方式,中国金融机构在解决民营企业融资获客难、风控难方面已积累了一些宝贵经验。

  陈龙:金融科技呈现出五个重要趋势

《中国金融政策报告2017》是五道口全球金融论坛的重头戏。报告聚焦建立现代金融服务体系,服务供给侧改革。报告指出,中国经济整体杠杆率可控,但结构不合理,应采取措施把企业部门从沉重的杠杆中解脱出来,鼓励各类资产管理公司参与企业资产重组。

二是,加强风险防范。逐步制定完善相关法律法规,确保数字普惠金融纳入法治化轨道。建立完善数字普惠金融的行为监管、审慎监管和市场准入体系。利用数字技术改进监管流程和能力,探索针对数字普惠金融的区域试点、产品试验等创新管理机制,使创新带来的风险处于可管可控范围。

随着近年来一系列数字技术在普惠金融领域的尝试应用,相关情况正有所好转。

  与人工投顾相比,智能投顾具有更低的成本、更强的纪律性、更广阔的服务面。从国际上来看,当前美国在全球智能投顾市场中占据主导地位,已经有超过200家机构涉足这个领域,既包括一些传统的金融机构,也包括一些新的金融科技公司。在我国,智能投顾的业务处于一个起步的阶段,已经有超过20家机构参与其中。以互联网金融理财平台及初创公司为主,也包括京东、百度、阿里巴巴等互联网金融巨头。

“影子银行在某种程度上是因为我们国家直接融资渠道不畅,金融制度还不够完善的一个畸形产物,但是它有它的好处,如果它能够规范发展的话,它是直接融资的一部分。因而我们要肯定它在直接融资中的作用。”吴晓灵如此评价影子银行的积极作用。

图片 110月28日,由中国互联网金融协会、北京市金融工作局等主办的“2017中国互联网金融论坛》”在北京举行。王佳昕 摄

出席该活动的北京大学数字金融研究中心主任黄益平亦指出,大部分民营企业都具有规模小、历时短、不稳定的基本特征,加之缺乏数据和抵押资产,因此金融机构在开展民营企业融资业务时往往面临获客难、风控难两大挑战。

  焦瑾璞认为,数字技术既然有有利的一面,就会风险和挑战的一面。其应用极大的推动了普惠金融的发展,但是也带来了不少的风险和挑战。市场上甚至出现了许多打着数字普惠金融的旗号,借助互联网从事非法集资等违法活动。

人均寿险保额,美国44万,日本61万,韩国29万,台湾地区3万,中国大陆只有5050元。

中新网北京10月28日电 (记者 程春雨 王佳昕)中国互联网金融协会会长李东荣28日在“2017 中国互联网金融论坛”上表示,要发挥行业自律作用,加快数字普惠金融标准规则体系建设,提高普惠金融在服务要素、信息安全、隐私保护、产品定价、合同文本、合格投资者认定等方面的标准化、规范化水平。

中国金融四十人论坛与金融城当天举办“2018全球金融科技峰会”,中国互联网金融协会会长李东荣发表演讲指出,经过各国多年来探索实践,全球普惠金融已取得长足进步。然而受困于传统服务模式和技术条件环境,普惠金融仍面临成本高、效率低、商业不可持续等全球共性难题。

  近年来,中央密集出台多项扶持政策,力推银行设立“普惠金融事业部”,有力推动了金融供给下沉,包括几家国有大行在各地的分支,以及遍布各地的农村商业银行,几乎是覆盖全国各个角落。这些金融机构如果能够通过科技赋能,将线下优势与线上打通,将很快发挥出最大的效能。我们认为,未来的金融服务将是不分线上与线下的,而是要融合在一起,形成一个“O O”的模式。

把企业从沉重的杠杆中解脱

李东荣称,经过多年的发展,中国的普惠金融体系正呈现出服务主体多元、产品服务多样、服务覆盖面较广等特点,金融服务的可获得性和满意度在不断提高。但传统普惠金融模式和技术条件下,普惠金融一直面临着成本高、效率低、服务不均衡、商业不可持续的全球共性难题。

他引述世界银行数据称,2017年,在全球发展中国家中受信贷约束的中小微企业达6500多万家,占中小微企业总数的40%,融资总缺口逾5万亿美元。

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万峰最后强调,我国寿险业创新发展的方向在于养老、健康、医疗和普通寿险,这些业务领域是全世界最大的市场,也是一个未开发的市场,等待着我们去创新和发展。

四是,完善标准规则。标准是数字普惠金融规范发展的基础和支撑。在《G20数字普惠金融高级原则》中,也提出鼓励数字金融服务提供商采用高于通行法律要求的自律标准。要发挥行业自律作用,加快数字普惠金融标准规则体系建设,提高普惠金融在服务要素、信息安全、隐私保护、产品定价、合同文本、合格投资者认定等方面的标准化、规范化水平。

他举例说,在民营经济发展比较兴旺的中国江浙一带,许多中小银行要求职员对客户进行包括财务状况、知识水平等在内的全方位了解,再将这些“软信息”与大数据结合对客户进行信用评估,取得了不错效果。

  京东金融首席执行官陈生强认为:即使从全球范围来看,目前大部分做普惠金融的机构都很难发挥出全力。要做普惠金融,必须找到低成本、可持续的模式。就目前来看,传统金融机构践行普惠金融急需解决的就是变动成本高、信用风险高的问题,而科技公司正好可以助力金融机构改变自己的成本结构、并通过贷前、贷后管理降低信用风险,优化服务能力。

昨日发布的《中国金融政策报告2017》是五道口全球金融论坛的重头戏。报告聚焦建立现代金融服务体系,服务供给侧改革。报告指出,中国经济整体杠杆率可控,但结构不合理,应采取措施把企业部门从沉重的杠杆中解脱出来,鼓励各类资产管理公司参与企业资产重组。

北方新金融研究院院长、中国银监会原副主席蔡锷生在会上指出,金融科技发展有助于提高金融服务的普惠性、降低交易成本、拓展市场容量、降低风险集中度,为解决金融发展不平衡、不充分的问题提供了新的手段。

  廖理认为,一个好的监管政策应该引导这些产品改善设计,使不好的东西远离我们,把好的东西留下来,这样才能有真正好的现金贷的产品,真正实现普惠金融。

万峰还建议,大家都不要只关注保险公司的保费收入,而要多关注保险公司给社会提供的覆盖面有多大、保障程度增长多少。

  陈生强:未来的金融服务将是不分线上线下

中国央行原副行长、清华大学五道口金融学院院长吴晓灵在解读报告时说:“中国的居民杠杆率最低,政府的杠杆率尚可,而企业的杠杆率在全球是最高的。企业是我们生产的主力,如果企业不能从沉重的债务中解脱出来,对于提高经济效率是没有好处的。”

  对于数字普惠金融的未来发展,李东荣做了一些分析,主要体现在四个有助于与四项挑战。

陈生强最后表示,未来的金融服务将不分线上与线下,而要融合在一起。实现普惠金融,传统金融机构的力量不可或缺,他们应该是推动普惠金融的主力。而传统金融拥抱新兴科技,利用科技的能力降低成本、提高效率、增加收入正在成为一股不可逆转的潮流。

  中国互联网金融协会会长李东荣表示,自从2005年联合国首次提出普惠金融的概念以来,经过十多年的探索和发展,普惠金融的内涵、外延,以及实现手段,都在不断的丰富和完善。各国逐渐形成了一些好的做法和典型经验,中国也不例外,目前在中国,普惠金融的发展呈现出服务主体的多元,产品服务的多样,服务覆盖面较广等特点。简而言之,金融服务的可获得性,在不断提高。

“怎样来看待影子银行呢?影子银行是不是应该完全取消、人人喊打的事物呢?”吴晓灵在昨天的发言中还提到了备受争议的影子银行。

  蚂蚁金服首席战略官陈龙表示,目前,金融科技呈现出五个重要趋势:第一,金融科技可以全方位地降低金融的服务成本,推动金融的普惠化;第二,金融场景化,将来的金融就长在场景里面,不会是分开、分离的情况;第三,金融科技改变了触达方式和商业逻辑,把金融从B2C变成了一个C2B;第四,传统金融和金融科技是互相激励、补充、融合生长的关系,长期来说,“金融科技”这个词会消失,;第五个,总体来说中国的金融科技已经领跑全球了,成为全球争相效仿的对象。

京东金融CEO陈生强:科技助力普惠金融

  董祺:中国的金融科技目前在非常好的起点上

本报讯“技术驱动下的普惠金融创新”是本次论坛的一个重要议题。京东金融CEO陈生强指出,要做普惠金融,必须找到低成本、可持续的模式,降低变动成本,建立可持续模式。

  证监会上市公司监管部巡视员赵立新表示,金融科技正在引发资本市场非常深刻的变革。金融科技近来正以无可阻挡的势头渗透到资本市场,包括投资、交易、风控、合规等方面的重要领域。具体有三方面最为具有革命性的进展:基于人工智能的智能投资顾问和智能交易;基于大数据的指数产品、交易策略和信息增值服务;以及基于监管科技的风控合规系统。

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  清华五道口金融学院教授廖理表示,最近,国内现金贷有一些争议,主要是由于有一件山东辱母杀人案,所带来的暴力催收的讨论,以及大家能够看到现金贷的息费比较高,就是综合的费加上利息,比较高,也带来一些争论。他今天想跟大家分享一个美国的学者写的学术论文,他研究的是美国的Payday Loan,就是发薪贷。

“资产驱动负债,从本质上讲,这就是为了满足资金的需要而去配置负债,比如,先去找一个100亿投资的项目,跟人签了8%的回报,然后设计一个产品5%的回报,拿到银行去卖。这叫保险吗?我认为这不叫保险,这完全是为了你的资金去集聚资金。”万峰对此现象评论说。

  上海黄金交易所理事长焦瑾璞表示,普惠金融定义为立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本,为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当有效的金融服务。

他提供的数据显示,美国现在人均保单是0.7,日本是1.57,韩国是1.65,台湾地区2.4,中国大陆只有0.09,也就是说我们现在只有9%的人有寿险保单。人均保额方面,美国是50万,日本39万,韩国18万,台湾地区13万,我们只有3.9万,不到4万,连一年的人均工资都不到。

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“保险业的创新与发展”也是昨天论坛的一大主题。新华保险董事长万峰在演讲中直言,这几年中国寿险业务的发展着重理财,已经偏离了保险的本源。

  数字技术助力普惠金融发展,对于如何解决传统金融的成本高、效率低的难题,焦瑾璞提出了首先要提高了获取正规金融服务的可获得性。其次,提高了金融服务的覆盖面,也就是说最后一公里有可能被覆盖。最后,解决了成本的问题,通过数字技术,大大降低了普惠金融服务的成本。

但是她同时提醒大家也要看到影子银行的隐患。它的隐患就在于多种理财工具,无论是表内的还是表外的,法律关系是一样的,但是对它的金融属性认知的不同,不同的监管当局在监管,因而造成了理财市场的监管混乱。从今年各个监管当局,把治理资产管理市场的乱象作为防范金融风险的重点,可以看到这个问题的严重性。

  在谈到支付宝和阿里巴巴的关系时,陈龙表示,背靠阿里做金融是一种误解,正确的理解是没有支付宝就没有阿里巴巴的今天,因为支付宝就是为了解决阿里巴巴的网购而诞生的。

作为在场科技企业代表,京东金融CEO陈生强表示,目前在全球范围内,大部分做普惠金融的机构都很难发挥出全力,其中一个重要原因是没有找到可持续的模式。以小微企业信贷业务来说,目前金融机构在获取用户、风控以及运营操作三大环节,基本上都是在依靠传统的模式——靠广告、靠地推去获客;靠人工调查来做风控;在申请、受理、授信、放款、贷后等一系列流程管理上也都是大量使用人工来审批和操作。这样的模式必然造成小微信贷的变动成本过高。

  焦瑾璞:普惠金融需要可持续的商业模式

他介绍说,京东金融帮助养殖户建立了一套集物流管理、信息流管理和资金流管理于一体的现代化农业养殖管理体系,可以精准地把资金定时、定量、定向地投放到养殖过程中,让农户实现资金使用效率的最大化。陈生强表示,科技公司在三大层面能有效帮助做普惠金融的金融机构降低成本、提高效率、增加收入。首先科技公司可以通过互联网的方式触达到传统金融难以触达的人群。其次,科技公司可以在生活消费和产业交易场景中获得大量的数据,这些数据真实反映了客户需求和实体经济的产销情况,通过这些数据 风控技术可以去做风险管理与风险定价,有效降低欺诈和信用风险。第三,在流程运营层面,科技公司可以在交易场景中嵌入金融服务,实现从客户申请、授信、放款、贷后的全流程贯通,让客户在交易场景中获得贷款,不仅可以降低成本,还能极大地改善客户体验。

  李东荣:数字普惠金融四个有助于和四项挑战

影子银行有好处也有隐患

  从投资额来看,这是最能反应中国的整个金融科技在全球的地位。在全世界无论是从投资额还是从笔数来讲的话,中国基本上都拿到了50%以上,投资金额差不多为全行业的投资77%。

万峰称,寿险的真正核心业务是理赔,是怎么为客户提供方便快捷的理赔服务,而不是资金管理,到期通过银行划笔账打钱就完了。从其他发达国家经验来看,寿险业务发展的规律都是先发展保障,后提供理财,不是像我们过去突出理财、弱化保障。寿险的发展要求是资产与负债的匹配,而不是我们前一段提出的“资产驱动负债”。

  四个有助于分别是:一是有助于解决“普”的难题;二是有助于解决“惠”的难题;三是有助于解决服务质量的难题;四是有助于解决商业可持续的难题。四项挑战分别是:一是风险治理的挑战;二是数字鸿沟的挑战;三是基础设施的挑战;四是监管适应性的挑战。

摘要:站长有话说:这周末,金融圈最关注的论坛那必须是2017清华五道口全球金融论坛。在分论坛技术驱动下的普惠金融创新上,这些大咖有话说。 李东荣:数字普惠金融四个有助于和四项挑战 中国互联网 金融协会会长李东荣表示,自从2005年联合国首次提出普惠金融的概...

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