支招用公积金解决二套房尾款及装修费,用公积
分类:保险

摘要:年轻夫妻压力大 27岁的苏女士于两年前与王先生在上海结婚,两人感情稳定,去年更是添了一个小宝宝。苏女士有一家自己经营的网店,在为客户定制饰品的同时,日日在家照料孩子。而王先生则长期在外打拼,从事空调销售方面的外贸生意。 前不久,两人终于下定决...

【夫妻年入34万 如何解决二套房尾款及装修费】100万的现金对王先生家庭来说,流动性资金比例配置得有些过高了。王先生夫妻工作稳定,无老人赡养问题,家庭应急金建议配置总资产的10%就可以。

因为王先生的第一套房子是全款付清的,夫妻二人工作稳定,可以考虑用公积金贷款解决剩余房款问题,虽然是二套房首付比例较高,但是王先生二套房已经付了70万,而且公积金贷款利率相对较低,剩下的资金可以选择合理配置理财产品,这样剩下的资金既能赚取理财和贷款差额的收益,又可以保证随时应对家庭临时所需的资金。

■ 个案资料

  年轻夫妻压力大

本人44岁,姓王,夫人40岁,在一国有贸易公司工作,年收入20万左右,妻子在一国有大型公司从事行政管理工作,税后每月收入12000元,比较固定,无其他收入来源。

■ 个案资料

本人44岁,姓王,夫人40岁,在一国有贸易公司工作,年收入20万左右,妻子在一国有大型公司从事行政管理工作,税后每月收入12000元,比较固定,无其他收入来源。

  27岁的苏女士于两年前与王先生在上海结婚,两人感情稳定,去年更是添了一个小宝宝。苏女士有一家自己经营的网店,在为客户定制饰品的同时,日日在家照料孩子。而王先生则长期在外打拼,从事空调销售方面的外贸生意。

个人现有150平米住房一套,全款付清,目前市值650万左右。2009年购入20多万轿车一辆,平时夫人上下班代步,本人有公司配车一辆。目前另购买单位内部集资房一套,140平,无大产权,已付款70万,尚余40万未支付。

本人44岁,姓王,夫人40岁,在一国有贸易公司工作,年收入20万左右,妻子在一国有大型公司从事行政管理工作,税后每月收入12000元,比较固定,无其他收入来源。

个人现有150平米住房一套,全款付清,目前市值650万左右。2009年购入20多万轿车一辆,平时夫人上下班代步,本人有公司配车一辆。目前另购买单位内部集资房一套,140平,无大产权,已付款70万,尚余40万未支付。

  前不久,两人终于下定决心在上海的郊区全额购买了一套60平方米的房子,市值约270万元,购房款由双方父母和小夫妻共同出资。虽然双方父母资助的购房款已经足够全额付款,但小夫妻二人还是决定从中拿出购房首付200万元,再贷款70万元,每月的月供为3700元左右。

家庭现有存款100万现金,另有市值80万股票,暂时不想出手。银行理财产品10万元。家庭每月支出约7000元。孩子七岁,上小学。家中老人不一起居住,经济条件较好,无需承担医疗和赡养费用。

个人现有150平米住房一套,全款付清,目前市值650万左右。2009年购入20多万轿车一辆,平时夫人上下班代步,本人有公司配车一辆。目前另购买单位内部集资房一套,140平,无大产权,已付款70万,尚余40万未支付。

家庭现有存款100万现金,另有市值80万股票,暂时不想出手。银行理财产品10万元。家庭每月支出约7000元。孩子七岁,上小学。家中老人不一起居住,经济条件较好,无需承担医疗和赡养费用。

  扣除了10万元左右的装修款以外,小夫妻二人的存款还有80万元,其中包括父母在购房时资助的70万元现金,以及二人工作以来的积蓄。这些资金将为其购车、育儿等各项理财需求作准备。

■ 财务状况分析

家庭现有存款100万现金,另有市值80万股票,暂时不想出手。银行理财产品10万元。家庭每月支出约7000元。孩子七岁,上小学。家中老人不一起居住,经济条件较好,无需承担医疗和赡养费用。

■ 财务状况分析

  两人的孩子未满一周岁,每月各类婴儿用品和未来的教育费用更是一笔巨大的且持续性的费用,每月占据开销的三分之一,因此两人每月没有多少能剩余的存款。

王先生一家人年度总收入34.4万元,家庭日常总支出一年8.4万元,每年都会有26万结余。目前还有包括现金、股票、保险、理财等存款共215万元。夫妻二人工作稳定,有一房一车都无贷款,有一个孩子,无老人一起居住,不需要承担医疗和赡养费用,属于整体经济条件较好成长期家庭。

■ 财务状况分析

王先生一家人年度总收入34.4万元,家庭日常总支出一年8.4万元,每年都会有26万结余。目前还有包括现金、股票、保险、理财等存款共215万元。夫妻二人工作稳定,有一房一车都无贷款,有一个孩子,无老人一起居住,不需要承担医疗和赡养费用,属于整体经济条件较好成长期家庭。

  而且夫妻二人的收入也不算稳定。“我们每月的收入不稳定,好的时候两人每月有2万元的收入,差的时候只有1万元左右,而需要用钱的地方又多,实在是让我感到很无措。”苏女士无奈地说道。好在夫妻二人的父母皆有足够的退休保障,且身体健康,暂不需要过于操心。

如果考虑交清第二套住房房款及再添置一辆车,那么资金如何支付来满足这两个计划就需要合理的规划。另外孩子将来也面临出国留学的问题,前期的资金储备就显得至关重要。

王先生一家人年度总收入34.4万元,家庭日常总支出一年8.4万元,每年都会有26万结余。目前还有包括现金、股票、保险、理财等存款共215万元。夫妻二人工作稳定,有一房一车都无贷款,有一个孩子,无老人一起居住,不需要承担医疗和赡养费用,属于整体经济条件较好成长期家庭。

如果考虑交清第二套住房房款及再添置一辆车,那么资金如何支付来满足这两个计划就需要合理的规划。另外孩子将来也面临出国留学的问题,前期的资金储备就显得至关重要。

  即使目前手头并不宽裕,每月收支几乎达到平衡状态,仅有5万元的存款,但苏女士仍对未来的生活有很多期待和目标。“我想在能力范围内给我的孩子最好的成长环境,进口奶粉和益智玩具自然是少不了的。”苏女士说,“等两个人的事业都稳定了,还想再买辆15万元左右的小车呢。”

理财目标:近期考虑交清集资房购房款及装修费,预计支出80万。是用存款来支付还是其他更好的方法?

如果考虑交清第二套住房房款及再添置一辆车,那么资金如何支付来满足这两个计划就需要合理的规划。另外孩子将来也面临出国留学的问题,前期的资金储备就显得至关重要。

理财目标:近期考虑交清集资房购房款及装修费,预计支出80万。是用存款来支付还是其他更好的方法?

  面对近期在新房购买、装修以及孩子抚养费用上的高支出的现状,存款金额的与理想目标所需要的资金仍有巨大的差距,苏女士备感压力。因此,她想向理财专家请教如何调整家庭理财方式,合理规划资金,利用有限的家庭可支配收入进行适当投资,获得收益,以保障后续生活。

不宜全款付清购房尾款

理财目标:近期考虑交清集资房购房款及装修费,预计支出80万。是用存款来支付还是其他更好的方法?

不宜全款付清购房尾款

  对此兴业银行的理财师李鑫给出以下的建议:

王先生第二套房子还有剩余房款未付清,再加上房子的装修费用预计80万元。这笔资金如果一次性付清对王先生目前的经济情况来说不是不可以,但这也是一笔不小的数目。而且王先生已投入的股票不想出手,理财和保险又不容易变现,还考虑孩子出国留学的问题,如果一次把80万都付清对家庭的整体资产规划不是最好的选择。

不宜全款付清购房尾款

王先生第二套房子还有剩余房款未付清,再加上房子的装修费用预计80万元。这笔资金如果一次性付清对王先生目前的经济情况来说不是不可以,但这也是一笔不小的数目。而且王先生已投入的股票不想出手,理财和保险又不容易变现,还考虑孩子出国留学的问题,如果一次把80万都付清对家庭的整体资产规划不是最好的选择。

  巧配资产增收益

因为王先生的第一套房子是全款付清的,夫妻二人工作稳定,可以考虑用公积金贷款解决剩余房款问题,虽然是二套房首付比例较高,但是王先生二套房已经付了70万,而且公积金贷款利率相对较低,剩下的资金可以选择合理配置理财产品,这样剩下的资金既能赚取理财和贷款差额的收益,又可以保证随时应对家庭临时所需的资金。

王先生第二套房子还有剩余房款未付清,再加上房子的装修费用预计80万元。这笔资金如果一次性付清对王先生目前的经济情况来说不是不可以,但这也是一笔不小的数目。而且王先生已投入的股票不想出手,理财和保险又不容易变现,还考虑孩子出国留学的问题,如果一次把80万都付清对家庭的整体资产规划不是最好的选择。

因为王先生的第一套房子是全款付清的,夫妻二人工作稳定,可以考虑用公积金贷款解决剩余房款问题,虽然是二套房首付比例较高,但是王先生二套房已经付了70万,而且公积金贷款利率相对较低,剩下的资金可以选择合理配置理财产品,这样剩下的资金既能赚取理财和贷款差额的收益,又可以保证随时应对家庭临时所需的资金。

  根据苏女士家庭的实际情况来分析,80后年轻父母对于资本市场的投资经验相对较少。考虑到各项理财目标,苏女士需要针对资产配置进行调整。

理财目标:短期计划再购买一部价值约30万SUV。长期主要考虑孩子的教育支出,包括大学在国外留学费用。

因为王先生的第一套房子是全款付清的,夫妻二人工作稳定,可以考虑用公积金贷款解决剩余房款问题,虽然是二套房首付比例较高,但是王先生二套房已经付了70万,而且公积金贷款利率相对较低,剩下的资金可以选择合理配置理财产品,这样剩下的资金既能赚取理财和贷款差额的收益,又可以保证随时应对家庭临时所需的资金。

理财目标:短期计划再购买一部价值约30万SUV。长期主要考虑孩子的教育支出,包括大学在国外留学费用。

  首先,一般将流动资产2%作为紧急备用金,购买货币基金或宝宝类产品,以备不时之需。但苏女士家庭目前每月支出较高,建议预留月度支出的3倍左右,即5万元左右。

购车建议信用卡分期

理财目标:短期计划再购买一部价值约30万SUV。长期主要考虑孩子的教育支出,包括大学在国外留学费用。

购车建议信用卡分期

  其次,剩余资金可配置理财产品,预计收益5%左右,作为中期投资,在享受较高收益的同时用于满足养育子女的高品质支出。这部分资金为75万元左右,每年的理财收益将近4万元,无疑可以为这个小家庭的财务状况带来改善。

购进第二辆轿车是可以提高王先生一家的生活质量的,不过一部价值30万的SUV要用掉夫妻二人将近一年的收入结余,全款购车会占用一部分现有资金。

购车建议信用卡分期

购进第二辆轿车是可以提高王先生一家的生活质量的,不过一部价值30万的SUV要用掉夫妻二人将近一年的收入结余,全款购车会占用一部分现有资金。

  如果夫妻二人有意愿和能力尝试较高风险的投资品种,也可在购买理财产品的资金中拿出一部分投资于股市与基金产品。但如缺乏相关的时间、经验和技巧,则不如采取稳健投资的策略,保障本金安全。

建议考虑信用卡分期购车,一般首付30%,选择3年期车贷期限时间适中利率也不高,这种购车方式对王先生家庭基本不会造成经济压力。

购进第二辆轿车是可以提高王先生一家的生活质量的,不过一部价值30万的SUV要用掉夫妻二人将近一年的收入结余,全款购车会占用一部分现有资金。

建议考虑信用卡分期购车,一般首付30%,选择3年期车贷期限时间适中利率也不高,这种购车方式对王先生家庭基本不会造成经济压力。

  最后,扣除年度支出项目后,二人平均每月仍可结余2000多元,这部分资金可以配置于基金定投。作为长期教育资金,这部分资金不会对其家庭造成经济压力,还可以养成强制储蓄的习惯,作为子女教育规划的启动资金。

对孩子教育支出的考虑,则是一个成长期的家庭最重要的,所以最好能够做到专款专用。留学国家不同,费用也有差别。按照美国大学4年计算,每年大致需要20万元,王先生孩子距离上大学还有将近10年左右时间,建议考虑购买分三年或者五年缴款,存期10年分红型保险。资金分散存入,一次性取出,资金保本前提下还可以有效抵御通货膨胀,专款专用。

建议考虑信用卡分期购车,一般首付30%,选择3年期车贷期限时间适中利率也不高,这种购车方式对王先生家庭基本不会造成经济压力。

对孩子教育支出的考虑,则是一个成长期的家庭最重要的,所以最好能够做到专款专用。留学国家不同,费用也有差别。按照美国大学4年计算,每年大致需要20万元,王先生孩子距离上大学还有将近10年左右时间,建议考虑购买分三年或者五年缴款,存期10年分红型保险。资金分散存入,一次性取出,资金保本前提下还可以有效抵御通货膨胀,专款专用。

  多重呵护更保险

100万流动性配置过高

对孩子教育支出的考虑,则是一个成长期的家庭最重要的,所以最好能够做到专款专用。留学国家不同,费用也有差别。按照美国大学4年计算,每年大致需要20万元,王先生孩子距离上大学还有将近10年左右时间,建议考虑购买分三年或者五年缴款,存期10年分红型保险。资金分散存入,一次性取出,资金保本前提下还可以有效抵御通货膨胀,专款专用。

理财目标:请帮助完善家庭理财计划。

  苏女士夫妇的薪资收入是家庭的主要经济来源,但其资产配置中并未出现任何保障类的保险,这对于一个家庭而言,是比较大的一个风险。一旦两人中其中一人出现意外,对这个家庭来说都是一记重创。

100万的现金对王先生家庭来说,流动性资金比例配置得有些过高了。王先生夫妻工作稳定,无老人赡养问题,家庭应急金建议配置总资产的10%就可以。建议考虑购买灵活性较强的银行理财产品,一般交易时间内赎回就可以到账,利率3%左右,保证随时可以灵活支配。剩下资金建议购买中期银行理财产品,一般利率在5%-6%之间,这类属于稳健型投资产品,可以有效稀释掉因股票市场下跌导致资金亏损的风险。

理财目标:请帮助完善家庭理财计划。

100万流动性配置过高

  为规避风险,根据“生命价值法”测算,苏女士夫妇须配置200万元的保险,包含人身寿险、意外保障险、重大疾病保险。为了对家庭负责,对孩子负责,人身寿险保额约为100万元。同时,建议苏女士夫妇增配个人意外险和重疾险,个人意外险的保额不低于60万元,重疾险的保额不低于40万元。预估保险费用需要在现有支出上增加,每年在7500元左右。

处于经济条件较好的成长期家庭,夫妻是这个家庭重要的经济支柱,一旦意外发生,孩子未来的生活都会受到极大的影响。为了有效转移风险发生带来的损失,建议王先生和妻子选择分别为自己购买重疾险。保额至少要覆盖孩子4年留学费用,夫妻各保额30万,保障到75岁,王先生每年存2.9万元,妻子每年存2.5万元,分10年存入。期间享受保费豁免,只要得了重病或者意外发生,未存入的钱可以全部豁免,不会给孩子在经济上带来负担。如果没有发生风险,这笔钱还会返还给夫妻二人作为养老资金,一举多得。

100万流动性配置过高

100万的现金对王先生家庭来说,流动性资金比例配置得有些过高了。王先生夫妻工作稳定,无老人赡养问题,家庭应急金建议配置总资产的10%就可以。建议考虑购买灵活性较强的银行理财产品,一般交易时间内赎回就可以到账,利率3%左右,保证随时可以灵活支配。剩下资金建议购买中期银行理财产品,一般利率在5%-6%之间,这类属于稳健型投资产品,可以有效稀释掉因股票市场下跌导致资金亏损的风险。

  现如今的环境问题、生活压力等等都加剧了重大疾病的患病率,医疗费用也是比较昂贵的,重大疾病保险可以将此类事件对家庭的影响降到最低。

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100万的现金对王先生家庭来说,流动性资金比例配置得有些过高了。王先生夫妻工作稳定,无老人赡养问题,家庭应急金建议配置总资产的10%就可以。建议考虑购买灵活性较强的银行理财产品,一般交易时间内赎回就可以到账,利率3%左右,保证随时可以灵活支配。剩下资金建议购买中期银行理财产品,一般利率在5%-6%之间,这类属于稳健型投资产品,可以有效稀释掉因股票市场下跌导致资金亏损的风险。

处于经济条件较好的成长期家庭,夫妻是这个家庭重要的经济支柱,一旦意外发生,孩子未来的生活都会受到极大的影响。为了有效转移风险发生带来的损失,建议王先生和妻子选择分别为自己购买重疾险。保额至少要覆盖孩子4年留学费用,夫妻各保额30万,保障到75岁,王先生每年存2.9万元,妻子每年存2.5万元,分10年存入。期间享受保费豁免,只要得了重病或者意外发生,未存入的钱可以全部豁免,不会给孩子在经济上带来负担。如果没有发生风险,这笔钱还会返还给夫妻二人作为养老资金,一举多得。

  通过制订新的理财策略,80后的苏女士一家会更快地达到美好生活的梦想,尽早携手创造财富人生。

处于经济条件较好的成长期家庭,夫妻是这个家庭重要的经济支柱,一旦意外发生,孩子未来的生活都会受到极大的影响。为了有效转移风险发生带来的损失,建议王先生和妻子选择分别为自己购买重疾险。保额至少要覆盖孩子4年留学费用,夫妻各保额30万,保障到75岁,王先生每年存2.9万元,妻子每年存2.5万元,分10年存入。期间享受保费豁免,只要得了重病或者意外发生,未存入的钱可以全部豁免,不会给孩子在经济上带来负担。如果没有发生风险,这笔钱还会返还给夫妻二人作为养老资金,一举多得。

  合理负债享人生

  最后,由于苏女士对生活质量的要求较高,未来难免会遭遇“钱不够用”的情况。夫妻二人还年轻,只要不断努力,未来的收入必定有很大的上升空间,因此,当感到当下经济压力过大时,不必过于担心,可适当借债,提高生活品质。

  如可以用消费贷、装修带等形式,贷得30万~50万元资金,完成新房装修,将手中资金盘活,避免每月家庭开支勉强达到收支平衡。此外,未来购车时,也可考虑通过信用卡、银行贷款等形式申请车贷。

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