中长期资金仍偏紧,季末降息银行理财短期影响
分类:保险

摘要:近日,本地十多家银行均推出了年化收益率4.5%以上的理财产品 近日,记者走访我市多家银行发现,理财产品的预期收益率并未随着年中揽储任务的结束而下滑。预期年化收益率5%及以上的理财产品,各家银行都有。 据相关数据显示,上周全国200多家银行共发行了1700...

银行季末发力揽储:下周理财收益继续上升概率大

摘要:季末、年中向来是各大银行揽储的关键时刻。虽然上周管理层取消了存贷比不得超过75%的规定,但似乎并未对银行年中的资金压力起到有效地缓解。 数据显示,6月29日在售预期年化收益率在6%(含)以上的银行理财产品共计38款,预期最高收益率为6.5%。多位银行业内...

与本周北京市的天气类似,7月份银行理财降温了,虽然降幅不大,但是“体感”还是比较明显。

  近日,本地十多家银行均推出了年化收益率4.5%以上的理财产品

■本报记者 彭 妍

  季末、年中向来是各大银行揽储的关键时刻。虽然上周管理层取消了存贷比不得超过75%的规定,但似乎并未对银行年中的资金压力起到有效地缓解。

近日,《证券日报》记者走访北京多家银行发现,7月份以来,银行理财产品收益率已连续两周出现下滑,银行理财产品收益率明显回落,特别是保本产品的收益率降幅明显大于非保本理财。此外,与之前货币基金7日年化收益动辄5%、6%,甚至8%—10%相比,7月份以来,“宝宝类”理财产品黯淡许多。

  近日,记者走访我市多家银行发现,理财产品的预期收益率并未随着“年中揽储”任务的结束而下滑。预期年化收益率5%及以上的理财产品,各家银行都有。

随着季末考核时点的临近,各家银行的揽储大战如期上演。从近期银行理财市场的表现来看,产品收益率整体并未出现明显波动,依旧维持高位。除了频推高收益理财产品外,上浮存款利率也成为商业银行的揽储利器,四大行以及中小银行纷纷加入到利率上浮的“战队”。

  数据显示,6月29日在售预期年化收益率在6%(含)以上的银行理财产品共计38款,预期最高收益率为6.5%。多位银行业内人士表示,银行理财产品在月末、季末时期收益率小幅攀升,对于部分稳健型投资者的吸引力正在显现。

某股份制银行网点的客户经理日前对本报记者感慨:“此前,我们银行全体总动员,各个部门都在想办法拉存款,6月份理财产品收益率突飞猛进,不过年中考核后,理财产品收益率下跌较为明显。7月份以来,询问银行理财的客户也大幅减少。”

  据相关数据显示,上周全国200多家银行共发行了1700余款理财产品。其中,人民币理财产品的平均收益率为4.66%,较上期上升0.08个百分点。

近日,《证券日报》记者走访北京地区部分银行网点发现,银行理财产品平均收益率保持平稳的态势,无论是国有大行还是股份制银行,预期年化收益率在5%以上的产品比较常见。此外,各大银行还打起了利率价格战,不同类型银行的存款利率浮动比例分化明显,并且,将根据期限的长短、存款金额的多少作为确定利率的标尺。其中,部分城商行相对基准利率上浮幅度高的可达40%。

  6%较高收益理财再度出现

银行理财“降温”

  多家银行的理财经理也表示,6月底发行的高收益理财产品仍有额度,新产品下周才发行,且收益率不会有太大变化。

银行理财产品收益率

  上周共有569款人民币非结构性产品发售,平均预期收益为5.13%。其中,有20款产品的预期收益率超过6%,城商行和股份制银行成为发行的主力。

《证券日报》记者发现,经历了6月份的火热后,进入7月份,银行理财、“宝宝类”货币市场基金的收益率也出现了回落;同时,期限与收益率重回正相关。

  银行理财产品收益率上涨

或将持续上涨

  银率网数据库统计,上周(2015年6月20日至2015年6月26日)共有569款人民币非结构性产品发售,平均预期收益为5.13%。其中,有20款产品的预期收益率超过6%(包含),占人民币非结构性理财产品总量的3.51%;有13款产品来自城市商业银行,6款产品来自股份制银行,1款产品来自农村商业银行。

6月下旬,本报记者走访了解到,城商行发行的年化预期收益率超过5%的非保本型理财产品比比皆是,并且多款保本型理财产品预期收益率也都在4%以上。目前,5%以上非保本型理财产品却寥寥无几,保本型理财产品预期收益率在3%-4%之间徘徊。另外,国有大行此前发行的高收益率理财产品也是昙花一现,收益率在5%以上的理财产品已经销声匿迹,如今非保本理财产品的预期收益率多在4%-4.6%之间,保本型理财产品已下降到3%左右。

  “宝宝类”产品搭便车

本报记者走访银行网点发现,在非保本产品中,国有大行给出的预期年化收益率多在5%左右,股份制银行和城商行的预期年化收益率更高一些,维持在5.2%至5.7%左右。在保本型理财产品中,国有大行的预期收益率达到4%左右,股份制银行、城商行的预期收益率则达到了4.5%以上。

  记者从多家银行官方网站了解到,近日发售的银行理财产品收益率普遍小幅回升。例如某外资银行发行的一款汇聚中华6个月人民币结构性投资产品(2015年第120期)预期最高收益率达到14.10%,而农业银行(行情3.51 -3.31%,咨询)发行的一款沪深300指数期末看涨连续型人民币理财产品预期最高收益率也达到了12%。当然这些理财产品都是非保本浮动收益理财产品。而在保本理财产品中,平安银行(行情13.07 -4.95%,咨询)(000001,股吧)最近发行的几款保本浮动收益型收益率也较高。“央行又降息了,今后这6%以上的理财产品恐怕就更少见了。”在某城商行了解理财产品的王女士告诉记者,前几天收到该行将发售高收益理财的短信通知,而降息的消息也促使她赶紧来银行购买。

数据显示,各类银行理财产品收益率均有所下降,特别是保本型理财产品的收益率降幅要大于非保本型理财产品。融360监测的数据显示,上周(7月14日-7月20日)银行理财产品发行共2403款,较前一周增加了99款;平均预期年化收益率为4.39%;181款保证收益类理财产品,平均收益率为3.72%,较前一周下降了0.02个百分点;529款保本浮动收益类理财产品,平均收益率为3.79%,较前一周下降了0.05个百分点;1567款非保本浮动收益类理财产品,平均收益率为4.68%,较前一周下降了0.01个百分点。

  记者在采访中发现,中小股份制、城商行是发行高预期收益率理财产品的“主力军”。大多数银行均有多款预期年化收益率达5%以上的非保本理财产品,保本型理财产品的收益率也都在4%以上。而以往在预期收益率相对保守的国有行也不甘示弱,非保本、保本型的各类理财产品,均有明显提升,其中非保本型在4.5%—5%左右,保本型最高也达到4%以上。(产品类型以银行理财产品说明书为准)

在理财产品收益普遍上涨的同时,保本类产品也在悄然发生着变化。本报记者从各家银行营业网点公布的自营理财产品明细表中发现,保本型理财产品在各大银行虽仍有销售,但占比也在逐步降低。值得一提的是,部分城商行已经停止保本理财产品的销售。

  记者走访发现,像王小姐一样,因收益高而前来抢购理财产品的投资者不在少数。近日来,多家城商行发行了多款6%以上的理财产品,成功吸引了不少投资者。

另外,普益标准监测数据显示,7月份首周,285家银行共发行了1846款银行理财产品(包括封闭式预期收益型、开放式预期收益型、净值型产品),发行银行数增加23家,产品发行量增加54款。其中,封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.58%,较前一周下降0.08个百分点。上周(7月15日-7月21日)300家银行共发行了1724款银行理财产品(包括封闭式预期收益型、开放式预期收益型、净值型产品),发行银行数增加8家,产品发行量减少34款。其中,封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.55%,较前一周下降0.01个百分点。

  而各家银行频发高收益理财产品,也带动了银行间市场拆借利率攀升,货币基金平均收益大幅上扬。对于持币观望的投资者来说,稳健灵活的货币基金成为“资金中转站”的不二之选。据相关数据统计,上周某“宝宝类”理财产品7日的年化收益率最高突破了6%,达到6.039%。其中某知名“宝宝”类产品的规模已达到1.43万亿元。

某城商行的工作人员告诉本报记者:“目前我行停止对保本理财产品的销售,在售的只有非保本型的理财产品。”

  事实上,理财收益高企的并不止城商行,多家股份制商业银行所发售6%以上的理财产品也不在少数。一位股份制银行工作人员向导报记者介绍道,“我行的‘贵宾版理财’最高收益达到6.70%,不过起存金额需要600万。此外,有5款‘私行理财’收益均在6%以上。

收益率或继续下行

  对此,某业内资深人士告诉记者,在货基的强势追赶吸金势头下,银行肯定不敢掉以轻心。高收益理财产品是各家银行对抗“宝宝”理财的利器,因此,投资者寻得不错的理财产品应该不会太难。

此外,《证券日报》记者也发现了多款“专享特供”产品,包括“新客专享”、 “高净值专享款”、“ETC客户专属”、“代发工资客户专属”等。这些“专享”产品的预期收益率比普通理财产品预期收益率要高一些,并且绝大多数“专属”产品的预期收益率在5.3%以上。

  除了6%年化收益率的产品再度密集出现,从各商业银行产品收益情况来看,分期限类型统计,上周不同期限的理财产品平均预期收益率较前一周均有所上升,其中短期一个月以内和长期一年以上的理财产品收益增长较多。

《证券日报》记者在近期走访的过程中注意到,多数银行的理财经理口径一致,纷纷表示,“如果想购买理财产品应趁早,未来几个月产品的预期收益率很可能还不如现在,从中期趋势看,银行理财产品收益率会继续下行,投资者可以选择期限较长的高收益率产品,提前锁定收益。”

  高收益率产品频被“秒杀”

融360监测的数据显示,上周银行理财产品发行量共2721款,较上一期增加了123款,近期发行情况较为稳定;平均预期年化收益率为4.87%,较上一期小幅上升了0.02个百分点;平均期限为6个月,近期期限有拉长趋势。从不同期限理财产品来看,上周银行理财产品中期限在3个月以内理财产品有772款,平均预期收益率为4.76%,3个月到6个月期限的理财产品有916款,平均预期收益率为4.9%,6个月到12个月期限的理财产品有854款,平均预期收益率为4.89%,12个月以上理财产品有156款,平均预期收益率为5.15%。

  季末降息银行理财短期影响小

此外,与年中货币基金7日年化收益动辄5%、6%,甚至8%-10%相比,7月份以来,“宝宝类”理财产品黯淡许多。

  投资者“手慢无”

从不同收益类型理财产品来看,上周保证收益类理财产品有243款,平均预期收益率为4.34%,保本浮动收益类理财产品有694款,平均预期收益率为4.39%,非保本浮动收益类理财产品有1668款,平均预期收益率为5.16%。从不同类型银行来看,上周股份制银行理财产品平均预期收益率为5.01%,排名第一,也是唯一一类平均收益过5%的银行,城商行理财产品平均预期收益率为4.99%,国有银行理财产品平均预期收益率为4.93%,农商行理财产品平均预期收益率为4.71%,邮储银行理财产品平均预期收益率为4.7%,农信社和农村合作银行理财产品平均预期收益率为4.54%,外资银行理财产品平均预期收益率为4.4%。

  降息会使得长期资金利率下跌,降低社会融资成本,但一些银行理财经理认为,从短期看,银行理财产品收益率将会维持相对稳定的水平,不容易下跌。

融360监测的数据显示,上周(7月14日-7月20日),74只互联网“宝宝类”理财产品的平均七日年化收益率为4.04%,较上周下跌了0.04个百分点,连续两周走低。

  记者走访多家银行后发现,包括建行、中行、交行、农行、招行、大连、浙商、广发、富滇等十多家银行均推出了年化收益率4.5%以上的理财产品,而且几乎都在4.7%以上或无限接近5%。其中,建行一款从7月4日—10日发行的理财产品收益率达到了5.3%,这也是国有行理财收益率中较为少见的“大手笔”。

某银行支行网点的理财经理告诉《证券日报》记者:“最近一段时间银行理财产品收益率逐渐上涨,理财产品的销售比较好,很多产品不到募集期结束就卖完了。临近3月末,又迎来了各大商业银行第一季度考核时期,银行有揽储的压力,因此各商业银行一般都会相应提高理财产品的预期收益率,个人投资者不妨抓住这波行情。”

  对于投资者来说,沪深两市两周时间内暴跌让市场信心备受打击。不少投资者感叹,耕耘股市辛辛苦苦半年,一朝遇上暴跌还不如买点懒人理财,稳赚不赔。

普益标准分析师指出,年中节点时,银行流动性紧张,导致理财产品收益率出现季节性上涨,过了年中这个关口之后,银行短期资金压力将会明显减轻,7月银行理财收益小幅回落。未来央行还会进一步降准降息,理财产品的收益率还会继续走低,未来3%-4%的收益都属于高收益率了。

  “目前,我行自有的非保本理财产品收益率最高为5.3%,而去年这类产品收益率都在3.5%—4%之间徘徊,5%的收益率还是对投资者有很大的视觉冲击力。因此不少产品上线几分钟就抢光了。”建行高新支行理财经理刘女士说。

融360分析认为,由于上周美联储加息,中国央行上调公开市场7天逆回购中标利率,加息的预期也有所增强,因此在利率上行背景之下,短期来看银行理财收益率也有进一步走高的趋势,尤其是马上面临季度末,银行揽储压力加大,下周理财收益继续上升的概率较大。

  同时,上周存贷比的取消,也令不少常年备受揽储压力的银行人士感到欣喜。普益财富研究员表示,虽然冲时点揽储大战行为未来会逐渐消失,但在目前的阶段,银行依然可以依靠1个百分点的利差获得不菲的利润,所以银行总行对于分支行的吸储行为不会放松。

业内人士表示,7月份第一周银行理财大幅下降之后,近两周处于窄幅波动阶段,未来银行理财产品收益率有可能进一步走低,不过市场资金流动性整体还是偏紧,银行长期资金压力并没有减轻,短暂回调之后,8月份银行理财收益率或止跌企稳。

  大连银行则是从7月3日—8月初所有理财产品“清一色”的5.2%,不过记者发现这类产品的额度都较低,最高5000万。该行相关负责人也坦言,要下手尽快。“网上银行也能购买。”该负责人说。

银行上调存款利率

  此外,6月27日央行突然宣布降息降准后,一些银行今后新发行的理财产品收益率可能会有所降低。不过,从短期来看,理财产品收益率受影响不大。“虽然今年以来资金流动性较为充裕,但由于企业上缴红利及地方债务置换、债务到期等原因,年中资金面压力仍然较大。”一位商业银行业务经理告诉导报记者,在降息通道下,采取高收益理财来揽储也是无奈之选。

  随后,记者在银行网点采访了多位市民。张元梅女士说:“我胆子小,不敢去弄什么基金股票,就买点保本型理财产品;一些闲钱则选择了定期存款。我选了一款时间最长的,以后就不用跑银行了。”

但门槛有所差异

  “降息会使得长期资金利率下跌,社会融资成本降低,对于许多固定收益类理财产品来说,就意味着收益的降低。但一些银行理财经理认为,从短期看,银行理财产品收益率将会维持相对稳定的水平,不容易下跌。”有分析师指出,受银行年中考核等因素影响,银行理财产品平均预期收益的小幅攀升符合市场预测,而且此次年中效应影响下的高收益产品是不可多得的阶段性投资机会,建议风格稳健的投资者重点关注股份制商业银行和城商行的理财产品,其平均预期收益率相对较高,提早锁定下半年的收益。

  收益率仍有上涨空间

除了发行高预期收益率的理财产品,提高定期存款利率成为各家银行共同的吸储利器。

  另有分析师表示,毕竟从整个货币市场的大环境看,今年流动性相对充裕,银行理财产品的平均预期收益率今年以来稳中持续微降也与央行持续的释放流动性不无关系。“而几天前央行又再一次降准降息,此后银行理财产品的收益进一步下降是大概率事件。因此,投资者可抓住阶段性机会,购买中长期的理财产品,锁定高收益。”

  银行理财打拉锯战

《证券日报》记者走访北京地区国有银行发现,目前,除了中国银行短期定存利率均上浮40%以外,其他大行存款利率各档最高上浮幅度平均在20%到30%之间,并且则根据储户资金量给予不同的上浮幅度。也就是说,同一家银行,相同的存款期限,如果存款金额不同,利率也就有区分。

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  招行重分理财经理张女士告诉记者,银行理财能否维持涨势是投资者最为关心的。她说:“从去年12月到今年6月末,理财产品收益率持续走高。其中,非保本理财产品平均收益率今年以来首次突破了4.5%。另外,从今年5月开始,银行理财产品的平均预期收益率为4.24%,而上周为4.66%,由此可见,理财产品收益率上涨的空间仍然很大。近期监管层加强对表外业务监管,在金融去杠杆的背景下,资金偏紧将成为中长期趋势。各家银行,尤其是中小银行会不断用高收益理财产品来维持资金的平稳,这是一场拉锯战。”

在四大行中,中国银行普通定期存款的利率是最高的,存款金额在2万元以上,三个月、半年、一年的利率分别为1.54%、1.82%、2.1%,较基准利率均上浮40%。两年、三年利率分别为2.73%、3.575%,较基准利率均上浮30%。

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  “虽然最近央行不断向市场释放流动性,但资金偏紧将成为一个中长期趋势,因此我估计下半年银行理财收益率很可能会继续走高。不过现在投资者也不用持币观望,只要是5%以上的理财产品就可根据自己投资的实际情况购买,毕竟大家也有很久没有‘品尝到’破‘5’产品带来的理财快感了。”

在建行某支行网点,工作人员向记者提供了一张划分非常细致的整存整取利率表。该行将存款金额分为1万元以上、1万元以下两个不同的等级,利率也相应不同。如果存款金额达到1万元以上,三个月、半年、一年、二年、三年的利率分别为1.43%、1.69%、1.95%、2.73%、3.575%,较基准利率均上浮30%;如果存款金额在1万元以下,利率分别为1.35%、1.55%、1.75%、2.25%、2.75%,分别较基准利率上浮22.7%、19.2%、16.7%、7.1%、0%。

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农行的区分更为细致,根据定存期限不同,对应的资金区分标准也做了相应调整。如三个月、六个月、一年期定存利率的区分以1万元作为界限,存款金额在1万元以上,较基准利率均上浮30%;两年定存利率以2万元作为界限,存款金额在2万元以上,上浮30%;三年、五年的定存以10万元进行划分,10万元以上的利率均为3.3%,较基准利率均上浮20%,10万元以下则保持基准利率,均为2.75%。

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另据本报记者了解,工行对于各期限档次存款利率优惠不同,三个月、六个月、一年期定存利率的区分以5万元作为界限,存款金额在5万元以上,较基准利率均上浮30%,5万元以下较基准利率均上浮20%。两年、三年则不要求存款金额的多少,较基准利率均上浮20%。

除四大行外,部分中小银行利率上浮更抢眼。《证券日报》记者走访了北京地区设有网点的几家中小银行。其中,华夏银行单笔金额大于等于一万元,三个月、半年、一年的定期存款利率分别为1.54%、1.82%、2.1%,较基准利率均上浮40%,两年、三年定期存款利率分别为2.9%、3.8%,较基准利率均上浮38%。

宁波银行的定期存款利率各档上浮程度最高,一年及以上期限的存款以5万元为界线。其中,存款金额达到5万以上,一年、两年、三年、五年的存款利率为2.145%、3%、3.85%、4.22%,分别较基准利率上浮43%、43%、40%、53%。三个月、六个月则不要求存款金额的多少,存款利率为1.5%、1.75%,分别较基准利率上浮36.4%、34.6%。

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