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澳门新萄京最大平台,摘要:在当前国内经济增速放缓的背景下,中小企业融资难、融资贵的问题已成为各级政府、各金融机构共同面临的问题。 民生银行合肥分行成立八年多来,结合安徽省内地市经济发展及行业产业特点,不断创新本地特色金融服务,大力支持地方特色产业,为中小企业提供融资...

近几年,小微企业融资难一直是困扰各行各业平稳快速发展的一大难题。家纺行业也不例外,由于行业门槛较低,小微企业尤其多。经济危机后,企业先后受 到市场不景气、用工荒、原材料物价不稳定等因素的冲击,很多小微企业因为缺乏资金,徘徊在倒闭边缘,甚至一些企业索性关门大吉。

小微企业在实体经济转型升级、促进就业增收中扮演着重要角色。作为国内小微金融业务先行先试者,民生银行南京分行连续八年关注江苏地区小微企业个性化需求,创新服务做活江苏小微企业大文章。

直到今年4月,福州百洋海味食品有限公司(下称百洋)董事长滕生淦才尝到利用贷款的杠杆撬动他生意的甜头,这距离他创办这个海洋渔业企业已经16个年头了。在那个海参成熟的季节,他用民生银行[5.851.39%股吧研报]2000多万贷款资金成功将被北方海参收购企业恶意压低的价格提高到了相对合理的水平,让养殖海参的渔民受益。

  在当前国内经济增速放缓的背景下,中小企业融资难、融资贵的问题已成为各级政府、各金融机构共同面临的问题。

为何小微企业贷款如此难?究其原因,不过是企业经营过程与结果不透明,缺乏信用凭证,同时,银行与企业间信息不对等,银行不了解企业,不了解整个家纺行业。

截至2017年末,民生银行南京分行小微贷款余额近230亿元,累计为30多万户小微企业提供融资、结算、财富管理等金融服务,累计发放融资贷款2000多亿元,小微贷款余额和增量均居当地股份制银行首位。

但在海洋渔业这个产业中,像滕生淦这样正在了解如何运用金融杠杆的依然是少数。民生银行现代农业金融事业部总裁李林辉对本报记者介绍,按照全产业链开发原则,民生银行按照产业链条自上而下设计海洋渔业的产品及服务模式,形成近海捕捞、远洋捕捞、水产养殖、水产加工、水产市场、冷链物流六个节点的全产业链综合化金融服务方案。

  民生银行合肥分行成立八年多来,结合安徽省内地市经济发展及行业产业特点,不断创新本地特色金融服务,大力支持地方特色产业,为中小企业提供融资保障,助力当地小微企业壮大。

6月19日,中国民生银行南通家纺支行成立。这一举措正式宣布了家纺行业与银行突破重重隔阂,建立起对等、信任的关系。家纺小微企业有望借助银行力量,再次获得生机。

扎根江苏,持续八年扶“小”助“微”惠民生

6月底,民生银行海洋渔业金融中心在青岛成立,成为国内首家成立全国性海洋渔业金融服务专业机构的银行。而在民生银行海洋渔业金融重要业务区域福州,民生银行福州分行行长苏素华介绍,自去年8月分行海洋产业金融部成立以来累计投放17.7亿元,但这显然远不能满足福建省1800亿元渔业产值的需要。

  民生银行合肥分行通过产业集群金融批量开发模式,有效推动了毫州中药饮片产业的发展。亳州市自古以来就有“药都”之称,现为全国最大的中药饮片产业集群。民生银行合肥分行调研发现,当地中小药企扩大再生产资金较为缺乏,资金周转压力较大,传统授信模式不能满足当地中药产业上下游企业的需求。

3年前开始着手“小微”服务

融资难与融资贵一直是小微企业发展中的最大痛点。早在2009年,中国民生银行南京分行率先在民生银行系统内和江苏同业中探索小微金融服务。

民生银行海洋渔业金融服务经营目标是到2016年,开发100户大公司核心客户,1000户稳定的中小企业客户,10000户以合作社和产业链为纽带的小微集群客户,总体客户数达到32200户,贷款余额达到400亿元,非贷款融资余额达到550亿元。这对年产值1.5万亿的中国渔业产业来说,会是容易的事吗?

  经过深入研究,民生银行合肥分行对亳州市中药行业立足三个转变进行金融创新与服务,即由传统的单一客户服务转变为产业集群服务模式;由传统单一授信业务品种转变为差异化授信业务品种,增加中期流动资金贷款、固定资产贷款、国内信用证、国内有追索权保理及代付、法人帐户透支等授信业务品种;由单一的房地产抵押担保转变为组合运用房地产抵押、保证担保、专利权质押、应收账款质押等8种增信方式。此外,针对产业集群内中小、小微客户数较多的实际,对客户分层管理,简化审批流程,提高审批效率。这些举措不仅切实解决了客户中长期经营发展的需要,又让客户实实在在享受到政策优惠,也大大降低了客户短贷长用带来的风险。

中国民生银行南通分行行长张静说:“这是在全国首家创立的家纺专业银行,这是民生银行南通分行改革金融平台和方式、倾心服务民营小微企业的又一创举。”

位于南京市江宁区的众彩农副产品物流中心被称为长三角的“菜篮子”,近4000商户在这里从事蔬菜等产品批发与销售。民生银行南京分行最早进驻该批发市场,客户经理驻点为场内商户提供信贷、结算等金融服务。

海洋渔业:初识杠杆

  从实际效果看,通过2013年至2015年近三年的拓展与开发,在此产业集群项下,民生银行合肥分行合作过或正在合作的中小客户约20户,累计投放金额超过6亿元;合作过或正在合作的小微客户近50户,累计投放金额超过5000万元。

江苏省民营经济研究会顾问、南通市民营经济研究会副会长、南通市政协原副主席施景钤认为,民生银行南通分行的这一做法不仅能助推南通家纺行业快速发展,更重要的是对改革金融体制、破解民营小微企业融资难问题具有重大意义。

“我15岁来南京了,最早挑担子走街串巷卖水果。生意季节性强,需大量流动资金。”安徽商人陶来胜说,他与民生银行南京分行东山支行客户经理葛虎打交道已有4年多,之前也接触过民间借贷,但利息负担高,而民生银行融资服务利率低、手续简便,不仅直接批了400万元的授信额度,还可随借随还、循环使用、按天计息,节省大量成本。如今陶来胜新注册成立了江苏来发果业有限公司,年销售额已达6000万元。

海参属棘皮动物,名列海味八珍之首,营养十分丰富,被誉为“海中人参”。海参最适宜生存的水温在26Co左右,因此温带海区以山东半岛和辽东半岛为主,这些地区的企业相对而言加工能力也强,因此基本上控制了中国海参的价格。福州连江的许多渔民也养殖海参,他们通常是在第一年的8、9月份从北方买来种苗,第二年4月,是福州“北参南养”的海参成熟季节。

  2015年,民生银行合肥分行结合亳州市政府鼓励和推动当地药企在新三板上市的政策导向,对产业集群开发模式进一步进行创新与升级,研究设计开发“亳州现代中药产业基金”。当地政府直接参与基金结构的搭建,亳州市创新创业投资有限公司担当基金实际管理人,以股权和债权相结合的方式为中小药企提供更为便捷、期限灵活、成本合理的融资服务。这是安徽省内首个由银行主导成立的公司制基金,也是民生银行合肥分行以投行思维服务中小企业的全新尝试,具有较高的示范效应及复制性。

张静表示:“中国民生银行与民营企业具有天然的亲近关系。民生银行的市场定位就是‘做民营企业的银行,做小微企业的银行’。”

在众彩农副产品物流中心,还有着不少像陶来胜一样的商户,在该行个性化金融服务支持下,经营发展持续攀上新台阶。截至2017年底,该行累计为众彩农副产品物流中心小微企业投放贷款7亿元。

今年4月,去年卖85元一斤的新鲜海参只有58元一斤了,农民都大呼“折本”了。“我认为有人为‘恶意’压价之嫌,北方人在压价,我当时没想到用贷款,但是我清楚,只要3000万资金就可以把价格抬上去。”滕生淦很着急,他知道收海参就那么两周的时间,时间拖延下去,会缩水,对农民来说更吃亏。

  针对安徽省传统名酒古井贡酒以及安徽特色文化遗产之一“宣纸”,民生银行合肥分行与安徽古井集团有限公司和中国宣纸股份有限公司合作,分别于2015年、2016年推出“无极票号”古井贡高端原酒定制理财产品和“传世民宣”高端宣纸理财产品,以新颖的产品和业务模式,深化区域特色金融,支持区域特色经济。

事实上,早在3年前,民生银行系统就专门成立了“小微企业金融部”,专注为民营小微企业提供金融服务。并采取了一系列举措:一是发放“贷款 券”,即对政府批量推荐的小微企业,颠覆传统办法,不迷信企业报表,侧重于通过“水表、电表、工资表”等原始记录,考察企业的真实情况,符合条件的就发给 “贷款券”。拿到“贷款券”的小微企业,可随时通过绿色专用通道,最快3小时、最慢5个工作日内获得贷款支持。二是运用“大数法则”和“收益覆盖风险”的 理念,扩大“商贷通”的市场覆盖率,对专业市场和产业集群里的小微企业,主动批量授信,通过小微金融2.0升级版的贷款审批新系统,批量审批集群贷款,大 大提高了审批效率,降低银行自身风险,也批量满足了广大小微企业的资金需求,还有效降低了客户的融资成本,增强了客户与银行的话语权。三是开办“民生财富 大讲堂”,成立“小微企业俱乐部”,主动为小微企业提供培训、咨询、休闲娱乐等各种服务,使他们享受到伙伴兼贵宾式的待遇。还有前移服务窗口,把业务终端 延伸到区域特色专业市场和产业集群,客户经理驻点办公,借助“乐收银”科技电子手段,快捷高效做好结算服务,而且费用减免,降低企业的交易成本。

“小微业务一直是民生银行的第一品牌、第一战略。”民生银行南京分行行长林静然介绍。数据显示,该行持续八年扶“小”助“微”,累计为江苏30多万户小微企业送去专业金融服务,信贷融资总额达2000多亿元。

这时候,福州市海洋与渔业局召开了一次会议,滕生淦在那次会议上遇到了民生银行福州分行海洋产业金融部总监李彦发,从此萌发了他运用金融杠杆来反抗价格垄断的念头。此时的李彦发也正在带领他的团队进行海洋渔业金融服务营销,调研福建这些企业的金融需求。

  民生银行合肥分行多种方式,持续进行产品创新与服务创新,提升对当地小微客户服务水平。2012年向白马服装城推出联保贷款,帮助一些企业迅速成为合肥乃至安徽市场的行业领军企业。2013年在联保贷款基础上,推出互助合作基金。2014年,推出微型贷款,承诺 24小时贷款发放,截至2016年年末,在合肥投放额已近10个亿。应用基于互联网思维的“小微宝”移动服务平台开展上门办贷款。2016年整合“微信”“支付宝”“QQ钱包”等渠道,建立二维码收单业务,组建小微电话服务团队。2017年继续围绕小微企业金融服务扩充产品功能。

张静表示,前期的这些举措,为创立全国首家家纺支行创造了很好的条件。而南通家纺支行的建立,又将进一步完善金融服务,促进金融改革。

专注创新,做活服务小微企业大文章

在几乎没有任何银行贷款记录的情况下,短短几周,百洋便以海域使用权抵押获得了民生银行1000万元的贷款,利率为基准利率上浮25%,并以高于山东企业大约七八元一斤的价格收购了部分渔民的海参,没有能力收购的部分,他也表示可以帮助农民代加工海参,于是将价格稳定在了65元一斤,“让大家都赚回了点成本钱”。

  通过上述努力,民生银行合肥分行2016年末小微贷款余额合计77.95亿元,累计发放小微企业授信贷款25000多笔,累计授信投放超300亿元,有效服务小微企业超过3万户,带动近15万人员就业,融资服务覆盖到省内十六个地市。

家纺支行发挥三方面作用

“创新是民生银行小微金融服务的核心竞争力。”林静然说。近年来,民生银行南京分行专注创新体制机制、产品服务、银政合作模式,做深做活服务小微企业的大文章。

事实上,民生银行福州分行成立专门的海洋渔业金融部已有一年的时间,百洋公司是他们这一年从无到有开拓的客户之一,像百洋这样做水产加工的企业在民生福州分行拥有授信的已经15家了。远洋捕捞、近海捕捞、冷链物流等环节上的企业也已经进入了民生银行的客服名单。“做海洋渔业的生意人很少有借钱的意识,大家都用自有资金比较多,我敢说,5年前,我们这个市场中没有一家商户贷过款。”福建名成集团执行副总裁黄国清告诉本报记者整个市场里面的商户总共贷款余额不到10亿元,他认为这里还有至少50亿元的贷款市场空间有待挖掘。福州名成水产品市场是全国最大的水产品批发市场,年交易额高达400亿元。“从授信项目数及金额看,行业内平均授信额度较高的行业是冷链物流、交易市场、远洋捕捞及近海捕捞;另一方面,水产加工、远洋捕捞及养殖育菌行业的客户群体或项目相对较大。”李彦发说。

  与众多大型企业、国有企业相比,小微型企业无疑是贷款一族中的弱势群体。民生银行合肥分行坚持“做小微企业的银行”战略定位,立足本地特色,积极支持小微企业,促进实体经济发展。

究竟是什么原因促使民生银行成立家纺支行?张静讲述了这样一个例子:南通思乐园家纺是一家小型企业,去年遇到了原材料紧缺导致的大幅价格波动。由于该企业没有房产抵押,且企业主是外地人,很难获得贷款。但是民生银行南通分行通过收集资料准予发放贷款,短短1周的时间,向其贷款220万元。由于贷款及时,该企业光原材料就节省了30余万元的成本。可见,银行的支持对小微企业稳定、持续的发展起着至关重要的作用。

——创新体制机制,打造小微金融专业化经营模式

事业部 小微贷

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民生银行南通分行一年的信贷投放累计超过80亿元,其中50%以上投向小微企业;服务小微企业超3000户。这不仅意味着银行与企业关系紧密, 同时也体现了南通专业市场集中、小微企业众多的特点。据悉,在“十二五”期间,民生银行南通分行将向南通1万家小微企业投放贷款200亿元,有效扶持南通 小微企业加快发展、做大做强。

做好小微金融,关键在于培植专业化服务能力。民生银行南京分行围绕机构、团队、流程、产品、考核等实现升级创新,形成服务小微企业的“专业化”架构体系。早在2013年,民生银行南京分行就建立了5家小微专业支行,将人、财、物等资源向支行倾斜。2016年,该行又在二级机构设立小微中心,初步实现专业化经营。截至2017年末,专业小微机构小微贷款余额占该行的80%以上,新增占分行的90%以上。该行还进一步将“小微贷款”考核评分比重提高,激发团队开展业务积极性。目前,该行拥有小微信贷人员500余人,其中专业市场人员181人,平均从事小微业务年限5.77年。

为提升海洋渔业产业组织化程度,实现产业与金融的相互结合,促进产业转型升级,成立不久的现代农业金融事业部还在青岛成立了海洋渔业金融中心,辐射全国,该中心负责民生银行海洋渔业产业链的产业研究、渠道运用、产品支持、业务经营、风险控制和整合开发。

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张静表示,成立后的家纺支行,将主要在三个方面发挥作用:一是对家纺市场内的企业、特别是小微企业给予全面的金融服务,二是对家纺市场的基础建 设、扩建给予信贷支持,三是对南通家纺企业进一步走出南通、走出国门提供金融服务,扶助他们做大做强。此外,在成立南通家纺支行的同时,还成立了中国民生 银行南通家纺产业商业合作社,其旗下设立南通家纺产业资产管理有限公司和民生家纺发展基金,分别为家纺企业提供担保和互助服务。如由民营企业投入组成的民 生家纺发展基金,现有5000万元规模,担保额度可以扩大15倍,以增加银行放贷;同时企业又将获得银行贷款的5%投入基金。这样基金可像滚雪球一样越来 越大,形成良性循环。

——创新产品与服务升级,金融服务更接地气

同时在青岛、宁波、大连、福州、泉州等各地,民生银行分行也纷纷成立海洋渔业金融部,并在全行范围内扶持了一批海洋渔业特色支行。

施景钤认为,这些创新举措,创新了金融服务企业与实体经济企业紧密结合、互相渗透、优势互补、合作共赢的新平台,体现了现代金融业改革发展的新趋势,为破解民营小微企业融资难这个世界性难题进行了积极的探索,应在实践中不断完善提高。

民生银行南京分行深入走访实地调研,根据小微企业对于担保方式、贷款期限、执行利率、还款方式等不同需求,创新推出金融产品与服务。2017年内该行新推出的“超值贷”“灵活贷”“闪电贷”等金融产品,因“多、快、好、省、活”接地气,受到小微用户好评。在贷款额度上,抵押率最高可达100%,为市场上最高。在审批时效上,从提交材料到审批最快2小时可完成。

对于福州宏东远洋渔业有限公司,民生银行就更愿意以给大企业提供金融服务的模式进行业务合作。民生银行福州分行以船舶抵押的模式给予其1.3亿元的贷款授信额度,该公司总经理林世平对本报表示已使用了6000万,贷款利率为相对优惠的基准利率上浮15%。该公司现有远洋捕捞船40艘,分布于太平洋[6.10-0.33%股吧研报]、印度洋公海从事大洋性捕捞生产和毛里塔尼亚、印度尼西亚专属经济区从事过洋性捕捞生产,是一家集远洋渔业生产、冷冻冷藏、水产加工、进出口贸易为一体的具有完整产业链的大型远洋渔业企业。“这主要是基于这家企业未来有上市打算,我们和他们签订了一个民生银行为宏东远洋提供‘上市直通车’的服务协议,根据他们在上市过程中的各种需求,量身定制金融服务方案,协助企业满足上市要求,实现上市目标,并对上市后的企业发展提供后续金融服务。”李彦发表示。

——创新银政合作模式,全方位覆盖小微企业群体

民生银行公司业务部总经理林云山对本报记者介绍称,民生银行的“上市直通车”综合金融服务整合银行、非银行金融机构以及投资机构资源,运用投资银行服务手段及传统银行金融工具,涵盖直接融资、间接融资、财务顾问、资产管理等多个业务领域,根据企业在上市过程中的各种需求,为企业定制金融服务专案,包括债务融资、股本融资、结构融资、资本运作、股权管理、财富管理、战略规划、企业整合、公司治理等,涵盖上市前的资产重组、扩大主营和治理结构完善等,上市中的协助上市报批和发行等,以及上市后的募集资金管理、业务扩张和行业整合等各环节。

民生银行南京分行积极深化银政合作交流,创新平台模式全方位覆盖涉农型、科技型等各类小微企业群体。该行与江苏省地税局合作,根据诚信纳税记录等还原小微企业真实经营情况,推出“税添富”等特色金融产品,助力解决依法纳税的小微企业“贷款难”问题。该行与江苏省工商局开展“红盾架金桥互联网金融促市场转型升级合作”,已有39家江苏规模专业市场近3.3万场内经营户从中受益。

“观念上、团队建设、组织建设上、评审通道上以及具体的如何准确把握海洋渔业季节性的资金需求上,是我们在做大海洋产业金融服务的最大挑战。”苏素华对本报记者说。

民生银行南京分行还与江苏省财政厅、江苏省农委组建全省“惠农贷”担保补偿基金,与省经信委合作搭建科技小微服务“伙伴”式平台……把更多金融资源配置到农业、科技经济社会发展重点领域、薄弱环节,有效服务江苏实体经济、助力供给侧结构性改革。

关于风险,李林辉对本报记者表示:“事业部具有扁平化、效率高、专业性的优势。现代农业金融事业部建立了严格的授信风险垂直管理体制,对授信实行统一管理,加大授信规划力度,设置授信风险限额,健全客户信用风险识别与监测体系,完善授信决策与审批机制。通过不同期限、不同细分行业、不同地区、不同产品的多维度限额组合管理,及时监测和控制授信组合风险。”

防控风险,呵护小微金融服务金字招牌

蓝海?

伴随着阶段性经济下行压力,呆坏账率有所上升,对银行小微金融风险控制能力提出了更高要求。值得关注的是,截至2017年底,民生银行南京分行在众彩农副产品物流中心的小微企业投放贷款达7亿元,户均贷款30-60万元。到目前为止,这批贷款没有出现过一笔不良、一笔逾期。

在谈到海洋渔业金融业务时,民生银行董事长董文标曾分析说,韩国、日本每人每年消费海洋蛋白产品分别为70公斤和112公斤,而中国人均只有8公斤。因此,海洋渔业产品具有巨大的市场空间。他说民生银行正矢志打造一个远东地区最大的海产品基地。

林静然介绍,该行始终把全面风险管理放在首位,呵护小微服务金字招牌。该行强化部门职能整合,完善组织架构,形成覆盖贷前、贷中、贷后和清收处置等全流程、闭环式的风险管理体系。小微金融部负责小微业务营销管理和推动;零售业务风险管理部负责客户、项目准入,制定并实施区域性风险政策,贷后管理等职能;零售资产监控部定位为零售资产保全部门,负责问题贷款和出表资产的清收处置等职能;运营管理部负责小微面签、放款、权证及档案管理等。

根据农业部的数据,2011年中国渔业经济总产值1.5万亿元,比2010年渔业产值6751.8亿元翻了一番。2011年渔业产值7883.97亿元,实现增加值4420.76亿元;渔业工业和建筑业产值3526.71亿元,实现增加值1248.1亿元;渔业流通和服务业产值3594.34亿元,实现增加值1212.81亿元。

2017年末,民生银行南京分行资产质量状况良好,不良贷款率处于省内各股份制银行较低水平。“从目前小微企业贷款、结算等经营数据看,经济在转好。我们对小微业务定位是,坚定不移执行小微战略,实现小微金融从融资服务向综合金融服务转型提升。”林静然说。

近20年间,全球的水产总产量一直保持低速持续增长,而中国的水产品产量一直保持着高速增长势头,从1990年至今中国的水产品总产量一直位居世界第一,目前约占世界出产品产量的35%。

民生银行总行近期已推出小微金融新模式,进一步加大小微金融支持力度。着眼未来,民生银行南京分行围绕各类江苏小微企业个性化需求,充分运用大数据等新兴技术,进一步打造智能化、线上化、综合化、专业化服务体系,推动小微金融从融资服务向综合金融服务转变,更好实现小微业务持续、稳定、健康发展。

这一行业对金融的需求渗透在产业链的每一环:在海洋捕捞环节,购船、船舶修缮及改装、出海燃油、人工费用、贸易类流动资金方面都有强烈的融资需求。在海水养殖业中,一些固定资产投入和流动资产投入会产生金融需求;水产加工及销售业中,资金需求则主要体现在了固定资产购置、生产规模扩大、日常流动资金周转环节及门店开立经费不足上。

​编辑:徐思雅

基于海洋渔业的行业特性,民生银行正在寻求抵押品的突破,在接受原有不动产抵押、担保公司担保的传统模式的同时,将船舶、船舶所有权证、海域使用权、冷链产品、市场租赁权、商标权等纳入可接受的范围。在交易结构上,民生银行也有各种授信产品,比如购船按揭贷款、船舶融资租赁、出海贷 委托交易中心收款、建店融资贷款、经销商贷款、应收账款质押和核心企业保购。

百洋、宏东等企业所在的福建省是中国海洋渔业第二大省,2011年全省渔业经济总产值近1800亿元,比上年增20.32%,占福建省GDP总量的十分之一。

民生银行希望深度介入这一产业,见证和参与这个产业转型升级的过程,李彦发打算给滕生淦的百洋公司增加授信额度,这次他打算采用除了海域使用权抵押之外的其他创新方式。“我们将为客户群体较大、资金利用率较高的项目提供更多的信贷支持,作出特色,例如当前对远洋捕捞、水产交易市场和水产加工等行业重点支持;后续将进一步完善海洋渔业产业链,做深做透。”苏素华表示。

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