网贷平台整改,商业银行不为网贷平台变相背书
分类:保险

  为尽快明确规则,推动商业银行开展资金存管业务,《指引》针对商业银行可能面临的声誉风险,专门设置了商业银行免责条款的有关内容,保障商业银行的合法权益。

人民网北京2月23日电 网贷行业迎来了继备案登记之后又一合规细则的最终落地。2017年2月23日,银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称“《指引》”),根据此前发布的《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》和《指引》的要求,P2P机构在完成备案之后需进行资金存管,存管人很明确地限定在了商业银行,同时强化了存管人免责条款,不对借贷行为保证、担保,不承担借贷违约责任。

焦点1

  银行不对借贷提供担保

同时,这次《指引》明确了银行在推进资金存管业务中的责任和义务,即存管银行作为存管人,不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。同时不对网络借贷资金本金及收益予以保证或承诺,不承担资金运用风险,出借人须自行承担网络借贷投资责任和风险。

五大行暂未参与

澳门新萄京最大平台,  业内人士表示,这些免责条款将有效降低银行风险,提高银行参与网贷资金存管业务的积极性,是《指引》的一大亮点。而免责规定在保护银行合法权益的同时,也意味着“网贷平台自身的问题银行不管”,“假标”、“自融”等问题仍然可能存在,投资者需要擦亮双眼,多加辨别。

“《指引》特别强调免责条款,主要是打消商业银行的顾虑,更愿意加入到存管的业务中来。”董希淼说。

网贷机构“见钱不摸钱”,严防卷款跑路

  近日,银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》,明确规定网贷平台应指定一家商业银行为资金存管机构,且银行不对网贷机构借贷行为进行保证、担保,不承担借贷违约责任。《指引》还将担保人相关资金纳入存管范围,同时对开展存管业务未达到规定的机构,给予了6个月的整改期。

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼在接受人民金融采访时强调,与征求意见稿不同的地方主要是:第一,把之前的银行业金融机构明确为商业银行;第二,强化了存管人免责条款;第三,增加了非银行机构开展存管业务的处罚,整改期改为6个月;第四,将担保人相关资金纳入存管范围。

该人士称,《指引》明确界定了存管银行职责边界,从机构设置、业务系统、内部管理、支付结算等多个角度对存管银行提出要求,可能吸引更多符合条件的商业银行参与到网贷资金存管业务中,从而促进网贷行业乃至普惠金融更好更健康发展。

  新规强调,“商业银行”作为P2P资金存管业务存管人,不对借贷行为提供保证、担保,不承担借贷违约责任。信息披露方面,《指引》规定披露内容包括“委托人的交易规模、借贷余额、存管余额、借款人及出借人数量等”,但不强制要求披露逾期坏账情况。

人人贷联合创始人杨一夫表示,银行资金存管对于大多数平台来说门槛较高,平台需要具备一定的技术实力、运营能力和相关资质,一些条件不达标的平台推进银行资金存管的过程相对缓慢。随着《指引》落地以及网贷《暂行办法》整改期的结束,优质平台得以留下,问题平台将逐渐退出舞台,网贷行业有望获得重新修复,在加速行业出清的同时,促进行业回归中介本质,有效保障投资者权益。

网利宝CEO赵润龙认为,银行不承担借贷违约责任的“免责”条款,有利于消除银行方面的顾虑,有望促使更多银行开展网贷资金存管业务,并加速推动网贷存管的普及进程。

摘要:近日,银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》,明确规定网贷平台应指定一家商业银行为资金存管机构,且银行不对网贷机构借贷行为进行保证、担保,不承担借贷违约责任。《指引》还将担保人相关资金纳入存管范围,同时对开展存管业务未达到规定的机构,...

富友支付总裁吴伟认为,银监会的监管文件指出,网络借贷合规经营要完成地方金融办备案、电信业务许可和银行存管3大要务。其中银行存管是网络借贷平台合规道路上第一要务。银行存管比较市场化,市面上也已经有了许多可供选择的方案,网络借贷平台应该抓紧过渡期的时间窗口,尽快完成银行存管的签约和上线。

《指引》否定了此前征求意见稿中的联合存管模式。规定商业银行作为资金存管机构,并对网贷平台和商业银行之间进行风险隔离,明确责任和义务。其中明确要求,网贷平台作为委托人不得用“存管人”商业银行做营销宣传。银监会表示,为了《指引》的落实,设置三项保障措施:一是按照“新老划断”原则,预留六个月的过渡期安排,为网贷机构备案登记、系统改造等工作留出时间;二是不得变相背书。除必要的披露及监管要求外,网贷机构不得打着存管人的旗号做营销宣传。商业银行作为存管人,不对网络借贷交易等行为提供担保,不承担借贷违约责任;三是平等商定服务费用。商业银行不得以开展资金存管业务为由捆绑销售或变相收取不合理费用。

  “行业合规整改的最后期限就在今年,未来短短数月将有大批平台更加紧密地寻求和银行的资金存管合作以期满足监管的要求。”融360网贷研究员韩腾认为,网贷行业已步入后监管期,网贷行业银行存管上线速度将明显加快。一方面,随着网贷行业整顿步入收尾阶段,网贷平台出于业务合规需求,越来越迫切地争取完成资金银行存管的签约和对接;另一方面,随着各地备案制度陆续出台和银行存管指引落地,银行参与网贷存管业务的动力也会有所增强。

另外一点特别值得注意的是,《指引》对资金存管账户进行了明确要求:存管银行为平台设立资金存管专用账户和自有资金账户,为出借人、借款人和担保人等在网络资金存管专用账户下分别开立子账户,确保客户网络借贷资金和网贷借贷信息中介机构自有资金分账管理,安全保管客户交易结算资金。

银监会发布网贷资金存管指引,商业银行作为资金存管人,不对网贷行为提供保证或担保

  《指引》明确,委托人开展网络借贷资金存管业务,应指定唯一一家存管人作为资金存管机构,并明确资金存管机构为商业银行,明确了资金存管业务的合法性和唯一性。另一方面,《指引》要求,平台不得用存管人做营销宣传,并要求存管不合规平台限期6个月整改。

与之前发布的征求意见稿相比,《指引》明确:存管银行不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任,以及对存管资金账户提出明确要求;一家平台只能委托一家存管机构,即委托人开展网络借贷资金存管业务,应指定唯一一家存管人作为资金存管机构,多头存管被叫停。同时,存管人很明确地限定在了商业银行。第三方支付机构的存管模式或被明确否定。

- 现状

  网贷平台整改“大限”将至

“《指引》的这些条款实际上明确了银行的一些免责范围,明确了银行在资金存管业务中的责任和义务,这从政策上或将减轻银行方面的顾虑,有望增强符合条件的商业银行开展网贷资金存管义务的积极性。《指引》也为银行设定了一定的资质门槛,只有符合业务要求,有足够技术能力的银行才可以担当存管人的角色。”杨一夫说。

昨日,北京大成律师事务所合伙人肖飒表示,《指引》的出台对商业银行是重大利好。预计各地符合条件或者创造条件的商业银行都会认真考虑这块市场,尤其是在目前银行自身竞争激烈的现实下。

  银行资金存管作为网贷监管的硬性要求,已成为判断网贷平台是否合规的标准之一。据融360不完全统计,截至目前,实现银行存管系统上线的平台共有156家,占网贷行业内正常运营平台总数的比重为11.46%。江苏近100家网贷平台目前也只有7家完成银行资金存管。

新京报记者发现,在上述银行名单中,五大国有商业银行均未在列,招行、兴业银行等大型全国股份制银行也未在列。

  网贷研究员韩腾则分析,P2P资金存管对广大投资者意味着投资安全性大为提升,“出于对自身风险把控的要求,银行对存管平台的资质往往存在一定要求,具备国资、风投或上市公司背景的平台更受青睐”。

业内人士表示,一方面是因为五大行和大型股份制商业银行更看重自己的商誉和品牌,比较谨慎,很多银行还处于观望状态。另一方面,资金存管业务对利润贡献并不高,但前期的开发却需要消费较大的人力物力。

更多

人人贷联合创始人杨一夫认为,《指引》将有力提升行业的合规水平,从而大幅降低投资者对于合规平台的甄别筛选成本。

  此外韩腾分析,P2P平台上线银行存管会增加运营成本,因此未来网贷平台的平均收益或会出现下降趋势。

积木盒子CEO谢群称,上述规定将有效减少当前部分网贷机构利用银行存管进行过度宣传和夸大安全性的现象,降低银行可能面临的舆论风险,促进投资者对风险进行独立识别,推进投资者教育。

让更多人知道事件的真相,把本文分享给好友:

人人贷与民生银行合作的银行资金存管系统于2016年2月上线。在双方合作的资金存管模式下,人人贷用户都将开通独立的民生银行存管子账户,每笔投资行为均需由用户发起交易指令,银行按照指令进行资金划转。

他认为,银行存管未来会成为合规平台的标配,但银行存管只能杜绝平台“自融”“资金池”等问题,无法弥补风控能力和经营能力的不足,所以即使完成合规的存管,也不代表平台一定能健康长久地发展下去。

对于网贷行业为何实行资金存管,银监会表示,当前我国网贷行业还处于规范发展初期,一些网贷机构资金缺乏第三方监管,普遍存在设立资金池,侵占或挪用客户资金的行为,有的甚至卷款跑路,极大损害了投资人利益。银监会称,资金存管机制实现了客户资金与网贷机构自有资金的分账管理,从物理意义上防止网贷机构非法触碰客户资金,确保网贷机构“见钱不摸钱”。

积木盒子CEO谢群表示,P2P网贷行业存在四大风险,即道德风险、流动性风险(只对于资金池模式平台才会有,投资用户大量集体提现将可能导致资金池提光)、政策风险和信用风险。实现网贷资金存管能够基本消灭前两种风险,显著降低第三种风险,有效保护投资者资金安全,净化行业乱象,提高行业竞争门槛。

银监会表示,《指引》明确了网贷资金存管业务各方的职责义务。在数据信息真实性和准确性、营销宣传、资金管理运用等方面明确了有关存管人的免责条款,防范商业银行声誉风险。《指引》规定,不得变相背书。除必要的披露及监管要求外,网贷机构不得打着存管人的旗号做营销宣传。商业银行作为存管人,不对网络借贷交易等行为提供担保,不承担借贷违约责任。

焦点3

商业银行不为网贷平台变相背书

解读:搜易贷CEO何捷对新京报记者表示,《指引》对存管提出了更明确更严格的“禁止动作”,这些规定都防范了资金存管中可能出现的不规范行为,将最大程度上保证存管资金的安全性。

新京报记者 金彧 陈鹏 侯润芳

联合存管模式出局,商业银行成唯一“存管人”

据网贷之家及盈灿咨询不完全统计,截至2月23日,已有民生银行、江西银行、徽商银行、恒丰银行和华兴银行等33家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务。

不足5%平台上线银行存管

《指引》明确,所谓网络借贷资金存管业务,是指商业银行作为存管人接受委托人的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。存管人不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任。

解读:易通贷CEO康文表示,《指引》正式否决了“联合存管”模式,并对违法违规存管的行为提出了惩戒办法。同时,明确了商业银行作为“存管人”的唯一性,强调了银行不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任,有利于打消银行顾虑,推进存管的普及。

何捷认为,委托人即网贷信息中介机构须满足的条件也作出了具体指引,已然把存在不良记录和竞争力不足的企业挡在门外。这都相当于对网络借贷信息中介平台进行了一次严格筛选。

《指引》还要求网贷信息中介机构需要较高的技术实力保障系统持续开发和安全运营。在何捷看来,对于投资人而言,其意义不仅是资金安全性的加强,更是在选择平台时多了一项有价值的重要参考。监管层规范行业发展排除资金安全隐患的决心可见一斑,对于行业长远发展必然是大利好。

人人贷联合创始人杨一夫分析认为,银行资金存管对于大多数平台来说门槛较高,需要具备一定的技术实力、运营能力和相关资质,能够在整改期限之内落地存管系统的平台数量有限。随着《指引》的落地以及网贷《暂行办法》整改期的结束,优质平台得以留下,问题平台将逐渐退出舞台,促进行业回归信息中介本质。

焦点2

为防范P2P网贷资金挪用和卷款跑路风险,2月23日,银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》,这意味着网贷行业迎来了继备案登记之后又一合规细则的最终落地。

据网贷之家及盈灿咨询不完全统计,截至2017年2月23日,共有209家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议,约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的8.75%。共有118家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线,约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的4.94%。

解读:此前,网贷行业为增信出现“抱大腿”事件,不过业内人士表示,资金银行存管不是万能药。昨日,民生银行有关负责人对新京报记者表示,《指引》的正式发布,为网贷机构与商业银行合作开展网贷资金存管业务提供了政策依据。

平台不得借银行宣传,明确责任打消银行顾虑

本文由新萄京娱乐网址发布于保险,转载请注明出处:网贷平台整改,商业银行不为网贷平台变相背书

上一篇:银监会主席,银行体系资产总规模已达33万亿美元 下一篇:没有了
猜你喜欢
热门排行
精彩图文