【澳门新萄京最大平台】中国普惠金融发展报告
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摘要:中国人民银行行长周小川今日表示,全球普遍的共识认为,对社区和偏远地区提供普惠金融服务最有效的办法是利用数字币种,利用移动设备。因此央行在这个方面和业界共同促进这个方向的发展,更主要的是业界,包括传统的银行业,特别是小型金融机构。 从政府和央...

更开放 更惠民 更安全——中国人民银行行长周小川等回应金融热点问题

摘要 10月12日,2019中国普惠金融国际论坛今日在京举行。中国金融学会会长、中国人民银行原行长周小川出席并发表主旨演讲。周小川在讲话中表示,在社会科技高速发展的大背景下,金融机构要防止“走偏”。由于存在着资本市场融资的诱惑和IPO的诱惑,一些金融机构、包括部分民营金融机构都受到了急功近利思想的影响,作出了错误的选择,吸取了惨痛的教训。

“几家抬”让普惠金融更可持续

  中国人民银行行长周小川今日表示,全球普遍的共识认为,对社区和偏远地区提供普惠金融服务最有效的办法是利用数字币种,利用移动设备。因此央行在这个方面和业界共同促进这个方向的发展,更主要的是业界,包括传统的银行业,特别是小型金融机构。

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周小川:部分民营金融机构急功近利 吸取了惨痛教训

有效的风险识别与管控仍是普惠金融发展的关键。金融消费者要提升自身的金融素养,培养良好的金融风险意识,正确地维护自身的合法权益;金融机构要强化自律,以“透明、公平”的方式提供金融服务,高度重视客户保护;监管者应关注数字技术这把“双刃剑”,防止不负责任的数字化放大或扩散风险——

  从政府和央行的角度讲,就是给他们更多的激励机制,让他们更好发展。除了金融机构,我们也鼓励科技企业往这个方向发展,提供技术支持,这样才能逐步改变基层金融服务不足的现象。

3月9日,中国人民银行行长周小川、副行长易纲、副行长兼国家外汇管理局局长潘功胜就“金融改革与发展”的相关问题回答中外记者提问。图为周小川回答记者提问。光明网记者 季春红 摄/光明图片

10月12日,2019中国普惠金融国际论坛今日在京举行。中国金融学会会长、中国人民银行原行长周小川出席并发表主旨演讲。周小川在讲话中表示,在社会科技高速发展的大背景下,金融机构要防止“走偏”。由于存在着资本市场融资的诱惑和IPO的诱惑,一些金融机构、包括部分民营金融机构都受到了急功近利思想的影响,作出了错误的选择,吸取了惨痛的教训。

根据国务院印发的《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》,2019年无疑是普惠金融的关键之年和攻坚之年。那么,接下来应注意哪些问题?如何保障普惠金融发展的可持续性?

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3月9日,十三届全国人大一次会议新闻中心举行记者会,中国人民银行行长周小川,副行长易纲,副行长、国家外汇管理局局长潘功胜就“金融改革与发展”相关问题答记者问。

周小川:风控和监管仍然是普惠金融领域至关重要的环节

“普惠金融是‘包容性金融’,更要做‘负责任金融’。”在日前由中国人民大学中国普惠金融研究院主办的“2019中国普惠金融国际论坛”上,诸多来自金融监管层、金融机构、学界的专家普遍认为。

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金融业改革开放的步子会迈多大?今年的货币政策如何解读?房贷多了还是少了?房贷利率高不高?央行对比特币一类的虚拟货币是什么态度……大家普遍关注的金融热点问题一一得到回应。

10月12日消息,2019中国普惠金融国际论坛今日在京举行。中国金融学会会长、中国人民银行原行长周小川出席并发表主旨演讲。周小川认为,在普惠金融领域,风控和监管仍然是至关重要的环节。要减低风险,周小川认为除了自身的风控建设和监管建设以外,还应该提供更多的保障,特别是在财务制度上,在会计准则以及会计准则执行上,以及风险评估上应该做得更多更好,而不是忽略。

“发展普惠金融,风险控制和监管仍是至关重要的环节。”中国金融学会会长、中国人民银行原行长周小川说,“当前,有些机构热衷搞普惠金融,也有些人打着普惠金融的‘幌子’来实现其他目标,疏于风险识别和风险管控,甚至出了不少问题。”

金融业对外开放:在市场准入方面胆子可以大一些

论坛上同步发布的《中国普惠金融发展报告(2019)》(以下简称《报告》)指出,正是因为普惠金融客户具有“中小微弱”的特殊性,金融机构要秉持“负责任金融”的理念,以“透明、公平”的方式提供金融服务,核心是高度重视客户保护。

“在市场准入方面对外开放可以胆子大一些,开放的程度更高一些。”周小川在回答记者提问时表示,除了允许境外的机构在中国办金融业务以外,金融业对外开放还是一个更广义的内容,其中也包括中国的金融机构走向全球。

普惠金融成效显著

这些年,中国的金融机构在全球各地也设立了更多的分支机构和子行,开展了越来越多的业务。“人民币国际化的主要政策该研究的都已经研究,人民币已经加入了国际货币基金的SDR货币篮子,主要的步骤该做的都已经做了。”周小川告诉记者,人民币国际化促进了中国整个金融的对外开放。除了人民币“走出去”,在过去的五年里,“沪港通”“深港通”“债券通”等金融市场对外开放的政策措施也纷纷出台。

“普惠金融本质上是一种‘包容性’的金融,也就是说,要让社会的所有成员、所有企业,不管规模大小或收入多少,都有权利获得所需要的金融服务。”中国人民大学副校长吴晓球说,从2005年联合国提出“普惠金融”概念至今,其已成为全球共识。

“中国在货币可兑换方面逐渐迈出坚实稳定的步伐,预计这种开放的趋势还会继续加大。”周小川说。

哪些企业和人群没有被传统金融体系“包容”进来呢?在我国,这集中在小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体,他们也成为了普惠金融的重点服务对象。

易纲表示,扩大金融业对外开放是对外开放的重要方面,要积极稳妥扩大金融业对外开放,安排合理的开放顺序。同时,放宽或取消外资一些股比限制,实际上是减少了对外资机构的歧视性待遇,体现了内外资一视同仁,这并不意味着放松监管。

针对小微企业融资难题,8月16日国务院常务会议部署运用市场化改革办法推动实际利率水平明显降低和解决“融资难”问题,改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制,并推出针对小微企业的普惠性减税措施,降低小微企业融资实际利率,同时提高小微贷款的不良容忍度。

货币政策:为高质量发展提供中性适度的货币金融环境

“具体来看,利率从2018年的6.16%降至约5.16%,不良容忍度从2018年的不高于3.83%放宽至4.83%。”中国银行业协会专职副会长潘光伟说。

今年的政府工作报告中对于货币政策的表述是“稳健的货币政策保持中性,要松紧适度。”和往年相比,“松紧适度”这个表述比较新,如何理解?

此外,中国人民银行、中国银保监会、财政部、发改委等部委已多次联合印发指导意见及通知,发挥货币政策、差别化监管政策和财税优惠政策等“几家抬”的合力,引导金融机构加大对“三农”、小微、民营企业的金融支持力度。

“这样的表述,主要是针对金融货币政策支持实体经济而言的。”易纲告诉记者,可以从几个维度看一个货币政策松还是紧,一是看信贷支持实体经济、小微企业、“三农”和薄弱环节的情况;二是看创新领域能不能够及时得到货币、信贷、股市及其他各种融资方式的支持。松紧适度主要看实体经济能不能够得到各个方面的有效支持,能不能创造一个防风险并且能够平稳推进金融改革的外部环境,为高质量发展提供中性适度的货币金融环境。

“在多方的共同努力下,我国普惠金融发展成效显著,重点领域金融服务获得感明显增强。”潘光伟说。

“从流动性角度来讲,既要松紧适度,也要基本上稳定。主要是看市场利率是不是平稳,整个的超额准备金水平是不是合适,各方面的指标是不是在合理的范围内。”易纲表示。

最新统计数据显示,截至2019年6月末,全国银行业金融机构乡镇机构覆盖率达96%,全国行政村基础金融服务覆盖率达99%;全国小微企业贷款余额达35.6万亿元,其中,普惠型小微企业贷款余额10.7万亿元,较年初增长14%;涉农贷款余额34.2万亿元,普惠型涉农贷款余额6.1万亿元,较年初增长8%;全国扶贫小额信贷余额2287.6亿元,扶贫开发项目贷款余额为4247亿元,全国334个深度贫困县各项贷款余额17366亿元,较年初增长7.9%。

房贷:实行差别化的定价,积极支持居民特别是新市民购买住房的合理需求

“包容”更要“负责任”

对于个人住房贷款额度问题,潘功胜首先给出了一组数据:2017年,全国的个人住房贷款增长4万亿元,增长22%,人民币贷款整体增长12.7%;今年1月份,个人住房贷款同比增长21.4%,人民币贷款整体增长13.2%,个人住房贷款比人民币贷款整体的增长多了近10个百分点。

在“包容性金融”取得显著成效的同时,另一个问题开始引发业界高度关注——普惠金融的重点服务人群在获得金融服务后,如何维持自身的“金融健康”?

“虽然2017年和今年的1月份个人住房贷款的增长有所减少,但仍然是比较快的增长,可以满足市场的合理需要。个别的银行在个别的时段由于资产负债匹配方面的问题,出现了放款的时间可能会有所延长的情况,我想是可能的。”潘功胜分析说。

人们对“金融健康”的担忧,主要源于当前普惠金融领域存在的部分“过度负债”“多头负债”现象。

关于住房贷款利率问题,潘功胜坦言:“的确,房贷利率是略有上升。但大家从稍微长一点的周期来看,它仍然处于比较低的水平。商业银行综合考虑负债端利率上升和房地产的风险溢价,对住房贷款利率自主进行定价,扩大利率的浮动区间,总体上符合利率市场化的要求和趋势。”

《报告》指出,普惠金融有四个层次的要求。第一层次是普及金融产品和服务,将此前被传统金融机构排斥在外的人群包容进来;第二层次是提高该人群的金融知识和素养,以便其更好地使用产品和服务;第三层次是改善以上人群的金融能力和行为。

潘功胜同时强调,人民银行会督促商业银行严格落实差别化的住房信贷政策,对住房贷款执行差别化的定价,积极支持居民特别是新市民购买住房的合理需求。

“金融健康”则是第四层次的要求,即人们可以通过其金融知识、利用金融工具、采取合理的金融行为,让自己的财务状况处在良好状态。“例如,金融消费者是否具有稳定、合理的收入和支出结构,是否有合理的债务结构和可供获得的贷款渠道等。”中国普惠金融研究院理事会联席主席兼院长贝多广说。

比特币:目前我们没有认可,银行系统不接受

周小川说,发展普惠金融要重点抓好可持续性,部分金融机构急功近利的做法,付出了惨痛的代价。

“把现在的所谓比特币一类的虚拟货币像纸币和硬币、信用卡一样作为零售支付工具,目前我们没有认可,银行系统不接受,也不提供相关的服务。”周小川在回答记者提问时明确表态。

“负责任金融的生态圈是‘三位一体’的,即构建金融消费者的责任、金融机构的责任、监管者的责任。”中国人民银行金融消费权益保护局局长余文健说。

周小川认为,目前,比特币和其他一些分叉产品出得太快,不够慎重,如果迅速扩大或者蔓延的话,有可能给消费者带来很大的负面影响,还可能对金融稳定、货币政策传导产生一些不可预测的作用。“研究新东西是好的,但是除了市场的动力以外,还要考虑全局、大局,不要钻政策空子。”周小川说。

其中,金融消费者要提升自身的金融素养,培养良好的金融风险意识,正确地维护自身的合法权益;金融机构要强化自律,以“透明、公平”的方式提供金融服务,高度重视客户保护;监管者应关注数字技术这把“双刃剑”,不负责任的数字化可能会放大或扩散风险,给消费者造成损失,甚至把已经包容进来的金融消费者再次排斥出去,造成“金融的再排斥”。

“创造一种投机的产品,让人家都有一夜暴富的幻想,这不是一件好事,要强调金融服务实体经济。”周小川认为,目前虚拟资产交易不太符合我国金融产品、金融服务要服务于实体经济的方向。所以不必太着急,要稳步研发,有序地进行测试,把握住方向,防止其变成过度投机的一种产品。

风险识别仍是关键

据介绍,人民银行在三年多以前就开始组织关于数字货币的研讨会,随后成立了央行的数字货币研究所,最近正在和业界共同组织分布式研发。周小川提出,搞数字货币的基本原则有两个:首先要考虑确实给消费者、零售市场带来高效率、低成本和安全隐私的保护;另外,要考虑大局,不要跟现行的金融稳定、现行的金融秩序直接相冲突。

具体到金融机构,如何才能更好地提供“负责任金融”服务呢?多位业内人士表示,有效的风险识别与管控仍是关键。

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“金融机构做普惠金融,要把服务、风险和盈利三者的逻辑关系理顺。”浙江省农村信用社联合社党委书记、理事长王小龙认为,首先要把服务放在最前面,然后牢牢地把控风险,即“服务为先,风险为基”,做好这两点,盈利是自然而然的事,盈利能够保证金融机构的财务可持续性,增强机构的抗风险能力,进而保障普惠金融的可持续性。

从风险识别与管控的角度看,《报告》认为,要继续通过数据挖掘与分析,搭建技术与数据驱动的风控体系。

“以往做普惠金融,效率、成本、风控三者之间较难形成有效的平衡,我们要做的是,变不可查为有据可查,变不能贷为信用贷,既解决贷款的可获得性问题,又严守风险底线。”中国建设银行普惠金融事业部总经理张为忠说,靠数据驱动业务,靠数据智能控险,让数据创造价值。

“针对数据应用问题,金融机构还要通过信息披露、风险提示、客户适当性管理等手段,重视对消费者隐私信息的保护。”中国互联网金融协会会长李东荣说,金融机构要加强行为规范和责任能力建设,坚持依法合规审慎经营,确保业务发展与风险管理能力相匹配。

经济日报·中国经济网记者 郭子源

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