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摘要:开门红期间紧急停售投资型财险 银行称会将新收保费退给客户 投资型财险于险企而言有两大潜在风险,即投资风险与流动性风险 1月16日,北京北四环的一家交通银行网点的滚动宣传屏上,某财险公司共赢3号产品依然在被推荐着,但银行理财经理却表示,该款产品已经...

投资型财险于险企而言有两大潜在风险,即投资风险与流动性风险

  尽管目前有多家财险公司开发了类似险种,但由于销售渠道还没有打开,多数消费者仍不知有类似险种,加之该类险种收益率略高于定存,险企销量有限,保费不高

  开门红期间紧急停售投资型财险 银行称会将新收保费退给客户

澳门新萄京最大平台,■本报记者 苏向杲

  ■本报见习记者 苏向杲

  投资型财险于险企而言有两大潜在风险,即投资风险与流动性风险

1月16日,北京北四环的一家交通银行网点的滚动宣传屏上,某财险公司共赢3号产品依然在被推荐着,但银行理财经理却表示,该款产品已经于1月5日停售了。

  投资型财险经过多年沉寂之后,又出现在银保渠道。

  1月16日,北京北四环的一家交通银行网点的滚动宣传屏上,某财险公司共赢3号产品依然在被推荐着,但银行理财经理却表示,该款产品已经于1月5日停售了。

共赢3号产品为一款投资型财险产品,此前,这类产品在银行保险渠道颇有竞争力。

  近期,在某银行网银的保险超市中,出现了三款投资型财产险,每份1万元,收益率较同期存款基准利率高出 0.75%-0.85%,保险责任包括家庭财产因出现的火灾、爆炸、地震等原因造成的损失。

  共赢3号产品为一款投资型财险产品,此前,这类产品在银行保险渠道颇有竞争力。

随着保监会对投资型财险业务监管收紧,近期《证券日报》记者走访位于北京的广发银行、交通银行、北京银行、建设银行等银行网点发现,各银行网点已经全面下线了投资型财险产品,即使时下正处于保险公司至关重要的2017年开门红期间。

  记者采访得知,尽管目前有多家财险公司开发了类似险种,但由于销售渠道还没有打开,多数消费者仍不知这类险种的存在,加之该类险种收益率略高于定存,险企销量有限,保费不高。

  随着保监会对投资型财险业务监管收紧,近期《证券日报》记者走访位于北京的广发银行、交通银行、北京银行、建设银行等银行网点发现,各银行网点已经全面下线了投资型财险产品,即使时下正处于保险公司至关重要的2017年开门红期间。

记者后从一家财险公司获悉,该公司从去年7月份就已经开始分批次限售、停售投资型财险业务,目的是“为继续推进财险银保业务产品结构转型,促进中长期产品销售规模的提升。”

  投资型财险收益较低

  记者后从一家财险公司获悉,该公司从去年7月份就已经开始分批次限售、停售投资型财险业务,目的是“为继续推进财险银保业务产品结构转型,促进中长期产品销售规模的提升。”

银行:

  投资型财产保险的设计原理是以同期银行存款利率为预定利率,以保险期限内的预定利息收入作为保费。这种产品的本质上是保险保障功能与银行储蓄功能的融合。保险公司对收入的保险储金进行资金运用,收益率大于预定利率的部分归保险公司所有。

  **银行:

投资型财险已下线

  在国外,投资型财产险发展较快,而国内的投资型财险却“波折不断”。

  投资型财险已下线**

在走访中,记者发现,多家银行已经紧急停售了投资型财险。有银行理财经理1月16日对记者表示,原先重点推荐的一款投资型财险目前已经下架,前两天在网银等渠道销售的投资型财险产品,也会将资金退回给客户,“总之不能卖了”。

  2001年初,中国保监会批准华泰财产开办固定利率的居安理财家庭财产保险。2004年,打着“利率联动”的旗号,投资型财产险产品开始大量上市。2007年后由于投资型财产险的回报率上调引发偿付隐患,监管部门通过收紧审批的方式严控相关产品上市。2012年保监会发布《关于进一步加强财产保险公司投资型保险业务管理的通知》,再次加强投资型财险监管。2013年10月31日,中国保险的监督管理委员会发布了太平洋财险与天安保险的投资型财险产品费率及条款获批的公告,投资型财产险产品重新高调上市。

  在走访中,记者发现,多家银行已经紧急停售了投资型财险。有银行理财经理1月16日对记者表示,原先重点推荐的一款投资型财险目前已经下架,前两天在网银等渠道销售的投资型财险产品,也会将资金退回给客户,“总之不能卖了”。

记者了解到,在今年开门红期间三年期及以下寿险产品比较紧俏的大背景下,投资型财险的销售较往年更为“火爆”。由于投资型财险有保障、投保门槛灵活,且拥有一定的收益,因此不少银行都将投资型财险列在理财推销单的醒目位置或银行滚动宣传屏上。

  统计显示,目前开展投资型财险业务的保险公司有安邦财险、平安财险、太保财险、大地保险[微博]、天安财险等保险公司。

  记者了解到,在今年开门红期间三年期及以下寿险产品比较紧俏的大背景下,投资型财险的销售较往年更为“火爆”。由于投资型财险有保障、投保门槛灵活,且拥有一定的收益,因此不少银行都将投资型财险列在理财推销单的醒目位置或银行滚动宣传屏上。

从投资门槛来看,从记者拿到的一份某银行停售前投资型财险销售单来看,该行此前在售的投资型财险共有3款,分别为一年期、两年期和三年期的保险,交费方式都为趸交,投保门槛均为1万元,可投保多份。

  某财险公司银保人士表示,国内的投资型财险销售渠道还没有打开,多数消费者只知道投资型寿险产品,并不知道投资型财险。抛开这类保险保障功能,投资型财险的收益率也不及寿险产品。

  从投资门槛来看,从记者拿到的一份某银行停售前投资型财险销售单来看,该行此前在售的投资型财险共有3款,分别为一年期、两年期和三年期的保险,交费方式都为趸交,投保门槛均为1万元,可投保多份。

从保障金额来看,这3款产品无论投保多少份相同年期的保险,同一被保险人的同一保险标的其总保险金额上限为10万元。另外,附加的保障金额为航意险10万元/份,无论投保多少份相同年期的保险,同一被保险人的航意身故总保险金额上限为100万元。

  据悉,保险业较发达国家的家财险普及率均在70%以上,美国甚至达到95%,而我国家财险的投保率长期低于10%,另据去年2月26日北京保险行业协会公布的数字显示,目前北京投保家财险的家庭只有1%,投资型家财险的比例就更低了。

  从保障金额来看,这3款产品无论投保多少份相同年期的保险,同一被保险人的同一保险标的其总保险金额上限为10万元。另外,附加的保障金额为航意险10万元/份,无论投保多少份相同年期的保险,同一被保险人的航意身故总保险金额上限为100万元。

从收益来看,这类投资型财险,一年期的投资收益率多在3.5%,三年期的投资收益率多在5%以上,和银行理财(投资门槛多在5万元)相比,投资型财险投保门槛较低,颇有竞争力,因此这类产品此前在银行的物理网点、官网、手机银行铺开销售。

  记者在某银行网银提供的一款投资型财险说明书中看到,在保险期间内,该产品收益率随中国人民银行[微博]公布的同期存款基准利率同幅同向联动,且始终高出 0.75%-0.85%(年期不同,高出的收益率不同),满期时分段计算收益,产品满期年化收益率不低于合同生效时同期存款基准利率增加 0.75%-0.85%(年期不同,增加的收益率不同)。

  从收益来看,这类投资型财险,一年期的投资收益率多在3.5%,三年期的投资收益率多在5%以上,和银行理财(投资门槛多在5万元)相比,投资型财险投保门槛较低,颇有竞争力,因此这类产品此前在银行的物理网点、官网、手机银行铺开销售。

险企:

  从投资的角度上来看,此类产品的吸引力有限。央行[微博]自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率,一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%,若上述产品在2015年到期,到期后的最高的收益率为3.6%,勉强跑赢定存。

  **险企:

去年开始逐步停售

  不过有保险营销人员也指出,尽管投资型财险收益率较低,但根据我国规定,其收益是免税的,也就是说,按目前我国的利息税规定,它的最终收益至少要比同期银行存款利率高出一部分。

  去年开始逐步停售**

近期,有媒体报道保监会将收紧投资型财险的销售额度,而据记者了解,业内重点销售投资型财险的公司,早在去年就逐步限制这类保险的销售额度,并分银行、分时间批次停售。记者独家拿到的一份某财险公司《代理业务停售安排的通知》显示,该险企从去年7月份就开始着手限售、停售投资型财险业务。

  此外,作为主要在银行销售的保险产品,投资型财产险具有银保产品的一般特点,投保比较简单、方便,客户可以持现金、存折、银行卡直接在柜台购买。甚至部分银行直接将这类保险产品移植到网银、银行官网等渠道。

  近期,有媒体报道保监会将收紧投资型财险的销售额度,而据记者了解,业内重点销售投资型财险的公司,早在去年就逐步限制这类保险的销售额度,并分银行、分时间批次停售。记者独家拿到的一份某财险公司《代理业务停售安排的通知》(下称“通知”)显示,该险企从去年7月份就开始着手限售、停售投资型财险业务。

通知表示,“为继续推进财险银保业务产品结构转型,促进中长期产品销售规模的提升,经集团及财险总部研究决定,继投资型财险1年期产品代理业务停售后,自本日(2016年7月22日)起正式启动2年期产品的代理业务停售工作。”

  流动性方面,此类产品是保险而非存款,退保不仅没收益,还有本金损失。记者查阅2013年年报显示,某财险公司的投资型财险退保收入由2012年的186万元猛增到2013年的1388万元,退保收入排在该财险公司“其他收入”的第二位。

  通知表示,“为继续推进财险银保业务产品结构转型,促进中长期产品销售规模的提升,经集团及财险总部研究决定,继投资型财险1年期产品代理业务停售后,自本日(2016年7月22日)起正式启动2年期产品的代理业务停售工作。”

该财险公司要求各业务部门做好与合作银行的沟通工作,正确传达公司业务策略的调整安排,取得银行的支持与配合。对停售时间有特殊需求的银行,相关渠道须报告财险总经理室及集团销售中心,经认可后,方可按约定时间停售。各渠道需在2016年8月1日前,将停售时间确认结果反馈至银保业务系统管理部。

  投资门槛方面,与普通保障型产品的保费金额相比,投资型的家财险、意外险产品的每份投资门槛都更高,目前国内在售的投资型财险,其单份的投资金额都是1万元。

  该财险公司要求各业务部门做好与合作银行的沟通工作,正确传达公司业务策略的调整安排,取得银行的支持与配合。对停售时间有特殊需求的银行,相关渠道须报告财险总经理室及集团销售中心,经认可后,方可按约定时间停售。各渠道需在2016年8月1日前,将停售时间确认结果反馈至银保业务系统管理部。

同时,该公司要求业务部门,自停售时点起,各银行渠道禁止受理或营销相关产品。届时起,银保通、网银及理财险核心等承保系统也将做相应控制。要求做好停售后的未了事项清理工作,及时清点并收取单证及业务材料。在停售时间之后的3个工作日内,处理完毕所有在停售时间之前的已投保未出单的业务,过期将禁止出单。

  对险企投资能力要求较高

  同时,该公司要求业务部门,自停售时点起,各银行渠道禁止受理或营销相关产品。届时起,银保通、网银及理财险核心等承保系统也将做相应控制。要求做好停售后的未了事项清理工作,及时清点并收取单证及业务材料。在停售时间之后的3个工作日内,处理完毕所有在停售时间之前的已投保未出单的业务,过期将禁止出单。

研究机构:

  上述财险公司银保人士表示,由于投资型财险对险企的投资能力要求较高,所以经营投资型财产保险产品的保险公司必须建立一支具有较强投资能力的人才队伍。一般来说,现金净流出的保险公司不宜过多地开办这项业务,因为公司现金流形势不好,保险公司就很可能动用投资保费填补资金窟窿。这样投资保费不但产生不了收益,而且可能血本无归。

**  研究机构:

退保或致流动性风险

  保监会此前,明确要求投资型保险产品可使用规模与公司偿付能力充足率挂钩,进一步细化了投资型保险产品风险控制要求。其中,保监会要求财产保险公司申请报批投资型产品,必须满足持续经营三个以上完整的会计年度、公司最近3年没有因违法违规行为受到行政处罚、最近三个会计年度总体净盈利,以及上一年度末及最近四个季度偿付能力充足率不低于150%等条件。

  退保或致流动性风险**

研究机构分析,目前保监会收紧投资型财险与其潜在的两大主要风险有关:投资风险与流动性风险。

  该人士同时指出,尽管投资型财险有存在各类风险,但这类保险产品为新公司、小公司切入市场开辟了一条新的路子,使他们不再通过提高退费比例和手续标准、降低费率、支付保费回扣,以及牺牲整个保险市场的效率和效益等手段争夺业务,有利于引导新公司和小公司通过新产品的研发发展自身保险业务,争取市场份额。

  研究机构分析,目前保监会收紧投资型财险与其潜在的两大主要风险有关:投资风险与流动性风险。

投资方面,毕马威在报告中称,就资产配置而言,传统上,保险公司最主要的投资品种为各类债券,包括国债、金融债、高等级企业债等。目前中国的利率水平和信用利差水平处于历史低位,且仍有继续下降的可能性。通过比较目前市场流行的联动利率型产品的负债成本以及同期限的各类债券的到期收益率,发现仅仅依靠传统的债券投资支撑负债成本存在较大的压力,尤其对于期限较短的产品。

  在去年中国保监会1月21日在京召开全国保险监管工作会议,保监会主席项俊波强调,目前保险业防范流动性风险的经验还比较欠缺,要按照疏堵结合的原则,加强资产负债匹配监管,要规范和疏导高现金价值业务,审慎控制非寿险投资型业务,在风险可控的基础上推进产品创新。

  投资方面,毕马威在报告中称,就资产配置而言,传统上,保险公司最主要的投资品种为各类债券,包括国债、金融债、高等级企业债等。目前中国的利率水平和信用利差水平处于历史低位,且仍有继续下降的可能性。通过比较目前市场流行的联动利率型产品的负债成本以及同期限的各类债券的到期收益率,发现仅仅依靠传统的债券投资支撑负债成本存在较大的压力,尤其对于期限较短的产品。

同时,财险公司需要一定程度的资产负债错配来提升投资收益率,或者投资到更高风险的资产当中以提高投资收益率,如股票、不动产、信托、较低评级债券等,但这些举措也增加了公司面临的风险。根据目前的资本市场数据,与短期产品相比,中长期产品的投资压力较轻(如7年期AA级企业债超出负债成本约30bp,10年期AA级企业债超出负债成本约60bp),财险公司可以考虑开发更多的长期产品,但长期产品也对财险公司的投资能力和风险管理能力提出了更多挑战。

  同时,财险公司需要一定程度的资产负债错配(如短债长投)来提升投资收益率,或者投资到更高风险的资产当中以提高投资收益率,如股票、不动产、信托、较低评级债券等,但这些举措也增加了公司面临的风险。根据目前的资本市场数据,与短期产品相比,中长期产品的投资压力较轻(如7年期AA级企业债超出负债成本约30bp,10年期AA级企业债超出负债成本约60bp),财险公司可以考虑开发更多的长期产品,但长期产品也对财险公司的投资能力和风险管理能力提出了更多挑战。

流动性方面,浙商证券研究报告也指出,销售投资型理财险的财险公司往往需要大量短期的可供支付现金流。保险机构拿这些现金投资股市和配置非标资产,也存在期限错配现象,如果产生流动性风险,加之险资在股市中发生亏损的话,将进一步加剧流动性风险,引发流动性危机。

  流动性方面,浙商证券研究报告也指出,销售投资型理财险的财险公司往往需要大量短期的可供支付现金流。保险机构拿这些现金投资股市和配置非标资产,也存在期限错配现象,如果产生流动性风险,加之险资在股市中发生亏损的话,将进一步加剧流动性风险,引发流动性危机。

毕马威也指出,如果出现大规模退保,或者资产负债期限错配严重(如上一批产品到期需要支付,而资产流动性不佳或出现违约,新产品销售又跟不上的情况),或者公司声誉出现问题,可能会造成较大的流动性风险。

  毕马威也指出,如果出现大规模退保,或者资产负债期限错配严重(如上一批产品到期需要支付,而资产流动性不佳或出现违约,新产品销售又跟不上的情况),或者公司声誉出现问题,可能会造成较大的流动性风险。

数据显示,目前中国市场上有8家公司在销售非寿险投资型产品,包括安邦财险、天安财险、平安产险、人保财险、众安保险、华泰财险等。截至2015年年底,该类产品的存量规模超过3000亿元。

  数据显示,目前中国市场上有8家公司在销售非寿险投资型产品,包括安邦财险、天安财险、平安产险、人保财险、众安保险、华泰财险等。截至2015年年底,该类产品的存量规模超过3000亿元。

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