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摘要:2017年,是实施十三五规划的重要一年,也是推进供给侧结构性改革的深化之年。把握中国经济发展进入新常态这个大逻辑,商业银行经营战略必须与之相适应。总体来看,轻型化、国际化、金融科技将成为2017年银行转型的最大亮点。 轻型银行跃然纸上 随着中国经济...

近年,各家银行虽然都在大力发展私人银行、财富管理及大众理财等零售银行业务,但公司银行业务仍旧是收入贡献的大头。

截至2017年底,外资银行在华营业性机构总数达1013家——银行业对外开放不断提速经济日报·中国经济网记者 彭 江

银行业转型的核心目标是要再造发展模式和盈利模式,促进业务结构和收入结构多元化,同时转型必须紧紧围绕实体经济这个服务对象

  2017年,是实施“十三五”规划的重要一年,也是推进供给侧结构性改革的深化之年。把握中国经济发展进入新常态这个大逻辑,商业银行经营战略必须与之相适应。总体来看,轻型化、国际化、金融科技将成为2017年银行转型的最大亮点。

然而,近年随着中国宏观经济增速放缓、结构转型,行业分化已对银行公司金融业务带来冲击——面对不良率高企和企业信贷需求低迷的困扰。

一直以来,我国金融业都在循序渐进中稳步推进对外开放。特别是自2001年以来,银行业对外开放步伐不断加快,外资金融机构开始以战略合作者的身份入股中资银行。同时,循序渐进、有的放矢地扩大银行业对外开放,进一步加强了市场竞争,有助于中资银行积极发展转型,改变经营理念和发展方式——

中共十八届三中全会通过了《关于全面深化改革若干重大问题的决定》,指出“要加快推进利率市场化,建立存款保险制度,完善金融机构市场化退出机制”。对于身处转型大潮中的银行业而言,现在是“老革命遇到了新问题”,比如利率市场化的推进、金融脱媒的加速、互联网金融的冲击等等。

  “轻型银行”跃然纸上

如此背景下,多家银行在探路公司金融业务转型,已初步形成差异化。波士顿咨询研究报告显示,在传统信贷业务之外,有以打造现金管理服务为核心的交易银行型,有以强大的资本市场能力为基础的投行服务型,有聚焦线上服务小微企业的互联网金融型,以及依靠综合能力致胜的全能服务型公司银行。

近日,银保监会批准约旦阿拉伯银行筹建上海分行,中国信托商业银行筹建深圳分行,东亚银行有限公司深圳前海支行升格为分行,批准彰化商业银行在大陆的子行开业,国泰世华商业银行在大陆的子行开业……作为改革开放的重要组成部分,银行业对外开放正不断提速。

银行业应该如何调整盈利结构,探索全新业务模式?如何进行科技创新,提升客户体验?毋庸置疑,所有这些问题给银行业带来冲击和挑战的同时,也是其加快转型升级的重要推动力。

  随着中国经济粗放式增长时代的结束,商业银行规模扩张的时代也已经过去,向“轻型银行”转型成为多家银行的选择。业内专家预计,顺应中国经济结构和金融业态轻型化发展的时代潮流,2017年商业银行将继续以轻型银行为方向,不断深入地推进战略转型。

投资银行逆袭

外资银行经营范围逐步扩大

单一的信贷业务已不能满足客户融资需求,直接金融将逐渐成为中国金融的重要力量

  所谓“轻型银行”,是指商业银行建立资本消耗少、风险权重低、风险可控的资产与业务体系。

目前,企业正在从间接融资向直接融资过度。央行货币政策执行报告显示,非金融企业及机关团体贷款前三季度增加5.3万亿元,同比少增7114亿元。贷款减少的原因之一便是企业债券融资、股票融资等直接融资对企业贷款的替代性进一步增强。

一直以来,我国金融业都在循序渐进中稳步推进对外开放。以银行业为例,我国加入世界贸易组织之前,外资银行就已经开始在国内市场设立代表处或分行,经营范围为外币项下的部分银行业务。

为什么要转型

  “展望2017年,高速粗放的扩张模式难以为继,商业银行应从‘重资产’向‘轻资产’转变、从‘做大’向‘做强’转变、从‘融资’向‘融智’转变。这不仅是商业银行转型的必由之路,而且已经成为非常紧迫的任务。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示。

央行数据显示,前三季度非金融企业境内债券和股票合计融资3.57万亿元,比上年同期多1.11万亿元;占同期社会融资规模增量的26.5%,比上年同期高6.1个百分点。

恒丰银行研究院执行院长董希淼介绍说,2001年以来,随着银行业对外开放力度不断加大,外资银行的业务经营范围也逐步扩大。与此同时,外资金融机构也开始以战略合作者的身份入股中资银行,尤其是在大型商业银行的股份制改造过程中,很多外资金融机构都积极参与其中。例如,美国银行入股中国建设银行、瑞银集团入股中国银行。此外,还有一部分外资银行入股股份制银行和城市商业银行。例如,花旗银行入股广发银行、恒生银行入股兴业银行、法国巴黎银行入股南京银行等。

近十年来,中国商业银行在体制改革、稳健经营和审慎监管方面取得了巨大的进步,但不容忽视的是,中国经济正步入高速增长的“新常态”,随着利率市场化加速推进、制度改革不断深入、金融脱媒不断加剧以及互联网金融不断冲击,主要依靠贷款拉动经营规模的盈利模式面临着越来越大的挑战,这些变革将迫使商业银行迅速转型,寻求新的盈利增长点。

  在向“轻型银行”转型的路上,多家银行已取得实质性进展。其中一个显著变化是,以股份制商业银行为代表,利润增长开始与规模增长脱钩。相关统计显示,2016年前三季度,招商银行、中信银行、平安银行均收缩了资产规模。其中,招商银行2016年三季度末资产规模比2015年末仅增长1.63%,为增速最低的上市银行,但其净利润在股份制银行中排名首位。中信银行、平安银行2016年三季度资产规模也分别减少652亿元、97亿元。

与此同时,在经济新常态和利率市场化冲击下,银行息差收窄已成既定事实。银监会在资本充足率、拨备覆盖率等指标的要求全面提高,限制了银行经营杠杆进一步提升。因此,轻资本、轻资产、轻负债、轻收入结构、轻渠道的经营道路成为各家银行的探索之一。

银保监会公布的数据显示,截至2017年底,外资银行在华营业性机构总数达到1013家,近15年来增长约5倍,年均增速达13%。在华外资银行总资产已从加入世贸组织初期的3000多亿元增加到2017年末的3.24万亿元,增长逾9倍。2017年,在华外资银行累计实现净利润相当于2002年的10倍。2017年末,外资银行注册资本比2002年末增长了6倍多。

第一,利率市场化收窄高息差。随着利率市场化改革进一步推进和市场竞争加剧,客户的金融意识逐渐增强,银行业净息差有进一步收窄的压力,依赖于存贷利差的传统盈利模式将受到挑战,以该模式为主的商业银行盈利能力将会持续减弱。

  作为“轻型银行”转型的代表,招商银行以投资银行和大资管业务作为两个核心驱动力,其转型战略业已取得不俗成绩。来自该行的数据显示,2016年上半年,招行的投资银行中间业务收入同比实现61%的增长。

加码投行业务便是探路路径之一。据记者了解, 兴业银行 制定了“大投行、大财富、大资管”发展方向,将资管业务打造为该行经营转型的“新引擎”。截至三季度末,该行非金融企业债务融资工具发行规模3173亿元,同比增长22.9%,市场占比8.27%,发行规模和发行数量均位列股份制银行之首。

工银国际首席经济学家程实表示,银行业开放是中国金融对外开放的重要方面。“过去10余年,中国的外资银行资产大幅增长,但占比有一定下降,在持股比例和业务范围等方面对外资机构实行区别对待,是充分发挥金融市场活力最主要的制约因素之一。当前,扩大开放规模和内容及加快开放速度的举措,都是在积极履行进一步减少外资准入限制的时间表和路线图。”程实说。

第二,制度改革注入新活力。银行业的制度改革如火如荼,存款保险制度、民营资本进入、银行退出机制等加速推进,金融调控也从单一的行政手段直接控制向市场化运作机制调整,这些制度改革将银行打造成自主经营、自负盈亏的市场主体的同时,加大了银行业的竞争程度。

  “下一步,招行投行业务将顺承金融脱媒、利率下行的趋势,挖掘大型央企国企、房地产企业和部分战略客户的发债需求,大力拓展并购重组尤其是企业‘走出去’潮流下的跨境并购业务及其背后的并购融资、银团贷款业务。”招商银行副行长丁伟介绍称。

而 招商银行 把“轻型银行”明确为二次转型的方向。“招商银行正将投行资管业务的‘新动能’与零售业务的传统优势相融合,汇聚提升三项能力:即投资银行的资产发掘与组织能力、资产管理的组合投资与产品创设能力、财富管理的资产配置与表外资金获取能力,形成一个‘投行-资管-财富’互联互补的轻型盈利链条。”招商银行副行长丁伟说道。

花旗中国首席执行官林钰华说:“对于中国持续改革开放的举措,我们感到十分振奋。除了金融业进一步开放以外,随着其他行业领域对外开放力度不断加大,以及中国经济持续稳定发展,外资银行也将获得更好的成长空间。”

第三,金融脱媒抢夺大客户。随着金融市场的不断深化,金融脱媒现象逐渐增多,一些业绩优良的大型集团公司对商业银行贷款的依赖度逐渐降低,通过股票或债券市场直接融资的比例逐渐提高,使得银行众多优质客户不断流失。

  2017年,如何继续推进“轻型银行”转型策略,业内专家指出,首先要将资产做“轻”,主动调整信贷结构,大幅压缩退出产能过剩等领域风险资产,加大低风险优质零售资产投放,公司金融则将战略重点转向交易银行、投资银行等专业业务领域;负债做“轻”,优化存款定价和差异化授权机制,主动大幅压缩高成本的结构性存款;成本做“轻”,改善经营模式和管理模式,实现更高效的发展和更丰厚的价值回报。

数据显示,今年上半年,招行的投资银行中间业务收入同比增长61%,债券主承销规模居于市场前列,成为首家担任银行间市场交易商协会监事长单位的股份制银行;同时在并购金融方面,招行上半年中间业务收入大幅增长190%。

扩大对外开放体现金融自信

第四,互联网金融冲击旧模式。凭借创新基因、信息民主化和平台优势,互联网企业创新业务模式,形成了新的金融市场生态环境。其中,大数据、移动化、社交网络等颠覆性创新技术都是新生态市场发展的关键能动因素。新的商业模式对传统银行业在支付渠道、资产构成、负债来源等方面产生剧烈冲击。

  国际化战略持续推进

交易银行兴起

“银行业进一步加大对外开放力度主要有三方面原因,一是人民币国际化与金融业走向世界的需要。二是加入世贸组织承诺缓冲期来临的履约践行。三是进一步体现中国的经济自信与金融自信。”中南财经政法大学金融协创中心研究员李虹含说。

通过上述分析可知,目前商业银行经营所面临的内外部环境发生了深刻的变革,所有这些变革都预示着传统的业务模式难以为继,商业银行转型迫在眉睫。随着银行业市场化改革的深入,银行的高利润将慢慢终结,逐渐步入薄利多销的时代。

  随着“一带一路”、人民币国际化和设立自由贸易试验区等国家战略布局渐次铺开,中国银行业参与国际银行业竞争获得历史性的机遇,商业银行如何更好地支持中国经济的开放发展成为重要课题。

除投行业务外,国内一些银行也在力推交易银行。

董希淼认为,随着我国经济转向高质量发展阶段,银行业也将迎来新的机遇。“目前,我国上市银行的规模稳步增长,盈利能力稳步增强。同时,上市银行资产质量企稳的迹象明显,抵御风险的能力较强。”董希淼表示,在此基础上,银行业应积极主动谋求转型,采取多种措施,积极创新产品和服务,调整和重塑经营发展模式。

随着利率市场化、金融市场多元化、金融产品多样化、客户金融需求个性化程度的不断深入,商业银行资产负债结构、收入结构正在发生根本性变化,积极主动实现资产负债多元化和盈利多元化是商业银行的明智选择

  “总体来看,现阶段,我国银行业的国际化时机和条件已逐渐成熟,有望进入‘崛起’阶段:一是中国双向开放战略推进,对外经贸投资将更加活跃;二是中国国际地位上升,在国际规则的制定和修改中扮演重要角色,提供坚实的基础和保障;三是人民币国际化持续推进,银行国际化具有货币优势。”中国银行国际金融研究所在去年底发布的《2017年经济金融展望报告》中预测,2017年上市银行国际化发展将继续推进。

交易银行的概念起源于欧美,20世纪70年代在花旗、汇丰等银行孕育成熟,并历经金融危机的考验,成为国际化大银行的重要战略业务和主要利润来源。

李虹含表示,从规模上看,截止到2017年三季度末,我国银行业金融机构资产余额约为200万亿元,金融业占GDP的比重约为9%,中国金融业资产已初具规模;从资产质量上看,截至2017年三季度中国银行业不良贷款率约为1.8%,低于世界银行公布的全球银行业不良贷款率。“在全球经济不确定性因素增多、贸易保护主义抬头的情况下,我国保持了较低的不良贷款率水平,足以证明我国金融业的经营水平较高,抵御风险的能力较强。”李虹含说。

转型方向

  当前,中国已经上升为全球第一贸易大国、第二大对外投资国和外资吸引国,中国企业也在积极“走出去”。但与中国企业的国际化进程相比,无论是在业务多元化、抑或是机构布局等方面,中资银行的国际化程度仍明显偏低。

而就国内银行而言, 中信银行 推出交易银行品牌——“交易 ”,成为国内商业银行中首家推出的交易银行专属品牌。招商银行、 北京银行 等多家银行也相继推出交易银行。广义的交易银行业务主要包含支付结算、现金管理和贸易融资三类。支付结算主要包括支票业务、代收代付、远端存款、跨境结算等,产品较为基础和稳定;现金管理业务主要包括账户转移服务、现金流报告、资金归集和其他增值服务报告等,公司客户对于上述增值服务的需求高涨,经济效益比较有吸引力;贸易融资业务主要包括信用证、保理、保函、结构化贸易融资等业务。贸易融资尽管会受到全球贸易波动的影响,但供应链贸易背景的真实性更容易被银行掌握。

银行业扩大对外开放,也有利于中国银行业的改革发展。“近年来,中资银行的投行业务、金融衍生业务等收入占比有所上升。但值得注意的是,利息净收入占比仍然显著高于外资银行,凸显出业务模式相对单一的特点。在利率市场化不断提速的大背景下,循序渐进、有的放矢地扩大银行业对外开放,会产生‘鲇鱼效应’加强市场竞争,有助于中资银行积极发展转型,改变经营理念和方式,从而提高运营效率、创新绩效、服务质量、盈利能力和风控水平。”程实说。

银行业转型的核心目标是要再造发展模式和盈利模式,促进业务结构和收入结构多元化。同时,转型必须紧紧围绕实体经济这个服务对象,离开了实体经济,银行业就会成为无源之水、无本之木。尤其在当前中国经济进入“三期”叠加的复杂形势下,迫切需要银行业从服务实体经济的本质要求出发,充分发挥资源配置的功能作用,努力提升服务质量和效率,实现金融与实体经济的共生共荣,有效助力实体经济平稳发展。

  “下一步,中资银行应继续围绕服务中资企业‘走出去’、国家‘一带一路’和人民币国际化等重大战略这个核心,进一步丰富客户综合金融服务功能,有序开展境外机构建设和境内外业务联动,在境外主要金融市场实现资源优化配置和资产组合管理,实现中资银行国际化新的发展。”业内专家指出。

波士顿咨询认为,相对于传统信贷而言,这三类交易银行业务风险仍相对较小。

“跑得快”更要“走得稳”

1.资产负债多元化。随着利率市场化、金融市场多元化、金融产品多样化、客户金融需求个性化程度的不断深入,商业银行资产负债结构、收入结构正在发生根本性变化,积极主动实现资产负债多元化和盈利多元化是商业银行的明智选择。

  不过,中行研究报告也指出,2017年,全球经济金融仍存在较大的不确定性,整体经济复苏缓慢,英国脱欧、主要国家大选、全球化进程受阻等风险因素增多,中资银行国际化发展面临复杂的环境,再加上本土业务经营压力不减、境外反洗钱等合规风险显著增加,预计2017年上市银行国际化将进入战略优化阶段。

但这类业务很难被其他银行所模仿。中信公司银行部总经理姜雨林认为,中信银行交易银行最有价值的优势在于中信集团拥有证券、保险、信托、基金、期货等金融领域全牌照,可以为客户来整合上下游的资源,为客户的交易活动提供跨界的服务,增值的服务,提供“不止于金融”的一站式、一揽子的整体的解决方案。

“金融业开放节奏过快引发风险乃至金融危机的案例,在世界范围内屡见不鲜。因此,不能将金融业开放等同于金融和资本流动的自由化,对金融业对外开放可能带来的风险,仍然不能掉以轻心。”董希淼表示,金融对外开放,不但要“跑得快”,更要“走得稳”。一定要把握好金融业开放的节奏和力度,防范可能出现的金融风险。

一方面,坚持资产多元化目标。一是优选客户、优化结构,做“精”信贷业务;二是在风险与收益并重的前提下,实现投资产品、投资渠道多元化,增加信托、券商资管、银行理财、有价证券等投资规模,做“强”投资业务;三是充分利用新型金融工具特点,结合自身业务发展目标,做“巧”资产证券化业务;四是适应客户直接融资需求变化,为客户发行短期融资券、中期票据、企业债券,为客户提供并购融资一揽子方案,做“大”投资银行业务;五是通过银行业务与各类非银行业务的跨界合作,利用资产业务租赁化、信托化等手段,做“活”各类资产业务。特别是在“大资管”时代背景下,实现商业银行向广义资产管理公司转型。

  金融科技向传统业务渗透

截至上半年末,中信银行交易银行“e渠道”客户数31.52万户,交易金额 30.15万亿元,同比增长21.08%;“e财资”项目1.25万个,同比增长86.54%,客户数3.46万户,同比增长19.98%;“e电商”项目272个,同比增长98.54%。

李虹含认为,金融业对外开放不仅仅是金融服务的开放,更是一种制度性的开放。面对西方市场金融制度的冲击,可能会引起国内金融制度的急剧变革。其中冲击最为集中的包括,金融分业经营、分业管理制度、利率管制和汇率管制制度及国有金融机构产权制度。李虹含建议,需更加谨慎地处理好制度冲击,防止金融制度发生动荡。

另一方面,坚持负债多元化目标,由被动负债为主向主动负债、被动负债合理配置转变。一是通过丰富存款、理财、私人银行产品线,为客户提供资金管理、融资顾问、委放资金托管等综合服务,拓展存款客户资源;二是开展主动型资产负债配置,用好同业负债,发行同业存单;三是积极拓展主动负债业务,通过申请央行定向借款、直接发行债券等方式,提高负债的稳定性、流动性和增长性,在风险、回报平衡的前提下做好资产负债总量、期限匹配,促进银行整体价值最大化。

  随着新兴互联网与科技产业的高速发展,金融科技(Fintech)已成时代潮流,席卷全球。

中信银行副行长杨毓认为,在增强企业财务服务的基础上,这是个基础,然后向企业的业务链条延伸,发挥中信各种资源整合的优势,构建互联的交易生态圈,是未来银行发展的方向之一。

众多业内专家表示,金融业对外开放,首先要做好顶层设计,合理安排开放顺序。对此,董希淼表示,我国金融业对外开放,一定要合理安排开放顺序,在开放过程中要特别关注我国的金融安全。“要有序推进资本项目开放,稳步推动人民币国际化,继续完善人民币汇率形成机制,保持人民币汇率稳定在合理区间之内。”

最终,通过资产负债多元化带来盈利的多元化,进一步增强商业银行抗风险能力,在更好地服务实体经济、促进实体经济发展的同时,实现自身的可持续健康发展。

  金融科技是指通过新兴信息科技技术,实现金融服务和科技行业的深度融合,强调基于大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列的创新技术,使得金融服务更为高效。当前,商业银行普遍高度重视互联网金融业务,主要包括三个方面:一是以移动互联为重点,培育客户电子渠道使用习惯,二是优化手机银行、网上银行、电话银行和微信银行等电子渠道服务功能,三是聚焦特色场景,搭建开放式、统一的互联网金融综合服务平台。

综合化经营深入

同时,相关专家建议,应加强对金融业开放的监管。随着对外开放进程不断深入,我国金融市场的交易结构、业务模式将更加复杂,并呈现出跨国别、跨市场、跨领域的特点。因此,金融监管机构要弥补制度短板和监管空白,特别是要加强对跨境资本流动的监测、分析和预警,严防跨境资本异动对中国的金融稳定带来冲击。监管机构还要注重学习借鉴国际先进的监管经验和标准,加强与发达国家监管机构交流合作,确保监管能力与对外开放水平相适应。

2.零售业务互联网化。随着互联网金融的发展,越来越多的银行家和监管者意识到互联网将给传统银行业带来革命性的影响。商业银行业务,尤其是零售业务呈现逐渐互联网化的趋势,现在的银行形态也将会逐渐“升级”到网络银行形态,并提供更全面、更有效地金融服务。

  “2017年,预计我国商业银行应对金融科技的策略将主要聚焦于以下三个方面:一是有效融合现有互联网金融平台和产品,加速金融科技向纵深发展;二是强化银行内部对金融科技的跟踪和研究;三是加强与金融科技公司的交流与合作,提升金融服务黏性、拓展新客群。”交通银行金融研究中心在其发布的《2017年中国商业银行运行展望报告》中指出。

自国内商业银行改制以来,综合化经营呈现加速趋势。“金融十二五规划”提出,引导具备条件的金融机构在明确综合经营战略、有效防范风险的前提下,积极稳妥开展综合经营试点,提高综合金融服务能力与水平。“当前,中、农、工、建、交等国有银行已各自拥有了证券、投行、保险、租赁、基金等公司,除这种以银行控股实现综合化经营之外,政府正在推动中信集团和光大集团深化改革,办成真正规范的金融控股公司。” 中国银行 国际金融研究所首席研究员宗良称。

“扩大银行业对外开放应与加强监管相辅相成。中国的金融开放和金融监管将会被统筹纳入顶层设计,在中国银行从分业经营向混业经营的战略转型过程中,开放程度的提升将与监管范围的扩大、标准的统一更为匹配。”程实说。

从发展趋势看,网络银行灵活强大的业务创新能力,不仅可延伸改造传统业务,还将不断设计业务新品种,创新业务方式,实现对客户资金流、信息流、物流的三流合一管理,并通过不断升级换代,拓展技术创新空间和领域,为客户提供更加全面、丰富、多元化服务,更好地满足客户需求。

  中行研究报告也认为,商业银行2017年将在进一步深化互联网金融布局的基础上,探索收购、投资、战略合作等多种形式,布局大数据、云技术、区块链和人工智能等新金融科技,打造全新的核心竞争力。

除了五大行拥有较为齐全的金融牌照,可以推进综合化战略外,股份制银行中如 浦发银行 、兴业银行也围绕综合化经营、集团化管理、多牌照经营三大方面推进,取得了积极的进展。

彭 江

从风险控制角度看,网络银行通过大数据技术,集合海量非结构化数据,提供客户全方位信息,同时通过分析和挖掘客户交易和消费信息掌握客户消费习惯,准确预测客户行为,使银行在营销和风控方面更加有的放矢。

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不完全的统计数据显示,截至2015年底,13家商业银行获准设立基金管理公司,11家银行获准入股保险公司,31家银行获准设立或入股金融租赁公司,5家银行获准入股信托公司,10家银行获准设立消费金融公司,6家银行入股汽车金融公司,商业银行欲通过综合化经营来实现协同效应。

彭 江

从成本节约的角度看,互联网能够在很大程度上替代银行的物理网点,更能突破金融服务的时空局限,大幅降低业务成本,从而在创设费用、服务成本、维护成本、交易费用以及边际交易费用等方面具有比较优势。

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在当前商业银行业务发展受阻,银行业正推动业务发展从“单兵作战”向“集团军作战”转变。从客户需求来看,客户的金融服务需求更趋多元化和综合化。通过开展综合化经营,商业银行能够为客户提供“一站式”、“一揽子”金融服务的同时,真正解决客户的痛点需求。

3.公司金融投行化。在中国,间接融资始终是银行业的主导。但随着金融格局的重塑以及金融脱媒不断加剧,单一的信贷业务已不能满足客户融资需求,直接金融将逐渐成为中国金融的重要力量,发展投资银行业务成为银行业转型的重要一环,也是满足优质客户金融服务需求的必然选择。

兴业银行副行长陈信健表示,计划争取证券、保险牌照,构建全牌照的综合经营体系,并将考虑通过新设或者收购的方式,在香港等境外设立综合金融服务机构或者证券投资、资产管理、私人银行等专业金融服务机构。

优质客户需要银行提供融资组合、资金管理、发债担保、银团贷款、兼并重组、利率汇率避险、财务顾问等综合服务;需要通过债券、股权投资、短期融资券等成本更低的方式解决各类资金问题。因此,商业银行必须为优质客户提供“一揽子金融服务方案”,将传统银行和投资银行功能合二为一。这一过程也有助于银行通过投行业务与传统业务的“协同效应”,增加中间业务收入,优化收入结构,减少对资本的依赖,同时可以更全面地了解企业财务状况和经营行为,有针对性地确定整体风险偏好和行业投资策略,有效控制各类风险。

“综合经营会降低整体经营成本。由于金融各种业务之间存在着相关性,综合化经营的金融机构能够能以更低的成本获得协同效应,更具有竞争力。”宗良称,以巴塞尔协议III为核心的全球监管改革实际上进一步提高了银行业准入的门槛,一些资本不足、实力有限的银行将退出市场,而实力雄厚的银行将通过再融资、并购等方式进一步加剧银行业的垄断格局,金融业特许权价值效应的追求也将使得综合化经营模式将继续发展下去。

转型保障

据经济观察报不完全统计,A股上市银行在综合化经营方面已完成一定布局,城商行整体集团战略推进步伐刚刚起步,如近期哈尔滨银行已获准筹建消费金融公司。

银行业转型的关键,是坚持以服务实体经济为基础。在此基础上,除了增强改革意识、创新体制机制、提升信息化水平、加强人才储备等之外,最为关键的,要完善金融功能。

全能银行型探索

一方面,要不断优化完善网上银行、支付平台、银企直联、手机银行、电话银行、短信通知平台以及自助银行机具为支撑的电子银行服务网络;另一方面,要不断丰富金融服务的内涵和外延,不断丰富金融功能,提高与客户的紧密度。要不断推进综合化经营,逐步取得资产托管、非金融企业债务融资工具主承销商等各类跨业业务的资格和牌照,并积极与保险、基金等非银行金融机构联手,延伸服务触角,更好的满足社会投资多元化的需求。此外,在互联网时代如何改造已有的物理网点,使其更适应客户便捷性、高效性的金融需求,这也是值得思考的。

近年互联网金融发展如火如荼,从目前来看,公司银行运用互联网金融战略主要针对与中小微企业,特别是互联网生态圈内的小微客户,各家银行都将互联网金融作为战略,解决中小微企业融资难、融资贵。虽然公司银行差异化发展初现端倪,但融资贵仍难得到有效解决。“从国际上来看,小型金融机构放贷利率高于中型机构,中型机构的放贷利率一定高于大型机构,这跟管理成本等都有关系。”在北京大学互联网金融研究中心首届年会上,北京大学互联网金融研究中心特约高级研究员、中国 工商银行 原行长杨凯生表示。

在波士顿咨询看来, 平安银行 旗下供应链生意平台和金融电商平台——“橙e网”以及网商银行在这一领域拥有一定优势。而实际上,据一位银行业人士认为,工商银行的网上银行是国内线上贷款规模最高的银行之一。

据工商银行相关负责人介绍,该行企业网银是集账户管理、资金结算与清算、投资理财、流动性管理、同业特色业务、融资业务等六大模块于一体的全方位对公客户金融服务平台。经过十余年的发展,客户总数已突破460万户,年交易额超过450万亿元。目前,工商银行超过90%的对公业务通过企业网上银行办理。目前,在上榜《财富》世界五百强的中国企业中,已有86%的非银行企业开通工商银行的银企互联业务。“国内国有大行已在公司银行领域提供全能型服务。”波士顿咨询全球合伙人兼董事总经理何大勇表示,而股份制银行只有在创新领域、新兴市场保持一定优势,这将为中国银行业差异化发展做出探索。

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