投资理财的五大神器,年底有哪些较为合适的安
分类:保险

摘要:2016年已近尾声,迎圣诞庆元旦,欢天喜地过大年。然而年底往往是一些人最头疼的事,手中多了一笔闲钱不知该怎么投资,比如年终奖,货款到账等。钱放银行利息过少,其他又不敢投资,担心不安全,那么在错综复杂的投资环境中,年底理财该选择什么投资呢?年底...

  年底到,亲们的年终奖,恐怕也快到手了吧。

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年关将至,一年一度的年终奖金已经落进腰包了,金额少则几千、多则上万,如何打理这部分“闲钱”成为时下上班族热议的话题。如何打理才能让自己落袋的红包再增加些,为此本报记者走访了一些银行理财师,根据不同类型的投资标的为大家提供规划年终奖理财的思路。

  2016年已近尾声,迎圣诞庆元旦,欢天喜地过大年。然而年底往往是一些人最头疼的事,手中多了一笔闲钱不知该怎么投资,比如年终奖,货款到账等。钱放银行利息过少,其他又不敢投资,担心不安全,那么在错综复杂的投资环境中,年底理财该选择什么投资呢?年底理财又需要注意哪些问题?

  Boss发的年终奖,是多还是少,如果自己没法掌控的话,那么拿到钱去做做投资,却是在掌控范围之内的事。而年底有哪些较为合适的安全投资呢?

投资理财的五大神器

银行理财“多选择”

  银行理财类产品

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良好的投资理财心态

工行金融理财师建议,如果对股票、基金等投资方式不熟悉,自己对资本市场又无暇研究,还是首选最传统的理财方式——储蓄,来保值年终奖。“近日央行提高了存款准备金率,央行将升息的‘传说’也甚嚣尘上,虽然以目前的利率而言,利息只是小利头,但省事也安全。”

  ——收益处于下降通道

年底有哪些较为合适的安全投资呢?

俗话说,心态决定成败。理财的目的不仅仅是利用投资工具来钱生钱,更重要的是让家庭财务处于最佳状况,并能满足家庭各阶段所需。简单的说,就是让家人生活的更好。对于如何拥有良好的投资理财心态,嘉丰瑞德理财师建议可以从这三步做起:第一,设定明确的投资理财目标,比如1年内买车;3年买房等;第二,选择适合个人和家庭的投资理财方式;第三,要有耐心与持久力,坚持就是胜利

不过她也坦言,若是对储蓄所带来的低回报“心有不甘”,银行发行的保本理财产品也是投资者的一个选择。一般情况下,保本型理财产品会比定期存款利率高出0.9~2个百分点。然而,相对高的回报也伴随着相对高的风险。虽说是保本型,它对本金的保证也是有期限的。若是提前赎回,在市场不尽如人意的情况下,则有损失本金的可能。而且,保本型理财产品的保本也只是对本金而言,并不保证盈利,也不保证最低收益;承诺的保本比例也可以低于本金,如只保证本金的95%。

  银行理财收益一直处于下降通道,目前主流产品仍然为预期收益型的。据嘉丰瑞德理财研究院的数据统计,从2015年11月份至今,银行预期收益型产品的收益率从4.23%降至2016年11月的3.66%,目前降幅有所趋缓。

  1、存银行留着花

拥有一个合适的财富“管家”

中国银行理财师介绍,一般来讲,银行系的人民币理财产品会根据本金与收益是否有保证,将银行理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类,起点一般为人民币5万元。

  银行预期收益型产品,收益稳定,风险很小(并非是没有风险),但投资这类产品客户需要承受收益不高的缺点,同时作为多元化资产配置的一种方式,仍是不错的投资。

  一年到头赚钱非常不易,保留一定的现金,留着给家人、孩子,故存银行也是可以的。不过就是银行的利息可以忽略不计了,活期仅0.35%的收益。

除了有良好的投资理财心态,你还需拥有一个合适的财富“管家”,能让你的投资理财之事达到事半功倍的效果。要知道投资理财是一项复杂的大工程,涉及到生活中的方方面面,油盐酱醋,吃穿住行……另外,你还要学会去做投资,既要能正确分析市场情形,学会选择投资方式,而且要对市面上五花八门的那些投资方式的优缺点了如指掌。对于一些对投资不精通的人,求助像嘉丰瑞德这样的财富“管家”,帮助守护财富,是很有必要的一件事。

基金配置“多组合”

  宝类理财产品

  2、存余额宝

学会正确判断市场行情

由于银行理财产品一般起点在5万元,而一般单位年终奖达不到这个数,因此,除了保险外,基金也成了年终奖的重要理财方式。

  ——钱放活期,不如放宝类产品中

  可以把资金放在宝宝类产品当中,能赚取比银行活期储蓄更高一些的收益,而且基本上宝宝类的理财,不大会影响资金的使用。比如余额宝,年底也是收益的阶段性高点,现收益率在3.2%左右。

虽然优异的财富“管家”能帮助到你,但是投资者自己也要学会正确判断市场行情。理财师们不会给你任何投资决定权,就拿嘉丰瑞德的理财服务来说,理财师会给到客户个人或家庭理财方便的建议,而且会根据财务以及风险偏好,推荐比较适合的投资方式,并明确告知风险。但是最终的投资决定权还是客户自己,所以投资者也要会对市场做出正确的分析才行,建议平时多关注金融咨询,多于专业理财师交流,多看央视新闻等

建行财富中心金融理财师认为,每个人的投资风险承受能力不一样,对于普通工薪阶层来说,一次性投资风险大,不如分期分批“养基”,如分6个月、3个月定投,能起到平摊风险的效果,因此他建议刚入门的投资者从基金定投开始。

  余额宝等宝类理财产品,确实给予小额理财者带来了很多便利和投资收益,虽说收益一直在下降,但对比银行0.35%活期利息,还是有很多人愿意去做投资。

  3、投资银行理财产品

一笔投资的资金

对于有投资者提出的“股市如此振荡不止,还敢不敢养基”的问题,他表示,机会永远是跌出来的,市场估值的基础以及上市公司业绩的增长,使得股市下行空间有限,“20%的调整幅度将大致形成新的市场底部,而这个底部暂时难以打穿。只要经济趋势方向不发生变化,2700点将成为此轮行情的底部,因此,2900点~2950点短期内很难跌破,年报以及一季报行情或许就此展开”。

  嘉丰瑞德理财师认为,余额宝等宝类工具可以作为平时闲散资金的积累工具,另外若账户跟支付宝、微信支付打通,还用于线下消费支付,或许会获得一定的商家折扣,在购物方面也能节省钱。

  同样,银行理财产品的收益,年底也相对比平时高,在4.5%左右,而且投资也较为安全。不过,银行理财产品的配置起点一般要5万元起,期限几十天、1个月至一年不等。

想通过做投资来钱生钱,你也得有一笔能用于投资的资金才行。而那些家庭备用金,孩子教育金以及养老金等决不能来做投资,得给自己“留一手”,只拿闲钱来做投资。另外,有多少资金就做多大的投资,例如1万元资金,你可以做一些小投入,比如投入余额宝,年化收益率4%左右;5万元,可以购买银行理财产品,年化收益率5%左右;10万元,可以通过嘉丰瑞德认购宜盛月月盈这类的固定收益类产品,年化收益率10%左右;100万元,就可以购买信托产品,收益也更高,但是千万不可借钱去做大投资,不仅风险会加大,失败了,损失也会非常惨重!

招商银行金葵花理财经理表示,年终奖较多的人可以做一个基金投资组合,这样既可以更好地降低投资风险,又能够保证预期的收益。例如:建议合理配置不同基金种类的比例,股票型基金占总投资额的20%,债券型基金可占到总投资额的50%,再拿出10%选择其他类型基金如货币型等,剩下的20%资金可以根据自己偏好来选择投资项目,如黄金、外汇、收藏等。

  股市投资

  4、配置固定收益产品

适合的投资项目

保险建立“多账户”

  ——投资比例严格把控

  机构的固定收益类也是很不错的投资工具,收益率较高,比如JIA理财上的白领公寓类投资项目,加息后收益率能达到5%-12%,而且投资期限可以灵活选择,短期有1个月的,投资起步仅百元。不过,财富管理机构嘉丰瑞德的理财师也提醒,投资固定收益类产品,也要观察平台是否安全,而不能一味的只注重收益率的高低。

最后,你还要有一个适合自己的投资项目,所谓的“适合”,嘉丰瑞德理财师表示就是根据投资者需要根据个人或家庭的理财目标、整体财务情况、投资资金,并结合自身的风险承受能力来选择适合自己的投资项目或者理财产品。要知道一个适合你的投资项目,绝对比你追求那些高风险的投资,收益会来的更加稳定。

工商银行金融分析师介绍,年终奖是全年工作收入的额外结余,主要适合购买大件商品、投资家庭理财项目等用途。如果选择保险,适合选择分红型的储蓄类产品,既有保底收益,又能分享保险公司的投资收益,即分红。

  股市这类高风险收益的投资,比较适当长期投资,但同时应严格控制资金的投入比例,并对投资组合的风险掌控。

  5、国债逆回购

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此类产品通常具有保险保障功能,在投资理财的同时,相当于多了一个家庭收入保障账户,保证家庭经济支柱遭遇不测时,家庭财务仍然安全,同时在费用方面不应该超过总结余的30%最为理想。

  严控资金的投资比例,目的是防止投资出现大比例的亏损。对于股市投资,一般投资不要超过总可投资资金的20%-30%。投资资金的去向,投资者也需要把握“风险分散“的原则,尽量选择多个行业、多只股票来进行投资。 

  接近年底,或许还有些人不知道,国债逆回购也是非常不错的投资机会,特别是今年,资金面较为紧张,国债逆回购的收益也更高。比如近期,隔夜的逆回购年化收益某些时刻能达到33%的超高水平。

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工行金融理财师表示,今年的分红险产品多数在原有产品的基础上进行了升级,不仅返还周期缩短,红利也有所提升。

  如果不懂的股市投资,散户怕投资失败,嘉丰瑞德理财师建议不要直接去炒股,可以选择间接投资股市的一些固定收益类产品,比如当前火热的稳利精选组合投资计划,有5%-11%的投资收益稳稳地拿,也为降低投资组合风险比较好的投资方式。

  国债逆回购是什么?简单的说它就是一种短期的借贷,你借出你的资金,而对方用国债来进行抵押,等借出资金到期后,你获得本金及借出的利息。

据了解,分红险产品一般投资于与利率相关的产品,如债券、银行协议存款、大型基建项目等,投资风格较为稳健,通胀预期下,一旦加息,债券收益走高,将提高分红险的投资回报。“其中,短期分红险相当于5年定期存款,在流动性上更灵活些,但从收益率的角度考虑,长期分红险的收益要优于短期产品”。

  P2P类理财

  比方说你有在券商处开立证券账户,可以在券商的交易软件选择进行卖出,填入深市或沪市的不同期限的国债逆回购代码,然后就可以看到一个实时的交易价格,价格即利率,这个利率是变动的。选择借出的资金数量,等卖出成交。成交后借出的资金到期,这笔资金的本息就会返回到你的证券账户中,不影响你的证券交易。

贵金属投资“多方式”

  ——小心跑路平台谨慎投资

  国债逆回购的好处是安全,且有短期的“投机”机会,获取高额收益率;但逆回购操作的缺点是持续性不高,平时多数又常常回到余额宝之类的收益水平。目前,逆回购收益率大概是在4%~5%左右。

兴业银行理财经理介绍,在通胀预期下,黄金一直被认为是保值增值的有效工具。就个人投资而言,投资者可以选择的方式有:上海黄金交易所提供实物黄金、黄金保证金和白银保证金等交易合约。

  当下,小额资金最喜欢选择P2P类投资,但P2P投资如今诟病多,不能如期兑付,甚至有些不良平台,在出现兑付困难后,一走了之,给投资人带来了巨大的损失。

  总的来说,假如你拥有了一笔资金,其实以上5种都是可以去做的一些短期理财和投资。

在贵金属投资方面,投资者首先应了解投资风险,了解自己的风险属性,进而选择合适的投资品种。对于低风险投资者,可以用年终奖购买Au100g合约,并且可以使用基金定投的投资理念每年进行投资。

  P2P类的投资,嘉丰瑞德理财师表示要谨慎投,有选择性地投资。查看平台是否证照齐全,同时不要贪图过高的投资收益,高达20%甚至更高的(行业平均为10%左右),就要警示风险了。

2009年黄金价格一路冲高,直至年底才有所回落,目前仍在1000美元以上的高位,而通胀仍有预期。业内人士认为一季度以前,金价将维持易涨难跌的格局。交行金融理财师认为,目前黄金价格仍处于持续上涨阶段,年终奖投资贵金属也是不错的选择,既可以抵抗通货膨胀,又能升值获利。

  除了P2P类的投资,小额资金者还可以关注一些实体项目线上融资类平台,当前像JIA理财这类的平台,收益在5%-10%,100元起投,投资更加靠谱。

中国金币特许零售商的工作人员分析说,投资纪念题材的黄金,一定要找正规的经销商或代理商,同时相关的证明文书也是必不可少的。

  贵金属类的其他投资

-银行理财产品大致分以下三类

  ——操作难度和专业度相当大

保本固定收益类产品

  贵金属、大宗商品、外汇等其他投资,在操作难度和专业度方面要求很高,并要求对市场的趋势把握要很精准,而且这类投资通常还是杠杆交易、保证金交易的市场,风险和收益都会放大,如果是选对了,赚的盆满钵满;而如果是选错,则面临极大损失。

以银行票据类产品和银行与信托投资公司合作为主打理财产品。

  嘉丰瑞德理财师建议,贵金属类的其他投资,投资者若无几年以上领域的投资经验,尽量还是不要投资这块。

短期(1~6个月以内)理财产品以银行票据类产品为主,收益率目前为1.56%~2.4%。

  总之,人群收入不同,投资资金量不同,风险承受能力也不同,年底理财建议投资者做投资应分散,也不可贪恋超高的收益。并在2017新年来临之际,做好提前投资理财计划,提前锁定投资高收益。

中长期(6个月~3年)理财产品以银行与信托投资公司合作的信托类与贷款类产品为主,目前收益率为2.2%~6.5%之间。

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保本浮动收益产品

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以票据类和保本型结构性产品为主。

这类产品一般期限为一年以内。

一种以票据类为银行理财产品的收益率一般类似货币基金。

另一种保本型结构性产品是与金融市场衍生工具挂钩的结构性存款、优惠利率的固定收益类产品。

目前该类产品期限一般为6个月或一年期,收益通常最低为活期利率,高时可达3.5%~10%。

非保本浮动收益产品

以新股申购类产品、QDII产品、结构性产品为主。

由于该类产品不保本不保息,风险和收益都较高。此外,目前银行外币类理财产品一般为保本型,通常为优惠利率的固定收益类理财产品与保本结构性产品,收益率是银行同期存款的1.2~3倍。

银行类的理财产品一般收益有保证,安全性较高,但流动性较差。 (高晨 马文婷)

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