民营银行密集开业,16家获批民营银行各具特色
分类:保险

摘要:宝新能源、塔牌集团等公司日前同时发布公告称收到银监会批复,同意在广东省梅州市筹建梅州客商银行。经蓝鲸银行频道梳理,截至今天,银监会已批准17家民营银行的筹建,其中8家已经开业,民营金融的爆发力正在逐步显现。 其余9家仍在筹建之中的民营银行包括安...

新华社北京1月1日电截至目前,银监会已批准16家民营银行的申办,其中8家已经开业。

(原标题:参股民营银行风口来临 上市公司抢食“蛋糕”)

今年二季度,已有6家民营银行获开业批复,依次分别是武汉众邦银行、吉林亿联银行、威海蓝海银行、北京中关村银行、江苏苏宁银行和梅州客商银行。截至6月末,17家获批的民营银行中有近半数定位于互联网银行,除了大众比较熟知的微众银行和网商银行外,近期开业的民营银行中互联网银行定位明显居多。

  宝新能源、塔牌集团等公司日前同时发布公告称收到银监会批复,同意在广东省梅州市筹建梅州客商银行。经蓝鲸银行频道梳理,截至今天,银监会已批准17家民营银行的筹建,其中8家已经开业,民营金融的爆发力正在逐步显现。

业内人士表示,民营银行的发展有助于实现我国金融服务的多元化、差异化、特色化,进一步激发金融市场的活力。但要实现可持续发展,民营银行仍面临多重挑战。

1月2日晚间,宝新能源、塔牌集团、温氏股份、超华科技同时发布公告称收到梅州客商银行筹建工作小组转发的银监会批复,同意在广东省梅州市筹建梅州客商银行。梅州客商银行注册资本20亿元,同意宝新能源、塔牌集团、喜之郎集团、超华科技、温氏股份分别认购梅州客商银行总股本30%、20%、19.9%、17.6%、12.5%股份的发起人资格。

一方面,民营银行更有意愿与P2P网贷平台对接资金存管业务;另一方面,民营银行与P2P网贷在资产端竞争不容忽视,那么P2P网贷面对民营银行业的开业高峰,究竟是利好多于利空,还是又面临一场硬仗呢?

  其余9家仍在筹建之中的民营银行包括安徽新安银行、福建华通银行、武汉众邦银行、北京中关村银行、江苏苏宁银行、威海蓝海银行、吉林亿联银行、辽宁振兴银行、梅州客商银行。在上述民营银行获筹背后,均有上市公司作为主体参与其中。

2014年3月,国务院批准了首批5家民营银行试点名单,正式启动了民营银行试点工作。截至目前已有16家民营银行获批筹建,其中,已成立8家,其余处于筹备阶段。除了2015年成立的前海微众银行、浙江网商银行等5家银行,今年又有重庆富民银行,四川新网银行、湖南三湘银行开业。

据21世纪经济报道记者不完全统计,截至2016年12月31日,银监会已相继批准重庆富民银行、四川新希望银行、苏宁银行、中关村银行、三湘银行、华通银行、威海蓝海银行、吉林亿联银行、辽宁振兴银行、梅州客商银行等十家民营银行筹建。在上述民营银行获筹背后,均有上市公司作为主体参与其中。

民营资本角逐银行业,金改促创新

  17家民营银行大股东背景千差万别

澳门新萄京最大平台,8家仍在筹建之中的民营银行包括安徽新安银行、福建华通银行、武汉众邦银行、北京中关村银行、江苏苏宁银行、威海蓝海银行、吉林亿联银行、辽宁振兴银行。

对此,有业内专家预计,经过实践检验,民营金融的爆发力正在逐步显现,后续民营银行的准筹、发牌有望在全国各省、市范围内稳步落地。

如果把近年来的民营银行发展细分阶段,2013年-2014年是萌芽期,民营银行试点工作启动;2015年-2016年发展初期,民营银行建立由试点转为常态化设立;2017年起进入发展机遇期,获批的民营银行密集开业,监管指导意见也正式发布。目前,民营银行的筹建申请正处于风口,角逐资本众多。

  2014年3月,国务院批准了首批5家民营银行试点名单,正式启动民营银行试点工作。除了2015年成立的前海微众银行、浙江网商银行等5家银行,2016年重庆富民银行,四川新网银行、湖南三湘银行相继开业。

16家已获批复的民营银行,大股东行业背景也是千差万别。

此前,《麦肯锡全球银行业报告》亦表明,在新的形势下,对传统银行而言,维系客户将是一场高风险角逐。报告估计,到2025年,在五大零售银行业务(消费金融、抵押贷款、中小企业贷款、零售支付和财富管理)中,10%到40%的收入和20%到60%的利润将面临风险,其中消费金融最容易受到冲击。

民营银行的设立是我国金改的重要部分,在2013年11月,党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中关于金融改革的阐述,提到扩大金融业对内对外开放,在加强监管前提下,允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。

  业内人士表示,民营银行的发展有助于实现我国金融服务的多元化、差异化、特色化,进一步激发金融市场的活力。但要实现可持续发展,民营银行仍面临多重挑战。

其中,具有互联网背景的有5家。前海微众银行的第一大股东是腾讯;浙江网商银行的第一大股东是阿里小微金服;江苏苏宁银行的第一大股东是苏宁云商;四川新网银行的第二大股东是小米的全资子公司银米科技;吉林亿联银行的第二大股东是美团的子公司吉林三快科技有限公司。

民营银行风口来临

金改促进了银行业的市场化和创新化,民营银行通过差异化、互联网化、移动化,与以往传统商业银行形成互补。在今年1月5日,银监会印发《关于民营银行监管的指导意见》中明确了民营银行的发展定位,支持民营银行开展业务、服务、流程和管理创新,强调审慎监管并落实监管责任。

  17家已获批复的民营银行,大股东行业背景也是千差万别。

中关村银行则具有鲜明的科技背景,这也是16家民营银行中唯一强调“科技金融”的银行。第一大股东用友网络科技股份有限公司和第二大股东北京碧水源科技股份有限公司分别占股29.8%和27.0%。

在参与梅州客商银行获筹背后,1月3日,宝新能源有关人士向21世纪经济报道记者坦言一方面来自于公司自身业务布局考虑,另一方面有来自政策层面的鼓励。

民营银行差异化经营,互联网化或强区域属性

  其中,具有互联网背景的有5家。前海微众银行的第一大股东是腾讯;浙江网商银行的第一大股东是阿里小微金服;江苏苏宁银行的第一大股东是苏宁云商;四川新网银行的第二大股东是小米的全资子公司银米科技;吉林亿联银行的第二大股东是美团的子公司吉林三快科技有限公司。

福建华通银行的第一大股东是永辉超市;金城银行的第一大股东华北集团从事铜材生产。

上述宝新能源有关人士表示自从公司确定金融业务为未来公司主业之一后,已逐步在金融业务方面进行股权布局。此前,公司已提出打造“宝新能源 宝新金控”双核业务,按公司战略规划,公司目标发展成为新能源电力与金融控股联动发展的领先企业。

17家批准筹建的民营银行区域分布如图1所示:

  中关村银行则具有鲜明的科技背景,这也是16家民营银行中唯一强调“科技金融”的银行。第一大股东用友网络科技股份有限公司和第二大股东北京碧水源科技股份有限公司分别占股29.8%和27.0%。

从各家民营银行大股东公开披露的信息看,16家民营银行各具特色。小微企业成为每一家的重点服务对象。

“从政策层面来看,我国高度重视鼓励和引导民间资本进入银行业。”上述宝新能源有关人士认为,无论是《关于促进民营银行发展的指导意见》的出台,还是“十三五”规划纲要明确提出“构建多层次、广覆盖、有差异的银行机构体系”,这都为促进民营银行持续健康发展指明了方向,营造了良好的制度环境。

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  福建华通银行的第一大股东是永辉超市;金城银行的第一大股东华北集团从事铜材生产。

网商银行与微众银行依托阿里、腾讯平台,发展特色信贷业务,服务面向小微企业。四川新网银行则重点面向个人消费者、中小微企业和“三农”客户开展金融服务。

早在2014年银监会批复第一批民营银行试点,批准深圳前海微众银行、天津金城银行、温州民商银行、浙江网商银行和上海华瑞银行5家民营银行试点筹建。其中,前海微众银行、浙江网商银行定位为互联网银行,植入各自股东的互联网基因,探索“无网点”轻型发展之路。

在经营战略和创新模式上,民营银行与现有商业银行的差异化经营是银监会多次提及的。银监会发文鼓励民营银行探索创新业务模式及特色化经营模式,支持民营银行利用大数据、云计算、移动互联等信息技术,进行技术创新,提高与细分市场金融需求的匹配度。

  从各家民营银行大股东公开披露的信息看,17家民营银行各具特色。小微企业成为每一家的重点服务对象。

北京中关村银行第一大股东用友网络相关负责人表示,将以服务创客、创投和创新型企业为根本宗旨,以科技金融为最大特色,为客户提供以数据驱动的全生命周期服务,力争做到服务的个性化、精准化、智能化和综合性。

去年12月8日,在中国银监会举行的例行发布会上,首批试点的5家民营银行行长齐聚一堂。从两年试点运行情况来看,民营银行主要指标符合监管要求,整体运行审慎稳健,基本达到了试点的预期效果。

民营银行中有8家银行定位于互联网金融银行,分别是深圳前海微众银行、浙江网商银行、四川新网银行、福建华通银行、武汉众邦银行、吉林亿联银行、北京中关村银行和江苏苏宁银行。

  网商银行与微众银行依托阿里、腾讯平台,发展特色信贷业务,服务面向小微企业。四川新网银行则重点面向个人消费者、中小微企业和“三农”客户开展金融服务。

东北地区的两家民营银行备受关注。吉林亿联银行拥有美团的互联网背景,将市场定位为“生活服务网络银行”。辽宁振兴银行则立足于老工业基地的再发展,以“产业金融服务振兴东北”为宗旨。

据银监会统计数据表明,截至2016年三季度末,我国民营银行资产总额为1329亿元,各项贷款余额612亿元,各项存款余额为428亿元,平均不良贷款率仅为0.54%,拨备覆盖率高达471%。

其中,深圳前海微众银行和浙江网商银行分别背靠腾讯和蚂蚁金服;而四川新网银行第二大股东银米科技是小米的全资子公司;同样的,吉林亿联银行的第二大股东三快科技是美团的子公司;江苏苏宁银行第一大股东是苏宁云商。

  北京中关村银行第一大股东用友网络相关负责人表示,将以服务创客、创投和创新型企业为根本宗旨,以科技金融为最大特色,为客户提供以数据驱动的全生命周期服务,力争做到服务的个性化、精准化、智能化和综合性。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示,首批民营银行的成立与运行,让市场看到了金融业的活力与潜力。民营银行机制灵活,可在金融市场起到“鲶鱼”的作用,促进金融服务实体经济发展。

国泰君安分析师符健认为,民营银行牌照覆盖存、贷、汇等全方位业务,面对中小型企业及消费金融多项机遇,发展潜力巨大。另据艾瑞咨询数据显示,预计到2016年底,我国网络资管规模将达到2.8万亿,同比增54.21%;网络信贷余额规模1.2万亿,同比增74.9%;数字支付交易规模111.5万亿,同比增40.5%。

另外,例如上海华瑞银行、温州民商银行、威海蓝海银行的特定区域存贷款模式具有很强的地域属性。

  东北地区的两家民营银行备受关注。吉林亿联银行拥有美团的互联网背景,将市场定位为“生活服务网络银行”。辽宁振兴银行则立足于老工业基地的再发展,以“产业金融服务振兴东北”为宗旨。

中国社科院金融所银行研究室主任曾刚则认为,民营银行的发展将面临诸多挑战。

上市公司抢食“蛋糕”

在市场定位上,民营银行与P2P网贷接近,主要服务个人消费者和中小微企业、创业企业、三农客户,强调科技金融创新,如表1所示。

  梅州客商银行是广东粤东西北地区首家民营银行,注册资本20亿元,致力服务于“三农”和“两小”,提供普惠金融服务。

首先,业务结构不平衡,零售业务存在短板。微众银行和网商银行可以依托其母公司庞大的互联网用户平台,但对其他银行而言,要发展零售业务,还要依赖网点经营,而监管部门对民营银行设立分支机构的政策是试点阶段“一家银行设立一个网点”,客观上限制了零售业务发展。

据21世纪经济报道记者不完全统计,在第二批民营银行获筹背后,上市公司成为了发起的主力军。

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  民营银行体制待完善

其次,资产负债结构不尽合理。负债结构中,批发性融资占比相对偏高,一般性存款、特别是零售存款占比偏低,这给流动性管理带来压力。

比如在梅州客商银行的5个发起人名单中,除了广东喜之郎集团有限公司以外,其余4家均为上市公司。

民营银行VS P2P网贷

  中国社科院金融所银行研究室主任曾刚向《新华社》表示,民营银行的发展将面临诸多挑战。

第三,收入结构中非利息收入占比偏低。由于开业时间尚短以及业务资质方面的原因,民营银行总体的中间业务收入占比偏低,收入多元化程度有待提高。

而在2016年底银监会同意成立的中关村银行中,除了其第一发起人为用友网络外,发起人中还包括碧水源、光线传媒等另外九家上市公司。

1、民营银行高门槛、强监管凸显P2P网贷平台备案价值

  首先,业务结构不平衡,零售业务存在短板。微众银行和网商银行可以依托其母公司庞大的互联网用户平台,但对其他银行而言,要发展零售业务,还要依赖网点经营,而监管部门对民营银行设立分支机构的政策是试点阶段“一家银行设立一个网点”,客观上限制了零售业务发展。

对此,业内人士建议,民营银行的体制机制仍需进一步创新、公司治理有待优化,监管政策也需逐步完善。曾刚建议,对初创期民营银行给予差别化监管政策,鼓励民营银行探索市场化的激励机制,建议监管部门支持引导民营银行在探索股权激励方面先行先试,逐步建立人才激励的长效机制。

同样,苏宁云商、日出东方作为主发起人设立江苏苏宁银行股份有限公司也于近期获银监会批复,拟注册资本40亿元,银行类别为民营银行。而其中苏宁云商拟认购江苏苏宁银行30%的股份,日出东方拟认购23.60%的股份。

首先,民营银行的进入门槛远高于P2P网贷。

  其次,资产负债结构不尽合理。负债结构中,批发性融资占比相对偏高,一般性存款、特别是零售存款占比偏低,这给流动性管理带来压力。

此外,重庆富民银行的发起人名单中,瀚华金控、福安药业亦有上榜;四川新希望银行中,红旗连锁出现在发起人名单中;2016年11月29日批筹的华通银行里,永辉超市亦为主发起人,其认购福建华通银行27.5%的股份,为单一最大股东。

根据《商业银行市场准入工作实施细则》,在发起人及资本要求上,民营银行有严格的限制:民营银行发起人应全部为民间资本,注册资本最低为20亿元,并且必须使用自有资金;发起人单一股东及其关联企业持股比例原则上不超过30%;并且,民营银行发起人应为民营银行注册地所在省内民营企业。

  第三,收入结构中非利息收入占比偏低。由于开业时间尚短以及业务资质方面的原因,民营银行总体的中间业务收入占比偏低,收入多元化程度有待提高。

1月3日,中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼对21世纪经济报道记者表示,从业务模式来看,“互联网 ”是多家民营银行构建商业模式的重要理念和手段,但受到监管和技术等多种因素约束,与大中型银行在互联网金融领域构建生态圈并无明显差异。

净资产要求方面,对民营经济较发达的地区,优先选择单家企业净资产不低于100亿元,终极受益人和剩余风险承担者个人净资产不低于50亿元的民营企业作为民营银行的发起人;对欠发达地区,可适当降低净资产要求;投资入股银行业金融机构的民营企业需要最近3个会计年度连续盈利,年终分配后净资产达到总资产30%以上,权益性投资余额不超过净资产50%等条件。

  对此,业内人士建议,民营银行的体制机制仍需进一步创新、公司治理有待优化,监管政策也需逐步完善。曾刚建议,对初创期民营银行给予差别化监管政策,鼓励民营银行探索市场化的激励机制,建议监管部门支持引导民营银行在探索股权激励方面先行先试,逐步建立人才激励的长效机制。

董希淼同时认为,在如何将差异化落在实处上,民营银行还需要采取多方面的措施。

其次,民营银行受到更强监管。

  有业内专家预计,经过实践检验,民营金融的爆发力正在逐步显现,后续民营银行的准筹、发牌有望在全国各省、市范围内稳步落地。

“民营银行应当在允许经营的地域范围内,通过外部合作等形式延伸物理渠道,扩大辐射张力。同时,通过手机银行、微信银行、直销银行等方式,将物理网点与数字化银行有机融合,提升服务效率,增强线上线下一体化的服务能力。”董希淼称:“不同的民营银行,要根据自身的业务定位制定不同的风险偏好策略;同一家民营银行,对不同的客户群体要实施不同的风险偏好指标。通过风险偏好的引领作用,形成差异化的风险管理,推动差异化经营落到实处。” 相关新闻

相比与P2P网贷,《关于民营银行监管的指导意见》中对于民营银行的关联交易规定更为明确及严格:民营银行应当加强关联交易管理,严格控制关联授信余额,严禁违规关联交易。鼓励民营银行在章程或协议中载明,主要股东但不限于主要股东及其关联方不从本行获得关联授信。

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同时,民营银行董事会应当设立单独的关联交易控制委员会,负责关联交易的管理、审查和批准。关联交易管理也将成为民营银行监管的重点。此外,民营银行禁止了股东利用所持有的股份进行抵质押。

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第三,民营银行业务发展受限。

《商业银行市场准入工作实施细则》同样划定了民营银行业务范围:应主要服务中小微企业、“三农”和社区及大众创业、万众创新,成立初期业务范围应局限于传统的存、贷、汇等基本业务。在民营银行机构建设方面,要求民营银行应坚持“一行一店”,在总行所在城市仅可设1家营业部,不跨区域。而互联网银行由于限制远程开户,账户目前属于弱实名账户,在汇功能上受到限制,只能支持同名账户转账,不能向他人转账,也不支持刷卡消费,一定程度上限制了互联网银行发展的步伐。

可以看到,对于民营银行业务开展来说,目前监管层并不鼓励民营银行开展复杂业务,更多的还是开展存、贷、汇三大基本职能,从这点来看,P2P网贷平台与民营银行无论从业务开展,还是定位都是比较接近的。

P2P网贷可以说是21世纪不需要资金池的银行,并且相比与民营银行的高门槛及强监管,P2P网贷行业虽然近年来监管趋严,但在未来,通过合规性调整,符合监管层要求后拥有备案资质的P2P网贷平台,其类金融牌照会价值不菲。

2、上市公司频繁现身,掘金新金融

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与上市公司前几年积极布局P2P网贷行业相同,从表2民营银行股东背景情况来看,不少民营上市公司也热衷于筹建民营银行。

许多民营上市公司担任了民营银行的前二大股东,如上海华瑞银行的第二大股东美邦服饰,温州民商银行的第二大股东华峰氨纶,重庆富民银行的第一大股东瀚华金控,福建华通银行的第一大股东永辉超市,北京中关村银行的第一大股东用友网络和第二大股东碧水源,江苏苏宁银行的第一大股东苏宁云商和第二大股东日出东方,梅州客商银行的第一大股东宝新能源和第二大股东塔牌集团,具体上市公司详见表2。

通过和P2P网贷平台股东比较,可以发现,例如用友网络、东华软件、瀚华金控和宝新能源同样也布局了P2P网贷,控股或直接/间接参股平台分别是友金所、首E家、首金网和大麦理财。

从布局民营银行与P2P网贷的上市公司行业分布来看,第一和第二位都是制造业与信息传输、软件和信息技术服务业,两者合计比例也非常接近,民营银行业的制造业上市公司股东占比相对较多,达50%。后续行业占比排位出现不同,例如民营银行第三位是批发和零售业,第四位是金融业。

而P2P网贷第三位是金融业,第四位是房地产业。民营银行的上市公司股东背景中不乏例如商贸领域的永辉超市、红旗连锁、苏宁云商;而批发和零售业上市公司在P2P网贷上市公司股东行业分布中的占比仅为3.75%。

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3、竞争:资产端竞争大于资金端竞争

竞争角度来看,民营银行与P2P网贷资产端竞争大于资金端竞争,两方在资产端目标客群重叠性较强。

民营银行在资产端开发主要涉及个人信用贷款、中小微企业及创业企业贷款、车贷等,与P2P网贷平台的小额资产开发形成直接竞争。

定位于互联网银行的民营银行,例如微众银行的资产端包括了微粒贷(小额信贷,500元起借,最高额度30万)、微业贷(中小微企业流动资金贷款,最高300万)、微车贷(联手优信二手车,买车贷款);网商银行的网商贷(小微企业、创业者贷款)、旺农贷、信任付(小微企业、创业者赊购赊销、信用支付等账期金融服务,最高100万);四川新网银行的好人贷(个人消费信用贷款,最高100万);武汉众邦银行的舒薪贷(个人消费信用贷款,最高100万),企业贷款(采购赢、即时付、应收易)等。

即便是特定区域存贷款模式的民营银行在资产端上也对同地区的P2P网贷平台资产开发构成威胁,例如上海华瑞银行主攻产业链金融、跨境业务贷款、中小企业信贷产品;温州民商银行的商人贷、信惠贷、益商贷、旺商贷(小微企业短期经营周转贷款)等。

对比来看,民营银行的借款额度无论是个人或企业都高于P2P网贷单个平台的借款限额,业务选择面更广;但另一方面,民营银行业务起步较晚,并且许多业务受到区域限制,例如微众银行的微业贷目前仅限于广东地区,温州民商银行的商人贷需具有温州地区常住户口或拥有当地产权房,旺商贷限温州地区的小微企业法人,加之民营银行“一行一店”的规则约束了其信贷业务发展。

从投资理财角度来看,除了微众银行已有基金、资管、黄金和结构化产品以外,其他民营银行理财端目前产品较少,主要以银行存款为主,个别民营银行有保险、货币基金或现金管理类产品,风险偏好度较低,普遍收益率低于P2P网贷产品,不足以构成替代效应。

4、合作:顺势而为,民营银行紧抓P2P网贷平台资金存管业务

除了竞争关系以外,民营银行中有4家积极参与到P2P网贷资金存管业务,分别为上海华瑞银行、天津金城银行、重庆富民银行和四川新网银行。根据盈灿咨询及网贷之家不完全统计,截至到6月末,4家民营银行已签约的平台达69家,如表3所示。

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相比国有大行,民营银行对于P2P网贷平台资质要求有所降低,签约的P2P网贷平台也以民营草根平台为主,占比高达82.6%。4家银行中,新网银行布局P2P网贷资金存管业务最为积极,签约平台数达到了32家,其中不乏一些上市系、国资系和风投系的平台。

与民营银行合作的平台中,有28%位于广东地区,23%位于北京和上海,12%分布在浙江,如图3所示。

值得注意的是,由于上海和深圳都出台了P2P网贷平台银行资金存管属地化管理的征求意见稿,例如上海要求“选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管”,深圳要求“与在深圳市行政辖区内设有分行以上级别机构的商业银行达成资金存管安排”。

若征求意见稿未修改此部分并正式通过,民营银行,尤其是没有物理门店的互联网银行在这块业务合作空间上受挤压;另外,上海、深圳地区平台与此类银行已签约或上线的或也需要进行存管调整。

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总结

在金改和互联网金融渗透的大趋势下,民营银行得到快速发展,申请筹建民营银行仍将是未来一段时间内的资本风口。

民营银行与P2P网贷都主要服务于以往传统体制下商业银行无法覆盖的客群,因此在个人信贷、中小微企业融资等领域上存在直接竞争关系;但另一方面,相比于国有大行,民营银行更为积极主动与P2P网贷平台合作资金存管业务。

现阶段,民营银行产品体系尚不完善,设立初期受到较多的监管制约,前期品牌效应、客群基础也有所欠缺。未来,民营银行与P2P网贷在金融科技、风控技术、资产端或资金端都有共同合作的可能,民营银行的密集开业对于P2P网贷既有挑战也将促成更多的合作空间。

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银行与金融科技融合的理想境界是什么?是银行即服务。

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