银行保本理财产品发行量占比三成,10月银行理财
分类:保险

摘要:日前,普益标准发布《银行理财市场10月份月报》显示,10月银行理财市场出现产品收益率、发行量双降情况。 数据显示,10月份,31个省市的保本型银行理财产品收益率全线环比下降,产品发行量骤减。整体来看,10月389家银行共发行6561款银行理财产品(包括封闭...

对于银行理财产品收益率的高低,长期参与理财的普通投资者都会知道,这与理财产品的发行银行类型有关。一直以来,国有大行理财产品收益率偏低、城商行收益率偏高已成为常态,并成为了投资者购买理财产品的选择因素。

近日,《每日经济新闻》记者梳理发现,7月银行封闭式预期收益型人民币产品平均收益率持续5个月下跌至4.72%,创年内新低。普益标准发布的银行理财市场最新周报数据显示,7月28日至8月3日这一周封闭式预期收益型人民币产品平均收益率仍然在走低。但银行理财产品发行量相比6月份并没有明显减少,仅减少37款。

  日前,普益标准发布《银行理财市场10月份月报》显示,10月银行理财市场出现产品收益率、发行量“双降”情况。

相关统计显示,如今除了选择银行类别外,地域的划分也可能使得理财产品收益率高低有别。以非保本理财产品为例,北京、山东、天津以及广东等这些经济发达的省市地区,它们的银行理财产品年化平均收益率均在4.11%以上,领先于其他地区。

黑龙江省农村信用社联合社资金营运中心主任张铭富表示,目前,资金市场较宽松,短期产品利率快速下降是理财产品收益率下降的主要原因。

  数据显示,10月份,31个省市的保本型银行理财产品收益率全线环比下降,产品发行量骤减。整体来看,10月389家银行共发行6561款银行理财产品(包括封闭式预期收益型、开放式预期收益型、净值型产品),发行银行数比9月减少9家,产品发行量减少1672款。其中,封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为3.73%。

城商行理财产品发行数量

7月20日,银保监会发布《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》,银行理财产品打破刚兑、净值化管理有了明确的时间表,保本理财产品将被结构性存款和其他存款代替。《每日经济新闻》记者发现,7月银行保本类理财产品发行量为2623款,占7月发行理财产品的30.73%。

  从各区域银行理财产品收益率看,10月31个省市中,保本型银行理财产品平均收益率排名靠前的为贵州省、福建省、宁夏回族自治区,分别为3.38%、3.38%、3.34%;非保本型银行理财产品收益率方面,28个省市的收益率出现环比下降,平均收益率排名靠前的省市为北京、上海、天津,分别为3.94%、3.93%、3.93%。

占半壁江山

平均收益率连降5个月

  值得注意的是,仅3个省市的非保本理财产品收益率环比上涨,即青海省、内蒙古自治区和新疆维吾尔自治区,平均收益率分别为3.59%、3.82%、3.77%。

根据普益标准监测数据显示,6月份共有312家银行共发行了7175款封闭式预期收益型人民币理财产品,虽然发行银行数比前一月减少14家,但产品发行数量增加55款。值得注意的是,城商行在银行理财产品市场中再度成为当仁不让的霸主,不但发行数量遥遥领先其他类型银行,占比接近所有银行总发行量的半数,且发行数量在其他银行普遍下跌的情况下,其发行数量环比上涨3.6个百分点。

普益标准监测数据显示,7月410家银行共发行了8537款银行理财产品(包括封闭式预期收益型、开放式预期收益型、净值型产品),发行银行数比上期减少17家,产品发行量减少37款。其中,封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.72%,较上期下降0.05个百分点。

  此外,从不同的发行机构来看,目前股份制商业银行与城商行发行的理财产品收益依然较高。具体来看,10月股份制商业银行共发行791款封闭式预期收益型人民币理财产品。而在当月发行的722款非保本型理财产品中,3个月以下的产品平均预期收益率为3.86%,3个月至6个月的产品平均预期收益率为3.94%,6个月至12个月的产品平均预期收益率为4.02%,12个月以上的产品平均收益率为4.35%。

在发行的封闭式预期收益型理财人民币产品中,国有控股银行共发行839款,环比下降0.50个百分点至11.69%;股份制商业银行共发行983款,环比下降1.95个百分点至13.70%;城市商业银行共发行3438款,环比上升3.60个百分点至47.92%;农村金融机构共发行1855款,环比下降1.21个百分点至25.85%;外资银行共发行60款,环比上升0.05个百分点至0.84%。

记者梳理发现,银行封闭式预期收益型人民币产品平均收益率顶峰出现在今年2月,收益率为4.88%。但今年2月后,此收益率连续5个月下跌至4.72%,创年内新低。但今年7月银行封闭式预期收益型人民币产品平均收益率仍比去年同期的4.56%高出0.16个百分点。

  同期,城商行共发行2560款封闭式预期收益型人民币理财产品。而在1911款非保本型理财产品中,3个月以下的产品平均预期收益率为4.09%,3个月至6个月的产品平均预期收益率为4.13%,6个月至12个月的产品平均预期收益率为4.20%,12个月以上的产品平均收益率为4.33%。

从收益率方面看,城商行依旧是吸引力十足,特别是在非保本理财产品上。6月份,城商行发行的所有期限非保本理财产品的年化收益率均在4%以上,除了一年期以上的平均收益率略低于股份制银行外,其余各期限产品均高于其他银行。

今年7月银行封闭式预期收益型人民币产品平均收益率连续5个月下降后并没有好转的迹象。普益标准最新银行理财市场周报显示,7月28日至8月3日这一周,251家银行共发行了1462款银行理财产品(包括封闭式预期收益型、开放式预期收益型、净值型产品),发行银行数减少27家,产品发行量减少123款。其中,封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.71%,较上期减少0.01个百分点。

  10月发行的封闭式预期收益型理财产品中,股份制商业银行、城市商业银行、外资银行的市场占有率均环比下降,分别为14.72%、40.09%、28.84%。其中,城市商业银行环比下滑幅度最大,下降3.13个百分点至40.09%。

经济发达地区产品

7月银行理财发行减少量相比6月份有明显降低。今年6月发行量减少1287款,而7月份仅减少37款。其中,发行量减少最多的是国有银行,共减少104款;而发行量增加最多的是股份制银行,共增加了73款。城市商业银行和农村金融机构是银行理财发行的主力军,发行量分别为2923款和2924款,占比为34.24%和34.25%。

  另外,国有控股银行、农村金融机构的市场占有率环比上升,分别为12.99%、28.84%。

预期收益率居前

张铭富表示,目前,资金市场较宽松,短期产品利率快速下降是理财产品收益率下降的主要原因。资金从银行间市场流向实体经济,表外融资需求增加会有助银行理财利率企稳,但理财产品收益率的下降实质体现为企业融资成本的下降,符合政策要求。优质资产收益率下降,与银行理财存在竞争关系的货币基金收益率也大幅下降,理财收益率相对仍高,仍然具有吸引力,银行只要控制理财产品收益率下降的幅度就具有吸引客户需求的能力。

  10月份,面向个人投资者的存续的开放式预期收益型理财产品共1180款,较9月增加126款。其中,全开放式产品数量为237款,较9月增加18款;半开放式产品为918款,较9月增加83款,收益率披露较为完整的产品有739款。

一直以来,银行理财产品年化收益率的高低,除了保本与非保本产品的差别外,还与发行产品银行的规模有关。相对来说,城商行理财产品收益率要普遍高于国有大行。如今,根据统计数据显示,影响银行理财产品收益率高低的因素,还与发行地域有着直接关联。

7月保本类理财品发行2623款

  从整体收益表现来看,10月份开放式产品整体收益率表现平稳,其中半开放式理财产品的收益率明显高于全开放式理财产品,其收益率除国有控股银行外均在3.5%以上。而全开放式产品收益率表现位于3.5%以下,仅城商行产品收益率为3.05%,高于3%。

根据普益标准监测数据显示,6月份,在统计发行产品的31个省份中,共有6个省份的保本型银行理财产品收益率实现环比上涨,25个省份的保本型银行理财产品收益率则是环比下降,而所有省份的非保本型银行理财产品收益率则是环比下降。其中,保本类封闭式预期收益型人民币产品平均收益率排名靠前的省份为福建省、山西省、青海省,分别为3.58%,3.41%,3.39%。而在非保本类封闭式预期收益型人民币产品方面,经济实力居前的省市平均收益率也是名列前茅,其中山东省、天津市、北京市以及广东省,它们的收益率水平均在4.11%以上。

7月20日,银保监会发布的《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》指出,非保本型理财产品为真正意义上的资管产品;保本型理财产品按照是否挂钩衍生产品,可以分为结构性理财产品和非结构性理财产品,应分别按照结构性存款或者其他存款进行管理。且《办法》规定,结构性存款应当纳入商业银行表内核算,按照存款管理,纳入存款准备金和存款保险保费的缴纳范围,相关资产应当按相关规定计提资本和拨备。这就意味着,保本理财不能作为真正意义上的资管产品,将被结构性存款和其他存款代替。

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上个月,封闭式非结构性预期收益型产品共有7523款到期,公布了到期收益率的产品有3820款。其中,仅5款未达到预期最高收益的产品。当月结构性产品共有497款,公布了到期收益率的产品有81款。其中,22款产品未实现收益区间中间值。

不过记者发现,7月保本类理财产品发行量为2623款,占7月发行理财产品的30.73%。农村金融机构发行保本理财产品量最多,发行了1308款;其次是城市商业银行,发行了739款。

更多

平安证券分析师陈骁在研报中指出,根据草根调研的情况看,目前仅有少数银行停售保本理财,大多数银行仍在销售保本理财产品,但额度已然较为紧张。从存量结构看,目前保本理财占比在35%左右,其中保本浮动收益型产品占比25.6%,保证收益型产品占比9.1%。整体看目前保本理财的占比仍然较高,未来整改空间还很大。分机构看,股份行和农商行整改压力较大,国有行和城商行整改压力相对较小。

值得注意的是,国有银行保本类理财产品收益率最高的为3个月以下(含3个月)的理财产品,收益率为4.13%,高于3~6个月(含6个月)、6~12个月(含12个月)和1年以上。而城市商业银行和农村金融机构保本类理财产品收益率均为产品期限越长,收益率越高。

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