保本保息,结构性存款能不能买
分类:保险

摘要:银行理财产品是万州市民喜爱的金融产品之一,但你知道吗?理财产品也有保本保息、保本不保息、非保本等区别哦!9月,人民银行万州中心支行举行金融知识普及月活动,向广大市民介绍金融知识。其中,关于银行理财产品的内容市民们不妨好好了解一下。 银行理财...

问:结构性存款利率上涨,真的能“保本保息”吗?

随着监管部门发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》,银行业保本保息、刚性兑付的理财产品将会慢慢成为历史,而且新规还规定了过渡时间,过渡期延长到2020年底。缺少了保本理财的优势,必然会对银行有着不少的影响,揽储压力也会进一步的变大,因此在过渡期内,银行会想办法寻找合适的业务来解围。不少银行瞄准的就是结构性存款,从而使得结构性存款迎来了大规模的井喷。

问:结构性存款能不能买,为什么? 90天利率4%,结构性存款能不能买?

  银行理财产品是万州市民喜爱的金融产品之一,但你知道吗?理财产品也有保本保息、保本不保息、非保本等区别哦!9月,人民银行万州中心支行举行金融知识普及月活动,向广大市民介绍金融知识。其中,关于银行理财产品的内容市民们不妨好好了解一下。

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根据央行披露的最新《2018年金融机构信贷收支统计》,截至今年3月末,中资全国性银行结构性存款规模达8.8万亿元,仅前三个月新增结构性存款1.84万亿元,已超2017年1.8万亿元的全年新增规模。

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  银行理财产品是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个人客户和机构客户宣传推介、销售、办理申购、赎回等行为。并非所有银行理财产品都能保障客户到期后会有固定的收益,它也有不同的风险等级,甚至有的不能保本。

以前我觉得结构性存款“保本保息”,还是一种不错的产品,也曾经购买过,现在看来已经没有什么吸引力,早就用其他产品取代了。

“结构性存款”这名不经传的产品,估计很多人都没听过,它到底是什么来头,有哪些风险,收益如何?

2018年结构性存款着实火了一把,银行都在大力推荐,并且说保本保息,利率还能达到4%以上。

  固定收益理财计划——“保本又保息”

所谓结构性存款,其实并不是真正意义上的银行存款,而一种以存款为资产的理财产品,如果通俗一点,可以这样理解:

结构性存款是在满足客户基本的保本需求上,加入一定的金融衍生品组合而成的的理财产品,并非传统意义上的存款。银行通常的操作是把部分本金投资于银行的定期存款,保证本金的安全,再将定期存款的利息和部分本金拿出来买金融衍生品,使投资人在承担一定风险的基础上获得比普通存款更高的收益,收益可能会出现浮动。而金融衍生品包括利率、外汇、股票、债券、指数、基金、商品等。

那现在有两个问题:

  投资者获取的收益固定,理财风险由银行承担。为了吸引投资者,这种产品提供的固定收益都会高于同期存款利率。

比如,你购买5万元结构性存款,银行承诺到期收益率为1.5%-3.75%,其中5万元本金和1.5%的利息承诺刚性兑付,另外2.25%的利息挂钩的金融衍生品视情况确定是否兑现,满足条件就兑现,不能满足条件就不兑现。

即结构性存款是“存款 期权”相结合的一种金融产品,投资收益将由固定收益投资产生的收益以及衍生品交易收益组成,这也是结构性存款的关键所在——有望获得更高收益。

1、什么是结构性存款?

  保本浮动收益理财计划——“保本不保息”

银行是如何实现的呢?这5万元本金银行一般是按照存款进入资产负债表,这样5万元的本金和1.5%的利率就可以由存款保险基金保障,这就是刚性兑付部分,另外的结构化部分,相当于银行把部分利息拿来投资高风险的金融衍生品,盈利就兑现,不盈利就无法兑现。

银行理财未来将会不再保本,投资的风险会上升,结构性存款保本或部分保本,风险低,很受风险厌恶型的投资者青睐。

2、结构性存款为什么会这么火?

  银行保证客户本金的安全,收益则按照约定在银行与客户之间进行分配。通常,银行为了获得较高收益往往投资于风险较高的投资工具,投资人有可能获得较高收益,若造成损失,银行仍会保证客户本金的安全,只是收益受到影响。

由此可见,结构性存款所谓的“保本保息”只能保障本金和少量利息,是利用存款保险制度来实现的。有的银行发行的所谓“结构性存款”有可能是“假结构”,本金不进入银行的资产负债表,这样本金和利息钱就不会受存款保险基金保障,所谓的“本息保障”是由银行自己承诺的。现在假结构性存款已经全部在清理整顿了。

从挂钩的标的来看,比较典型的结构性存款有:

利率挂钩型结构性存款

汇率挂钩型结构性存款

信用挂钩型结构性存款

股票挂钩型结构性存款

商品挂钩型结构性存款

结构性存款是一种特殊的存款,大部分的钱确实放在了存款中,用来保障产品的安全,所以是保本的,但少部分的钱拿去投资期权,挂钩指数、黄金、汇率、利率等衍生品,来博取高收益。

  非保本浮动收益理财计划——“本息都不保”

之所以说结构性存款没有吸引力了,主要是因为两点:一是它的利率并不高;二是一些产品在利率比它高的前提下,安全性也比它高。我认为,现在的银行大额存单、财政部发行的3年、5年期国债、民营银行的创新存款这几类产品就是这样的。

很多投资者会把结构性存款理解为普通存款,认为并没有风险,或者觉得它与保本理财一样。这些理解都过于片面,而有些银行也存在着刻意错误引导投资者的嫌疑,结构性存款潜在的风险,投资者还是要有充分认识的。

但高收益能不能拿到不一定,要看你的收益规则,以及挂钩产品的价格表现。但中小银行发行的结构性存款,大部分能接近100%达到预期的最高收益率。

  银行不对客户提供任何本金与收益的保障,风险完全由客户承担,而收益则按照约定在客户与银行之间分配。

关于利率的比较,你可以自己去寻找具体的产品。关于安全性,大额存单和创新存款本息都是受存款保险基金保障的,国债则是由国家信用作保障,所以他们的安全性都比结构性存款要好。

结构性存款虽然带有“存款”字样,但并不是传统意义上的存款,除了投资于银行定期存款,还会挂钩一些金融衍生品,它本质上是属于理财产品。

说白了大部分银行的结构性存款就是保本保息的。不过购买之前最好问一下,这类产品的历史兑付情况。

  人民银行万州中心支行有关人士提醒广大市民,银行销售的理财产品与存款存在明显区别,具有一定的风险。在购买理财产品前,投资者应确保自己完全理解该项投资的性质和所涉及的风险,详细了解和审慎评估该理财产品的资金投资方向、风险类型及预期收益等基本情况,在慎重考虑后自行决定购买与自身风险承受能力和资产管理需求匹配的理财产品;在购买理财产品后,投资者应随时关注该理财产品的信息披露情况,及时获取相关信息。

因此,就稳健理财来说,结构性存款并没有太大的优势,而且还受银行发行时间限制,你可以根据资金和存期选择合适的大额存单或者民营银行创新存款替代,财政部隔月发行的储蓄式国债3年期利率4%,5年期利率4.27%,按年给付利息,也是可以取而代之的。

结构性存款有的会保本,有的不保本,如果购买了不保本的结构性存款,风险比普通存款要大得多。而普通存款是保本的,只要在每间银行的存款额度不超过50万元,就算银行破产也会全额赔偿。

结构性存款受存款保险条例保护,并且大多都是一年期以内的中短期产品,利率还要远高于同期的定期存款利率。

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结构性存款并不一定能保本保息,至于能不能保本保息,要看具体的产品说明书。那么结构性存款到底是什么,本息兑付情况如何,下面我展开介绍下。

在法律文本上,通常会把“结构性存款”的名称写为“结构性投资产品”,以突出它在风险上与普通存款的不同。

以前结构性存款的购买门槛都是5万元,现在已经有部分银行下调至1万元。

更多

什么是结构性存款?

结构性存款其实就是储蓄存款 金融衍生工具按照一定的比例进行配置得到的新型存款,其中储蓄存款部分是保本保息的,受《存款保险条例》保障,有50万元的刚兑保证,而金融衍生工具部分则是不保本不保息的,因为这部分主要投资的是外汇、期权等波动较大的品种,用高风险博取高收益,因此,一个结构性存款产品是否保本保息,得看这个结构性存款的产品设计中如何规划储蓄存款部分和金融衍生工具部分的比例。

普通定期存款的收益率是固定的,只要持有到期,银行都会按合同还本付息。结构性存款如果没有约定好最低收益,则收益是浮动的,有可能会较高,也有可能收益为零,如果不保本的,还会有亏损本金的风险。虽然亏损本金的风险不大,但没有达到预期收益率的情况还是很常见的。

结构性存款保本,受存款保险条例保护,并且期限都不长,相对于定期存款来说要好很多。唯一的缺点是,结构性存款是封闭期限的,不能提前支取,但由于期限不太长,所以也能接受。

结构性存款保本保息吗?

事实上根据结构性存款的特点可以把它的收益类型分成两类:保本浮动收益型、非保本浮动收益型。

其中保本浮动收益型结构性存款的存款比例设计得比较高,比如99%,这种类型的结构性存款单纯存款部分到期的本息就能够完全覆盖金融衍生工具部分的全部本息损失甚至还能获得一定的收益率,不过收益率一般比较低,毕竟用于博取高收益部分的金融衍生工具配置比例较低。

另一种非保本浮动收益型结构性存款的存款比例设计得相对较低,比如92%,剩下的8%全部投资于金融衍生工具用于博取较高的收益率,所以这种类型的结构性存款预期收益率也会比较高,但是要承担一定的本金损失风险。

总结来说还是那句话,高风险高收益,低风险低收益,投资者应该根据自己的喜好选择不同类型的结构性存款。这里要注意的是,在购买结构性存款产品时一定要仔细阅读产品说明书,不要听信银行理财经理的话,因为他们一般会宣传预期的最高收益率,而不说明是否保本以及最低收益率,很多投资者只有到产品到期赎回时亏损了或者拿到很低的收益率才知道上当受骗了。

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目前,各大银行在售的结构性存款产品,收益类别大致可分为:保本保息、保本浮动收益、非保本浮动收益,三种类型。而结构性存款看是否能达到“保本保息”的效果,与其投资策略、产品定位有极大的关系!

根据收益类型,结构性存款分为固定收益类型、浮动收益类型、收益递进型。固定收益就是在购买时约定好收益率,如4%的年化收益,持有到期后银行按这个收益率付给投资者利息。浮动收益则是没有固定的收益范围,收益看挂钩的衍生品而定,或者给出一个预期收益率范围或最低收益,而预期收益最终是否能达到也说不准,一般的投资方式为:本金 约定的固定利息 挂钩浮动收益。收益递进则是投资期内分段计息、分次支付的产品。

如果你以前是存定期存款,那么我还是建议你去买结构性存款的。

结构性存款产品

进入2019年后,结构性存款规模出现大幅度的增长。据央行公布的数据显示,2019年1月份结构性存款总规模为10.98万亿,环比增长14.19%,同比更是增长了37.67%,并创历史新高!

结构性存款既有存款的性质,又有理财产品的特征,投资者的钱被分成两部分,一部分购买存款或固定收益类低风险产品,另一部分或者利息投资于金融衍生品,最终的收益高低取决于挂钩金融衍生品部分的收益。

90天4%的结构性存款,可以购买。随着2018年资产新规的出台,理财收益率持续下行,保本理财日趋减少。虽然资产新规过渡期延至2020年底,但银行理财在悄然变革,结构性存款应运而生,结构性存款作为一种存款产品,既能保证本金安全,又能取得一个不错的收益率,是可以购买的。

是否真能“保本保息”

结构性存款的基本结构组成是“定期存款+金融衍生品”。其将大部分资金,以大额存单的形式存放在银行里,确保本金安全、获得稳定利息收入;而将一小部分资金及利息,投资于高收益的金融衍生品(股票、指数、黄金、外汇等),追求较高的投资回报!

整体来说,结构性存款的收益还是比同期的银行定期存款高的。

1、什么是结构性存款?

简单来说,结构性存款的组成可以演化成“低风险存款”+“高风险的投资”组成。换言之,是否能达到“保本保息”的效果,与其投资策略、产品组成息息相关!

举个简单的例子来说,10亿元的结构性存款产品,存款部分年利率5%,不同的投资策略,最终所带来的结果完全不同!

保本保息(97%存款+3%金融衍生品)。按此策略,存款部分每年可获得10亿×97%×(1+5%)=10.185亿元,哪怕投资部分全部亏损,也能确保产品的最低收益为1.85%(0.185亿÷10亿),完全可以达到保本保息的效果!

保本浮动收益型(比如:96%+4%)。存款部分每年本息为10亿×96%×(1+5%)=10.08亿元>10亿,可达到保本的效果!至于最终收益有多少,与4%的金融衍生品投资收益高低直接相关!

非保本浮动收益,当存款部分占比低于95%,如果金融衍生品交易部分投资失败,那么就会带来本金的损失!

【文中投资组成部分,只作为示例使用,不具备任何实际意义】

结构性存款有保本的也有不保本的,并非所有结构性存款都能保障本金安全。保本类型的是银行把资金投资于普通存款、债券等低风险固定收益类的产品,然后用利息买入挂钩的金融衍生品,以期权的盈利来提高产品的收益,也有可能是零收益,但最差的情况都能保障本金安全。非保本类型的银行则会把部分资金投资于金融衍生品,收益不确定,挂钩金融衍生品的本金也不能保证安全,本金面临损失风险。

个人结构性存款是指客户在自愿承担特定风险前提下,以客户资金为结构性存款本金,并在存款基础上嵌入一个或多个金融衍生工具,通过与利率、汇率、贵金属价格、大宗商品价格、指数等的波动挂钩,或与某实体的信用情况挂钩,从而使存款人在承担了特定风险的条件下获得较高预期收益的存款产品。

总之,购买结构性存款产品,一定要谨慎,在了解产品的投资策略后,方可进行购买,以规避投资风险!

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结构性存款是个套路,要看清套路再去存哦!

保本保息要看存款的细则是怎样写的,有的结构性存款是可以保证本金安全并且有保底利息,而也有的结构性存款是会有部分本金损失风险!

上图的这款结构性存款就是保本保息类型的,一年期收益率在1.75-3.9%之间,不要看最高利率还可以,但大多数情况下是达不到的,这大概也就是很多用户诟病结构性存款的原因吧。

大部分结构性存款把当期募集来的资金做成一个大额存单,利率高且可以保证本金安全,然后拿利息去再投资,投资成功就能多分利息给储户,投资失败就只有保底利息了。是一个银行吸收储蓄的创新产品,诚意不过大,还是民营银行创新的智能存款诚意大一些,直接给长期存款利率,通过转让提前拿回本息,控制好规模就能较好的控制所谓的流动性风险。

一些中小银行,尤其是城商行,由于市场占有份额小,揽储压力比大银行高得多,而在金融衍生品的交易资质和投研能力上也相对欠缺,因此发行的结构性存款的难度和风险更大。目前甚至有一些小银行发行以“结构性存款”为名,实际上却是类理财产品的“假结构性存款”产品,投资者如果不注意,风险可想而知。

换句话说,它就是“定期存款 期权”。由于是存款和衍生品的组合,使得结构性存款既有“存款收益”,又有“衍生品投资的想象空间”。

什么是结构性存款?

结构性存款可以认为是我们原有储蓄存款的一种升级款,它把传统的储蓄存款与市面上的金融衍生品进行融合,以博取较高的收益,100%保本型的结构性款你可以给他理解为以往我们所熟知的银行保本理财产品。

衍生品交易相对来说对于交易员的综合能力及素质要求较高,不同的交易员风险不同;另外,也与所挂钩的衍生品有关,不同的衍生品风险不同,就好比股票的风险比基金高一样。

2、结构性存款产品要素

结构性存款的利率

从上图我们可以看到2018年度的结构性存款收益整体维持在4%左右浮动,最高时点为4.5%,其收益率水平较银行的定期存款高,但是与银行的理财产品对比并无多少优势。

选择自己熟悉的市场进行投资,如对外汇比较了解,就可以购买挂钩外汇的结构性存款。

个人结构性存款的发行对象为个人, 结构性存款产品期限一般包括3个月、6个月、1年期等期限。投资起始金额一般为人民币1万元。募集期内可进行产品认购和撤销,成立日产品起息。 急需用钱时,一般可办理质押贷款或网银自助贷款。结构性存款预期收益率一般高于同期存款利率。90天4%的收益率是不低的,可以办理。

真的能“保本保息”吗?

结构性存款能否保本保息,取决于你资金的配比,目前的结构性存款简单的分为两类:保本型的结构性存款(这也是各家商业银行发行的主力)与非保本型的结构性存款(收益率更高)。

举个例子:张教授退休了,身上累积下来了1000万元人民币,张教授属于风险厌恶者,但又嫌弃银行的定期存款利率低,以往张教授都是购买银行的保本理财产品,不过2018年5月资管新规落地后,银行已经不允许发行保本理财产品了。故而工作人员给张教授推荐了保本型结构性存款,张教授通过了解,搞明白保本型结构性存款的运作原理,原来银行是把资金分为两部分进行投资。

比如:张教授的1000万元,其中980万元银行将其存放在传统的定期存款里,一年期的利率为2.1%,这980万元到期后本息合计:980*(1 2.1%)=1000.58万元;另外20万元则用于投资金融衍生品(比如期权、期货等等)以博取高收益。假设运气不好,投资衍生品的20万元全部亏了,那这个结构性存款到期时仍然还有980万元传统定期的本息1000.58万元,1000万元的本金最少是保住了,也就是所谓的保本。而20万元的金融衍生品一旦投资获利,比如变为40万元,那么到期张教授就可以拿到1000.58 40=1040.58万元,年化的收益率为4.058%远远高于一年定期的利率2.1%。

结构性存款是可以控制本金的最大亏损度的,比如上述案例中980万元存传统定期,那么情况最糟糕的时候,本金都不会发生亏损,假设是950万元存传统定期,那么本金最大有可能亏损:1000万元-950*(1 2.1%)=30.05万元。

所以结构性存款会不会亏损到本金,关键看投入传统定期的资金量;不过本金可以做到保本,但是利息就没有办法了,结构性存款的收益率都是预期的,因为金融衍生品的风险较高,所以利息无法保证,但现实中由于银行每一期的结构性存款体量都很大,其用于投资金融衍生品部分的资金量不低,可采用对冲化解风险,因此其预期收益率大部分时候都可以实现。

结构性存款的本质是存款,纳入国家规定存款保险条例,保本保息是肯定的,除非银行倒闭了。

根据监管部门规定,现在理财都不承诺保本了,在理财不保本的前提下,结构性存款的收益要高于整存整取的收益,因此在银行存款担心自己本金和收益会亏损,那么结构性存款是不错的选择。但是买结构性存款需要注意的是:结构性存款一般会设置两个年华收益率,一个是一个较高的收益率,一个是较低的收益率,因为结构性是根据国际黄金价格的波动来定价的,所以买了结构性存款你的收益不一定是那个较高的年化收益率。

结构性存款究竟是存款还是理财产品?曾经众说纷纭,但随着银保监会最新<商业银行理财业务监督管理办法>的出台,最终落下实锤,结构性存款属于存款类产品,但不是一般性存款。

对于结构性存款,官方权威解释,是指商业银行吸收的嵌入金融衍生品的存款。它通过与利率,汇率以及指数等的波动挂钩,或者与某实体信用挂钩,使存款人在承担一定风险的基础上,获得相应收益。

结构性存款是否保本保息?

对于结构性存款的种类,监管机构在本次理财新规中并未明确,但据市场情况主要有两种,即保本型和非保本型,但均没有保息型,即无论哪种都不会保证承诺收益。

保本型结构性存款,是因为将本金全部用于投资债券或存款等低风险产品,只用利息部分挂钩衍生品。而这种结构性存款按照理财新规,本金纳入表内核算,按照存款管理,并缴纳存款准备金和存款保费,所以本金无风险,且受到存款保险条例保护。

非保本型结构性存款,是将大部分本金投资债券和存款等低风险产品,而将小部分本金与衍生品挂钩,由于衍生品的风险性质,因此并不能承诺保本,得根据投资运作效果而定。而且根据新规解读,与衍生品挂钩部分本金没有存款保险条例保护,也没有刚兑承诺。

因此,是否保本需要以产品说明书为准,务必看清了再下手,否则会后悔的。由于结构性存款挂钩了衍生品,而利率,汇率以及指数等衍生品波动较大,所以风险也较大。目前,结构性存款一般起存5万,有封闭期,最高收益率在5%左右,而最低在2%左右。据360统计数据,今年1月到期结构性存款共708只,平均实际收益只有3.82%,未达到预期收益率共有143只,未达标率为20.2%,而非保本型理财产品未达标率仅0.05%。

随着保本型理财产品的退场,曾经有的银行为了招揽客户,吸收资金,将保本型理财产品包装为结构性存款销售,以规避监管。其实,发行真正结构性存款的银行并不多,按照要求,发行结构性存款的金融机构必须具有金融衍生品交易业务资质。而目前具有该资质的中资银行只有53家,其中包括五大国有银行,11家全国性股份制银行,22家城商行和15家农商行。而全国有4000多家银行业金融机构,其他如农村信用社和村镇银行等小银行,几乎不具备资质。如果有,肯定是忽悠,也是违规经营,因此投资者需要仔细辨别清楚,以规避风险。

结构性存款,明确是银行的表内业务,本金受到存款保险条例保护,保障的额度是50万元。

关于收益,结构性存款一般有保底收益,比如一年期1.5%左右,同时会有一个超过保底收益的预期收益,比如5.2%。但是这二者之差3.7%,是不确定收益,有可能达到也有可能达不到。

根据上海商学院课题组对2018年发行的627只结构性理财产品测算显示:超过96%的结构性理财产品的实际收益低于预期最高值;33.3%的产品实际收益率为最低预期收益率。这意味着,结构性理财产品有1/3只实现了最低预期收益。

因此,结构性存款预期收益率上涨只是发行产品的数据统计,并非实际收益。不过,结构性存款本金50万元以内是安全的,大概率可以实现最低收益率1.5%左右,而真正能够达到预期最高收益的,现有资料显示只有三分之一的产品可以做到。

结构性存款是利用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的创新存款,是否能“保本保息”要看你是购买的哪种结构性存款,目前我国商业银行的结构性存款大致分为以下三类:

有的银行会把结构性存款放在理财产品中展示和销售,要注意辨别是保本型结构性存款还是银行理财产品,毕竟有些银行理财产品是不保本的。

3、结合性存款适合什么人群办理?

一、固定收益类结构性存款:

特点:保本,收益按季度递增10-25个基点,每季付息一次,季度结束客户可以要求终止存款取出本金,无风险,比一般银行存款利率略高!

对预期收益率有正确的认知,结构性存款虽然风险不高,但毕竟挂钩了金融衍生品,波动幅度较大,预期收益波动也大,最终收益可能较高,也可能为零,甚至会出现本金亏损的风险。

1)想获得高收益,有自己对市场的判断,又怕买错了会亏损的人

二、保本 收益浮动型结构性存款:

特点:保本,但是收益不固定,其收益与伦敦银行同业拆借利率LIBOR利率挂钩,它需要客户对未来LIBOR利率走势有个大致的判断,然后与银行签订协议选择一个LIOBR利率变动区间,协议期内如果LIBOR利率在你选定的利率区间内,则当日计息,超出那个利率区间则不计息,这个协议可以签N年,也是按季付息,以实际落在约定的利率变动区间的天数来计息。

资管新规给了银行一个过渡期,短期来看银行还会有部分的保本理财产品发行,并不会一刀切,投资者依然可以购买,不必要着急购买结构性存款产品。

我们可以用结构性存款博取高收益。如果预测对了,有一个高的收益!万一“看走眼”了,也不会有什么损失,还会有一个保底的收益率,自己也不会有多大的损失。既规避了风险,又满足了自己的投资乐趣。

三、与汇率挂钩的结构性存款:

特点:风险大收益大,与第二种不同的是:它是与汇率挂钩的,操作方法与第二种类似,由于各国货币的汇率波动比较大、比较频繁,影响因素很多,因此,这类结构性存款的风险也是最大的。

综上,购买结构性存款能否既保本又保息,要看你购买的产品类型,另外,需要注意的是:不管是哪类结构性存款,在约定期内都不能提前取出本金,这是结构性存款与定期存款最大的区别!

以上个人观点仅供参考,欢迎大家留言讨论!

根据中国人民银行的最新数据显示,2019年1月份结构性存款市场规模再次突破10万亿元的余额。这也是继2018年12月份的短暂下挫之后的重新回升。

自从资管新规实施以来,结构性存款一直都被视为保本型理财产品的最佳替代品。但结构性存款并非“保本型”理财产品,仍存在一定的风险。只不过真正的结构性存款中投资银行存款的部分风险很小,且受存款保险条例的保护。于是就有人以为结构性存款完全可以“保本保息”。

根据理财新规中要求,结构性存款纳入商业银行的表内核算,按照存款管理,也因此成为各大银行的揽储重要工具。但部分地方中小银行由于不具备金融衍生品的交易资质,已经被监管勒令下架。

所谓的结构性存款,其实就是“存款 期权”,指的是商业银行将一部分资金投资于存款,另一部分运用金融衍生工具投资与汇率、利率、信用等标的物挂钩的金融产品。

很明显,结构性存款的安全性主要还是取决于投资金融衍生产品的资金比例,购买衍生品的比例越高则可能的风险越大,不过一般情况下银行用于买入衍生品的比例不会太高。总的来说,结构性存款的风险介于银行存款和银行理财之间。

就结构性存款的收益来看,通常都是大于银行存款,但一般是不及银行理财产品。比较适合那些对收益要求不高,低风险偏好的普通投资者。目前来看,银行理财产品的收益率平均为4.3%左右,受央行降准的影响,释放出来1.5万亿流动性给所有理财产品市场收益率造成不小的下行压力。值得一提的是,就算结构性存款的预期年化收益率给出4.5%,但实际到期后的收益未必达到。

因此,建议投资者在买入结构性存款时仔细阅读产品说明书,尽量选择“保本 保最低收益”的为佳。

1什么是结构性存款?就是部分是存款,部分是理财,结构性存款的利率上涨,这个利率是不确定的,根据市场波动决定,跟外汇汇率和利率市场结合判断,。

2本金可以保障,但是理财部分的收益是根据投资市场情况决定的,需要一定的风险承受能力,多大比例做理财,多大比例做存款储蓄。属于在存款稳健的基础上,做一个额外的冒险,把握市场机会。

3小白如果是小资金想要稳健理财,建议选择定存产品,这个就没有带理财,按照利率结算,目前市场揽储,有较高利率的产品可以选择大额存单也是存款产品但是资金门槛高,有多余资金的人群也可以配置,同时也等于一个资产凭证,可以通过大额存单获得银行贷款,不影响当下存单情况下。解决融资问题。

了解结构性存款挂钩的衍生品是哪些,在实际购买之前还需要了解产品收益类型、投资期限、是否保本。

2)原来买过保本保收益理财,现在想买高收益低风险产品的人

结构性存款虽然设置了收益上限,但同时帮助客户控制住了亏损的风险,不失为原来保本类理财产品的一个替代。

4、结构性存款安全吗 ?

结构性存款可保证本金安全。收益可攻可守,产品收益=承诺的固定收益 投资衍生品可能带来的额外高收益。在保证固定收益的前提下,博取额外收益。

小小意见,不甚成熟,还望见谅。

求关注,求关注哦。

朋友们好!明确讲这个问题:可以买!重点是保本!朋友们具体分析一下这个产品!

一,与其他产品比安全性!结构性存款风险等级R1,确定保本!与储蓄同属谨慎型!而银行,保险,证券,证券,无论定期,还是滚动,风险等级均在R2及以上!即便货币式基金风险等级也在R2,风险远高于结构性存款!

二,其他产品比收益!一是高低,二是稳定性!9银行,保险等定期理财,通常年化在5%左右,但期限较长通常一年,甚至更长!货币基金目前2.5%至3.5,其他诸如国债,三年,3.8%周期过长…!比稳定性,结构性存款目前基本达到了预期收益!口碑良好!最重要的是通常有“保底”以最低保障1~3%收益!相当于最差给个高利息!

三,比灵活性!90天周期,灵活性高于普通定期理财,略低于开放式基金!

综合分析,90天4%的结构理财,可以买!有周期短,收益稳,保本,稳收益等优点!可以说是咱老百姓大欢迎的好产品!

祝朋友们,储蓄理财,稳健好收益!

90天的利率4%,这个符合目前市场上的结构性存款的普遍利率水平,可以买。如下图所示,某银行的新客户及VIP客户130天的可以达到5%,而普通客户9个月的也可以达到4.8%;所以3个月的4%,并不算一个离奇的利率。

甚至不用结构性存款,就一个京东金融上的振兴存(定期存款)120天的(4个月)利率都可以达到4.8%,所以3个月4%的结构性存款并没有任何稀奇。

什么是结构性存款

如果对理财有所理解的人应该知道,今年的《资管新规》落地后,很多银行纷纷大力推出结构性存款来替代原来的保本理财产品。

结构性存款:简而言之,就是把存款和理财相结合,大部分资金用于购买银行定期(确保本金的安全性),少部分用于购买金融衍生品用于博取高息,当然金融衍生品可能存在全部亏损的可能,所以现在结构性存款的利率都用0%—**%表示(如上图的5%)

目前市面上的结构性存款,大致分为两类:一类是保本型结构性存款(本金绝对安全),这个是主流产品,占绝对的比重;另一类是非保本型结构性存款(这类可能存在本金亏损0%-100%的可能性,关键看管理者投资的定期比重),这个是非主流产品,占据的比例极小。

至于保本型结构性存款与非保本型结构性存款的具体,大家可以参考下图,对此就会有一个比较明显的了解。

总结

购买前问下银行你所购买的这款是不是100%的保本型结构性存款,如果是的话,可以投的,毕竟本金无虞,而收益率大部分时候均可以按期实现。

截止目前,国内各大商业银行所发行的结构性存款规模已经达到了11.13万亿元。尤其是在去年资管新规实施后,结构性存款和个人大额存单业务都取得了迅猛增长,由于破刚兑和净值化的趋势加剧,投资者对于“保本”需求和意识都正在加强。

而结构性存款被看做是银行“保本”型理财产品的最佳替代品,这也满足了广大普通投资者的心愿。因为结构性存款已纳入银行表内核算,根据理财新规要求,结构性存款按照存款管理,相应纳入存款准备金和存款保险保费的缴纳范围,相关资产应按规定计提资本和拨备。

但需要指出的是,纳入存款管理的只是结构性存款中的银行“存款”部分,也就是说,投资银行存款的部分风险很小,且受存款保险条例保护。看到这里大家应该明白,结构性存款并不是“保本保息”,毕竟还有部分资金用于购买金融衍生产品,而其风险也主要还是取决于用于购买衍生产品的资金比例,如果投资衍生品的比例越高则可能的风险越大。反之亦然!

但投资者在选择结构性存款产品时,可以根据自身的风险承受能力及偏好,如果你属于稳健型投资者,也可将结构性存款的风险等级调至100%保本型。反之,如果允许适度地承担一定的风险,还可以设置成部分保本型。

结构性存款是当前各大银行的揽储重要工具,以至于出现很多“假结构”性存款产品,有些银行甚至直接从过去的“保本保息”理财产品变更而来,但监管对于此类产品的打击力度逐渐加强。不过这也说明了银行为了揽储需要,其实是有意迎合投资者的“保本”需求。

总的来说,结构性存款的风险介于银行理财产品和银行存款之间,比较适合对收益要求不高且低风险偏好的投资者。结构性存款仍存在一定的风险性,投资者在选择此类产品时不要只被较高的预期收益率吸引,还应该仔细阅读产品说明,做到心中有数。大家可以将结构性存款作为资产配置的一种方式,这完全没有问题的。

感谢悟空小秘书邀请!

从您提供的的信息看,这款结构性存款产品不值得购买,原因有三:

一是:收益率仅有4%,而且没有说明白基础收益和挂钩收益是多少,挂钩的金融衍生品安全性如何也不知道。这样说来,收益的不确定性较高,但是整体利率不高,所以不太值得投资。

二是:发行单位不清楚,一般正规结构性存款需要金融机构具有发行资质,有些机构由于没有资质就会借道操作,存在合规性风险。大型银行的结构性存款收益较低,小型银行的结构性存款合规性差,所以不太值得购买。

三是:现在有很多更好的理财产品可以投资,结构性存款本身并没有太大的吸引力。只是理财产品去刚兑后,结构性存款仍然承诺保本和部分保息,以此来吸引部分保守型投资者而已。建议投资者关注一些直销银行的创新存款和智能存款,利率和灵活性都比您说的这款结构性存款要好得多。

以上就是我的观点,希望对您有帮助。

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先说答案,对大部分的客户来说都是可以购买的。

既然叫存款,那肯定是不能亏本的,亏本了就不叫存款了。买的时候银行就告诉您,结构性存款的利率是一个区间,比如[0.5%--5.5%],规范的银行还会让您看结构性存款的说明书,然后讲给您听,您存的钱绝大部分投资于固定收益产品,极少部分投资于风险资产。分2-3种情形,不同的情形对应与上面说的那个利率区间,最坏的话利率0.5%,当然好的话利率5.5%。

那银行把您的钱拿来了,银行是如何运作的呢?其实方法很简单,把所有的钱投到一个可以稳定获得收益的地方,如您小资金买不到的国债、银行债等,这样资金到期后肯定会有利息收入的。投资之初银行就知道到期后会得多少利息,银行可以先把这个利息的部分或全部投资与期权、期货等风险资产(就是以小博大啦)。所以您就知道,最后您得到的利率高低,取决于银行拿了您多少百分比的利息去“赌”,假如把利息全部拿去“赌”了,可能到期后您获得的收益很高,也可能为0,这是极端情况,一般都会给您留点,比如上面的0.5%,无论怎样到期还有点收获。因此,只要是还有点风险承受能力的人,结构性存款都是能买的。

  不存在结构性存款不能买的说法,每个人对收益与风险要求不同,并非适合所有投资者。

  结构性存款作为银行表外保本保收理财的替代品,它属于银行表内理财产品,可支持保本保收。当然了,结构性存款也存在不是全部保本产品,比如有保本95%的产品,不是全部保本的产品可获得更好的收益,风险与收益成正比。

  要购买结构性存款建议购买大型商业银行的结构性存款,哪怕同等风险同等期限下利率较低。因为目前很多小型城商银行或信用社提供的结构性存款为假结构性存款,衍生工具行不行权都能达到预期收益率,那么该类产品可能就是挂羊头卖狗肉,实际为现金管理类产品或设置资金池的表外理财。

  题文下方提到的90天利率4%结构性存款能不能买?如果是真结构性存款,那么它是不存在具体的4%收益率,一般是衍生工具不行权是一个预期收益率,行权是另外一个收益率。它是一个范围值,而不是具体值。如果是具体值,那么可能就是假结构性存款。

  那么再来看看4%收益怎么样?如果该产品是保本保收能达到4%,那是非常不错的收益了,可以投。但一般情况下90天4%的收益率是衍生工具行权的收益率,而非保本保收的收益率,所以这点需要看清楚产品说明。

  一般情况下,期限越短收益率也低,因为存在流动性风险。如果要提高收益可以购买同等产品下的长期限产品。

结构性存款能买,它跟银行存款一样受《存款保险条例》保障,即50万以内全额赔付。

一、结构性存款是什么?

结构性存款又叫收益增值产品,是将传统的存款业务与利率、汇率等金融衍生工具相结合的一种创新型存款。它的资产构成是“存款 金融衍生工具”,存款部分的作用是保本,金融衍生工具部分的作用是博取高收益,但是金融衍生工具部分的收益并不是固定的,因此,一般情况下,结构性存款都是保本不保收益的。

那么题主提到的90天利率4%的结构性存款能不能买?买肯定是能买,毕竟是保本的嘛,但是要看清楚这个利率,一般而言,结构性存款不会标注一个确定的利率,而是标注为浮动利率,比如“0%~4%”、“2%~4%”,因为它的资产组成决定了它的收益浮动特性。所以,题主一定要认真看清楚这个结构性存款的收益构成,确定收益浮动范围是否可以接受再来购买。

二、结构性存款安全不?

2018年9月26日中国银保监会发布了《商业银行理财业务监督管理办法》,其中第七十五条明确规定:结构性存款应当纳入商业银行表内核算,按照存款管理,纳入存款准备金和存款保险保费的缴纳范围。也即是说,结构性存款也受《存款保险条例》保障,50万以内的本息全额赔付。

因此,50万以内的结构性存款,合同条款约定到期保障的本金和最低利息,是可以得到刚性兑付的。

三、有没有更好的投资品种选择?

现在很多的中小银行都推出了创新型银行理财产品,它们的收益也都能达到4%以上,对比结构性存款,这些创新型银行产品的优势大得多,它们中大部分封闭期短,收益高,而且利息固定非浮动,最重要的是,它们同样受到《存款保险条例》的保障,所以这些创新型的产品受到了越来越多的人的追捧。

我个人也是把短期闲置资金放在了这些创新型理财产品中,主要放于随存随取的产品中(为避免广告嫌疑,这里不推荐具体产品),自己可以上京东金融APP看看,目前京东金融跟很多中小银行进行了合作,在APP上推出了这些创新型理财产品,收益比银行定期理财高多了。

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结构性存款当然可以购买,只要保证是银行发行的结构性存款,都值得购买。

主要原因有两点:一个是本金安全有保障,二是预期收益高于普通储蓄存款利率。

结构性存款本金安全有保障

结构性存款虽然有“存款”二字,但并非存款产品,实际银行发行结构性存款,但是其内部结构是存款 期权(黄金等)的形式,都会将其归为保本浮动收益理财产品类,同时会在中国理财网官网备案(如下图)。

我们都知道,2018年资管新规正式施行,保本型理财产品将于2020年彻底退出银行理财市场,意味着理财产品打破刚性兑付,不再被允许对客户承诺保本保收益。

结构性存款作为保本型理财产品的替代品,受到银行和储户的欢迎。

因为银行发行的结构性存款需要计入表内账务,受存款保险保护,没有本金损失风险。虽然保本,但是不一定保收益。

结构性存款预期收益率高于同期定期存款利率

一般根据各家银行官网公示的结构性存款信息,其预期收益率都远高出同期定期存款的利率。

以农行为例,其98天期的结构性存款,预期收益率可以达到3.55%以上,妥妥高于正常三个月期定期存款利率。

需要注意的是,官方公示的收益率仅为预期收益率,最终收益率取决于结构性存款中投资期权部分的收益率高低。比如3.55%的预期收益率,实际到期时收益率可能会低于该值。

但是总体来看,结构性存款作为银行吸出揽存,以及保本理财的替代品,在本金安全性上高于理财产品,在预期收益率上高于同期定期储蓄存款,只要确定是银行正规渠道发行的结构性存款,是值得购买的。

我的结论是结构性存款可以买。为什么?通过几个问题来解释。

1、结构性存款是什么?

目前银行发行结构性存款一般常见的是一种保本浮动收益型的存款产品,通常挂钩某一浮动利率,可以理解为债券和期权组合成的衍生产品。

2、结构性存款收益浮动,能拿到收益吗?

拿几种比较常见的商业银行结构性存款产品做解释。一般银行会设定最高收益率和最低收益率,浮动收益挂钩某种参照标。根据参照标的的利率和执行水平(某一事先确定的利率)的关系确定取最高收益率还是最低收益率;根据观察期(起息日至到期日的所有工作日)内利率取最高利率和最低利率的相应的时间占比来确定到期收益率。

3、银行销售人员说保证本金安全性,这是真的吗?适合买吗?

结构性存款一般是保本的,由于结构性存款整体风险较低,但相对活期存款和定期存款收益较高,可以在保障本金和最低收益的同时可能获取更高收益,因此适合风险厌恶程度较高且对流动性需求不大的投资者。

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