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分类:保险

摘要:导读:2015年末以来,票据风险事件频发,多家大行、股份行乃至农商行卷入其中。在对票据的检查中,银监会要求对开票、承兑、贴现、转贴等各环节均进行重点检查。如开票、承兑、贴现等环节中贸易背景真实性审查,是否存在做通道、消规模,是否与同业交易对手...

针对银行业各类金融风险,监管层正加强监管力度,全面排查各类风险隐患。

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“这场核查风暴将会持续半年,全面排查‘不留死角’!”银监会一份12月初下发的监管通知如同在年末的银行圈念起了紧箍咒。

  导读:2015年末以来,票据风险事件频发,多家大行、股份行乃至农商行卷入其中。在对票据的检查中,银监会要求对开票、承兑、贴现、转贴等各环节均进行重点检查。如开票、承兑、贴现等环节中贸易背景真实性审查,是否存在“做通道”、“消规模”,是否与同业交易对手准入名单之外的机构开展票据业务,是否与“票据中介”、“资金掮客”等开展票据交易等。

据《每日经济新闻》,银监会办公厅于7月下发《关于全面开展银行业“两个加强、两个遏制”回头看工作的通知》,要求:

一、公告内容

有知情人士表示,监管部门此举是为了督促银行业金融机构加强内部管控,遏制违规经营和违法犯罪。今年12月至明年3月末,是机构自查时间。明年3-4月份,监管部门将对金融机构进行检查。

  21世纪经济报道记者获悉,中国银监会决定自2016年7月起在全国银行业范围内全面开展“两个加强、两个遏制”回头看工作,并已下发通知。

全面开展金融机构自查与监管检查。其中,银行业金融机构应于10月31日前完成全面自查工作,11月15日前完成问责和整改工作;监管检查则于今年11月底前完成。

银监会日前发布46号文《中国银监会办公厅关于开展银行业“监管套利、空转套利、关联套利”专项治理工作的通知》(以下简称《通知》),要求整治银行业金融机构“监管套利、空转套利、关联套利”等行为。

这份核查文件目前基本已经下达到银行机构,21世纪经济报道记者从多家银行人士处得到证实。文件名为《关于全面开展银行业金融机构加强内部管控遏制违规经营和违法犯罪专项检查工作的通知》(以下简称“通知”),对商业银行的违规经营和违法犯罪进行全面排查和整顿。

  “两个加强、两个遏制”是银监会于2014年12月布置的“加强内部管控、加强外部监督,遏制违规经营、遏制违法犯罪”专项检查。

本级自查要覆盖2016年6月末有余额的各类重点业务;“上查下”中业务量原则上不低于本级自查金额的30%。银监会要求重点排查存款、信贷、票据、同业、理财和代销等各类重点业务中是否存在新发生的违法违规行为。除银行以外,所涉金融机构还包括金融资产管理公司、信托公司、金融租赁公司、货币经纪公司等。

检查对象:银行业金融机构2016年末有余额的各类业务,必要时可以上溯或下延

重点检查六大领域

  此次回头看,银监会要求采取银行业金融机构自查与监管部门检查相结合的方式。银行业金融机构于2016年10月底前完成机构自查,各银监局于2016年11月底前完成监管检查。

《通知》毫不避讳地指出,“本次‘回头看’的工作,是针对当前金融领域存在规则漏洞、管理涣散、违法违规现象屡禁不止、大案要案多发等问题开展的一次全面体检。”

检查方式:银行业金融机构自查银监会各机构监管部门组织推动并督导所监管金融机构的自查和“上对下”抽查、银监会现场检查局组织对金融机构的监管检查、各银监局推动辖区内的自查与监管检查

这是一场“网式”的整顿,通知下发后,由各银行等金融机构自查开启。

  “这次回头看是对去年"两个加强、两个遏制"专项检查的再回访,是在全国范围内的统一行动。”某地方银监人士表示。

银监会要求重点检查是否存在存款失踪、非法吸收公众存款、挪用客户资金、存款虚存、存款不入账和异地大额存款等;在理财业务方面,重点检查是否存在银行业机构员工私售“飞单”,签订“阴阳合同”或抽屉协议等为非保本理财提供保本承诺等;代销业务方面,重点检查是否为代销产品提供直接或间接,显性或者隐性担保,包括承诺本金或者收益保障等。

检查报告提交时间点:各金融机构于2017年6月12日前报送自查报告,11月30日前完成整改和问责工作并形成报告;各银监局2017年6月12日前报送检查报告、附表及典型案例,6月底前报送现场检查意见书,7月底前报送“三套利”专项治理最终处理处罚结果;

一名不愿透露姓名的商业银行人士表示,“检查的内容包括已出现违规经营和违法犯罪问题的问责与整改情况和潜在违规经营和违法犯罪问题两方面。业务上主要集中在违规经营和违法犯罪高发的信贷业务、存款业务、票据业务、同业业务、理财业务、财务管理等领域,是否存在新发生的违法违规行为。”

  抽查比例不低于30%

银监会提出要“重点检查开票、承兑、贴现等环节中贸易背景真实性审查、授信调查和统一授信管理是否到位;票据转贴现和买入返售、卖出回购业务环节中,是否存在为他行‘做通道’‘消规模’等行为;是否与‘票据中介’‘资金掮客’等开展票据交易”等。

监督措施:责令暂停业务、停止批准开办新业务、停止批准增设分支机构、责令调整董事及高管等审慎措施。

21世纪经济报道记者从金融机构处获得的这份通知显示,银监会还要求各金融机构边查边改,针对各业务领域的重点环节提出整改措施,概括为四大举措。

  该次回头看中,银行自查覆盖2016年6月末有余额的各类重点业务,包括存款、信贷、票据、同业、理财、代销等;“上查下”中机构数量原则上不低于30%,业务量原则上不低于本级自查金额的30%。

要检查“是否严格执行债权人委员会决议”“是否存在对产业过剩行业‘一刀切’式的信贷退出,存在抽贷,停贷等行为……”

二、“三套利”专项治理针对票据市场的具体内容总结

澳门新萄京最大平台,一是健全制度体系,做到全覆盖、不留死角;二是强化责任追究,明确各个环节、各个方面的责任,确保各项规章制度落到实处;三是突出管理重点,特别要加强对基层一把手、关键岗位和人员的管理,必要时实行轮岗;四是加强监督检查,使制度落实情况的监督检查常态化。

  机构自查的检查范围,包括此前“两个加强、两个遏制”专项检查(包括自查、监管检查、2015年自主开展的回头看工作)和上级党委巡视等发现问题的整改和问责落实情况,各机构在公司治理、内部控制、风险管理、案件防控以及服务实体经济等情况,存款、信贷、票据、同业、理财等各类重点业务中是否存在新发生的违法违规行为。

每经新闻4日曾报道,银监会要求做好银行业金融机构债权人委员会有关工作,要求债权银行不得随意停贷、抽贷,要通过收回再贷,展期续贷等方式“最大限度地帮助企业实现解困”。

1承兑市场

机构自查和监管部门的检查,重点都是违规经营和违法犯罪高发的信贷业务、存款业务、票据业务、同业业务、理财业务、财务管理等六大领域。

  其中,针对目前有股份行、城商行股权被转让、质押等情况,特别提及检查股东资质是否符合监管规定,股权转让、质押等管理工作是否到位等。此外,对公司治理检查还包括是否建立完善的信息科技系统,充分利用科技管控、网络技术、大数据等手段有效防范金融风险和金融案件。

今年以来,银行票据风险事件频频发生,农行、中信银行、天津银行、宁波银行、广发银行等均已涉及其中。农业银行在1月下旬曝出39亿票据诈骗案;中信银行兰州分行发生票据无法兑付风险事件,涉及风险资金金额约10亿元;4月初,天津银行上海分行票据买入返售业务发生一起风险事件,涉及风险金额为7.86亿元人民币;7月7日,宁波银行深圳分行原员工违规办理票据业务,共涉及金额合计32亿元。

(1)是否放松风险管理或授信条件,以形式审查替代实质审查,为不符合条件的客户办理授信业务;

一位城商行人士表示,信贷业务方面,检查的违规情况贯穿整个信贷过程。比如,是否存在贷款被骗、贷款投向不合规、贷款审批不合规、贷款被挪用、人为掩饰不良资产、违规转让贷款、违规处置不良金融资产等。

  在监管检查部分,要求各银监局对部分检查项目采取“双随机”抽查方式进行检查。辖内法人机构抽查类型应全覆盖,抽查比例不低于30%。辖内非法人机构中,各政策性银行、国有大型银行、股份制商业银行和邮储银行抽查比例不低于30%;其他机构抽查比例不低于20%。

银监会主席尚福林曾在7月中旬表示,要协调好防范风险与促进发展之间的关系……要重点严查十大行为,包括违规办理票据业务、签订抽屉协议、贷款“三查”执行不力等行为;违规私售飞单和代理销售,误导或诱导购买投资产品;充当资金掮客,参与民间借贷和非法集资等。

(2)是否存在循环开立无真实贸易背景的承兑汇票,套取保证金,虚增存款和中间业务收入的情况

随着存款保险制度的即将推出,银行在存款领域的竞争也显得越来越激烈。存款方面重点排查是否存在高息揽储、通过第三方中介吸存、以贷转存、理财产品倒存、利用同业业务冲规模等违规行为。

  除检查机构自查部分情况外,监管检查部分提及,特别注重加大对跨市场、跨机构、跨业务领域的检查力度,加大对机构内控有效性的再检查力度。

监管层近几个月展开了一波又一波业务风险排查行动。央行、银监会于4月底联合发布《关于加强票据业务监管促进票据市场健康发展的通知》,对票据中介的情况进行全面摸底,并对非法票据中介活动进行治理。

(3)是否存在违规配合客户办理无风险敞口、无真实贸易背景银行承兑汇票业务进行套利导致资金在银行体系空转;

表外业务主要侧重在票据业务。比如,办理无真实贸易背景的银行承兑汇票,关联企业之间的贸易合同审查不严格,保证金来源为贷款或贴现资金,利用套开、滚开等方式长期套取银行贷款或掩盖票据风险等。

  六项银行类重点业务检查

随着监管部门对银行票据业务的风险排查整顿力度空前,部分商业银行已全面暂停票据业务,另有部分商业银行仅有电子票据业务正常开展。

(4)是否存在利用票据业务,以票吸存虚增存贷款规模。

理财业务和同业主要是排查,违规利用理财产品腾挪信贷规模、未经授权私售产品和误导消费者行为、通过理财资金投向限制性领域等。同业业务主要是排查会计核算不真实、不合规,该计提的资本未计提或未足额计提,同业业务未成立专营机构进行专营等。

  银监会要求,对重点业务环节的合规经营和风控全面覆盖2016年6月末各类主要业务余额,加大对关键环节和重要岗位的检查力度,重点排查违规经营和违法犯罪高发的存款、信贷、票据、同业、理财和代销等六大业务领域。

值得注意的是,不止是银监会在行动,国内金融监管部门在排查风险方面几乎步调一致。监管风暴涉及金融领域的方方面面。

2贴现市场

排查的其他的财务管理方面的违规,还包括:违规发放奖金补贴及福利、违规购建高档楼堂馆所、私设“小金库”等其他违法违规行为。

  2015年末以来,票据风险事件频发,多家大行、股份行乃至农商行卷入其中。在对票据的检查中,银监会要求对开票、承兑、贴现、转贴等各环节均进行重点检查。

据财新、证券时报等媒体上周报道,保监会向保险机构下发《中国保监会关于开展保险机构“两个加强、两个遏制”回头看工作的通知》,要求保险机构聚焦10个方面风险开展工作,今年将紧盯违法违规高发、频发的薄弱环节,以及新业态、新产品等容易产生监管空白和监管套利的可能缺失环节,完善制度机制,把防范风险的水平提高到更高层次。

(1)是否存在为无真实贸易背景的承兑汇票办理贴现

风,起于金融反腐?

  检查措施包括,开票、承兑、贴现等环节中贸易背景真实性审查、授信调查和统一授信管理是否到位,票据承兑保证金和贴现资金管理是否到位,票据转贴现和买入返售、卖出回购业务环节中,是否存在为他行“做通道”、“消规模”等行为,是否与同业交易对手准入名单之外的机构开展票据回购业务,是否无背书开展票据买卖。此外,还包括是否与“票据中介”、“资金掮客”等开展票据交易;是否存在公章、印鉴、同业账户等出租、出借行为。

财新提到,此次保监会对保险机构自查和监管部门检查的要求比以往更加具体,“回头看”工作领导小组成员几乎涵盖了保监系统的所有部门。其还援引业内人士表示,这次要求自查的规定之细致之全面,是史无前例的,尤其是保监会还提出,倘若自查不合格,保监会将进驻保险机构帮助公司一起查,并且要暂停新业务。

(2)是否存在利用第三方机构,将票据资产转为资管计划,以投资替代贴现,随意调节会计报表并减少资本计提;

业内人士认为,全面的排查或许与金融反腐深入有关。

  在信贷业务检查方面,除重点检查授信条件是否弱化、大额授信风险、批量为同一商圈多个商户或小微企业贷款外,银监会强调了对“首付贷”的检查,要求检查是否存在个人住房贷款首付资金来自P2P平台、小贷公司、房企或房地产中介等渠道,是否存在融资给第三方用于发放首付款、尾款等,是否存在个人消费贷款、个人经营性贷款、信用卡透支等资金用于支付购房首付款等。此外,要求银行排查债务链、担保圈、互联网金融、民间融资等带来的外部风险传染。

(3)是否存在借助跨业合作通道,通过信托、券商等“通道”模式,运用理财资金投资票据资产的行为;

此前,也有媒体报道称,今年超150位国企高管落马,金融系统犯罪属重灾区之一。比如金融机构董事长、行长级别的就有内蒙古农信社原主任武文元、内蒙古银行董事长杨成林、邮储银行原行长陶礼明、成都银行原董事长毛志刚、许昌银行董事长高志民、龙江银行监事长杨进先等在今年先后落马。

  同业业务检查方面,主要检查同业业务专营制等情况,并按照实质重于形式原则对同业业务进行会计核算和资本拨备计提。

(4)是否与中介合作,离行离柜办理无真实贸易背景票据贴现非法牟利。

前述商行人士也表示,文件下发后,当地监管部门还专门为此召开了会议,要求金融机构今年12月15日之前就要将本行的自查方案上报,且在2015年3月末之前,将自查报告和整改的方案报送当地银监系统。而银监会最终以核查或者抽查的方式收官这场监管与整顿风暴。目前,各大银行等金融机构自查已经开启。

  “同业检查主要为对应2014年发布的、规范同业业务的"127号文"和"140号文",实际上同业业务经过这两年的整顿已经相对规范。这次检查的重点应该是之前发生风险事件的票据,以及理财。”某股份行人士表示。

3转贴现市场

前述金融机构人士表示,根据银监会要求,自查的方式除了开展本级的自查,还要由上级机构组织内审、合规和业务管理等部门开展对下属分支机构的检查。“重点检查对案件、风险事件、损失事件和内外部检查所暴露问题的责任追究与整改是否到位,是否还有未发现的案件和违规隐患,已有的管理措施是否还存在薄弱环节,工作中是否还存在哪些隐患和漏洞”。

  在银行理财监管新规正在征求意见的当下,对理财业务的检查上目前仍为传统领域。银监会要求重点检查理财业务事业部改革,以及通过发行理财产品归还贷款;以自营业务承接理财风险资产;理财产品相互交易、调节收益;接受其他金融机构回购或承诺,利用理财资金为他行代持资产;签订“阴阳合同”或抽屉协议等为非保本理财提供保本承诺等情况。

(1)是否存在通过组合运用卖断、买入返售、买断转贴等方式,将票据在资产负债表内转移出去逃避信贷规模管控、赚取买卖差价的行为;

据悉,此次自查的机构范围几乎包括全部的银行业金融机构,以及归口银监会的金融机构。知情人士还表示,“对于已经出现的违法行为的检查,被追究的不仅是近期的,且要追溯到2010年以来的情况。监管部门要求逐笔梳理2010年以来的违规经营和违法犯罪情况,检查对相关责任人问责是否到位。”

  在对代销的检查中,银监会也要求检查是否为代销产品提供直接或间接、显性或隐性担保,包括承诺本金或收益保障。

(2)是否存在违规办理不与交易对手面签、不见票据、不出资金、不背书的票据转贴现“清单交易”业务

根据通知,除了对案件的检查,银监会还要求银行堵住“内控的隐患和漏洞”。具体检查内部控制制度是否完善,是否做到全覆盖、不留死角。内控组织体系是否健全,是否有利于董事会、监事会、独立董事充分发挥作用,是否能够确保前、中、后台有效制约等。

  此外,存款业务重点检查是否存在“存款失踪”、非法吸收公众存款、挪用客户资金、存款虚存、存款不入账和异常异地大额存款等。

(3)转贴现卖出票据、卖断附带追索权的票据业务是否按照规定计提资本

自查以后,明年3-4月份,监管部门将对银行业金融机构进行核查或抽查。内容可结合日常监管掌握的情况,对不同机构各有侧重。而在抽查银行自查与整改情况的基础上,可选取银行业金融机构自查未覆盖的样本进行检查。

  除银行类业务外,银监会对金融资产管理公司、信托公司、财务公司、金融租赁公司、货币经纪公司的特色业务以及其他金融机构业务提出重点检查内容。

(4)是否存在以拆分时段买入返售相同票据资产,减少风险资产占用;

按照监管要求,自查覆盖的范围是:“按照本级自查金额不应低于相关业务今年末余额的50%;上级检查各级下属机构的覆盖面不应低于30%,检查金额不应低于被查机构相关业务2014年末余额的30%”。

  其中,在信托公司固有业务方面,检查长期股权投资是否限定为金融类公司的股权投资,是否有未经批准以固有财产进行实业投资情况;在信托业务方面,对日常监管中较为关注的房地产、银信合作、政信合作、有价证券投资等信托业务,如涉及在异地展业的,按相关具体业务合规性要求进行检查;此外,重点检查信托公司通道业务进行的融资活动引发的各类风险以及是否存在监管套利、风险隐匿和风险转移等行为。

(5)是否通过违规办理同业代理转贴现业务,隐匿信贷资产规模;

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(6)是否通过票据业务为他行隐匿、消减信贷规模提供“通道”

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(7)是否存在借助跨业合作通道,通过信托、券商等“通道”模式,运用理财资金投资票据资产的行为。

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