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分类:保险

摘要:根据2016年上半年上市银行半年报显示,16家A股上市银行总体减员将近3万,这数字无疑显得格外扎眼。其中不少之前从事着银行理财客户经理的这些人会流向哪里呢?安盈财富总裁李元认为,从欧美金融市场可以判断,独立理财顾问行业将会在国内崛起,比如合伙加盟...

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中新网北京7月23日电“未来中国的独立理财顾问一定不是雇佣制的,而是平台与顾问的合伙模式。”米多财富董事长王晰23日在京表示,合伙人计划将“解放”中国传统的独立理财顾问(Independent Financial Advisor,即IFA)。

澳门新萄京最大平台 ,​作者:桑尼先生

  根据2016年上半年上市银行半年报显示,16家A股上市银行总体减员将近3万,这数字无疑显得格外扎眼。其中不少之前从事着银行理财客户经理的这些人会流向哪里呢?安盈财富总裁李元认为,从欧美金融市场可以判断,独立理财顾问行业将会在国内崛起,比如合伙加盟制的社区金融门店便是一种值得期待的新生事物,实现了财富管理2.0版本的升级换代,这种旨在打造独立理财顾问创业加盟 社区门店服务模式,实现线上线下全程财富管理,将那些从金融创传统行业走出来的理财师们不仅延续已积累事业,还将实现创业梦。

  近日,美国劳工部宣布,7月职位空缺数达587万,创历史新高。同月雇佣人数从6月份的517万攀升至523万。7月份的主动辞职人数持平,为298万,远高于经济衰退最严峻时期的数值,表明工人们对找到新的工作职位的信心提高。劳工部周三公布的职位空缺与劳力离职调查(job openings and labor turnover survey,JOLTS)是在每月非农就业数据公布后出炉的,它提供了更多有关劳动力市场流动性的细节。尽管JOLTS数据比非农就业、美联储新指标“就业市场状况”等指标滞后一个月,美联储主席耶伦仍视其为反映劳动力市场效率和员工信心的重要指标。该报告主要包括:职位空缺、雇佣、裁员、自主离职率等重要指标。

随着中国居民财富的快速累积和资本市场的渐趋成熟,居民的理财需求凸显,对于财富管理的专业化和软性服务要求提高。在制度和技术的双重变革下,欧美国家财富管理领域已发展成熟的IFA行业,在中国迎来发展时机。

公号ID:全球资产配置管家

  银行业上半年较大幅缩编减薪

  而根据国内2016年上半年上市银行半年报数据显示,16家A股上市银行总体减员将近3万,这数字无疑显得格外扎眼。在9家员工数量减少的上市银行中,工、农、中、建较年初分别减员7635人、4023人、6881人、6721人。股份制银行中,招商银行较年初也减少了7768人,而以上5家的减员数量合计达33028人。

在英国,独立理财是财富管理市场的主流模式;在美国,58%的家庭财富得到了专业管理;而在中国大陆,这一比例不到10%。“一个成熟的理财市场,至少每三个家庭应拥有一个专业的理财顾问,以4口之家计算,中国理财顾问缺口至少有2100万人。”王晞如是说。

这是桑尼的第23篇原创文章

  近日,16家A股上市银行半年报的披露完毕,仅7家银行人数上升,总增员5000余人;其余9家无一例外出现了大幅减少,减员逾3.5万人。人员降多增少的背后是正常的流动,还是行业转型的开始?由于宏观经济周期低迷,利润增速放缓,实业不良率不断攀升,人才队伍精简,各项成本进行压缩,多位银行管理人士向记者表示,不论是自然原因还是技术原因,银行用人总趋势仍往下走。

  据了解,因为减员及收入下降,许多银行客户经理、理财师也是主要跳槽者。业内人士表示,银行员工数下降,一是因为电子渠道替代率上升导致人工需求下降,二是出于成本控制考量。受资产质量恶化等因素影响,许多银行一改以往网点扩张的做法,裁撤效益差的网点,减少非营销条线尤其是柜面人数,以期控制质量,这个趋势也在部分银行中报中得到体现。

在他看来,中国现今的IFA市场仍处在销售型的1.0阶段,未来将走向服务型的2.0阶段。“在转型过程中,独立理财顾问注重自身价值的体现,从行业来看,由传统机构出走创业的理财师不在少数。”


  在9家员工数量减少的上市银行中,工农中建较年初分别减员7635人、4023人、6881人、6721人,股份制银行中,招商银行较年初也减少了7768人,而以上5家的减员数量合计达33028人。“国有银行年龄结构严重老化,最近几年都是退休高峰。”工商银行内部人士向记者表示,由于半年报截至6月30日,新招员工入职一般在七八月,增数未计入也使落差大,此外随着科技的发展,虽然退休员工多,银行客观上也不再招收过多的人手。

  而这一现象也预示着国内行业离职率的情况也在悄然发生改变。据2016年初前程无忧发布的《2016离职与调薪研究报告》显示,在整个2015年中,制造业、传统服务业、消费品行业的员工离职率分列前三,达到了20.9%、19.8%和19.6%。而伴随着金融业的改革,或许将取代制造业成为最大的离职源。

但失败案例比比皆是。米多财富副总裁姚文成指出,此类创业往往被人工、场地等成本拖累。在普通小型三方机构中,由于理财师能力水平不一,顶尖理财顾问往往要拿出利润的50%~80%才能覆盖整个团队的成本,创业风险颇大。

前言:总会有一些朋友问桑尼,金融行业听起来好高大上的感觉,那么理财师究竟是干什么的呢?财富管理和资产管理又是什么鬼?这篇文章桑尼就来聊聊这个话题吧。

  “现在人员控制比较严格,省行这一两年都没有怎么招人,人员编制数稳定,不减不增,下面二级行预计五年内至少要退40%~50%的人,一来人员老化快自然减员,二来人员外流比例也大。”南方某国有行省分行管理人员对记者说。

  在制度和技术的叠加演变下,金融服务领域正面临着大金融、大开放的新局面。中国日益庞大的中产阶层终于和理财顾问实现了高效链接,科学订制化的中产阶层财富管理服务触手可及,独立理财顾问应运而生。独立理财顾问,即IFA是独立于金融机构(产品提供者)而向客户提供全方位理财服务的第三方专业人员。IFA不倾向于任何金融机构或金融工具,以专业化、长期的财富管理服务为目的,从全球金融市场上推荐最适合的产品给客户。独立理财顾问凭借专业能力、客观立场和独立判断,为家庭提供财富保值、财富增值、财富保全和财富传承等全面的财富管理服务。

在此背景之下,当天米多财富宣布,将正式启动一个全新的合伙人计划,意在扶持更多的专业理财顾问,首批有14名独立理财顾问签约成为合伙人。

  据了解,因为减员及收入下降,许多银行客户经理、理财师也是主要跳槽者。一位国有银行的客户经理透露,:工资扣到只能维持温饱。前年毕业,回到家乡加入了国有五大行之一,去年开始担任客户经理。因为手下坏账多,现在工资扣到只能维持温饱了。按规矩,客户经理底下出了坏账,经理要按比例扣取相应的工资。从去年开始,因为手下出了坏账,每个月到手就只有1000多块,扣得最厉害的一次,一个月只有790元。

  当然,国内金融行业的离职潮中不仅有普通从业人员,还包括很多的行业高管。据投资者报报道,据不完全统计,年初以来已有61位银行高管出现工作变动,其中,涉及银行核心高管岗位约50人次,含董事长、副董事长、行长、副行长、监事长等职。半年数已达去年全年水准。

姚文成表示,合伙人享受完备优质的创业支持,包括产品线、风控团队、教育培训和办公支持,拥有透明开放的产品体系,可自组团队,扣除自身成本费用后利润的80%归合伙人团队,业绩总额用于米多财富公司股权分配计算永不过期等等。

1.理财师是干什么的?

  对于银行减员,天风证券银行业研究员廖志明认为,银行员工数下降,一是因为电子渠道替代率上升导致人工需求下降,二是出于成本控制考量。受资产质量恶化等因素影响,许多银行一改以往网店扩张的做法,裁撤效益差的网点,减少非营销条线尤其是柜面人数,以期控制质量,这个趋势也在部分银行中报中得到体现。

  2016年2月,前兴业银行行长李仁杰退休加盟陆金所任董事长;农行前董事长刘士余刚刚接替肖钢出任证监会主席;3月农行副行长李振江调任国务院金融事务局副局长;6月中行副行长朱鹤新赴四川任副省长,负责金融、商务等工作等。圈内小循环和圈外大循环的并行成为上半年高管流动的新特点,而圈外挖角也主要发生在管理一层。伴随民营银行、互联网、企业金融的发展与深入,借鉴传统银行精髓的第一步就是挖人。

前高盛亚洲董事总经理、领沨资本创始合伙人马宁认为,合伙人计划提高了理财顾问的地位,将理财顾问与平台的价值结合在了一起,有效激发了理财顾问的能动性。“合伙人计划在其他行业已经成熟,比如律师行业,为自己打工总比为别人打工更有积极性。”

理财规划师俗称理财顾问,主要起源于美国,是由证券经纪、保险经纪、注册会计师、涉外律师、税务师等职业演变而来,现已在美、英、法、德国已经成为一种正式的职业。

  独立理财顾问大有市场

  作为财经编辑,我们通常花费很多的时间在热点财经时事上,往往忽略了写作和阅读的深层含义——思考。在大多数人看来,财经类新闻及评论是十分枯燥无味的,与“生活”一词相去甚远。这使得我们不得不去重新定位如何让受众先为“人”,后为“财经人”,让财经类新闻和评论拥有生命和态度的一些重要话题。

目前,在国外的理财规划市场上,众多的理财规划师活跃在银行、保险、证券、税务等行业。关于理财师和财富管理的历史起源,桑尼之前也写过类似的文章:中西方的财富管理历史对比,可以点击阅读复习。

  在制度和技术的叠加演变下,金融服务领域正面临着大金融、大开放的新局面。中国日益庞大的中产阶层终于和理财顾问实现了高效链接,科学订制化的中产阶层财富管理服务触手可及,独立理财顾问应运而生。独立理财顾问,即IFA是独立于金融机构(产品提供者)而向客户提供全方位理财服务的第三方专业人员。IFA不倾向于任何金融机构或金融工具,以专业化、长期的财富管理服务为目的,从全球金融市场上推荐最适合的产品给客户。独立理财顾问凭借专业能力、客观立场和独立判断,为家庭提供财富保值、财富增值、财富保全和财富传承等全面的财富管理服务。

  如今的社会是浮躁且远远达不到实质性公平的。但无论是谁,都拥有平等的阅读体验。由于生活环境、受教育程度、人生历程等众多因素的不同,我们往往在事物的认知上会擦出激烈的火花。而这种火花的产生才是真正推动社会进步的必要因素。财经专栏的设立宗旨也正在于此。话题与读者紧密相连,无论是话题灵动了读者,还是读者丰富了话题,这都会成为我们前进的动力。

理财规划师为客户理财,主要根据的是客户的资产状况与风险偏好,关注客户的实际需求与人生目标,以“帮助客户”为核心理念,通过一整套规范的模式去提供包括客户个人和家庭等生活各方面的全面财务建议,为他们寻找一个最合适的理财方式,包括运用保险、储蓄、股票、债券、基金等金融工具,从而达到让客户资产保值与增值的目的。

  9月10日,在安盈财富举办的六周年庆典暨战略规划发布会上,该公司总裁李元接受了《投资快报》记者专访,他表示,银行、保险、基金等传统金融行业的客户经理拥有客户资源和丰富的从业经验,但却囿于平台的单一性、激励机制固化、市场环境等因素,业务发展常常会受到限制。另一方面,很有老百姓从事投资习惯单打独头、自己操刀专业性要求非常高的金融投资,结果常常并不令人满意。相比经济发达的欧美国家,理财机构非常发达,拥有多领域投资视野的独立理财顾问非常受人欢迎。因此,他认为,传统金融行业的理财师不如将机构自己转型发展成独立理财顾问,普通投资者也有必要借助专业理财机构、理财顾问实现自己的财富保值增值。也正因为如此,安盈财富决心将来拟将花更多的精力推动“星火计划”,即合伙加盟制社区金融门店计划。

  财经八姐栏目以泛财经热点话题为切入口,亦会涉及社会热点问题,尊重事实,阐述观点,让事件有据可依,生动耐看。

个人理财师不仅仅是为个人制定某个人生阶段的规划,而是包括整个生命周期内每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算和管理、个人/家庭风险管理与保险规划、投资目标确立与实现、职业生涯规划、子女养育及教育规划、房地产规划、养老退休计划、个人税务筹划及财富传承/遗产规划等各个方面。

  据了解,安盈财富是丰盈金融服务控股集团旗下全资子公司,集团旗下拥有财富管理、资产管理和互联网金融三大业务板块。该公司于2010年创立,是国内首创独立理财顾问创业孵化器,致力于支持传统金融从业人员转型为独立理财顾问。

  校对:冷静

2.关于理财师的认证与资格证书

  “合伙加盟制社区金融门店计划,实现了财富管理2.0版本的升级换代,旨在打造独立理财顾问创业加盟 社区门店服务模式,实现线上线下全程财富管理,帮助10000个金融创业者实现中国梦。星火计划依托安盈财富为合伙人提供客服、运营、风控、投研、培训、工具、产品等一站式服务支持,帮助独立理财顾问实现创业梦想和人生价值。星火计划的实施将极大的推动独立理财顾问行业的崛起,推动大批有至于从事独立理财的优秀金融人才向更加有利于客户的立场转变,真正的帮助客户实现财富的有效管理。星火计划将重新定义传统,独立理财顾问引领未来。”李元如是断言。

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以下是目前关于理财师认证及其资格证书的图解分类介绍。

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图片来源:财策研习社

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3.财富管理又是什么?

说起“财富管理”,就离不开“资产管理”的概念了。“财富管理”的本质是“风险管理”,核心是给“人”提供理财规划服务,而金融从业者却经常把“资产管理”这一概念和“财富管理”所混淆。“资产管理”的核心点是在“资产”上,更多的是追求资产的保值增值,简单理解就是单纯追求投资回报了。

虽然,现在大家多少都有了一些资产配置的理念,但另一方面,对科学理财的认知却还仅仅停留在买几个理财产品就万事大吉的层面,甚至认为提供几个简单的财务数据,就能做出一个靠谱的理财方案了。

那到底什么是正确的财富管理?绝大多数的老百姓,对于这一块的认知还是有偏差的。从专业角度来说,大家经常把“资产管理”(asset management),也就是实现财富的增值保值,简单理解为就是财富管理(通俗讲就是理财)了。

而实际上“资产管理”仅仅是理财的一个分支而已,从范围上看,“财富管理”包含了“资产管理”。严格意义上的理财,叫“财富管理”(wealth management),即“科学地规划现在及未来的资源,并综合利用各种社会资源,在正确的时间,以正确的方式和心态,做好每一个家庭财务决定”。注意看,关键词是“家庭财务决定”,这是一个“面”的概念,而“资产管理”则只是一个“点”的概念。

而这也意味着,个人或家庭的理财规划,无论是保险、投资、养老、教育、房产等所有的一切,都不是独立分散的,就算其中有一个小调整也会有牵一发而动全身的连锁反应,这也是个人/家庭理财(财富管理)之所以复杂的关键所在。关于如何做好理财规划,桑尼之前也写过类似的文章:桑尼浅谈:普通人如何做好理财规划?,可以点击查阅复习。

4.理财师与财富管理行业的现状如何?

先来说说行业的现状:

(1)居民财富积累奠定了庞大的市场需求

伴随改革开放 30多年来经济的快速增长,我国居民积累了大量的财富,也涌现出了高净值群体阶层;经济结构的调整使得产业资本领域出现大量闲置资金;随着我国房地产价格快速上涨预期的消失,居民财富的配置也将逐渐转向金融资产。从结构上看,未来资产配置将在不同种类的金融资产之间进行转移,这将在行业内引发激烈的市场竞争,也给一些具有前瞻性视野和较强专业能力的金融机构提供了潜在的商机。

(2)金融市场改革催生出品种丰富的投资工具

随着我国资本市场的不断发展和完善,金融投资工具种类日渐丰富,使投资者在经济周期的不同阶段和不同市况中均能获利。在此背景下,投资产品伴随着客户风险偏好和金融市场的演变日趋丰富,逐步趋向多元化,资产配置也从单一市场向全球市场转变。

(3)“资产管理”为主导,“财富管理”非市场主流

在中国,现阶段的理财师更多的是帮客户做“资产管理”而非“财富管理”,也就是“代客理财”。客户购买的理财产品通常仅包含简单的风险测评,而并未考虑不同投资群体的差异化特征,其投资策略和标的资产也缺乏透明度,往往很难满足客户真实的理财目标。

而反观海外成熟市场的资产管理,则更注重“差异化服务”理念,会为客户量身定做组合方案,并进行实时监控和调整,从而实现委托投资效用最大化。虽然与海外成熟市场存在全方位差距,但从居民财富积累、金融市场发展、政策监管放松等方面看,中国“资产管理”行业的国际化进程正在提速,而符合中国国情的“财富管理”之路尚在摸索中。

(4)第三方理财市场的兴起

第三方理财是指那些独立的中介理财机构,它们不代表基金公司、银行或者保险公司等金融机构,而是站在独立、客观、公正的立场上严格地按照客户的实际情况来帮客户分析自身财务状况和理财的需求,通过科学的方式在个人理财方案里配备各种金融工具,第三方理财是金融服务经纪市场发展的必然结果。

但是,目前国内的第三方理财机构基本还是以“产品销售导为导向”也就是“产品销售思维”而不是"客户服务思维",打着第三方理财的旗号干着“卖理财产品”的实事(挂羊头卖狗肉),但这也是行业尚处初级过渡阶段、投资者教育不够、理财师整体专业度待提高、部分金融机构道德缺失、法律体系不够完善等诸多因素所导致的结果,真正的第三方“财富管理”之路还很漫长。

再来聊聊理财师这一职业的现状:

(1)国外的现状

美国作为财富管理行业最为成熟的市场之一,理财师根据其独立程度可以细分为不同的类型,个人理财顾问一般有两类:认证理财规划师(简称CFP)和特许理财顾问(简称CFC)。

除了上面提到过的个人一对一服务之外,美国的个人理财师还非常热衷于在大众媒体以及自己的专著上教授个人理财技巧,如美国最著名的个人理财师苏茜▪欧曼,她是美国全国广播公司商业频道(CNBC)的个人理财编辑以及苏茜▪欧曼节目的主持人,她还是《奥普拉》杂志的特约撰稿人,而且出版了多本理财畅销书,其中《九步达到财务自由》还被翻译成了中文在国内销售。

由于收费模式的不同,理财师的独立程度越高,从其业务中获得的利润比例也越高,独立理财师会根据资产管理的规模收取一定比例的服务费,从而获得高额的利润。

来源:2014美国嘉信独立理财师调研

在美国,独立理财师在财富市场上发挥着不可小觑的作用。随着理财师独立创业变成行业发展趋势,美国独立理财师对债券、证券交易、固定利息产品、外汇、期权、期货等金融产品的需求也不断增长。

(2)国内的现状

与内地相比,中国香港的个人理财业务(财富管理)开展已经有较长的时间了,香港的投资者在选择个人理财顾问时,表面上需看理财顾问是否拥有被认可的专业资格,而实际上是选择理财师所提供的理财服务。

香港的理财顾问在最初与投资者签署理财协议时,就会有一个比较清晰的跟进计划,即相隔多久便见面或以电话联络,详尽探讨理财计划。而个人投资者要清楚了解理财顾问是否会长期从事这个行业,对客户有是否有责任感等。

理财顾问与投资者的关系就像医生与患者:患者每次找同一个医生,而医生对患者的病情自然会更加的熟悉,所以患者不会随便更换医生。

从内陆市场来看,目前尚处于“产品销售型”为主的“资产管理”阶段。理财师在大型金融机构任职,但会因为产品单一而导致客户的流失,收入与付出远远不成正比,职业发展遭遇天花板。然后有部分理财师离职创业成立小型的第三方理财机构,但是缺少稳定、优质的产品供应,而且繁琐的企业运营也并非理财师所擅长的,还会因为产品佣金的返点导致自身利润受损。

由于现存的第三方理财机构水平参差不齐,虽然其中的服务人员都从证券公司、保险公司、基金或者其他金融机构转入,但是要真正给客户提供着眼全球、长期规划、方案详尽并且专业精准的投资理财服务还是非常困难的。

现在行业里也慢慢出现了少部分独立自主且不依附某些金融机构的,以收取咨询顾问费 佣金费为模式的独立理财师,这是一个可喜的现象。在这些独立理财师当中,有些是在银行机构或者财富公司里任职过高管且有一群信任度较高的客户跟随的,也有一些是几个志同道合的朋友一起合作成立个人理财工作室的。

桑尼会以他们为学习榜样,找到适合自己的独立理财师道路,继续坚定的在这个行业走下去。关于独立理财师的想法,桑尼之前也写过文章阐述过:桑尼的独立理财师之路,可点击阅读复习。

5.行业的前景与挑战

近期炒的沸沸扬扬的"AI人工智能 金融"概念(所谓的智能投顾,如招行的“摩羯智投”),让理财师们陷入了是否会失业或转岗的忧虑。目前,已经有部分银行在应用3类机器人:银行网点迎宾机器人、服务机器人和咨询机器人。这些智能机器人除了完成一些标准化的服务,甚至也在力求做到个性化理财服务的进化,在人工智能的浪潮下,理财师该何去何从?

从现阶段来看,目前的智能投顾基本上还处于辅助决策阶段,国内多数智能投顾机构业务模式仍停留在如何生成一个投资组合或投资建议的模式。机器人的投资顾问逻辑还是出自于理财师或一些简单的算法,而一些复杂的投资和财务决策仍需要人工来处理,智能投顾完全取代人工理财师还为时尚早。另外,国内的智能投顾市场还稍显浮躁,一些平台甚至"挂羊头卖狗肉”的打着智能投顾的幌子去卖理财产品,让投资者对其信任大打折扣。

事物总是一分为二的,消极者看到的是危机,而积极者看到的是机遇。机器始终无法取代人与人之间面对面的真实情感交流,理财师可以利用智能投顾作为辅助工具去更好的服务客户,有了智能投顾这个竞争对手时刻在鞭策着理财师们要保持专注,保持终身学习的心态,这对于财富管理行业的理财师们来说未尝不是一个好事。

总结:国内的财富管理行业还处于初级发展阶段(法律监管趋严,行业洗牌,大浪淘沙),投资者还不够成熟,理财师和金融机构的专业度及自律性也有待提高,但也正因如此,才给了我们一个共同学习和成长的机会。

桑尼希望在未来行业发展的过程中,法律体系能逐渐规范和完善,投资者更加理性成熟而不再只谈收益却没有风险意识,理财师和金融机构能保持初心,变得更自律和专业,脚踏实地,别再那么的急功近利。

而桑尼也会保持初心,作为独立理财师在财富管理的这条路上坚持下去,不求走的快,但求走的稳和无愧于心。路漫漫其修远兮,吾将上下而求索!

对于理财师和财富管理行业,你们又有怎样的看法呢?欢迎在文末留言,发表你的观点,大家一起讨论交流,迸发思想碰撞的火花!

以上内容为桑尼先生原创,仅代表个人观点,如有不同看法也可加我微信一起交流探讨。下一篇桑尼将要和大家聊聊关于中国税务方面的话题,敬请期待!

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桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人,拥有基金、证券、保险从业资格。

提供独立的第三方理财规划与资产配置服务,为客户提供国内外各类型投资产品的专业筛选、环球资产配置及财富保值增值全方位解决方案.

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