加强对银行理财业务的监管,普通理财产品不得
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摘要:上周,银监会下发了最新版的《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》。尽管该《征求意见稿》目前处于研究论证和征求意见阶段,但新版银行理财业务征求意见稿相比2014年12月旧版明显趋严,对理财、股票、债券市场都将带来影响。 中国银行 业协会统计...

坊间流传的银行理财监管新规确如箭在弦上,一触即发。7月27日,第一财经记者从某银行内部获悉,《商业银行理财业务监督管理办法已下发至银行,这意味着自2014年12月以来搁置的银行理财业务监管新规征求意见有望于近日重启。

北京7月27日 - 中国加强对银行理财业务的监管,防范影子银行规模庞大的风险。据两位了解情况的消息人士称,银监会近日下发征求意见稿指出,对商业银行理财业务进行分类管理,分为基础类理财业务和综合类理财业务;商业银行不得发行分级理财产品;并拟建立理财产品风险准备金管理制度。

银监会下发《商业银行理财业务监督管理办法(意见征求稿)》,对银行理财业务做出了史上最为全面和详细的规定。但近日,有消息称对于银行理财的监管又有新变动。随后,这份长达12000多字的征求意见稿在市场中流传开来。据消息人士称,此次对银行理财的监管将分成两大类来进行。

  上周,银监会下发了最新版的《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》。尽管该《征求意见稿》目前处于研究论证和征求意见阶段,但新版银行理财业务征求意见稿相比2014年12月旧版明显趋严,对理财、股票、债券市场都将带来影响。

此次《征求意见稿》共六章,相较于2014年12月下发的《商业银行理财业务监督管理办法》,呈现出较大的变化。

消息人士引述这份商业银行理财业务监督管理办法征求意见稿称,根据理财产品投资范围,将商业银行理财业务分为基础类理财业务和综合类理财业务。综合类理财业务的商业银行需满足资本净额不低于50亿元人民币,最近3年无严重违法违规行为和因内部管理问题导致的重大案件等;商业银行开展基础类理财业务超过3年,且满足相关条件的,才可以开展综合类理财业务。

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  中国银行业协会统计显示,2015年末银行理财产品余额达23.50万亿元,同比增长56.46%,说明理财仍然是大众最主要投资的方式之一。

《征求意见稿》对银行理财业务监管重点包括了:对银行理财业务分类管理,分为基础类理财业务和综合类理财业务;禁止发行分级产品;银行理财业务进行限制性投资,不得直接或间接投资于本行信贷资产及其受益权,不得直接或间接投资于本行发行的理财产品,不得直接或间接投资于除货币市场基金和债券型基金之外的证券投资基金,不得直接或间接投资于境内上市公司公开或非公开发行或交易的股票及其受益权,不得直接或间接投资于非上市企业股权及其受益权。(华尔街见闻注:面向具有相关投资经验,风险承受能力较强的私人银行客户、高资产净值客户和机构客户发行的理财产品除外。)

对于基础类理财业务,商业银行发行的理财产品投资范围限定为:银行存款、大额存单、国债、地方政府债券、中央银行票据、政府机构债券、金融债券、公司信用类债券、信贷资产支持证券、货币市场基金、债券型基金等资产。

金融监管

  理财业务分为基础类和综合类

分类管理:理财业务分为基础类和综合类

澳门新萄京最大平台,而综合类理财业务,在基础类业务范围基础上,还可以投资于非标准化债权资产、权益类资产和银监会认可的其他资产。

此次的监管新规共六章,对银行理财业务监管重点包括:对银行理财业务分类管理,分为基础类理财业务和综合类理财业务;禁止发行分级产品;银行理财业务进行限制性投资,不得直接或间接投资于本行信贷资产及其受(收)益权,不得直接或间接投资于本行发行的理财产品,不得直接或间接投资于除货币市场基金和债券型基金之外的证券投资基金,不得直接或间接投资于境内上市公司公开或非公开发行或交易的股票及其受(收)益权,不得直接或间接投资于非上市企业股权及其受(收)益权。

  新版征求意见稿根据理财产品投资范围,将商业银行理财业务分为基础类理财业务和综合类理财业务。这也是较2014年版的征求意见稿新增的内容。

《征求意见稿》实行对银行理财业务分类管理,根据理财产品投资范围,可以将商业银行理财业务分为基础类理财业务和综合类理财业务。前款所称基础类理财业务是指商业银行发行的理财产品可以投资于银行存款、大额存单、国债、地方政府债券、中央银行票据、政府机构债券、金融债券、公司信用类债券、信贷资产支持证券、货币市场基金、债券型基金等资产。综合类理财业务是指在基础类业务范围基础上,商业银行理财产品还可以投资于非标准化债权资产、权益类资产和银监会认可的其他资产。

意见稿还明确提到,“商业银行理财不能本行托管”,对此有市场人士称,目前大行理财都是本行托管的,资金体内循环。如果跨行托管,这样所有银行理财资金都要跨行转账了,将造成资金的巨大摩擦和扰动。这是杀伤力最大的一条。

将银行理财业务分成了基础类和综合类来进行监管,对于监管层来说还是首次。

  基础类理财业务是指商业银行发行的理财产品可以投资于银行存款、大额存单、国债、地方政府债券、中央银行票据、政府机构债券、金融债券、公司信用类债券、信贷资产支持证券、货币市场基金、债券型基金等资产。综合类理财业务是指在基础类业务范围基础上,商业银行理财产品还可以投资于非标准化债权资产、权益类资产和银监会认可的其他资产。

具备衍生产品交易资格的商业银行可以发行挂钩衍生工具的结构性理财产品,结构性理财产品的基础资产应当与衍生产品交易部分相分离,投资范围应当符合本行理财业务经营范围;衍生产品交易部分应当符合银监会关于衍生产品业务管理的相关规定。

尚未能立即获得银监会的回复。

基础类理财业务是指商业银行发行的理财产品可以投资于银行存款、大额存单、国债、地方政府债券、中央银行票据、政府机构债券、金融债券、公司信用类债券、信贷资产支持证券、货币市场基金、债券型基金等资产。

  并非每家银行都可以开展这两类理财业务,《征求意见稿》对从事综合类理财业务的商业银行设置了门槛,比如资本净额不低于50亿元人民币、最近3年无严重违法违规行为和因内部管理问题导致的重大案件等。文件要求,银行开展基础类理财业务超过3年,且满足上述要求之后才可以开展综合类理财业务。

其中,从事综合类理财业务的商业银行资本净额不低于50亿元。商业银行首次开展理财业务的,应当从事基础类理财业务。商业银行开展基础类理财业务超过3年,且符合本办法第十六条所规定的综合类理财业务条件的,可以开展综合类理财业务,并应当在业务开办前20日向银监会提交书面报告。

**拟提取风险准备金**

综合类理财业务是指在基础类业务范围基础上,商业银行理财产品还可以投资于非标准化债权资产、权益类资产和银监会认可的其他资产。

  商业银行不得发行分级理财产品

《征求意见稿》要求银行禁止发行分级产品。商业银行不得发行分级理财产品。前款所称分级理财产品是指商业银行按照本金和收益受偿顺序的不同,将理财产品划分为不同等级的份额,不同等级份额的收益分配不按份额比例计算,而是由合同另行约定、按照优先与劣后份额安排进行收益分配的理财产品。

风险准备金的计提比例方面,除结构性理财产品外的预期收益率型产品,按其产品管理费收入的50%计提;净值型理财产品、结构性理财产品和其他理财产品,按其产品管理费收入的10%计提。

而划分这两类业务的标准之一,是银行资本净额不低于50亿元人民币,在一位国有大行中层人士看来,这一标准较低,适用于大部分银行。

  《征求意见稿》明文规定,商业银行不得发行分级理财产品。分级理财产品是指商业银行按照本金和收益受偿顺序的不同,将理财产品划分为不同等级的份额,不同等级份额的收益分配不按份额比例计算,而是由合同另行约定、按照优先与劣后份额安排进行收益分配的理财产品。公开资料显示,目前银行分级型理财存量规模并不大,根据普益标准数据库进行粗略统计,不到0.5%。今年5月份,银监会已窗口指导多家商业银行,要求暂停新发分级型理财产品,存量产品到期后将不得再滚动发行。

限制性投资:不得投资各类资产收益权

同时,风险准备金余额达到理财产品余额的1%时可以不再提取;风险准备金使用后低于理财产品余额1%的,商业银行应当继续提取,直至达到理财产品余额的1%。

征求意见稿还提到,商业银行首次开展理财业务的,应当从事基础类理财业务;只有开展基础类理财业务超过3年,并且符合各项条件后,才能申请综合类理财业务。

  客户风险承受能力评级与销售起点挂钩

《征求意见稿》对银行理财业务进行了限制性投资的安排。

银行理财业务进行限制性投资,不得直接或间接投资于除货币市场基金和债券型基金之外的证券投资基金,不得直接或间接投资于境内上市公司公开或非公开发行或交易的股票及其受益权,不得直接或间接投资于非上市企业股权及其受益权。

  根据《征求意见稿》,商业银行应当对客户风险承受能力进行评估,确定客户风险承受能力评级,由低到高至少包括五级,并可以根据实际情况进一步细分。商业银行应当根据理财产品的性质和风险特征,设置适当的期限和销售起点金额。商业银行风险评级为一级和二级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币;风险评级为三级和四级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于10万元人民币;风险评级为五级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于20万元人民币。

其一,商业银行理财产品不得直接或间接投资于本行信贷资产及其受益权,不得直接或间接投资于本行发行的理财产品。银行面向非机构客户发行的理财产品不得直接或间接投资于不良资产及其受益权,银监会另有规定的除外。

对于理财产品销售,商业银行应根据理财产品的性质和风险特征,设置适当的期限和销售起点金额。其中,商业银行风险评级为一级和二级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币。

  普通理财产品不得投资股市

其二,商业银行理财产品不得直接或间接投资于除货币市场基金和债券型基金之外的证券投资基金,不得直接或间接投资于境内上市公司公开或非公开发行或交易的股票及其受益权,不得直接或间接投资于非上市企业股权及其受益权,仅面向具有相关投资经验,风险承受能力较强的私人银行客户、高资产净值客户和机构客户发行的理财产品除外。

风险评级为三级和四级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于10万元;风险评级为五级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于20万元。

  文件对理财产品的投向也作了严格限定。银行理财产品不得直接或间接投资于本行信贷资产及其受(收)益权,不得直接或间接投资于本行发行的理财产品。商业银行面向非机构客户发行的理财产品不得直接或间接投资于不良资产及其受(收)益权,银监会另有规定的除外。

前款所称私人银行客户是指金融净资产达到600万元人民币及以上的商业银行客户;商业银行在提供服务时,应当由客户提供相关证明并签字确认。高资产净值客户是指符合下列条件之一的商业银行客户:

在标准化资产投资方面,每只理财产品持有一家机构发行的所有证券市值不得超过该理财产品余额的10%;商业银行全部理财产品持有一家机构发行的证券市值,不得超过该证券市值的10%。

  同时,商业银行理财产品不得直接或间接投资于除货币市场基金和债券型基金之外的证券投资基金,不得直接或间接投资于境内上市公司公开或非公开发行或交易的股票及其受(收)益权,不得直接或间接投资于非上市企业股权及其受(收)益权。但是,仅面向具有相关投资经验、风险承受能力较强的私人银行客户、高资产净值客户和机构客户发行的理财产品不受此约束。

单笔认购理财产品不少于100万元人民币的自然人;

意见稿明确,禁止理财产品期限错配。商业银行理财产品投资于非标准化债权资产、非上市企业股权及其收益权的,非标准化债权资产、非上市企业股权及其收益权的到期日不得晚于理财产品的到期日。

  商业银行理财产品若投资于银行间市场、证券交易所市场或者银监会认可的其他证券的,也要受一定限制,比如理财产品持有一家机构发行的所有证券市值不得超过该理财产品余额的10%;银行全部理财产品持有一家机构发行的证券市值,不得超过该证券市值的10%。商业银行理财产品投资于国债、中央银行票据、政府机构债券、政策性金融债券、地方政府债券以及完全按照证券交易所有关指数的构成比例进行投资的除外。

认购理财产品时,个人或家庭金融净资产总计超过100万元人民币,且能提供相关证明的自然人;

中国股市沪综指周三收挫1.9%,创一个半月最大单日跌幅。市场人士称,银监会新规对现在风行的二级市场资管计划杀伤力较强,杜绝银行委外以及分级产品实际上就是清算之前一些法规上灰色地带的银行资金。

  有分析人士认为,由于新规在多个方面收紧了对于银行理财的限制,此举可能会对A股市场在短期内形成利空。如基础类银行不再能投资权益类产品,这将导致部分银行理财资金的流出,但是考虑到基础类银行的客观情况,这部分资金量可能不大;此外,监管叫停分级产品的发行,也限制了不同风险偏好的客户通过选择不同优先级份额的方式参加权益类产品的投资。

个人收入在最近三年每年超过20万元人民币或者家庭合计收入在最近三年内每年超过30万元人民币,且能提供相关证明的自然人。

据穆迪估算,去年中国影子银行业资产增加30%,达到近54万亿元人民币。这相当于中国总经济产出的约78%,相当于银行业资产的27.6%。

  上周理财产品发行数量有所减少

银行理财计提风险准备金

发稿 中文新闻部

  根据普益标准监测的数据,上周银行理财产品整体收益率仍然未见起色,预期收益率基本在4%左右徘徊,12个月以上的预期收益类产品收益率也未超4.25%。上周共有111家银行发行共计943款封闭式预期收益型人民币理财产品,同比产品发行量减少58款。其中,保本类产品平均预期收益率为3.12%,非保本类产品则可达到3.99%。

《征求意见稿》规定,商业银行应当建立理财产品风险准备金管理制度,规定风险准备金的提取、划转、使用和支付等政策和程序,经董事会或高级管理层批准后,将相关管理制度报告银监会。

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关于计提标准,商业银行应当按照如下计提比例,按季从净利润中计提理财产品风险准备金:

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除结构性理财产品外的预期收益率型产品,按其产品管理费收入的 50%计提;

净值型理财产品、结构性理财产品和其他理财产品,按其产品管理费收入的10%计提。风险准备金余额达到理财产品余额的1%时可以不再提取;风险准备金使用后低于理财产品余额1%的,商业银行应当继续提取,直至达到理财产品余额的1%。

理财产品风险准备金主要用于弥补因商业银行违法违规、违反理财产品协议、操作错误或因技术故障等原因给理财产品财产或者理财产品客户造成的损失,以及银监会规定的其他用途。

理财产品总资产不得超过净资产的140%

在新产品准入方面,《征求意见稿》要求,商业银行应当建立理财产品的内部审批政策和程序,在发行新产品之前充分识别和评估各类风险,由负责风险管理、法律合规、财务会计管理等职能的相关部门进行审核,并获得董事会或其授权的专门委员会/部门的批准。

此外,《征求意见稿》旨在控制杠杆作出了要求,商业银行每只理财产品的总资产不得超过该理财产品净资产的140%。

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