投资者该如何打理手中的钱,万能险纪念币意外
分类:保险

摘要:市场利率普遍下行,货币政策持续宽松,无论是股市、债市还是汇市,在持续变幻莫测的投资环境下似乎都找不到好的投资点。关于资产配置荒的讨论也从2015年延续到了2016年。 转眼间,2016年已经过半,投资者普遍接触较多的理财工具:银行理财产品、黄金、国债、...

2017年即将走完,回首反观理财市场却“画风”大变。

已然进入了7月,也就意味着2017年过去了一半了,你年初制定的今年的赚钱计划进行的怎么样了?是中途流产了还是……?当然了,财富君说这些也不是为了打击你,而是想说明事情总有解决的办法,日子还得一天天过下去,不是么?而且财富君向来都认为,赚钱这类大事情还是放在下半年比较好。

摘要:2月份人民币理财产品平均预期收益率4.14%,较上月下降0.08个百分点,延续下跌趋势。银行理财收益跌破4%,股票基金收益告负,存款利息跑输通胀面对下滑的理财收益,普通投资者该如何打理手中的钱? 理财市场收益率下探 现在一年期存款利息低至1.5%,把钱存银...

  市场利率普遍下行,货币政策持续宽松,无论是股市、债市还是汇市,在持续变幻莫测的投资环境下似乎都找不到好的投资点。关于“资产配置荒”的讨论也从2015年延续到了2016年。

股票也好,P2P也好,银行也罢,相较之下,今年的投资,少了前些年追求暴利的“燥热”,却多了一份稳中取胜的“淡定”。

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  2月份人民币理财产品平均预期收益率4.14%,较上月下降0.08个百分点,延续下跌趋势。银行理财收益跌破4%,股票基金收益“告负”,存款利息跑输通胀……面对下滑的理财收益,普通投资者该如何打理手中的钱?

  转眼间,2016年已经过半,投资者普遍接触较多的理财工具:银行理财产品、黄金、国债、互联网宝宝、P2P、万能险在上半年也经历了一轮重新洗牌,有的渐渐失宠,有的重获追捧,也有的意外走红。

展望2018年,在经济稳中求进的背景下,金融业严监管将持续发力,求“稳”或仍将是普通人投资理财的主流。

​一、先来看看上半年各理财产品的收益率

  理财市场收益率下探

  它们失宠了

相对于2016年凄惨的理财市场,2017年的理财收益从年初开始基本处于高歌猛进的势头,无论是中低风险的国债、货币基金、银行理财,还是中等风险的黄金,或是高风险的股票、股票基金,都带给大家不少惊喜。

今年上半年,央行实行稳健中性的货币政策。市场上对于流动性的一个明显感受就是资金不再像前两年那么宽松。

  “现在一年期存款利息低至1.5%,把钱存银行跑不赢通胀;买银行理财产品,收益率不足4%;买基金产品,收益一片惨淡。真的不知道该怎么理财了。”上海白领陈晨发现无财可理,钱“砸”在手里了。

  老百姓理财的初衷就是为了让手里的钱能够生钱,而且越多越好,所以,理财的趋利性使得投资人最看重的还是收益率。而在央行几次降息过后,银行理财产品和互联网宝宝显然已经不再那么有吸引力了。正是得益于此,一度因超高收益吸引来资金的P2P经历了一轮野蛮生长,只不过好景不长,在平台跑路骤增、监管趋严的背景下,老百姓对P2P的态度也开始转变。

七十三

除了财富君,不少投资者多少肯定也有这样的认知,那就是:

  据中央国债登记结算公司发布的《中国银行业理财市场年度报告(2015)》显示,2015年封闭式理财产品的加权平均年化收益仅为4.69%,较2014年的5.06%明显下滑。

  银行理财产品收益破“4”

对于搏击股市的投资者而言,永远都是“几家欢乐几家愁”,2017年也不例外。

银行理财:上半年平均收益突破4.4%,各大银行也悄悄上调了存款利率;

  而近期融360发布的数据显示,2016年以来银行理财产品收益率继续下滑,最近一周下降至3.92%。随着市场流动性的宽松,未来收益率还将进一步下探。

  2015年,银行理财产品的收益率就逐月走低,但平均预期收益率对比一年期存款基准利率的下降幅度,总体表现依然较好。但是到了2016年,年化收益超4%的产品已经很难得了。

唐雨沾属于前者。今年年初,她果断地买入了几只上证50指数成分股,截至目前差不多都有两三成的收益。“幸亏抓住了这一波"白马行情"。”唐雨沾不无得意地说。

货币基金:收益纷纷破4%,余额宝近半年涨幅接近40%;

  2月份商业银行累计发行3651款理财产品,较1月份减少29.22%。华宝证券分析师李真预计,2016年银行理财规模增速可能继续减缓。

  数据显示,2016年开年,银行理财产品平均收益率为4.12%,3月份的平均预期收益率直接破“4”,低至3.89%。根据银率网最新的数据,6月25日至7月1日发行的银行理财产品平均收益率为3.89%。

唐雨沾所说的“白马行情”,是指行业龙头企业在经济转型过程中市场占有率、定价能力增强,支撑了股票行情的走好。

国债:利率在三连降后迎来了首次上涨;

  基金收益也在缩水。据上海证券数据显示,在刚刚过去的2月份,由于A股波幅较大,除债券型基金外,其他各类基金均为负收益。股票型、混合型和指数型平均净值收益率分别为-2.30%、-1.12%和-1.96%。本月基民手中握着的股票基金仅有19只取得正收益,单月下跌超过5%的就有17只。

  分析认为,因为国有银行和股份制银行多数都是上市公司,要面临半年报考核,致使上周发行的理财产品收益走高,预计7月上旬,银行理财的平均预期收益率会快速回落,重回下跌通道。

相比之下,乌七金就没那么幸运了,追高买入的几只次新股遭遇重挫,令他沮丧不已。“看来,坚持多年的炒新、炒小、炒高送转的思路不灵了。”

利率上涨意味着市场上流动的钱变少了,于是乎:

  分析师表示,一方面,2016年货币政策灵活稳健情况会延续下去。另一方面,从去年下半年开始,债务违约、汇率波动等事件频频发生,资产端的整体风险上升,优质资产的议价能力提高,加上目前低利率的环境,银行理财在市场上越来越难寻找高投资回报率的稳健资产项目,收益下行不可避免。

  点评:作为防守的重要方式,购买银行理财产品仍是理财配置的好选择。

不止是股民收益分化,不同市场之间的“分化”也是2017年A股的最大特点。

楼市调控政策趋严,一二线城市的二手房交易遇冷;股市方面,大盘蓝筹股表现较好,中小盘和创业板持续震荡,创业板上半年跌幅近7%。债市前5个月收益持续低迷,进入6月才开始逐渐企稳上行等等。

  投资收益缩水 百姓如何理财

  宝宝类产品进入“2”时代

澳门新萄京最大平台 ,监管部门权威人士介绍,尽管市场行情分化明显,但全年股市投融资功能明显增强,市场波动率明显降低,稳定性正在加强。

二、流动性趋紧背景下的投资选择

  “在目前的低利率环境下,银行理财投资回报率不太可能出现大幅回升。不过,一季度是银行传统的旺季营销时间,存款、理财、客户的新增和留存依然是考核重点,据此预计3月底之前银行理财产品收益率大概率地维持小幅波动的平稳走势,投资者可重点关注这一时期一些股份制银行和大型城市商业银行发行的产品,收益相对较高。”闫自杰说。

  2013年6月,余额宝面市,其低门槛、高收益、简单化的操作让“傻瓜理财”一度风靡,并激发了市场上各种宝宝类产品的出现。而互联网宝宝类产品在经过了一段爆发式增长的快速扩张以后,逐渐步入稳定期。

以上证综指为例,2017年以来振幅为13.98%,明显小于2016年25.44%和2015年71.95%的振动幅度。

虽然过了6月份,市场上流动性紧张的情况能够稍微缓解一些。但是,整个下半年,货币政策仍然会稳健偏紧,资金面紧张的情况一时半会儿解决不了。再加上政府在金融上积极稳妥去杠杆,央行和商业银行也面临缩表。

  在基金类型中债券型基金是不错的选择。数据显示,近一年来债券型基金平均累计收益率达到7.81%,上月净值小幅上涨0.21%,表现优于银行理财和宝宝类基金。

  数据显示,2015年,在宝宝类产品里最有代表性的余额宝在去年10月,收益率首次破“3”,此后,多个宝宝产品都进入“2”时代。根据普益标准的统计,截止到2016年5月27日,互联网宝宝类产品的平均收益率为2.66%。

业内分析,不出意外的话,A股全年涨幅可以达到10%。

基于此,作为资深理财研究的财富君建议:现金类产品 低风险的固收类理财。

  但上海证券基金分析师王博生认为,基金赚钱效应仍在,短期机会或更多的处于结构性行情中,投资者可以根据自己的风险偏好选择相应的基金,同时根据市场行情相应调整。

  点评:互联网宝宝产品对接的是货币基金,资金投向以银行存款及结算备付金为主,这就决定了其收益不可能太高。但是作为余额理财,又有较好的流通性,比起把钱放在存折里“睡觉”,至少能多点收益,还能提高理财意识。

今年蓝筹股、金融股都涨得不错,是拉升大盘的主力推手。

现金类理财产品主要指那些期限短、交易灵活,能够作为现金管理工具的理财产品,我们熟悉的货币基金、国债逆回购、开放式银行理财、银行存款等都属于现金类产品。固收类理财说的是收益固定的理财产品,可以提前锁定收益,银行理财、P2P等属于这一类。

  同样随着全球宏观经济增速放缓、美元加息缓行、金融市场动荡,资本纷纷涌入黄金避险,黄金再次成为市场宠儿。眼下,纽约商品交易所黄金期货价格徘徊在1260美元/盎司附近,今年以来累计涨幅已接近20%,是目前表现比较好的大类资产。实物黄金市场也再次“焕发生机”。

  P2P 平台上半年减少近250家

此外,还出现了贵州茅台这样的明星股,白酒行业股价普遍翻了一番。

银行理财:前段时间收益持续上涨,继年中考核加之市场流动的需求,收益估计会下调一些,但不是很大。现在不少城商行都有发行5.5%以上的理财产品,想购买的可以多留意下,提前锁定高收益。

  专家建议,黄金作为避险资产具有一定的保值功能,可适当配置。不过,对于金价的后续走势市场仍存较大分歧。国际机构瑞银集团近期“唱空”黄金,认为金价高企局面不可持续,宜尽早获利了结。

  P2P理财因其便捷、低门槛、高收益等特性迅速吸引了大众理财用户的参与。

截至11月14日,今年股票基金平均净值涨幅为17.31%。

货币基金:近期表现很不错,特别是天弘基金,就是你们熟悉的余额宝,收益回升至4%以上,而且它的风险较低,流动性好,在经济下行、金融紧缩的时候可以适当多配置些。

  面对当前理财市场缺少短期获利产品,专家建议,不能过于关注短期理财,要做长远打算。

  但行业本身鱼龙混杂,平台良莠不齐。今年上半年,P2P平台跑路事件更是集中爆发,其中“中晋系”、e租宝涉及资金都是百亿级别的,造成的社会影响极大。

其中招商中证白酒指数分级基金年内涨幅达到74.15%,在所有股基中高居榜首,白酒板块股价的集体上涨也带动了相关主题基金的上涨。

P2P平台:下半年将仍处于整改期,不过在固收类理财收益上涨的大背景下,近段时间不少P2P平台开始悄悄加息,人人贷等包括财富君个人在使用的快车财富,均开展了加息券的活动,而且力度较大。

  分析师建议,作为相对稳健的资产配置渠道,银行理财等固定收益产品依然是较好的选择,并且理财产品期限越长收益也越好。

  最新数据显示,截至6月底,全国正常运营的P2P平台数量,已经下降至2349家,今年上半年共减少了246家。

不过,体育板块及创业板表现较为糟糕,富国中证体育产业指数分级基金年内跌幅高达20.64%,华安创业板50指数分级基金跌幅也达到了19.36%,在股票基金中位列倒数一、二位。

三、黄金、比特币等高收益高风险理财不建议此刻入手。

  “天上不会掉馅饼” 警惕高收益诱惑

  点评:对待P2P不能一棍子打死,会有一些资质好的平台可以存活下来,投资者应该理性看待收益,将首要的精力放在对平台的甄别上。

涨幅和跌幅第一的均为分级基金,这类基金加了杠杆,行情好的情况下涨得很多,行情差的情况下跌得很多,风险承受能力不高的投资者尽量少碰。

黄金,走势受很多因素的影响,其中很关键的一个就是美元指数。下半年,美元仍然处于升值周期,而且年内美联储还可能会再次加息,所以未来金价会面临一定的压力。

  “最高年化利率达16.2%”“国资背景、保本保息”……在一些城市的街头和社区,类似的宣传屡见不鲜。

  它们火爆了

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此外,财富君认为,黄金不适合短线操作,所以下半年可以逢低入手,长线持有,发挥它的保值功能。

  “几乎没有一款理财产品可以同时做到超高收益、超低风险,还能灵活存取,如果遇到类似宣传,消费者就得仔细甄别。”北京汇佳律师事务所律师邱宝昌提醒,要加强信息的公开透明度,确保消费者充分知情。

  2016年上半年的金融市场变幻莫测,美国加息政策影响,英国“脱欧”突然释放“黑天鹅”,“避险”成了理财的重要主题。其中,最明显的还要属黄金和国债。

今年银行理财热度不减。

比特币,还有莱特币等数字加密货币,目前正处在一个相对的停滞期,暴涨暴跌相伴发生,不建议风险承受力较弱的同学入手。

  市场人士认为,在传统渠道理财收益下降的情况下,互联网理财、贵金属投资、P2P网贷等新型理财产品的平均预期相对较高很有吸引力,近年来,这类社会融资机构迅速增加,滋生了不少风险和问题。公开资料显示,2015年我国金融犯罪案件频发,P2P、融资担保等领域非法集资犯罪呈井喷式爆发,比上一年增加48.8%。

  黄金创1985年以来最大半年涨幅

从去年10月开始银行理财收益率不断攀升,今年6月底更是达到高峰。

综上,即为财富君为各位整理和提供的2017年下半年怎么投资更赚钱的方案,总体较为实际。

  专家提醒,投资理财要根据自己的风险承受能力来选择产品,警惕高收益的诱惑,强调风险匹配。投资理财不可盲目跟风,一定要了解投资平台及产品等相关信息,相信“天上不会掉馅饼”,把握投资机会,守住自己的“钱包”。

  作为避险产品的黄金,猴年不愧是“王者归来”。数据显示,到上半年,国际金价累计涨幅达25%,是1985年以来的最大半年涨幅,领跑各大类资产价格的表现。

数据显示,去年10月至今年6月,银行理财产品平均预期收益率从3.65%升至4.4%。

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  数据显示,到7月1日收盘,纽约市场金价收报每盎司1339美元,是2014年3月份来的新高,较前一周收盘价上涨1.9%,连续第5周上涨收红。

下半年开始,随着资金面维持紧平衡状态,市场利率趋稳,银行理财收益率波动幅度进一步收窄。

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  各大机构纷纷上调金价的预估,汇丰银行的报告此前一度预计,避险情绪的推动可能带动金价冲上1400美元大关。

趋“稳”,转变因何而起?

  点评:受“脱欧”最终仍存不确定的因素影响,黄金的避险作用还会持续发酵,但考虑到近期黄金涨幅已经较大,投资者仍需谨慎出手。

在业内人士看来,2017年投资理财产品的发展趋势与经济宏观形势、监管政策变化和投资者理念转化等因素密切相关。

  国债十几分钟就售罄成常态

从去年11月以来,市场流动性就在逐渐收紧,今年上半年利率持续上升,银行抢夺资金的竞争愈演愈烈,银行理财收益率也在持续上涨,纵观全年,平均收益率基本没有跌过4%。

  伴随着去年的5次连续降息,曾被冷落的国债在今年格外受宠。今年上半年共发行了4期国债,现代快报记者了解到,即使收益率下降也未能阻挡市民抢购的热情,银行方面表示,几乎开门十几分钟就宣告售罄。

时至年末,银行理财产品已经达到年内的高潮。

  市民多表示根本抢不到,但好消息是,今年还有5次机会可以抢购。

数据显示,上周银行理财产品平均预期年化收益率为4.79%,再创今年新高。

  点评:国债主要面向的还是风险承受能力低的中老年投资者,虽然收益较银行定存有优势,但周期太长,不适合资金周转需求大的投资者。

而上周银行非保本理财产品平均收益率为年内首次突破5%。

  它们意外走红了

数据显示,个人理财偏爱半年以下的理财产品。

  随着银行理财收益不断下滑,银行代销的保险理财产品上半年却意外走俏。此外,纪念币近年也大受欢迎,尤其是去年末发行的航天纪念币和今年初发行的猴年生肖纪念币,更是人气爆棚,每次发行都是大排长队。

对于银行理财来说,近日发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)带来的冲击较大。

  万能险生肖币猴年“猴赛雷”

“冲击”总结起来可归结为“破”与“立”二字。

  不低的收益率,刚性兑付,高收益的万能险产品不仅理财经理推销起来轻松,客户也愿意买。南京某股份行一理财经理曾透露,该行代销的一款年化收益5.1%的万能险产品,有土豪一出手就是3000万元,“当时我们都惊呆了”。

“破”是指彻底打破理财刚性兑付、消除多层嵌套和通道;“立”是指理财业务最终还是要以服务实体经济为根本目标。

  年初发行的首批猴年生肖币受到了市民的追捧,兑换现场更是大排长龙,6月份的预约名额更是一个晚上就全部约光。

针对不少投资者关心的打破刚性兑付,随着《征求意见稿》的落地,投资者应该改变之前认为银行理财必刚兑的观念,在选购时严格区分保本型银行理财产品和非保本型银行理财产品,后者不存在刚性兑付,亏损风险大大提高;对于非保本型银行理财产品,应关注其资产投向及相应的风险等级,根据自身的风险承受能力选择合适风险等级的产品。

  点评:万能险的投向业内颇有争议,从去年以来,保险资金举牌上市公司的案例便层出不穷,但险资炒股就不怕风险吗?而猴币的发行量较此前的生肖纪念币猛增,升值空间不大。

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新规之下 明年银行理财怎么买?

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资管新规离正式实施还有约一年半的过渡期,投资者短期内仍可按过去方法购买理财产品。

而之前购买的银行理财产品也不会受影响。

固定收益类且风险等级为R1及R2的理财产品,一般都能达到预期最高收益率。

即使为非保本银行理财产品,收益达标率也在99%以上。

可优先选择股份制银行或规模较大的城商行,收益率相对较高。

不过,收益率超过5.5%的理财产品不太适合普通投资者购买,这类理财产品大多具有3个特点:一是结构性理财或浮动收益理财,高收益未必能达到;二是属于长期理财产品,流动性差;三是高净值客户或私银客户理财,门槛高。

新规落地后,消费者在选购时要区分保本型与非保本型银行理财产品。

七十六

再来看看风险较低的余额宝、P2P等产品,不难发现,2017年各类产品的收益率没有“大起大落”,稳健成为主题词。

今年以来,以余额宝为代表的“宝宝”类产品的七天年化收益率普遍上扬超4%后逐步回落。目前,余额宝七天年化收益率降至3.9%附近。与几年前“宝宝”类产品7日年化收益动辄超5%、6%相比,今年“宝宝”类产品的收益率相对稳定。

同时,网贷之家数据显示,年初8.58点的网贷行业预期收益率指数,已经跌至12月2日的7.2点。从行业整体看,P2P年化收益率下降1个多点。

众所周知,今年以来随着监管政策的力度加大,清退了大部分违法平台,行业正在不断肃清,投资人也回归理性,以安全为主要前提,投资不再单纯追寻高收益。相较于从前,网贷行业在今年有了很大的突破。

数据显示,10月份74只互联网理财产品的平均七日年化收益率为4.01%,较去年12月大幅上升了1.27个百分点。

除收益走高之外,互联网理财产品的规模大幅扩张,三季度规模环比增长近20%。

互联网理财产品的本质是货币基金,特点是流动性更快,购买起点很低,1分或1元起购,且能够直接支付、还款、生活缴费、购买股票或基金等理财,是零钱理财的最佳选择,也是活期存款的最佳替代品。

七十七

目前国际金价在1278美元/克左右,国内金价与国际接轨,今年以来涨幅达到11%。

虽然从全年来看金价是涨的,但起伏波动大,都是阶段性上涨伴随着阶段性下跌,所以如果是短线操作的话还是有亏损的可能。

9月中旬至今,金价一直在下跌,或许为投资者提供了一个短期抄底的机会。

国债作为无风险产品一直受广大老年人及风险厌恶型投资者青睐,每年3-11月的10日发行,今年6月国债加了一次息,三年期利率上升至3.85%,五年期利率上升至4.22%,较之前均上升了0.05个百分点。

七十八

2017年金融领域防控风险、重拳治理乱象的监管政策密集出台。

无论是规范资本市场并购重组、再融资和减持,还是打击银行体系资金空转、套利,亦或是全面清理非法金融行为等,都在深刻的影响着你我的“钱袋子”。

这两年互联网金融行业一直在整改,尽管理财产品的收益率有所下降,但理财平台的整体质量有所提高,市场更加规范了。

随着投资市场的深刻变化,投资者的风险偏好也悄然转变,关注重点也逐渐由“高收益”转向“安全稳健”。

在宏观经济稳中求进的大背景下,2018年,金融业防风险、严监管的力度不会放松,这意味着金融市场上的“暴钱”将逐步回归理性,同时也给投资理财产品带来一些新变化。

目前,金融机构资管业务规模已经突破100万亿元。

老百姓理财需求越来越旺盛。央行近日联合相关部门就资管业务征求意见,明确将打破刚兑,备受市场关注。

理财市场变化很大,以前"傻瓜式"的投资模式行不通了,还真得多学点理财知识才行。

普通投资者应充分了解自己的风险承受能力,不妨多追求稳稳的幸福。

对于股票等风险较高的投资产品,投资者一定要保持清醒的头脑,不要被市场情绪左右,选择适合自己的投资理财方式。

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