调低额度设立软门槛,多家银行暂停P2P等代收通
分类:保险

摘要:目前多家银行对于通过第三方支付进行充值的单笔限额设定为千元量级 今年1月初,汇付天下、易宝支付、通联支付在内的多家第三方支付公司涉P2P交易接口被部分国有大行和股份制银行关闭,如今时间已过去4个月,《证券日报》记者发现,部分接口已经恢复,不过支...

号称“私房钱管理神器”的资金自动归集业务正在成为商业银行名副其实的“吸储神器”,以至于部分资金净流出行不得不设置高门槛乃至“防火墙”,而资金净流入行(主要为全国性股份制商业银行)则力推资金归集业务,甚至通过推出专属的理财产品来招揽资金。

多家银行网络金融部人士告诉21世纪经济报道记者,还没收到类似通知。仍支持消费金融公司支付的银行包括工行、中行和建行;股份制银行中,光大银行、广发银行、兴业银行、平安银行、浦发银行、招商银行仍在之列。

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  目前多家银行对于通过第三方支付进行充值的单笔限额设定为千元量级

“我行资金自动归集的业务从5月1日起已经暂时关闭,何时重启目前尚不清楚”,工商银行的电话客服人员对《证券日报》记者表示,“暂时关闭的原因是系统升级,但是5月1日前已经办理该业务的客户的操作不受影响”。而中国银行客服人员表示,部分客户或许无法成功签约转移支付功能;建设银行的客服人员则强调,该行网上银行并无资金自动归集业务,仅能手动归集。

支付整顿正入深水区,银行停止一些支付通道被业界认为是最新的进展。

文/老七玩金融

  今年1月初,汇付天下、易宝支付、通联支付在内的多家第三方支付公司涉P2P交易接口被部分国有大行和股份制银行关闭,如今时间已过去4个月,《证券日报》记者发现,部分接口已经恢复,不过支付限额被大幅度调低,部分平台的限额仅为2000元。

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3月20日,网传某国有大行最近下发通知,严禁将其代收接口用于互金理财、基金、消费金融、还款等场景。其中涉及投融资行业的代收、实时收款、实名付交易通道将关闭。

最近很多平台都开始陆续上线银行存管,但有些平台当天晚上就可以上线,有些平台需要停止运营三天。那么银行存管从签约到上线,到底要经历那些过程可能大部分投资人都不知道,今天老七就来给大家剖析下。

  根据本报记者了解,目前大部分P2P公司仍然以第三方支付为主要支付渠道,对接的银行中,工商银行的U盾支付单笔金额最高,不同平台的限额不等,大多都有5万元以上的额度,建设银行、广发银行、光大银行的平台金额限制较严,大多为千元或数千元量级。

小银行“搭车吸储”

21世纪经济报道记者从多位P2P网贷、消费金融人士处确认了这一消息。

首先目前现有还没有存管的平台业务模式基本分成两种模式:一种是支付网关模式,一种是第三方托管模式,这两种模式最大的区别在于,第三方托管模式会在第三方生成一个独立的子账户体系,而网关模式的子账户体系是平台自行建立的。其实现在的银行存管模式,跟以前的第三方托管模式在业务上没有任何区别,只不过一个是把钱开户放在第三方,一个是放在银行。

  部分端口获恢复

央行2012年推出的第二代支付系统“超级网银”,意在整合银行网络,与第三方支付系统分市场,然而运行两年多始终不温不火。今年年初以来,却因部分商业银行利用其功能推出“资金归集”业务逆袭市场,意外走红。

“银行上周五要求暂停代收接口,银联周一通知”,有机构人士称,目前,该国有大行已暂停快捷支付和代扣等业务,网银支付仍可使用。

而P2P平台对于银行存管上线,也有两种模式:一种是整体数据迁移,一种是重新上线新的系统,跟旧系统并行。

  今年1月份,某国有大行表示,“P2P网贷平台风险事件频发,涉及客户群体及资金损失金额较大,引起社会和舆论广泛关注。部分第三方支付机构向P2P平台提供了我行卡支付通道,导致风险蔓延至我行,给我行声誉带来极大的负面影响。”

所谓“资金归集”,即设置一个资金归集的主账户,将其他银行卡设置成关联账户,再设置好保底金额,“超级网银”系统就可查看到关联账户的余额,还可将其他账户的余额自动转到中心账户上。

也有多位人士表示,该行暂停该业务,并非切断银行直连模式,而是银行代收等只能用于民生业务,比如公用事业费缴费等。但这些年被滥用了,现在只是正本清源。

从平台跟银行签订协议以后,首先开始的是接口文档确认的工作。因为银行的接口需要跟平台系统的接口打通,这样所有充值、投资、提现、奖励等等数据都需要一一对接。每个接口都有相应的参数文档给到平台,平台的技术根据文档在测试环境下做调试。

  随后易宝支付发布公告称,针对上述银行借记卡的一键支付业务,易宝支付将进行维护,恢复时间待定。近日,易宝支付再次发布公告称,针对该银行借记卡的一键支付业务已经恢复,但单笔最高限额仅2000元。

值得一提的是,平时客户办理跨行转账业务时,一般都需要支付一定比例的手续费,而通过资金归集业务进行转账,大部分银行对他行资金归集到本行采取手续费全免;本行被归集到他行,有的银行采取免费,有的银行则收取手续费。这样一来,客户可减少或减免跨行转账手续费。

业内人士表示,此举并不是业内首次。对P2P网贷等互联网金融而言,招商银行、民生银行、华夏银行多日前已暂停与P2P的支付端口。

对接的过程中,如果是重新上线新系统,工作量不是很大,只需要把原来平台的四要素认证数据同步到新系统就行。四要素包括:手机号、投资人姓名、投资人身份证、银行卡号。在新系统上线的时候,投资人去新平台激活用户后,需要跳转或者通过短信,跟合作银行进行确权。所以存管上线的时候,第一次登录都会重新在银行开设自己的虚拟账户,并确定信息跟之前无误。

  无独有偶,涉及一家股份制银行一键支付的金额也遭到下调,易宝支付公告显示,光大银行单笔限额降到5万元。此前,涉及工商银行的一键支付产品工行贷记卡业务,也被调整为单笔1万元、单日1万元限额。

业内人士指出,尽管网上银行、手机银行已经能够为客户实现大部分的银行金融服务功能,但在涉及到现金业务时,网点的便利性仍然至关重要。而资金归集功能部分解决了中小银行的这一缺陷,使用这一功能,客户能够及时、迅速、甚至免费地从其他银行将资金搬家到中小银行,这样中小银行既实现了低成本吸储,又通过便捷性的提高吸引到更多新增客户,可谓“一石二鸟”,相对而言,拥有存款、客户、网点较多的国有大行显然更担心资金的净流出。

哪些银行暂停代收业务

如果是数据整体迁移,那工作量就比较大了。我刚才就说过,没有上线存管之前的平台就分为网关支付模式和第三方托管模式。网关支付这块,因为交易数据、资金数据、借款数据都在平台方,所以只要数据库整体迁移就行,虽然有技术难度,或者工作量比较大,但只要实施到位,一般问题不会很大。可能上线初期会有些账号出现了数据出错的情况,这也是在迁移当中数据丢失或者损坏导致的。

  同时,汇付天下在4月份和5月份也进行了与银行对接系统的维护,涉及数家大中型银行。

资金自动归集的效率究竟有多高?从首家推出该项业务的民生银行的业务发展速度就可见一斑。民生银行2011年全年累计归集资金超300亿元;截至2012年9月5日,民生银行年累计归集资金总额就突破了千亿元大关;时隔两个多月后,即截至去年11月底时,民生银行跨行资金归集总客户规模超20万户,年新增客户16万户,年累计资金归集突破1500亿元。

截至发稿,相关银行和中国银联尚未就这一问题回复确认。该行客服对21世纪经济报道记者表示,“关于支付接口关停,近期,根据央行有关监管要求,我行配合中国银联对一些支付通道进行规范整顿,部分商户、商城、平台、网站、APP的交易可能会受到一些影响。建议可以使用其他银行卡完成支付。“

如果原来就的第三方托管的模式,那麻烦就大了。我刚才说过了,网关模式,所有数据都保持在平台端,所以资金这块,不用转入现金,线上就是一串数字,但第三方托管模式,在账户里是有真实资金,而且平台是不能挪用的。所以这就需要原托管的第三方平台授权开放数据,小的第三方支付还好,平台沟通好还可以开放。但有些之前做第三方做的很大的,根本就不跟你谈数据迁移,必须由他指定的银行去合作才行。

  一名P2P人士对《证券日报》记者表示,受到限制的支付额度,无法满足动辄上万元的理财投资需求,这对于只有APP客户端的P2P平台影响较大,很多有电脑端理财平台的公司来说,网银充值基本不受到限制。

攻方:股份制银行

基金公司、P2P网贷、消费金融公司等多家机构向21世纪经济报道记者确认了这一消息。有公募基金通知客户,因银行系统维护,自3月17日起,暂停以该国有大行的银行卡通过该基金公司网上交易平台开展申购、认购业务,基金赎回、转换不受影响。另有基金公司通知客户,自3月19日9点起上述银行进行系统维护,将暂停通联支付渠道的快捷扣款业务。届时将暂停受理通过通联支付渠道下该行快捷方式的基金认购、申购、绑卡、签约等业务。

就拿之前最大的第三方平台汇付天下来说,在他第三方托管系统上运行的平台超过800家,那么这800家平台如果要上线存管,不好意思,你有两个选择:要么你重新开发一套存管系统,跟其他银行对接;要么你就接受我合作银行的对接,但系统对接费用,支付通道,必须用我的而且有排他性。说白了,就是捆绑式销售。汇付天下捆绑的最多的是贵州银行,所以大家市面上看到的贵州银行存管,基本都是汇付天下以前的老客户。

  而在支持通过第三方支付进行充值的银行中,各家银行的限制额度也不一。目前尺度较为宽松的是工商银行,持有U盾的客户大多可以进行5万元以上的充值;建设银行对于单笔的限制控制在千元量级;中国银行、交通银行大多在5000元/笔;浦发银行、广发银行、光大银行的单笔充值则不超过3000元。

绝招:促销活动、专属理财产品

某消费金融公司人士称,接到银联紧急通知,某国有大行要求于3月17日暂停支付业务,恢复日期待定。若还款账户为该行银行卡,则到期还款划扣或主动还款申请都将失败。请及时更换还款卡。

后来因为很多平台不满足于一个支付通道的使用,这个行业又多了一些综合的系统提供商,规模比较大的一家叫懒猫银联。这家公司以前是易宝旗下负责第三方托管系统开发运营的公司,后来从易宝脱离出来单独运作。他的系统是一个纯中间层的系统,可以对接多家银行和多家支付,平台你可以自由组合。

  此外,许多平台目前开始对资金充值和提现进行收费,以降低成本。不过,本报记者同时发现,对于充值取现收费的平台,其资金到账速度往往要优于免费平台。

对于股份制银行来说,资金归集业务的优势不仅仅是带来资金本身,还包括其物理网点不足的短板被资金归集业务弥补后的联动效应,因此其对于资金归集业务十分重视。

多家P2P网贷平台也发布类似公告,自3月17日16时起将关闭上述银行快捷支付渠道,届时无法通过该行快捷支付进行购买或充值操作,但使用提现和网银业务不受影响。

等数据迁移完成,测试流程做完以后,就可以开始准备上线了。为什么有些平台会停机两到三天,一是技术力量的薄弱,二是数据量太大。一个交易额过百亿的平台,跟一个交易量十亿的平台,数据肯定不是一个量级,所以对迁移的难度也要求高一些。

  谨慎托管P2P平台资金

广发银行曾经连推了多款“人民币理财计划资金归集专属版”系列理财产品,将资金归集与理财产品对接起来。与一般的理财产品最大的不同在于,该系列的专属产品只能用从其他银行归集过来的资金进行购买,不能用原有广发银行账户资金认购。具体来说,该系列产品的预期年化收益率不仅远高于目前一年期定期存款3%的基准利率,也高于同期同类银行理财产品的平均收益水平。

某P2P网贷人士表示,银行并不是第一次关闭支付端口。对P2P网贷等互联网金融而言,招商银行、民生银行、华夏银行已经暂停与P2P的支付端口。同时,其他银行卡也有单笔、单日限额。如工行单日单笔限额为2万元,单日限额5万元;中行和建行均是单笔限额2万元,单日限额20万元。

等系统上线后,如果是新旧系统并存,你需要把旧系统里的钱提出来,然后存到新系统里去。如果是数据迁移,你只需要做一个确权建立账号的工作,就可以开始你的存管之旅了。

  2015年年底出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》规定,网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。P2P机构必须在18个月过渡期结束前,完成资金银行存管,否则将面临关门窘境。

此外,光大银行6月份也推出了资金归集促销活动:6月1日-8月30日,办理光大银行跨行资金归集,首次签约并成功完成1笔资金归集业务的客户,即赠1万积分;对当周跨行资金归集金额超过10万元的客户进行随机抽取,每周3名,共抽取39名客户,赠送支持光大银行移动支付功能的三星 Galaxy S4手机。

不过,多家银行网络金融部人士告诉21世纪经济报道记者,还没收到类似通知。仍支持消费金融公司支付的银行包括工行、中行和建行;股份制银行中,光大银行、广发银行、兴业银行、平安银行、浦发银行、招商银行仍在之列。

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  不过,虽然有监管部门做“媒人”,但是银行对于托管P2P理财业务资金的态度仍较为审慎,从全行业来看,推进的速度较慢。

在上述相同的时间段,华夏银行厦门分行新签约个人网银跨行资金归集业务并成功归集至少一笔的客户即可获赠价值20元面包礼券。

与“断直连”或无关

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  光大银行相关负责人对《证券日报》记者表示,该行对于P2P托管非常谨慎,今年年初还做过专项排查。

事实上,其余多家商业银行也对办理资金归集业务的客户给了送U盾、送礼物、送积分、免除手续费等各种各样的优惠。

对于这一变动,有业内将其解读为与网联成立,银行“断直连”有关。但21世纪经济报道记者从多个渠道的消息反馈,这一判断并不一定准确。

  对于被托管P2P平台的资质,各家银行的规定也存在差异,不过普遍要求,平台注册资本在5000万元以上,且近3年内未发生过风险事件。

值得一提的是,资金归集业务的“姊妹篇”银联通业务已经在招行上线。

某股份行网络金融部负责人表示,此次清理与网联成立,“断直连”无关。按照央行规定,银行代收代扣接口,只能用于民生业务,比如公用事业费缴费等。但“这些年被滥用了,现在只是正本清源而已”。不过,正常合规的接口还是会开道。

  比如,浙商银行的标准主要为,经营1年以上,近3年未发生重大风险事件,具有国资背景或上市公司控股背景;注册资本5000万元以上,保证金金额不低于500万元等。

该行北京分行宣武门支行的一位客户经理对本报记者表示,该项业务通过银联等系统从客户其他银行账户扣款并归集到其在招行的指定账户,该项业务并不像超级网银的资金自动归集那样要求U盾,先开通的客户还将获得礼品。目前,该项归集方式仅支持定额归集,即每期扣款金额均为客户指定的归集金额;归集周期可以选择每日或每周几或每月几日,每期归集金额必须在1000元以上,单笔交易金额不超过200万元。目前支持该项业务的发卡行仅包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮政储蓄银行、民生银行、兴业银行、光大银行、广发银行、平安银行共计10家银行。

某支付行业资深人士告诉21世纪经济报道记者,此次银行暂停提供代收业务,主要考量点可能在于终端商户在该产品的实际使用过程中违背了小微便民的本质,被中止的行业非该产品最合适的应用场景,商户在使用该产品过程中可能存在诸多业务风险,给银行和支付机构带来了不少困扰。

  民生银行则要求,平台实缴注册资金不低于5000万元;平台实际控股股东为政府、大型国有企业、主板或中小板上市公司、大型金融机构、知名互联网企业,或该平台已获得知名股权投资机构的投资;最近3年未发生重大风险事件。

守方:国有大行

此外,监管不断趋严,使得银行支付通道产品也需要回归本源,服务小微便民通道业务,适用到其最合适的应用场景,上述银行此举也可能是对于监管层的一种回应。代收业务只是支付业务中的一种,并非全部业务,因此,暂停代收与断直连应该不存在必然联系。

  徽商银行则首先考虑P2P平台是否认可银行提供的存管接口,能否按照相关要求接入银行系统;其次,徽商银行会对合作机构的注册资本、股东背景、高管从业经历、客户量、交易量等方面进行综合评估。

绝招:额度限制、技术壁垒

根据中国银联官网信息,所谓“代收”是指向许可商户向持卡人指定账户请求并完成指定款项支付,用于实现基于约定用途下的持卡人账户资金向商户账户定向划转。代收可用于保险扣费、资金归集、水电煤缴费、通讯话费扣缴、消费信贷还款代扣等领域。所谓“代付”是指商户从自身单位结算账户向持卡人指定银行卡账户进行款项划付,可用于保险理赔、基金分红、代付货款、农资产品收购、薪资发放、财税库银退税等。

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“我行资金自动归集的业务从5月1日起已经暂时关闭,何时重启目前尚不清楚”,工商银行的电话客服人员对记者表示,“暂时关闭的原因是系统升级,但是5月1日前已经办理该业务的客户的操作不受影响”。

2017年12月,央行发布《关于规范支付创新业务的通知》,对于银行、支付机构等代收服务,使用范围仅限于固定收款人定期发起的支付业务,其他支付业务应由付款人开户机构按照有关规定进行交易验证,不得由收款人代为验证。

更多

工行今年早些时候已经对该行账户资金被归集到其他银行的额度加以限制,要求单笔归集额度不能超过5000元,单日累计额度也不得超过5000元,一个月限额为5万元。

2016年以来,央行强力整肃支付清算市场。3月16日,央行对民生银行厦门分行和平安银行开出亿元罚单。2017年7-9月,央行对这两家银行的支付清算业务执法检查,查明确实存在违反清算管理、人民币银行结算账户管理、非金融机构支付服务管理等违法违规行为。

与工商银行类似,资金归集业务在中国银行也遭遇了系统升级的壁垒,该行客服人员对记者表示,“由于此前系统升级关闭了部分资金被归集时的转移支付功能,因此部分客户在网上银行进行签约授权时可能不成功,每个客户需要自行尝试”。此外,中行的资金归集业务,只对几家银行开放,包括工、农、建、交四大行,以及华夏、中信、招商等几家银行,其他银行要归集其资金,多半不会成功。对于资金门槛,如果中国银行充当资金归集业务付款方,单笔不能超过5万元,每日不能超过20万元;如果作为收款方时,每笔也不能超过5万元。

而建设银行的客服人员则强调,该行网上银行并无资金自动归集功能,仅能手动归集;交行单笔归集额度最高500元,单日累计不超过5000元。由于交通银行单笔额度设置较小,很多银行都不能实际从交通银行归集到资金,因为多数银行设置的资金自动归集的起点为1000元,已经大于交通银行的单笔最高限额。

在国有大行中,农行对于“被归集”的态度相对最豁达,农行仅要求该行账户资金被归集时,单笔资金和每日累计均不得超过5万元。

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