六大影响与你的钱有关,百万房贷还20年明年月供
分类:保险

摘要:中国人民银行决定,自2015年10月24日起,将下调金融机构人民币贷款和存款基准利率,为进一步降低社会融资成本。其中,金融机构一年期的贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%;一年期的存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%。同时,对商业银行和农村合作金融机...

中国人民银行宣布从24日起降息降准,同时宣布放开存款利率浮动上限。记者昨日从佛山各银行更新的利率表中了解到,此次存款利率放开浮动上限后,大型国有银行一年期存款利率大多为基准利率的1.3倍。随着今年以来的第三次“双降”,佛山正在加速步入“负利率时代”。

央行下午发布公告称,自6月28日起金融机构存贷款利率下调25个基点,对“三农”贷款占比达到定向降准标准的城市商业银行、非县域农村商业银行降低存款准备金率0.5个百分点。这是继今年5月11日降息后年内的第二次降息。存贷款利率下调对股市楼市有啥影响?又会如何影响你的钱袋子?

  中国人民银行决定,自2015年10月24日起,将下调金融机构人民币贷款和存款基准利率,为进一步降低社会融资成本。其中,金融机构一年期的贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%;一年期的存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%。同时,对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。

调整:四大行一年期利率1.75%

中 国人民银行决定,自2015年6月28日起有针对性地对金融机构实施定向降准,以进一步支持实体经济发展,促进结构调整。对“三农”贷款占比达到定 向降准标准的城市商业银行、非县域农村商业银行降低存款准备金率0.5个百分点。对“三农”或小微企业贷款达到定向降准标准的国有大型商业银行、股 份制商业银行、外资银行降低存款准备金率0.5个百分点。降低财务公司存款准备金率3个百分点,进一步鼓励其发挥好提高企业资金运用效率的作用。

  那么问题来了,央行“双降”对你的钱包有何影响?钱存在哪家银行最划算呢?

中国人民银行决定,自2015年10月24日起,将下调金融机构人民币贷款和存款基准利率,以进一步降低社会融资成本。其中,金融机构一年期的贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%;一年期的存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%。同时,对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。

同 时,自2015年6月28日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率,以进一步降低企业融资成本。其中,金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点 至4.85%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2%;其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整

  央行此次降准、降息后,最新的利率表

记者从佛山各家银行更新的利率表中了解到,工农中建四大国有银行在放开存款利率后,活期均给出0.3%的年利率,而三个月、半年、一年、五年等各种定期利率也步调一致,分别为1.35%、1.55%、1.75%、2.75%。相对而言,商业银行在利率浮动的幅度上更大一些,以平安银行、中信银行为例,虽然活期和国有银行保持一致,但在三个月、半年、一年、五年的定期存款上,年利率分别为1.5%、1.75%、2%和3%(平安银行为2.8%)左右。

降息6大影响与你有关

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在放开存款利率浮动上限后,以5年期定存为例,不同银行最高和最低利率可相差0.55个百分点。因此降息后,市民去银行存款,利息肯定会减少,但挑选存款利率相对较高的银行依然可以获得相对较高的收益。

1、去银行存钱,利息变少了

(图片来源:央行官网)

算账:房贷明年执行新利率

此次央行降息,1年期的存款基准利率由调整前的2.25%降为2.00%,意味我们以后去银行存款,利息会减少。比如50万元存银行1年定期,利息就整整少了1250元。

  其中,金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%;其他各档次贷款及存款基准利率、人民银行对金融机构贷款利率相应调整;个人住房公积金贷款利率保持不变。

银行业内人士分析,“降息降准”对余额宝等货币基金以及银行的理财产品而言,意味着收益可能会持续走低,客户最好关注一些商业银行较高收益的产品。而遇到高收益投资期限较长的产品也可以增加配置,提前锁定收益。

2、楼市影响:商业贷款和公积金贷款利率均下降 房贷压力小了

  钱存在哪家银行最划算?

但对于已有房贷的市民而言,明年1月1日会执行今年调整的新利率,届时房贷压力将会大大减轻。以100万元20年期的商业贷款为例,去年11月22日房贷利率调整后,每月月供为7251元,但预计明年1月1日后,按照目前的利率情况,明年月供将降低至6544元。这意味着今年5次降息后,房贷月供款明年每月减少700元左右。

个 人住房公积金5年以上贷款利率由调整前的3.75%降为3.5%左右,商业贷款基准利率也由调整前的5.65%下调为5.4%左右。一般来说,公积金贷款 或商业房产的贷款、还款利率是跟央行的基准利率挂钩的。因此,此番基准利率的降低对于一些想要买房的个人和家庭来说,房贷压力变小了。比如买房时商业贷款 100万,贷款期限30年,利用等额本息还款法,降息后每月月供减少260元左右,总利息共减少了9万元左右。

  此次央行降息,一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%,意味着我们以后去银行存款,利息会减少。

预计:佛山加速进入“负利率时代”

3、生活消费更加活跃

  同时,央行还对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。各行连夜修改利率表,竞争白热化。以5年期定存为例,最高和最低利率已相差0.55个百分点。钱存在哪家银行最划算?看下图。

国家统计局佛山调查队数据显示,9月份佛山市居民消费价格总水平同比上涨1.6%。而目前四大国有银行一年期定期利率为1.75%。此轮降息后,佛山的CPI指数和定期利率的差距进一步缩小,意味着佛山将加速进入“负利率时代”,即在银行定期存1万元,那么一年后实际上收益只有15元。

降 息,意味着利息可能减少,使银行的存款流转到消费和投资方面。单从消费方面来看,国家统计局曾对中国消费者信心的调查显示,2014年10月城市和农村消 费者信心指数分别为102.0和106.9。通过此次降息会促进消费,预计消费者信心指数在未来会有所上升,这也有利经济总体向上发展。

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对此,有银行业内人士认为,当利率市场化以后,整个金融行业会变得更加灵活,比如目前银行多提供相对于定期利率更高的大额存单等理财方式,市民可考虑根据具体情况对资产进行更为合理的配置和调整。

4、民众理财会有更多选择

  余额宝收益率,或将滑入2%

央行降息直接影响到投资产品,利好较大的主要有房地产、水泥建材钢铁等资产负债率较高或资金流动性压力较大的行业;其次对股市和债券市场也利好,但嘉丰瑞德理财师提醒大家,股市和债市风险仍不可忽视。在家庭资产配置方面,稳健理财方面的投资也不可少,除了优选定存、国债,还可以选择固定收益类产品,风险低,投资收益也不错。

  央行“降息降准”对余额宝等货币基金来说,可不是一件好事。

不过,降息会对以货币基金为主要投资方向的余额宝等互联网“宝宝”类产品和银行理财产品的收益率造成一定的影响,预计此后两类产品的收益会将下行,建议大家谨慎选择。

  自2014年下半年以来,余额宝收益持续走低。今年6月中旬,余额宝首次跌破4%;9月30日,余额宝又跌破3%。

5、股市影响:六大行业受益明显 最利好地产股

  此前,中金宏观组在最新的中国宏观简评中称,“在货币政策宽松背景下,余额宝收益率将继续下降,预计在目前的货币政策下,余额宝收益率或将下降至2.4%-2.5%;如果央行今年确如我们预测,继续降息1次、降准100个基点,那余额宝收益率或将再下一个台阶,至2.1%-2.2%。”

分析称,降息直接利好高负债率行业,比如地产、基建、有色、煤炭、证券等行业。但银行业能否享受降息利好还有待观察。

  年降息5次,“房奴”明年可省多少月供?

降 息对股市什么影响?无疑是重大利好。因为货币的价格下降,使得企业运营成本降低,也使得股市融资成本降低,这都会刺激更多资金向股市流动,也会刺激企业投 资。这些,对股市当然都是利好。由于这次降息,股市无疑将会向上寻求对前期高点的突破,一旦放量突破,则新的主升浪即可确立。所以,后市,投资者要关注大盘在向前高突破过程中的盘面状态。

  算上这次降息,今年已经是5连降啦。对于准备出手买房的朋友,10月24日后申请房贷的可按最新的4.9%利率(5至30年)计算。对于已背负房贷的朋友要等一下,因为要明年1月1日才会执行今年调整的利率,也就是说,明年1月1日后的房贷会大幅减少。

当然,就短期而言,对银行股显然是利空,因为降息使得贷款利率下降,而鉴于现在银行仍然缺流动性,它们就不得不继续上浮存款利率。如此,银行存贷款利差将再次被挤压。

  至于减少多少,小编以100万20年期的商业贷款为你计算一下,如下图:

降息最大利好的板块就是房地产板块。因为,对于当前房地产行业来说,货币价格高和资金压力大是两个最重要的矛盾。上次降息后,市场迎来一轮购房潮,房地产企业的资金面压力有所缓解。如今,再次降息,不但会促进购房者购房,也会降低企业成本,故对房地产股来说是重大利好。

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降 息会进一步引发人民币的贬值预期,所以对于需要进口原材料较多的企业来说是利空,譬如造纸行业等。但是,人民币贬值利于出口,所以对于出口产品特别是中高 端产品的企业来说,是利好消息。另外,一方面降息,另一方面政府增加基础建设投资,未来基础建设相关板块值得继续关注。

  以去年最后的利息调整日期(2014年11月22日)计算,你2016年负担的利率一下子从2015年的6.15%下降到4.9%。

6、贷款环境宽松,创业投资更容易

  今年央行利率5连降,100万20年商业贷款的月供每次约减少150元左右。明年的月供款从7251元下降至6544元,每月节省707元!

此 次降息,银行放松了贷款要求,民众贷款更加容易,贷款的成本也降低了。获得了财务支持,会使得更多具有能力的人,更愿意去创业、去做投资来获得更多的经济 收入。虽说降息后民众从银行贷款更容易,贷款的金额也放宽,但是银行的贷款审批流程一直很复杂,意味着民众也并非那么容易贷到款。部分人还需从一些非银行 的金融机构进行贷款才行。

  生活消费将更加活跃

此次央行降息,旨在降低社会融资成本,传导到投资理财市场,除了整体利好楼市外,对银行理财、股市、债券、基金、“宝宝”、P2P、黄金商品等都会产生不小的影响。虽然央行降息,但有定存习惯的人暂时无需紧张忙着“存款搬家”。随着各家银行的利率可能展开的差异化竞争,未来在存款时,消费者可“货比三家”后进行选择,以获取更高的收益。此外,存款保险条例已在征求意见,即将出台,银监会在去年12月4日又下发了《理财业务监督管理办法》,大家密切关注并及时研判政策走向,在理财方面仍需做到理性,最好采取组合投资策略,分散风险,实现收益最大化。

  降息,意味着利息可能减少,使银行的存款流转到消费和投资方面。单从消费方面来看,国家统计局曾对中国消费者信心的调查显示,2014年10月城市和农村消费者信心指数分别为102.0和106.9。通过此次降息会促进消费,预计消费者信心指数在未来会有所上升,这也有利于经济总体向上发展。

  民众理财会有更多选择

  央行降息直接影响到投资产品,在家庭资产配置方面,稳健理财方面的投资也不可少。除了优选定存、国债,还可以选择固定收益类产品,风险低,投资收益也不错。

  贷款环境宽松,创业投资更容易

  降息,银行放松了贷款要求,民众贷款更加容易,贷款的成本也降低了。获得了财务支持,会使得更多有能力的人更愿意去创业、去做投资来获得更多的经济收入。

  虽说降息后民众从银行贷款更容易,贷款的金额也放宽,但是银行的贷款审批流程一直很复杂,意味着民众也并非那么容易贷到款。部分人还需从一些非银行的金融机构进行贷款才行。

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