免息还款期或超60天,信用卡新规执行
分类:保险

  虽然信用卡离正式松绑还有较长时间,但新政引起了不少持卡人的关注。持卡人陈先生表示,以往信用卡逾期还款,透支利率较高,各家均执行一个标准,即日利率为万分之五,折成月利率为1.5%,比现有个别银行信用贷款日利率高出一倍。今后最低可以打七折,假如有银行执行下限水平,这样日利率就降为万分之三点五,折成月利率为1.05%。透支2万元,60天时间利息可以省却180元。

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董峥表示,银行现正在对用户的信用状况进行评估,今后信用状况不同的持卡人,可能会得到不同的透支利率。

从1985年我国第一张信用卡诞生至今,信用卡已伴随国内持卡人走过30多个年头。

  不过在榕业内人士表示,未来信用卡变得更人性化,持卡人也要合理用卡。客户只要有逾期还款记录,就会留下信用“污点”,这样持卡人未来办理贷款等相关业务就有可能被拒绝。

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澳门新萄京最大平台,明年1月1日起,《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》正式实施。《通知》把银行信用卡的各种收费项目进行了规范和减免,例如将利滚利的“滞纳金”改为一次性收取的“违约金”,并取消了信用卡超限费。

据介绍,信用卡预借现金业务中的现金提取,是指持卡人通过柜面和自动柜员机等自助机具,以现钞形式获得信用卡预借现金额度内资金。

  记者了解到,只要个人有信用卡或者房贷等贷款逾期还款行为,银行个人信用报告中就会体现。银行对于逾期还款大多是以持续次数和连续逾期天数作为不良记录判断指标。通常银行会将连续4次出现逾期还款记录或者逾期次数更多的客户列为明显不良记录者。一旦被列入恶意不良记录,到银行贷款就很难通过审核。

滞纳金改为违约金,逾期后是否缴了违约金就不影响个人信用记录?记者从多家银行了解到,缴纳违约金并不会影响逾期记录的上报,评判标准并没有发生改变。

取消超限费

在董峥看来,中小银行尝试“约定”违约金的积极性会更高,由于大银行业务相对庞杂,行动力可能不足。

  事实上,有的客户没有连续逾期,只是偶尔出现短时间的逾期,这也会影响到个人信用。近日家住交通路的王女士向一股份制银行申请个人信用贷款,被告知其近三年内有五笔逾期记录,王女士个人信用被该行系统评为三级。因信用贷款门槛较高,该行要求只有二级信用以上的客户才能申请信用贷款。王女士说,她的房贷是每月20日还款,因未绑定还款账户,每次都是手工转账,此前偶尔会忘记还款时间,但最多也只推迟两三天,没想到因此拖累自己的个人信用。

“因此,消费者在今后刷卡消费时应注意信用卡政策的变化。”杨左涛提醒。

除此之外,《通知》第七条对银行如何处理持卡人信用卡盗刷进行了规定。《通知》指出,持卡人提出伪卡交易和账户盗用等非本人授权交易时,发卡机构应及时引导持卡人留存证据,按照相关规则进行差错争议处理,并定期向持卡人反馈处理进度。鼓励发卡机构通过商业保险合作和计提风险补偿基金等方式,依法对持卡人损失予以合理补偿。

高额“滞纳金”一直是持卡人心中的痛,不小心的逾期还款,就可能产生越滚越多的滞纳金。

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“还是原来的标准,这不是‘换汤不换药’吗?”对此,不少市民感到疑惑。采访中记者从我市各大银行了解到,事实上,虽然调整后的违约金收取标准与此前滞纳金收费标准一致,但多家银行设置了最低、最高收取费用的限额。也就是说,各家银行对此设置的上下限额度不同。

现在各家银行的信用卡透支利率基本都是日利率万分之五,即年利率约为18.25%的统一标准。《通知》将信用卡透支利率扩大到一个区间,最低可以打七折,即年利率约为12.78%。对于小银行来说,未来出于竞争考虑,很有可能按照最低标准收取透支利息。如果款项比较大的话,每年5.47%的优惠足以吸引更多消费者办理信用卡。

对于有信用卡取现需求的用户来说,单日最高2000元的ATM取现额度,恐怕略显“小气”,如今这一限额已提升至1万元,大大方便了持卡人借用现金。

  另外原先为不少持卡人所诟病的滞纳金也将取消,改为“可商量”的违约金。发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。

信用卡,你真的会用吗?一张图告诉你信用卡8个技巧

董峥表示:“银行作为处理盗刷问题的第一线保障,是持卡人解决问题的主要寄托。若处置不当会加重持卡人的不满情绪。新规要求银行给予持卡人相对明确的回复,鼓励银行通过商业保险方式予以合理补偿,有助于尽快建立安全健康的用卡环境”。 本报记者 张品秋 J229

在透支利率的调整上,同样渗透了“转型升级”、鼓励“自主创新”的改革思路,根据不同持卡人的综合信用评价,银行可提供不同透支利率的信用卡产品。

  日前央行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》。信用卡新政整体变得更人性化,取消滞纳金,代之为“可商量”的违约金;信用卡透支利率最低可打7折等。记者昨从在榕银行了解到,信用卡条款须由总行统一制定或者调整,目前暂未有相关调整信息。另外,信用卡即使解除绑定,持卡人也不能太“任性”,还应及时还款,否则会留下信用污点。

违约金上下限额度不同

记者了解到,信用卡透支取现不仅要收取现手续费,还要收取透支利息。

透支利率标准调整 上限为日利率万分之五

  另外需注意的是,信用卡只要逾期还款,就会产生透支利息等费用。即使今后透支日利率打七折降至万分之三点五,折成年利率仍为12.6%。同时,滞纳金取消后代之的是违约金,因而持有信用卡的客户还是要遵守规定及时还款,不然会留下“后遗症”。

中国工商银行内蒙古分行工作人员杨左涛向记者表示,此次信用卡新规最核心的变化包括以下几个方面:

新政明确规定,银行向持卡人提供超过授信额度用卡服务的,不得收取超限费。近来已有多家银行发布公告,宣布从明年起取消这项费用。

然而,记者注意到,新规并未明确“违约金”的性质和具体收取标准。

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信用卡取现额度上调

《通知》将持卡人通过ATM机办理信用卡现金提取的限额,由现行每卡每日累计2000元提高至1万元,在柜面办理现金提取则可以不受此限。

“其实是给了银行一个探索实践的机会。”董峥介绍称,从目前来看,多数银行违约金规则与此前并无太大改变,仅个别银行标注了“可以商量”。面对持卡人逾期未还款的行为,除了收取本金派生出的利息以外,银行不能收取任何服务费用所产生的利息,也就是不能“利滚利”。

  据了解,信用卡新政明年1月开始执行,给各银行留有充足的缓冲时间做好准备。昨日在榕一家大银行信用卡中心相关人士告诉记者,信用卡条款须由总行统一调整,而且也需要时间细化修改。因而眼下暂未看到总行层面的相关信息。今后各银行是否会提前执行新政也不得而知。

导读:“从今年1月1日起,信用卡滞纳金将取消,改为由银行收取的‘违约金’。”日前,记者从采访中了解到,由央行去年发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》从今年1月1日起正式实施。而其中,加大了信用卡的市场定价属性,也让信用卡权益更加多样化。

以往实行滞纳金收费标准时,一旦持卡人没有还够最低还款额,需要承担高昂的逾期费用,且计费方式一般是按月计复利。如果迟还几天,利息就会像滚雪球一样越滚越大,欠款越来越多。因而,近年来信用卡滞纳金“利滚利”导致高额账单的新闻屡见不鲜。而新规实施后,今后违约金等产生的费用将一次性收取,不再计复利。

中新网北京1月1日电今日起,银行信用卡新规正式施行,未来持卡人不仅可以选择免息还款期超过60天的信用卡,最低还款额还可跟银行商量;滞纳金改为违约金,不用担心几块钱的逾期,利滚利变成几百块;急用现金时,也别怕2000元的取现额度不够,通过ATM机的单日提现额度已经升至10000元。

摘要:日前央行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》。信用卡新政整体变得更人性化,取消滞纳金,代之为可商量的违约金;信用卡透支利率最低可打7折等。记者昨从在榕银行了解到,信用卡条款须由总行统一制定或者调整,目前暂未有相关调整信息。另外...

“信用卡预借现金业务包括现金提取、现金转账和现金充值。新规完善了信用卡预借现金业务,ATM机办理信用卡现金提取业务的限额,由现行每卡每日累计人民币2000元提高至人民币1万元。”杨左涛表示,信用卡取现需支付利息,并非免费业务,办卡前最好先了解取现额度及手续费标准,“此外,新规还首次要求发卡银行通过商业保险和计提风险补偿基金等方式,对持卡人的非本人授权交易予以合理补偿,以保障持卡人权益。”

我爱卡论坛主编董峥指出,对于信用卡预借现金业务的松绑,是新政的一大亮点。在国外,使用信用卡提现是收单机构通过在POS机上安装专有提现系统进行的,是对ATM系统的补充。但在国内,信用卡预借现金往往被扣上“套现”的帽子。实际情况是,一些得不到银行贷款的中小企业经营者不得不通过“套现”的方式进行资金周转。而随着互联网金融的兴起,市场上出现越来越多的小额贷款服务,传统银行的信贷业务面临着很大冲击。在这种情况下对信用卡预借现金业务的松绑,是传统金融业转变思维的一种体现。

“待时机成熟再全面实施市场定价。”央行相关负责人介绍了实行分步走、渐进式改革的基本考虑:首先,有利于发卡机构在过渡期内积累经验,完善信用卡利率定价机制;由于各发卡机构信用卡风控能力和定价能力参差不齐,进行利率上限和下限指导,也有利于避免个别发卡机构盲目降价打价格战;此外,设置透支利率上限有利于防止个别发卡机构不合理收取过高利息,保障持卡人合法权益。

记者了解到,对此“违约金”的收取,目前各银行设置的上下限不同。此外,信用卡ATM透支取现额上调到每日1万元、透支利率可最高打七折、免息还款期可能超60天,也都是对信用卡持卡人的利好。

ATM取现额升至1万

资深信用卡专家董峥在接受中新网记者采访时,将国内信用卡发展分为三个阶段:前17年是探索阶段,普及度相对较低;从2002年至今是第二阶段,行业呈现爆发式增长和扩容;而新规的落地,意味着中国信用卡行业将迈入新篇章,从做大转向做强,营造更加市场化、互联互通的商业环境。

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相信许多剁手族都遭遇过一不小心刷爆信用卡的情况。这时银行就会按照超过信用额度部分的一定比例收费,通常是5%,这笔费用就叫做信用卡超限费。超限费的存在曾经令很多持卡人心疼不已。

作为信用卡持卡人,最关心的莫过于何时还款、要还多少?对此,《通知》取消了关于透支消费免息还款期最长期限、最低还款额标准以及附加条件的现行规定,改为由发卡机构基于商业原则和持卡人需求自主确定。

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目前多家银行已经将滞纳金调整为违约金,并将违约金收费标准设定为最低还款额未还部分的5%,一些银行设置了最高收费额或最低收费额。

根据新规,持卡人通过ATM等自助机具进行现金提取,每卡每日累计不得超过人民币1万元。“持卡人通过ATM办理信用卡现金提取的限额提高了,可适应其临时或紧急用现需求。”上述央行有关负责人称。

为此,这名工作人员为记者算了一笔账,例如市民王先生账单日为每月9日,2016年11月3日刷卡消费两万元,在到期还款日2016年11月27日只偿还最低还款额2000元,则12月9日的账单上的透支利息就是:2万元×0.05%×23天+1.8万元×0.05%×13天=347元。

透支利息可“价”比三家

央行数据显示,截至2015年底,全国信用卡在用发卡数量共计3.9亿张,信用卡期末应偿信贷余额为3.1万亿元,占国内居民人民币短期消费贷款比重约75%。

信用卡新规变化大

“透支”指持卡人使用发卡机构为其核定的信用额度进行支付的方式,包括消费透支、分期付款、取现透支、转账透支和透支扣收等。持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的,发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日前偿还最低还款额的,视为逾期。

信用卡ATM提现额度上升 单日不得超1万元

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《通知》中另一个重要修订是信用卡透支利率政策更加市场化。

改“滞纳金”为“违约金” 不得收取超限费

“简单地说,滞纳金是没有上限的,而违约金则有上限,且一次性收取,不会按月复利!”杨左涛表示。

在现行规定中,若到期还款日之后,实际还款额低于最低还款额,持卡人对最低还款额未还部分要付滞纳金。新政取消了信用卡滞纳金,改为“对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。”

取消免息期和最低还款额限制 免息期或将超60天

“按照以往的规定,超过免息期按每日万分之五收取透支利息。新规则对信用卡透支利率实行上限和下限管理,透支利率上限为日利率万分之五,下限为日利率万分之五的0.7倍。持卡人可以选择透支利率最低的银行,自然可减少一笔利息支出。”我市某银行信用卡部工作人员这样表示。

滞纳金变违约金

上述央行人士称,“滞纳金”的概念带有较强的行政强制色彩,不适宜用于平等市场主体之间的经济活动。立足于公平原则和合同关系,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。

采访中记者了解到,其实已有等多家银行在去年就已取消了信用卡超限费,而其他未取消超限费的银行从今年1月1日开始也已取消了这部分费用。

2016年4月15日,央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》,并要求自2017年1月1日起正式施行。新规加大了银行信用卡业务的市场定价属性,有助各银行开发出更具差异化的产品,为持卡人提供更多选择。

一是透支利率改为0.035%到0.05%区间,透支利率上限为日利率0.05%,下限为上限的0.7倍。信用卡透支的计结息方式,以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准,由银行确定。二是持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等,由发卡机构自主确定。采访中记者也了解到,对此,目前大部分银行依旧维持60天免息期,但部分银行已经开始按照当月透支余额5%或10%来执行最低还款限额。三是以往用户在使用信用卡时,在一个账单周期中,累计使用的金额信用额度在账单日当天超过该卡实际核准的信用额度,在以前要对超额部分按一定比例缴纳超限费。“不过,央行新规规定,发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的,不得收取超限费。”杨左涛表示。四是取消信用卡“滞纳金”,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否改收“违约金”,以及相关收取方式和标准。并且发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。五是信用卡取现救急的额度,将上调至每日最高1万元。

在此之前,根据《银行卡业务管理办法》规定,信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10%,并统一规定持卡人享受免息还款期和最低还款额待遇的条件。“这使发卡机构对不同层次客户缺乏差异服务的弹性和空间,不利于发卡机构自主创新和改进服务。”央行有关负责人此前答记者问时坦言。

同时,两者的计息方式也不同。招商银行一位工作人员向记者表示,“违约金产生的费用将一次性收取,而之前的滞纳金、手续费等费用按月复利收取,所以违约金将会避免欠款越滚越大的情况出现。”

为信用卡透支利率设置上、下限,显然不是改革的最终目标。

按照新规,如果银行为利率打7折,且最低还款额不变,持卡人所需要偿还的利息为242.9元,可少还104.1元。

《通知》取消了此前统一规定的信用卡透支利率标准,实行透支利率上限、下限区间管理,透支利率上限为日利率万分之五,透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍,同时,发卡机构还可自主确定信用卡透支的计结息方式、溢缴款利息标准等。

采访中记者了解到,以前使用信用卡时,在一个账单周期中,累计使用的金额信用额度在账单日当天超过该卡实际核准的信用额度,在以前要对超额部分按一定比例缴纳超限费。不过,此次出台的央行新规规定,发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的,不得收取超限费。

因此,《通知》明确规定要取消滞纳金,改由发卡机构和持卡人协议约定违约金;同时取消超限费,并规定发卡机构不得对服务费用计收利息。

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