今年银行业资产质量将总体保持稳定,银行业风
分类:保险

摘要:央行主管报纸《金融时报》就如何在防范风险的同时兼顾实体经济等问题日前对国务院发展研究中心产业经济研究部部长赵昌文进行了专访。赵昌文指出,需要警惕居民贷款特别是个人住房贷款的快速上升。纵向来看,银行体系对房地产风险的敞口仍在增加,这是比近期...

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银保监会于近期发布了2019年一季度银行业主要监管指标数据,银行业资产和负债规模增速继续回升,信贷资产质量保持平稳,风险抵补能力较为充足。银保监会统信部副主任刘志清对一季度数据解读认为,银行业运行平稳,风险总体可控。

不良资产处置市场规模超万亿

  央行主管报纸《金融时报》就如何在防范风险的同时兼顾实体经济等问题日前对国务院发展研究中心产业经济研究部部长赵昌文进行了专访。赵昌文指出,需要警惕居民贷款特别是个人住房贷款的快速上升。纵向来看,银行体系对房地产风险的敞口仍在增加,这是比近期不良贷款率上升更需要关注的潜在风险。

新华网北京5月11日电银保监会于近期发布了2019年一季度银行业主要监管指标数据,银行业资产和负债规模增速继续回升,信贷资产质量保持平稳,风险抵补能力较为充足。银保监会统信部副主任刘志清对一季度数据解读认为,银行业运行平稳,风险总体可控。

“今年银行业资产质量将总体保持稳定”

一面是以产能过剩行业为代表的企业资金链风险持续暴露,一面是商业银行信贷资产质量加速下滑,伴随着经济结构长期而艰难的调整,不良资产持续生成,不良资产处置市场的规模也在持续上升。机构测算的数据显示,2016年不良资产的市场化投放规模达1.5万亿左右。

  近期,部分中小银行不良贷款率上升,商业银行整体不良贷款率也有明显上升。二季度末,商业银行不良贷款率为1.86%,较上季末提高0.12个百分点。

“今年银行业资产质量将总体保持稳定”

数据显示,2019年一季度末,商业银行不良贷款余额2.16万亿元,较上年末增加957亿元;商业银行不良贷款率1.80%,与上年末持平。

紧绷产能过剩企业成风险高发区

  赵昌文指出,不良贷款率上升很大程度上是隐性风险的显性化。综合考虑显性风险和隐性风险后,这并不一定代表资产质量恶化。

数据显示,2019年一季度末,商业银行不良贷款余额2.16万亿元,较上年末增加957亿元;商业银行不良贷款率1.80%,与上年末持平。

我国银行业的资产质量问题向来是市场探讨的焦点。刘志清认为,信用风险一直是银行业的主要风险,信用风险的走势影响银行业的稳健性以及银行业支持实体经济的能力。在银行业一季度监管数据发布之际,他给出了“今年银行业资产质量将总体保持稳定”的判断。

在这一轮经济调整周期中,产能过剩行业企业的资金链最先受到严重冲击,由此引发的金融风险不容忽视。

  他表示,本轮不良贷款率上升主要有两方面原因。一是严监管环境下,不良贷款确认标准明显趋严。近期,监管部门敦促银行利用当前拨备充足的有利条件,做实贷款分类,真实反映信用风险。受此影响,之前未被确认为不良贷款的逾期90天以上贷款被确认为不良贷款,导致不良贷款加速暴露,这类不良贷款的增加并不意味着资产质量恶化。

我国银行业的资产质量问题向来是市场探讨的焦点。刘志清认为,信用风险一直是银行业的主要风险,信用风险的走势影响银行业的稳健性以及银行业支持实体经济的能力。在银行业一季度监管数据发布之际,他给出了“今年银行业资产质量将总体保持稳定”的判断。

刘志清具体分析称,首先应从资产质量自身的历史变化来把握前进趋势。“2008年国际金融危机之后,我国银行业资产质量承压,不良贷款率自2011年开始进入‘双升’阶段,2014-2015年处于快速上升期,2016年之后处于平稳期,这期间新形成的不良贷款显著下降,银行业也加大处置力度,2017年以来共处置不良贷款3.85万亿元。不良贷款的形成和处置大体形成平衡,所以不良率将保持平稳。”

据机构数据统计,截止到6月底,今年来国内已有18家发债主体违约,涉及债券数量36只,本金 超过200亿元。财通证券报告称,2016年迄今的违约事件达到过去两年总和,所有债券类型均出现过违约。其中,民企是主要违约主体,央企和地方国企也不 在少数;它们大都以中上游强周期行业最为多见。与此同时,据机构统计,今年以来已发生105起主体评级或评级展望下调事件,产能过剩行业继续承压。

  二是企业去杠杆,不良贷款及时暴露。我国企业部门杠杆率居全球主要经济体首位,存在大量的过度负债企业甚至“僵尸企业”,必须推动企业部门去杠杆。去杠杆过程中伴随着企业债务违约风险的增加。

刘志清具体分析称,首先应从资产质量自身的历史变化来把握前进趋势。“2008年国际金融危机之后,我国银行业资产质量承压,不良贷款率自2011年开始进入‘双升’阶段,2014-2015年处于快速上升期,2016年之后处于平稳期,这期间新形成的不良贷款显著下降,银行业也加大处置力度,2017年以来共处置不良贷款3.85万亿元。不良贷款的形成和处置大体形成平衡,所以不良率将保持平稳。”

此外,他从银行业所处的经济环境和监管政策角度解释道:“2019年一季度经济运行开局良好,全年有望实现稳定增长,同时,2019年也是打好防范化解金融风险攻坚战承上启下的一年,银行业要继续加大不良贷款处置力度,持续推进重点领域风险防控。”

在经营亏损和过度负债的双重压力下,产能过剩行业的资金链一直紧绷。以煤炭业为例,中国煤炭工 业协会数据显示,2015年大型煤炭企业亏损面超过90%,行业利润总额仅441亿元,是2011年的十分之一,而负债总额则同比增长10.4%至 3.68万亿元,90家大型煤炭企业负债总额高达3.2万亿元。机构数据也显示,截至一季度末,39家上市煤炭企业平均资产负债率为59.16%,超过 70%警戒线的有10家。

  初步估算,上半年广义企业部门信贷增速已下降至7%左右。增量流动性的减少会导致部分过度负债企业难以借新还旧、以贷养息,从而出现违约,带来不良贷款的增加。这类增加也主要是存量风险的显性化和及时暴露,从算总账(即综合考虑显性风险和隐性风险后)的角度看,也不一定代表资产质量恶化。

此外,他从银行业所处的经济环境和监管政策角度解释道:“2019年一季度经济运行开局良好,全年有望实现稳定增长,同时,2019年也是打好防范化解金融风险攻坚战承上启下的一年,银行业要继续加大不良贷款处置力度,持续推进重点领域风险防控。”

澳门新萄京最大平台 ,本次公布的数据还显示,2019年一季度末,商业银行贷款损失准备余额为4.15万亿元,较上年末增加2485亿元;拨备覆盖率为192.17%,较上年末上升3.13个百分点;贷款拨备率为3.45%,较上年末上升0.05个百分点。刘志清表示,上述指标均高于监管要求,整体拨备还会处于较高水平,银行业抵御损失的“弹药”充足。

值得注意的是,今年境内债券市场到期偿还量将创历史新高,尤其是下半年将迎来偿还高峰。据机构 统计数据,2016年7至12月,将有2.72万亿元的公司信用类债券面临到期偿还或提前兑付,高于上半年的2.53万亿元。其中下半年债券扎推到期主要 集中在8月和11月,分别是4930.4亿和4735.5亿,较去年同期大涨了34.6%和15.3%。另据瑞银统计,在钢铁等产能过剩严重的行业,8月 开始将是债券到期高峰,届时会有约800亿元债券到期,10月和11月将有大约900亿元债券到期。

  “需要警惕居民贷款特别是个人住房贷款的快速上升。纵向来看,银行体系对房地产风险的敞口仍在增加,这是比近期不良贷款率上升更需要关注的潜在风险。”赵昌文强调。

本次公布的数据还显示,2019年一季度末,商业银行贷款损失准备余额为4.15万亿元,较上年末增加2485亿元;拨备覆盖率为192.17%,较上年末上升3.13个百分点;贷款拨备率为3.45%,较上年末上升0.05个百分点。刘志清表示,上述指标均高于监管要求,整体拨备还会处于较高水平,银行业抵御损失的“弹药”充足。

谈及近期《商业银行金融资产风险分类暂行办法》的实施对银行业经营的影响,刘志清表示该影响有限、且在可控范围内。“严格的资产风险分类并没有改变银行真实的风险状况,所以并不影响我们对银行业资产质量整体保持平稳的判断。”

中信证券首席债券分析师明明表示,“从信用事件来看,近期信用事件虽然没有大规模爆发,但是也 在逐步释放,如继续发酵的春和、东特钢,与引发区域风险担忧的川煤集团等,产能过剩行业发行人密集的评级下调更是前所未有。所以我们对信用利差中期继续走 扩的观点保持不变,而其兑现的时间点很有可能是7月至8月的产能过剩行业与高风险债券兑付的阶段性高点。”

  对于银行金融风险问题,赵昌文坦言,未来,银行业风险仍将处于可控水平。不过需要满足几个重要的前提条件:一是坚决遏制房价上涨。从国际经验看,系统性金融风险通常与经济过度房地产化相关;二是宏观杠杆率得到稳定,一定程度上讲,金融风险的源头在高杠杆;三是实体经济转型升级取得成效,金融风险状况就是实体经济经营状况的镜像反映。

谈及近期《商业银行金融资产风险分类暂行办法》的实施对银行业经营的影响,刘志清表示该影响有限、且在可控范围内。“严格的资产风险分类并没有改变银行真实的风险状况,所以并不影响我们对银行业资产质量整体保持平稳的判断。”

金融机构资源配置效率有所提高

攀升局部区域银行不良率维持高位

  附《金融时报》原文:

金融机构资源配置效率有所提高

数据显示,2019年一季度重点领域和民生工程金融支持得到强化,其中基础设施贷款新增1.1万亿元,较去年同期多增948亿元。制造业和零售业贷款保持增长势头,分别增加4603亿元和4835亿元,增速分别回升至4.8%和8%;单户授信1000万元及以下的普惠型小微企业贷款、保障性安居工程贷款同比分别增长24.7%和24.6%,明显高于各项贷款增速。刘志清认为,这表明银行业金融机构为基础设施领域补短板和稳投资发挥了积极作用。

伴随着经济周期的波动和企业经营状况的恶化,我国银行业难以独善其身,资产质量逐步下滑。银监 会日前公布的数据显示,截至2016年一季度末,商业银行不良贷款余额和不良贷款率环比继续双升。其中,商业银行不良贷款余额13921亿元,较上季末增 加1177亿元;商业银行不良贷款率1.75%,较上季末上升0.07个百分点,为连续第18个季度上升。银监会审慎规制局副局长王胜邦此前在国新办吹风 会上表示,不良率是在非常低的基数下上升的。在过去几年经过新一轮国有银行改革,当时商业银行不良率最低下降到0.9%,现在大概是1.75%,几乎翻了 一倍。他还称,过去三年商业银行用拨备核销等手段处置了约2万亿元不良贷款。

  经济下行压力持续加大、金融风险开始暴露,金融业在自身改革的同时,也担负着服务实体经济等更多的任务。怎样认识当下的金融风险?在防风险的同时如何兼顾实体经济?监管层与机构如何做好适应性调整?就这些问题,《金融时报》记者日前专访了国务院发展研究中心产业经济研究部部长赵昌文。

数据显示,2019年一季度重点领域和民生工程金融支持得到强化,其中基础设施贷款新增1.1万亿元,较去年同期多增948亿元。制造业和零售业贷款保持增长势头,分别增加4603亿元和4835亿元,增速分别回升至4.8%和8%;单户授信1000万元及以下的普惠型小微企业贷款、保障性安居工程贷款同比分别增长24.7%和24.6%,明显高于各项贷款增速。刘志清认为,这表明银行业金融机构为基础设施领域补短板和稳投资发挥了积极作用。

2019年一季度银行业信贷投放实现了平稳较快增长,对实体经济发放人民币贷款增加6.29万亿元,新增人民币贷款占同期社会融资规模的76.9%,较2017年提高约15个百分点,同时,影子银行和表外融资平稳下降,2018以来委托贷款和信托贷款累计压缩2.5万亿元。刘志清对上述数据解读称,银行业金融机构发挥了信贷融资主渠道作用,影子银行活动得到抑制。

业内人士表示,虽然银行业整体信贷风险仍然可控,但一些局部区域的金融风险不容忽视。尤其值得注意的是,区域性的金融风险从长三角地区等沿海地区向中西部一些内陆省份转移趋势日益明显。

  《金融时报》记者:近期有个别中小银行出现不良率高升、资产质量下滑的问题,您认为,银行业整体风险是否显著上升?怎样看待这种上升?

2019年一季度银行业信贷投放实现了平稳较快增长,对实体经济发放人民币贷款增加6.29万亿元,新增人民币贷款占同期社会融资规模的76.9%,较2017年提高约15个百分点,同时,影子银行和表外融资平稳下降,2018以来委托贷款和信托贷款累计压缩2.5万亿元。刘志清对上述数据解读称,银行业金融机构发挥了信贷融资主渠道作用,影子银行活动得到抑制。

在银行业服务实体经济力度增强的同时,兼顾金融风险的防范与化解也至关重要。刘志清表示,银保监会密切关注重点领域风险和苗头型风险隐患,坚持早发现、早识别、早处置,在支持实体经济平稳运行的前提下,防止发生系统性金融风险,比如坚持房地产融资审慎监管制度,严控银行保险资金违规流入房地产市场,今年以来房地产贷款增速持续平稳回落,一季度末,人民币房地产贷款余额40.52万亿元,同比增长18.7%,增速较上年末降低1.3个百分点。

根据各地银监局日前最新公布的数据显示,截至今年一季度末,贵州、广东、浙江、山东等地的银行 业不良率仍呈现上升趋势。此外,吉林省和黑龙江省的银行不良率均超过3%,分别达到3.53%和3.5%。另外,虽然公开数据并未披露,不过山西、内蒙古 等地的银行资产质量也存隐忧。

  赵昌文:近期,部分中小银行不良贷款率上升,商业银行整体不良贷款率也有明显上升。二季度末,商业银行不良贷款率为1.86%,较上季末提高0.12个百分点。这表明,显性风险意义上的银行业风险的确在上升。

在银行业服务实体经济力度增强的同时,兼顾金融风险的防范与化解也至关重要。刘志清表示,银保监会密切关注重点领域风险和苗头型风险隐患,坚持早发现、早识别、早处置,在支持实体经济平稳运行的前提下,防止发生系统性金融风险,比如坚持房地产融资审慎监管制度,严控银行保险资金违规流入房地产市场,今年以来房地产贷款增速持续平稳回落,一季度末,人民币房地产贷款余额40.52万亿元,同比增长18.7%,增速较上年末降低1.3个百分点。

年初票据融资增长较快的情况也得到银保监会的密切关注。刘志清表示,银保监会及时加强票据业务监督检查,督导银行规范开展票据业务,严防违规套利,目前票据融资逐步回归常态,3月份新增978亿元,低于前两个月的5165亿元和1695亿元。

以山东为例,山东省金融资产管理股份有限公司总经理姬玉璐表示,山东省银行的不良贷款率这几年 持续增长,且银行贷款的向下迁徙率不断提升,省内有2000多亿元处于不良边缘。一位商业银行山东地区分支机构人士对记者说,经济没有见底,而山东本身就 是制造业、重工业、钢铁等行业集中的大省,受到的冲击自然不小。

  不良贷款率上升很大程度上是隐性风险的显性化。综合考虑显性风险和隐性风险后,这并不一定代表资产质量恶化。

年初票据融资增长较快的情况也得到银保监会的密切关注。刘志清表示,银保监会及时加强票据业务监督检查,督导银行规范开展票据业务,严防违规套利,目前票据融资逐步回归常态,3月份新增978亿元,低于前两个月的5165亿元和1695亿元。

“此外,当前银行业资金空转现象减少,同业业务持续收缩,特别是利用金融产品绕通道、加杠杆、相互嵌套的业务大幅减少。”刘志清说,2017以来同业负债、同业投资、同业理财持续收缩,累计减少了12.6万亿元。

“最开始,外向型经济特点比较明显的地区受到外部冲击最大,这些地区的不良贷款也最早产生。而 伴随着产业结构的调整,风险逐渐从下游传递到上游的制造业、资源行业,一些中西部地区或是资源型产业为主的省份的金融风险开始逐步暴露。这也体现了经济链 条逐步传导的过程。”中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示。

  具体而言,本轮不良贷款率上升主要有两方面原因。一是严监管环境下,不良贷款确认标准明显趋严。近期,监管部门敦促银行利用当前拨备充足的有利条件,做实贷款分类,真实反映信用风险。受此影响,之前未被确认为不良贷款的逾期90天以上贷款被确认为不良贷款,导致不良贷款加速暴露,这类不良贷款的增加并不意味着资产质量恶化。二是企业去杠杆,不良贷款及时暴露。我国企业部门杠杆率居全球主要经济体首位,存在大量的过度负债企业甚至“僵尸企业”,必须推动企业部门去杠杆。去杠杆过程中伴随着企业债务违约风险的增加。初步估算,上半年广义企业部门信贷增速已下降至7%左右。增量流动性的减少会导致部分过度负债企业难以借新还旧、以贷养息,从而出现违约,带来不良贷款的增加。这类增加也主要是存量风险的显性化和及时暴露,从算总账(即综合考虑显性风险和隐性风险后)的角度看,也不一定代表资产质量恶化。

“此外,当前银行业资金空转现象减少,同业业务持续收缩,特别是利用金融产品绕通道、加杠杆、相互嵌套的业务大幅减少。”刘志清说,2017以来同业负债、同业投资、同业理财持续收缩,累计减少了12.6万亿元。

刘志清表示,从目前来看,金融机构资源配置效率有所提高,金融机构适应性增强,有利于支持实体经济发展。

扩张不良处置市场规模继续扩大

  不过,需要警惕居民贷款特别是个人住房贷款的快速上升。纵向来看,银行体系对房地产风险的敞口仍在增加,这是比近期不良贷款率上升更需要关注的潜在风险。

刘志清表示,从目前来看,金融机构资源配置效率有所提高,金融机构适应性增强,有利于支持实体经济发展。

业内人士表示,从目前来看,由于经济结构调整还未结束,这一轮不良生成尚未见顶。

  《金融时报》记者:那么银行金融风险是否可控?可控的前提条件又是什么?

从非金融企业角度而言,企业信用利差正在扩大,预示市场判断企业的债务仍在上升,信用风险仍将 不断暴露。而从金融企业角度而言,中国银行国际金融研究所日前发布的《2016年三季度全球银行业展望报告》指出,2016年2季度,中国上市银行面临较 大的经营压力,估计不良贷款率继续升至1.8%左右。预计三季度,中国上市银行资产、负债增速进一步放缓,局部风险加速暴露,不良贷款率小幅上升至 1.9%左右。

  赵昌文:总体来看,银行业风险仍然可控。风险应对能力是决定风险是否可控的关键因素,而我国银行业风险应对能力在不断提升。一方面,金融风险防控的主动性、前瞻性明显提升。严格不良贷款确认标准、坚定推动企业部门去杠杆,是防控金融风险中主动防范、及时处置、敢于“亮剑”、敢于“揭开盖子”的体现,是“同风险赛跑”意识显著增强的体现。同时,风险的及时暴露,有利于避免债务进一步积压和风险的进一步累积,以时间换空间,给风险防控更大的腾挪空间。另一方面,从盈利情况、贷款损失准备等指标看,我国商业银行风险抵补能力仍然较强。

一位股份制商业银行资产保全部人士坦言,目前银行不良贷款的暴露并不充分。“一般而言,银行都 对当年拨备覆盖进行预算,一旦不良太多,拨备预算超标,银行就会想各种办法让当年的不良暂时不暴露出来。”他说,“有的银行采取让第三方企业接续贷款的方 式,这种情况下,银行的不良在未来有可能真正转化成正常;但是有时候,银行则在明知道企业已经不行的情况下,继续给企业一小部分贷款,并要求资金封闭运 营,目的是能够先收回几个点的利息。但这种情况下,这笔贷款只能是暂时不进入不良范畴。”

  未来,银行业风险仍将处于可控水平。不过需要满足几个重要的前提条件:一是坚决遏制房价上涨。从国际经验看,系统性金融风险通常与经济过度房地产化相关;二是宏观杠杆率得到稳定,一定程度上讲,金融风险的源头在高杠杆;三是实体经济转型升级取得成效,金融风险状况就是实体经济经营状况的镜像反映。

国泰君安此前发布的估算数据显示,2016年末商业银行不良余额将达到2.1万亿元,信托业不良资产规模将达4700亿元,非金企业不良资产规模将达6.3万亿元,并且预计2016年不良资产的市场化投放规模达1.5万亿左右。

  《金融时报》记者:部分民营实体企业破产与违约事件频发,是否对金融监管带来一定的提示?此前中共中央政治局会议和央行下半年电视工作会议都强调了防风险兼顾服务实体经济,是否也考虑到这些因素?

“去年山东多个担保圈中出现的不良贷款不断增加,以一个担保圈100亿元的规模论,山东省当前就存在1000亿元以上的市场。此外,地方政府债务、社会非法集资、互联网贷款等都存在风险,也给不良资产处置留出市场空间。”姬玉璐说。

  赵昌文:实体企业特别是大型实体企业违约和破产事件增多,可能给金融监管带来四方面的提示。一是要坚持强监管、去杠杆的方向不动摇。分析典型违约事件可以发现,破产或违约的实体企业具有三个典型特征,即过度负债、多头举债和多元化过度投资。基于对症下药的视角,就需要坚持强监管、去杠杆,避免提供过度负债、多头举债和过度投资的货币金融环境。二是要建立健全风险监测预警机制,做到风险早发现、早识别、早处置。违约事件的爆发,动辄带来上百亿元的债务风险。如此巨大的债务风险,在其累积过程中,缺乏有效的监测、预警和及时干预机制。这对监管部门提出了补齐监管短板、推动金融机构公司治理完善、加强与地方政府合作等要求。三是债务风险处置能力亟待增强。从全社会角度看,债务风险处置绝不止步于不良贷款的转让、清收与核销,而是要实现存量重组、增量优化和动能转换。目前,债务风险处置还面临不少障碍,这要求金融管理部门统筹协调,为债务处置创造有利的政策环境。四是要对防风险导向下金融机构过度风险规避行为,特别是在服务实体经济方面的“不敢为”“不能为”“不愿为”行为作出针对性的应对。

“目前,不良资产处置市场供给量很大,但是能真正参与进来的机构还十分有限,未来若监管进一步放开市场限制,市场空间将进一步扩大。”曾刚表示。

  中共中央政治局会议提出,“把防范化解金融风险和服务实体经济更好结合起来”,在一定程度上考虑了上述因素。一方面,避免将服务实体经济单纯理解为增加融资。离开了安全和稳定,一切都无从谈起。在过度负债、金融风险防控压力大背景下,防范化解金融风险就是服务实体经济。另一方面,只有更好地服务实体经济,特别是服务供给侧结构性改革,才能在提高实体经济质效中更好地防范风险。要针对防风险、严监管背景下金融机构的个体理性但集体非理性的过度风险规避行为,通过推动金融业智能化转型,完善激励约束机制,特别是健全尽职免责机制,破除“不敢为”“不能为”“不愿为”的制度性、结构性和技术性障碍,提高金融服务实体经济的能力。

  《金融时报》记者:未来监管政策将如何进一步优化?

  赵昌文:未来一段时间,严监管政策不会有大的调整,优化监管政策的着力点在于进一步完善风险处置及激励金融机构可持续地服务实体经济的政策体系。

  《金融时报》记者:当下金融业发展是否处在一个调整期,即新的制度安排、金融工具亟待建立,旧的没办法“一刀切”马上退出?监管和金融机构如何协调、平衡,更好地度过这一阶段?

  赵昌文:当下金融发展的确处于一个调整期。其基本背景是金融主要矛盾的变化,即由总量意义上的发展不足转变为金融发展不平衡不充分与实体经济和人民群众高质量金融服务需要之间的矛盾。调整期的方向是由高速增长转向高质量发展。可以看到,金融机构的资产规模扩张速度已经大幅下降。6月末,其他存款性公司(银行)资产增速已下滑至6.9%。

  在转向高质量发展过程中,监管和金融机构都需要做出适应性调整。其中,监管部门要树立“监管姓监”的理念,回归监管本源,推动金融改革深化和政策完善,在防范化解金融风险的同时,提高金融服务实体经济的能力。金融机构要总结经验教训,从制度完善、金融科技应用、商业模式创新等方面着力,增强服务实体经济能力。

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