将根据个人驾驶数据定价,马斯克欲颠覆传统车
分类:保险

澳门新萄京最大平台 1

澳门新萄京最大平台 2

北京时间下午消息,据报道,一名特斯拉公司高管在周三时候表示,公司使用个人消费者数据为公司新的保险产品进行定价的操作,将取决于司机的授权和美国各州的法律。

本文来自 “虎嗅APP”,原文标题为《马斯克玩保险,巴菲特看笑话》。

造车的特斯拉开卖保险了!

特斯拉的保险业务总监马修·埃德蒙兹在芝加哥举行的汽车保险会议上提道:“数据就在那里,车内和周围都有摄像头,所有数据点就在那里。但这一切都归结于判例法,以及我们可以使用的数据。每州的情况都各有不同。”

有人曾笑称特朗普是个“推特(TWTR.US)治国”的总统,那么远在大洋彼岸还有一位美国知名人物,也一直贯彻着同样的理念。

据外媒10月16日报道,特斯拉公司目前正在与美国利宝相互保险公司合作,专为其美国电动汽车提供特定的汽车保险计划,名为“保险我的特斯拉”(Insure My Tesla)。其中包括,将为在第一年遭遇全车损毁的车主置换一辆新的特斯拉汽车。

特斯拉上周称,鉴于其电动汽车的安全特性,公司将推出一项保险服务,为公司的最大市场——加州的车主们提供更低费率的服务。公司未提及保险合作伙伴的名称,但加州保险部门网站显示,特斯拉已获授权,代表保险公司State National Insurance Company Inc开展业务。

8月28日马斯克在推特上发送推文宣布:“特斯拉即将推出保险业务,其保费将会(相较于市场平均)降低20%左右。目前仅在加利福尼亚州试行,之后将会扩大范围。”

特斯拉这一举动,意味着给了一家保险公司业务上的“特权”,可以整车赔付。而马斯克还曾设想,特斯拉车主可以一次性在购车费用中支付车险保费,而不是按年份缴纳给保险公司。

首席执行官伊隆·马斯克一直强烈支持,汽车保险费率应该随着车辆辅助和自动驾驶成为标准而大幅下降。

其实特斯拉早在2016年就于澳大利亚和香港启动了InsureMyTesla计划,后来在2017年该业务扩展至北美地区,彼时特斯拉是与利宝保险(Liberty Mutual Insurance Company)和英杰华保险(Aviva)合作,分别服务美国和加拿大用户。马斯克当时的看法是:“我们可以采用第三方保险公司,但如果他们不能够提供与特斯拉电动车风险评级相对应的服务时,我们会自己去做这件事。我认为特斯拉能够找到合适的合作伙伴来提供合理的服务。”

当车企开始在车险业务中抢占主动权,将给传统保险业带来怎样的冲击?

美国保险公司则认为,他们目前尚无充分数据来验证汽车行业所承诺的自动驾驶系统带来的安全利益,理由是汽车制造商不愿分享带有这些性能的车型细节数据,也缺乏一致的标准,司机对系统使用的行为难以预测,以及维修成本更高。

次年,特斯拉聘请利宝保险(Liberty Mutual)前高管亚历克斯·塞特塞纳科斯(Alex Tsetsenekos)负责特斯拉保险业务。今年4月份时,特斯拉将成立Tesla Insurance(特斯拉保险业务)的谣言遍布网络,一个月后特斯拉就正式公布了将会推出特斯拉保险产品的计划,将会根据特斯拉所拥有的驾驶数据信息“合理”计算每个车主的保费。

从10月13日开始,特斯拉对美国用户的保险计划已经开始启动。

特斯拉是为数不多的制造商之一,先进的司机驾驶辅助功能基本上是其车辆的标配,包括监控行车线和记录车辆周围环境的摄像头。

“The success of the auto companies getting into the insurance business is probably as likely as the success of the insurance companies getting into the auto business.”

主要内容包括:

加州监管保险文件在5月份称,特斯拉的保险产品可“在获得消费者许可后使用直接数据源”。但特斯拉的保险网站表示,公司使用“匿名汇总数据”来计算保险费率,并指出公司目前尚未使用来自个别车辆等数据。

——Warren·Buffett

第一,新车替换。如果第一年被认定出全险,允许新车替换;

澳门新萄京最大平台,埃德蒙兹周三称,公司目前没有使用超出常规汽车保险定价要素以外的数据,但也拒绝透露使用额外数据来支持保险定价的时间。

那时,特斯拉刚刚公布Q1财报不久,由于偿还大量的债务和加大生产的投资,账面净亏损颇为难堪。所以特斯拉公布消息不久后,就被各种媒体和“华尔街分析师”指出此举的“阴谋”和“不可能性”。不仅如此,股神巴菲特也称特斯拉推出保险业务的难度堪比保险公司进军汽车行业,认为此举非但不是“创举”,而且不会有什么未来,例如通用公司就曾尝试过推出保险业务,最终得不偿失导致无疾而终。

第二,车险费率保障期一年;

至于特斯拉的保险项目未来会向哪个州推进,埃德蒙兹表示,哪里消费者多,我们就去那里。

不过马斯克应该早已习惯了这样的事情,因为如果他是一位被别人指出问题就退却的人,那么或许也就不会有PayPal、SpaceX、Tesla、SolarCity、Neuralink……

第三,可替换正品配件;

Tesla Insurance

第四,提供24小时出险路边援助服务;

既然很多人不看好特斯拉保险业务,那么我们就来认真了解一下。

第五,可支付特斯拉车辆报修期间租赁其他车辆代步产生的费用;

汽车保险业务的定价一方面依据车本身,另一方面依据驾驶者,通过一种量化方式,把车辆发生“赔偿”情况的概率计算出来,并对其进行相应的收费。这也是为什么像美国公路安全保险协会(IIHS)以及中保研汽车技术研究院(CIASI)会自费对车辆安全进行测试,就是为了收集数据以便计算车辆的保险系数。

第六,可提供车辆维修期间因租赁车辆归还时产生的代驾泊车服务费用。

但是这种方式有一定局限性。对于“新”车型,安全测试需要一定的时间才能得到数据,并且由于初期市场保有量不大,所以事故统计数据较少,会导致保费定价出现偏差。另外影响保费的因素还有驾驶者信息,例如年龄、教育程度、结婚与否、事故记录,甚至是车辆驾驶数据等,但实际上,前面几个信息与车主平时是否“安全驾驶”关系并不大,车辆驾驶数据才是最能反应驾驶员发生事故概率的信息。

据悉,最具吸引力的“第一年出全险可换新车”的计划,预计会在美国50多个州推行。但特斯拉自己的销售员工目前无权代理销售这个保险计划,只有挂牌保险代理人可以做。

问题就出在这,车辆行驶数据的采集是个巨大难题。一方面是因为车辆型号和数量繁多,导致收集数据非常困难,另一方面是虽然在美国市面上,有一些保险公司通过在OBD接口加装“监控设备”以获得驾驶信息,但由于仅仅是添加了采集设备,所以收集到的信息极为有限。

实际上,从去年开始,特斯拉就启动了汽车保险服务计划,主要为电动汽车和自动驾驶技术应用后产生的事故进行保险理赔覆盖。去年,特斯拉对澳大利亚和中国香港的客户开启了新保险计划,目前,这一计划将扩展至北美国家。

特斯拉作为电动车,对于保险公司来说,存在着诸多的信息不足,所以很多车主要付出“不合理”的保险费用。特斯拉曾在2017年与汽车保险提供商AAA发生过争执,当时AAA表示,基于美国公路损失数据研究所(Highway Loss Data Institute)和其他数据源的分析结果,决定把特斯拉的保费提高30%。

从今年初开始,特斯拉CEO马斯克(ElonMusk)更是亲自推动这个意在彻底改变传统保险业的计划。

正是因为如此,特斯拉看到了机会和可能。这就如同当年马斯克看到了由于“信息不对称”所产生的金融商机,从而创办了网络支付X.com公司(PayPal前身)。

按照马斯克最初的设想,特斯拉车主一次性支付价格较昂贵的保费后,就可以享受汽车整个使用周期的保险和保养费用。

特斯拉汽车配备有大量的传感器和摄像头,加上车辆本身几乎所有信息都能被数据化,所以能够获取的数据远远超过其他车企。凭借这些数据,特斯拉除了可以训练其“自动驾驶”系统,作为副产品,还能够通过分析信息得出驾驶者的“画像”,从而得知其驾驶风格和“危险程度”。

这笔保险费用将包含在特斯拉的购车价格之内,而特斯拉将努力提升汽车驾驶的安全性能,以降低这方面的成本。

(前50名车型中受伤概率,NHTSA统计)

关于特斯拉的最新保险计划具体如何操作,该公司销售和服务总监JonMcNeill表示,特斯拉公司在找到合作伙伴后,会与保险公司一起合作开发基于“提高自动驾驶仪安全性能和降低汽车维护成本”的保险产品。

与此同时,基于全球多个机构的安全碰撞测试结果和特斯拉自己拥有的行驶数据,也能够得出车辆本身的“危险程度”。所以特斯拉几乎完全掌握了其保险定价的全部所需信息,那么开展保险业务显然是件顺理成章的事情。

在中国香港,特斯拉去年选择安盛(AXA)保险作为合作伙伴;在澳大利亚,特斯拉选择的合作对象是昆士兰保险集团(QBE);而最近在美国,特斯拉选中了利宝相互保险,而利宝保险集团在中国大陆也有一家全资子公司——利宝保险有限公司。

特斯拉保险的“阳谋”

根据美国国家公路交通安全管理局(NHTSA)的报告,在美国,汽车行驶9000万英里就会有一个人死亡,而特斯拉行驶2亿英里,至今只发生过一起死亡案例。外界认为,随着自动驾驶仪辅助技术越来越先进,特斯拉出现事故的概率也会越来越低,这意味着一些按年购买车险的传统领域将遭遇冲击。随着特斯拉保险计划在全球推广,改变汽车保险行业已不再遥不可及。

仅仅凭借数据的“信息不对称”,特斯拉保险业务就能成?

一位财险公司人士在接受《国际金融报》记者采访时表示,目前国内特斯拉汽车保险计划还没有单独的,都是和其他品牌一样,实行传统车险模式。从长远看,特斯拉推行的这种针对电动汽车和自主驾驶的新保险制度,最初也许保费较贵,但随着出险率的下降,很多客户会支持这种一次性支付保费的做法。而整个保险行业可能因此面临市场规模缩小、利润下降等风险。

是的,就是数据。

不过,自动驾驶模式下的事故责任如何认定和理赔,目前还存在争议,是由保险公司来全部承担相应费用,还是事故责任方如汽车制造商或车主均承担责任,目前行业内还没有具体定论。

前面提到的保险机构做安全测试、安装设备收集行驶信息、做数据统计调研等等,都是需要花费大量资金的,而唯一的目的就是收集数据。

而在大力推广保险计划的同时,特斯拉还得解决汽车产量难题。目前,特斯拉“平民版”车型Model3处于尴尬的“难产”阶段,原定第三季度生产1500辆,但目前只生产了220辆,第四季度预计的两万辆目标也很难完成。而自去年3月至今,特斯拉在全球已获得的订单量为50万辆。特斯拉方面近期解释称,其在加州的汽车工厂和内华达州的电池工厂都已高负荷运行,由于产能瓶颈,Model3产量或许需要更长的时间才能达到预期。

保险本质上其实就是个数学游戏,凭借着这些数据,保险公司获取的利润相当惊人。仅就2016年美国市场来说,汽车保费收入约为2220亿美元,去掉赔付款之外,收入约为750亿美元(未去掉运营、人员费用)。

With AP 6.5X safer - 85% less likely to get into an accident in a Tesla

Without AP 4.4X safer - 77% less likely to get into accident

Without Safety features 2.8X safer - 65% less likely to get into accident

——Tesla

特斯拉公布的统计数据显示,2019年Q2季度,开启AP特斯拉每行驶327万英里发生一起事故,仅开启安全辅助时该数据为219万英里,两者都不开启情况下,该数据为141万英里。而美国高速公路安全管理局(NHTSA)统计的数据显示,在美国发生一起事故的平均行驶里程为49.8万英里。即特斯拉在使用AP系统时,发生交通事故的概率较平均值低85%,仅开启安全辅助功能则概率低77%,既不开启AP也不开启安全辅助,概率低65%。

这也就是为什么特斯拉保险敢把保费降低20~30%的主要原因。

根据一家媒体计算,目前特斯拉保有量约为100万辆,如果一半车主选择特斯拉保险业务,以2016年美国汽车保险平均年费935.8美元为准(数据来自NAIC,特斯拉实际保费远高于此),即便所有保费都降低25%,那么特斯拉保险每年能收入3.5亿美元保费,基于其事故概率,综合粗略估算每年去掉赔付款收入约为2.82亿美元(未去掉运营、人员费用)。

与美国保险行业毛利润比例33.7%(750亿/2220亿)相比,特斯拉保险毛利润比例为80%(2.82亿/3.5亿),似乎说明了为何巴菲特会发出那样的评价。

那特斯拉是如何做到20~30%的保费降低呢?

(美国几大保险公司2017广告费用支出)

保险行业,除了赔付的支出占据一大部分,还有诸如广告、销售人员、业务员等费用的支出,而这一部分的数额是非常庞大的。

特斯拉保险一方面不需要什么广告费用,仅通过特斯拉的生态就能精准送达用户,另一方面几乎不需要单独的销售人员,车主在购车之时或者在网上花费几分钟即可完成签约保险服务,最关键的是通过大量的视频数据采集,责任认定和赔付将变得非常简单,也就不需要大量人力资源。加之特斯拉发生事故的概率原本就相对较低,那么所需保费显然就会低很多。

当然除了盈利目的,特斯拉推出保险业务有着更重要的原因——Robotaxi。特斯拉今年的“自动驾驶大会”曾宣布将会未来推出Robotaxi业务,而这种“全自动驾驶”的出行业务,除了技术难点外,最大的困难就来自于法规的允许。

设想一下,假设特斯拉的业务上线,当传统保险机构都无法合理对其“自动驾驶”发生事故进行赔付认定,又如何能够将其通过法规的门槛。所以特斯拉保险能够为其将来Robotaxi业务提前扫清一个障碍,为其未来出行愿景提前做准备。

愿景和困难

当一家企业纵向整合了产业的上下游,它将会拥有更多的主动权和创造更多的价值。

过去保险公司与车企是一种敌对的态度,也就意味着这中间存在着诸多的“尔虞我诈”。例如车企生产汽车时候对其安全性能采取“应试教育”来对付,而保险这边又存车主、业务员、维修厂的“骗保”行为。

有人可能认为:“车企和保险合为一体了,岂不是安全性和保费价格都会失控?”

错,成本会决定一切。

车企要想尽量从保费中多赚钱,那么提高安全性就是最好的办法,如果保费又相较于其他传统保险公司低很多,那么无论从设计之初还是售后维修处理,都会严格控制成本。也就意味着车企希望车辆更可靠更安全,同时维修售后时间成本更短,效率更高。

托尼·布莱尔全球变化研究所的Chris Yiu(Uber前总经理)曾讲到:“当特斯拉为车辆提供特定的保险时,它可以更加严格地控制这些相对成本,并且可以判断为用户提供服务的绝对风险,所以也可以提供’因人而异‘的保险服务,比之其他保险公司竞争力要大的多。”

通过近10年特斯拉发展过程来看,汽车行业想要立足,控制成本是非常重要的部分。成本低也就意味着竞争力的提升,例如特斯拉较低的保费,其实从某种意义上来说,也就降低了购买和实用特斯拉汽车的成本,对于用户来说就等于降低了“售价”。

不过,愿景的美好,都建立在理论和一定的假设层面。就像当年特斯拉刚刚推出Model S车型之时,把每一处的细节落实,才有可能实现。

目前特斯拉要想做到还需要克服很多困难。

首先就是售后服务点,现阶段特斯拉的售后维修还存在诸多问题。网点的数量不足,专业的人员储备不够,由于生产压力导致的零配件运输时间过长等等,都直接或间接导致其售后体验不好。一旦特斯拉保险业务快速发展,紧接而来的就是售后维修的巨大压力,如果无法改善这一层面,很可能之前的理论优势最后都会化为泡影。

其次,其保险价格算法逻辑优化。其实在8月28日马斯克发推文说特斯拉保险业务上线时,发生了一起闹剧。一开始由于算法错误,导致大量车主反应其保费价格不但没有低,反到比其他保险公司还高。3个小时后马斯克发推文说系统将会升级,又过了一个小时,马斯克说新算法正在部署中。直到24小时后,特斯拉保险网页才恢复正常。大批车主此时才“得到”较低的保费价格。

不过根据笔者近一个月调查,有些人能得到近50%的优惠,而有的人甚至价格超过原本保费的10%。

发生这种情况原因有多种,一方面特斯拉官方声称,目前保费的计算没有使用个人用户数据(未来用户可以选择是否提供个人详细数据给特斯拉以便于降低保费),而是以整体大数据的分析统计得来,所以存在一些个体偏差;另一方面,由于不同车主使用的保险公司和优惠套餐(家庭保险绑定、多辆车优惠等)不同,所以对比价格偏差较大。

总结

特斯拉保险并非是一个的创新,也存在诸多亟待解决的问题。但从长期愿景来看,足以称得上是对汽车保险行业的“重大冲击”。

如今人们早已经习惯了聚合式的服务,方便而又实惠的服务对于消费者而言,无意具有巨大的吸引力。保险对于绝大多数消费者来说,没有什么“品牌忠诚度”,反而对于汽车品牌,人们会付出更多的“感情”成分,那么如果一家车企能够提供从买车一直到用车的全程服务,而且价格具有优势的情况下,消费者恐怕不会有任何犹豫。

马斯克先后在银行支付、民用航空、汽车行业等领域实现了“颠覆”,未来能否在保险行业占据一席之地,或许诸位心中已有答案。

“很多人认为我一心想要颠覆,但是其实我并不热衷于颠覆,我只热衷于让世界变得更美好。”

——埃隆·马斯克

本文由新萄京娱乐网址发布于保险,转载请注明出处:将根据个人驾驶数据定价,马斯克欲颠覆传统车

上一篇:流动性宽松与资产荒同时上线澳门新萄京最大平 下一篇:没有了
猜你喜欢
热门排行
精彩图文