月入一万,如何翻身自救【澳门新萄京最大平台
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小宇,是一位即将生产的准妈妈,目前在某三线城市的国企上班,每月工资3500-4000元不等。

文 本刊实习生 刘昕

前段时间和一个小妹聊天,这个小妹,我认识有十几年了,她一直叫我老姐的,好吧,这么多年,我真的被她叫老了,我认识她的时候她才18岁,如今而立之年了,结婚生子,工作生活在深圳。

老公独自在上海工作,每月收入要负责偿还1700元的房贷和小宇的部分生活费,另外,小宇还需要自负每月500元左右的花销。

“月光”、“啃老”,快意刷卡,负债累累。还好天性乐观,才令90后的文文不至于太过焦虑。面对每月增加的信用卡欠款,她该怎样早日摆脱“卡奴”的生活?

认识她的时候,她是月光,因为收入低,存不下来钱,而且女孩子,各种穿衣打扮,消费比较高。

澳门新萄京最大平台,看似平静的生活,其实暗藏很大的风险。

90后的文文长得很甜,梳着类似《无极》中“满神”的高发髻,一双大眼睛巴登巴登的看着笔者,第一句话就是“我很缺钱”。

没想到,10年后,和她聊天,她竟然还是月光族!这10年以来,她的收入是有所上升,但是消费更高了,因为有了家庭有了孩子,而且她的理由是,老公太不给力,老公收入太低。呃,不知道有个词叫量入为出吗?

因为小宇两年前曾一度沉迷福利彩票,为了买彩票,不惜举债,目前负债在25-30万之间。

据她回忆,从小到大她经常算错账,曾经还开淘宝网店连续做了一个月的亏本买卖。如果说看了《爸爸去哪儿》,觉得王岳伦从4元还到4.5元的“逆天”砍价法不可思议。那么见到文文你就会明白,其实真的会有那么一小撮人对数字就是这么的“天然呆”。

我给她做了一张表格,让她给我填写一下,让我了解她家目前的财务状况。

为了尽快还清欠款,小宇的父母帮她从亲戚朋友那里借了10万元,而她为了减轻父母的压力,不仅使用大量信用卡分期,还在不同的网贷平台借款,甚至还办理了POS机打算套现还钱。

月光族消费靠“借贷”

很快,她就把表格发给我了,她的表格让我大吃一惊,虽然现在每个月收支平衡还能略有盈余,但是,目前她还是负资产。

面对巨大的负债压力,小宇找到规划君,希望能帮她解决如下问题:

文文是水瓶座,天生的古灵精怪,待人热情,爱购物也爱打扮。

先上表格吧,简单的家庭资产负债表:

1、不通过父母和家人介入的情况下,通过自己将目前的欠款逐一还清;

尽管,文文的税后月工资仅4000元,但每月美甲两次就至少需要花掉300多元,其余大多都贡献在了衣服和娱乐方面。碍于工资有限,文文为了满足自己的消费欲,长期利用信用卡进行透支消费,银行方面似乎也非常鼓励这样的消费方式。据她告诉记者,银行已经多次提高了她的信用卡额度。她经常每月只能按时归还最低还款额,信用卡欠款如今滚雪球般地累计达8000多元,光每月利息就需要100多元,这是她最主要的一块负债。

1、家庭每月收入情况,夫妻二人合计月收入11500元/月。

2、给一些好的理财建议。

与许多“卡奴”“以卡养卡”进行恶意透支不同,文文清醒地意识到自己无法抗拒信用卡透支消费的诱惑,因此至今仅办理了一张信用卡。但谈到如何还清欠款,她似乎并没有太大的信心,因为她的负债远不止此。

2、家庭每月支出情况,家庭每月正常支出7600元,包括家庭公共开支和夫妻两人个人开支。

邮件中看了小宇的描述,其实都不用细算便可知,她目前的财务状况已经处于严重入不敷出且风险非常高的阶段。

啃老族旅游靠“贷款”

综上,小妹家庭每月还可以节余3900元啊,怎么可能月光呢?

既然当前债务问题已经发生,现在再去提醒、指责显然也没什么意义了。所以当务之急,是埋头解决负债问题,减轻债务负担。

除了爱购物,文文还爱好旅游。

再来看看家庭的资产和负债,看了这个表格我吓了一跳,好吧,没有任何存款,仅有其他投资8000元。

缓解债务压力,以下几点建议,不仅适用于小宇,也适用于所有目前负债压力较大的朋友。

工作几年间,她去过香港、澳门、泰国等地,每次旅行费都在1万~1.5万元,这其中包括购物的费用。“去香港或者出国,看到这么多比上海‘便宜’的东西,谁会不心动呢?”当然,更别说喜欢购物的文文了。

如果单纯的看这张表格,感觉还好,至少还是有点资产的。

第一步:拒绝信用卡、网贷、甚至套现等筹款方式,避免“以贷养贷”

听她聊了一番自己的经济状况后,笔者有些疑惑,负债生活的她怎么会有这么多钱出去旅行消费呢?文文解释,通常她会在旅游前的2~3个月有意识地存钱,剩余部分向爸妈“贷款”,每年如此,因此她还必须定期向爸妈还款,前阵子才刚刚把全部欠款还清。

但是,我们再来看看家庭负债情况,竟然还负债38000元,包括信用卡负债和京东白条负债,一看就是一个剁手一族啊!!

小宇在邮件中附上了一组目前每月还款的金额明细。很显然,如果不依靠父母、不依靠老公,自己每月不到4000元的收入,在不吃不喝的情况下,仅够支付部分信用卡分期的每月还款。而两处网贷借款,每月还需偿还共计约6700元,靠自己的工资,根本无法实现按时足额还款。

虽然负债累累,但文文依然过得非常开心,也许正是源于这种“没心没肺”的性格,所以她才能做到收支不“冲突”、没钱“贷款”花。当然,假如说她完全不担心欠款,那也是不现实的。曾经为了归还欠款,文文尝试过开网店,希望藉此创造收益,只是结果并不令她满意。

综合以上表格情况,我这个业余理财师得出的结论是,我这个小友目前负资产30000元,还在可控范围之内。目前的状况是要尽快改善财务状况,尽快还清信用卡债务和京东白条债务,让家庭财务状况良性循环,早日转正,然后开始学习理财,让钱生钱,尽快储蓄家庭第一桶金。

但即便是在这种高压下,规划君也十分不建议小宇再去使用信用卡分期、网贷借款甚至铤而走险,用套现的方式来“以贷养贷”,殊不知这种拆东墙补西墙的方法,只会让利息像雪球一样越滚越大,到最后可能本金还清了,反倒是利息成了压倒骆驼的最后一根稻草。

不会算账做亏本买卖

我这个业余理财师给小妹的理财规划及建议:

并且一味地透支自己的信用值,在信用当道的如今,用“寸步难行”来形容后果一点也不为过。

刚工作的第一年,文文有心想开一家淘宝网店赚些零花钱,可谁知店仅开了一个月,她赫然发觉自己的成本计算有偏差,过去一个月她所有售出的商品都低于成本价。当意识到自己一直在做亏本买卖后,令她极度沮丧。网店随后停摆歇业,自此她再也没打过和理财有关的主意,想来也是,不赚钱总比亏的好吧。

1、建议开始记帐,了解自己及家庭的每月收支情况。

第二步:留下基本的生活预算,其余尽量悉数还债

“月光”、“啃老”负债累累,自身又没有理财头脑,还好具有乐观的天性,才令文文不至于太过焦虑。只是,当每月收到银行信用卡对账单,她内心还是难免会泛起阵阵涟漪,苦思冥想立志要早日摆脱“卡奴”的生活,她该如何是好呢?

毕竟,她给我的这个表格是大约的预计数据,不是很精准。记帐就能很精确的了解家庭每月的消费情况,看哪些消费是必要支出,哪些消费是非必要消费,可以适当控制,持续改善。

你得时刻牢记自己不像其他人,每月工资到手可以拿出一半甚至更多用来理财增值,你是“负翁”,你的开销不能有任何享受、浪费的行为,每月必须严格按照有限的消费预算进行支出,剩下的钱尽量全部偿还欠款。

每月收支状况

2、除了记帐分析家庭财务支出情况、节流规划以外,还得开源,提高收入。

投资理财的事情,暂且先不想了,毕竟实际情况也不允许你拖着欠款不还,然后拿着并不多的结余去投资。虽然按目前的收入看,每月欠款无论如何也无法完全还清,但终究是能还点是点,剩下的再想办法弥补。

收入 支出

夫妻2人,老公的收入确实是低了一点,特别是在深圳,但是,据小妹告诉我,她老公每个月3500的收入是基本工资,因为老公是做销售的,还有一些提成收入,那么,如果不打算跳槽换工作的前提下,提高销售业绩,提高提成收入,因为这部分无上限的啊,所以,我让她多鼓励一下老公努力工作,提高收入,嘿嘿。

可以理解小宇不想麻烦父母的想法,但毕竟负债的金额在这里摆着,光靠自己肯定无法在规定的还款时间内还清,所以不妨尽可能的借助家人、朋友的便利,争取最大还款额。

本人月收入 4000 基本生活开销 600

老婆呢,月收入到手7000还是可以的,不过我认为还有上升空间,因为老婆也是做销售的,哈哈,销售嘛,收入一般上不封项的。另外,老婆还有其他收入1000元每月,这个应该是开源收入的,据我所知,老婆目前在做微商,我不去评论微商的好与坏,但是,老婆在开源,有一定的开源收入,这个是值得鼓励和肯定的。我的建议是老婆不要把太多的时间和精力放在微商上,老婆应该努力做好本职工作,争取升职加薪提高业绩这才是硬道理。

第三步:算清真实成本,先高息再低息,降低债务负担

其他收入 0 外出就餐购物等 2000

所以,按我的分析,老公和老婆收入都有上升空间,建议老公老婆努力做好本职工作,争取升职加薪,提高家庭总收入,另外,在做好本职工作的前提下,适当开源,找找合适的商机,或者多学习理财,让钱生钱。开源的途径有:兼职或副业、理财收入、实业投资,等等,要结合自己的实现状况找到合适自己的开源模式。

从小宇的实际贷款成本来看,信用卡分期的真实利率为13%左右,网贷则高达15%左右,成本都很高。而向亲朋好友的借款,可能是低息甚至是无息的。

娱乐休闲支出 1000

3、尽快还清信用卡债,摆脱卡奴身份,争取早日正资产。

所以对小宇以及更多有负债的朋友来说,务必要进行债务梳理,明确真实利率,优先偿还高息借款,再是中等利率水平的借款,最后偿还低利息借款,以减轻还债压力。

信用卡欠款利息 130

在目前同等的收支前提下,小妹一家每月可以结余3900元,这3900元要好好规划,第一时间用来还清信用卡债。

第四步:争取开源增加收入

其他 0

我给她做了一个还款计划。

要想减轻负债压力,什么都比不上直接增收效果明显。

合计 4000 合计 3630

首先,停用所有的信用卡,让信用卡欠款成为目前的固定数字,信用卡负债不再持续增长。

对于月收入不到4000的小宇来说,节流的空间是很有限的,开源迫在眉睫。所以,工作之余尝试兼职增收,是减负还债的一条捷径。

每月结余 370

其次,根据自己的实际情况,适当分期,比如现在信用卡加白条欠款38000元,先把其他投资的8000元拿出来,把京东白条还清,信用卡还部分金额。

但考虑到小宇几个月后即将生产,所以增收对她来说,短时间内是不切实际的。那么这个重任是否可以转移到老公身上?还有待小芸跟她老公去协商了~

年度收支状况

然后做一个帐单分期,按目前的家庭结余情况,可以在十个月内还清信用卡债,所以,建议把信用卡做10期分期,自己承担一些分期手续费,目前有很多银行有分期优惠的,可以多留意一下。

写在最后

收入 支出

做完分期之后,每个月结余的金额按时偿还信用卡债务,也没什么压力,如果开源节流做得很好,那么,结余款有增加的话,还完信用卡分期之后还有盈余,建议开始学习理财,以有限的资金,争取理财的最大收益,即使本金少也没有什么关系,要知道积少成多,聚沙成塔嘛!

我们不要惧怕负债,适度负债反倒可以让我们更有钱,比如投资性质的房贷,如果租金回报高于贷款利息,就可以从中赚钱。还有人平时开销都用信用卡,这样手上的资金就可以做个短期的理财,赚个利息差。

年终奖金 8000 旅行费用 12000

小妹听了我帮她的理财规划分析之后,一幅非常信服的样子,她决定了,马上开始记帐,第一件事就是下载记帐软件,么么哒,希望我的小妹早日摆脱卡奴身份,把资产回归正数,迈开财务自由第一步!加油哦!!

但是如果债务负担过重,比如资产负债率远50%(负债总额÷总资产),财务负担比率40%(债务支出÷税后收入),这种情况下生活品质一定会受到影响,也会有很多的经济压力。

其他收入 0 人情往来 3000

所以管好自己的欲望,控制好负债,能给自己少添很多烦心事。

年末大宗购物 8000

其他 0

合计 8000 合计 23000

年度结余 -15000

家庭资产负债状况

家庭资产 家庭负债

活期及现金 2000 信用卡欠款 8500

定期存款 0 其他贷款 0

国债 0

股票 0

基金 0

汽车 0

黄金及收藏品 0

合计 2000 合计 8500

家庭资产净值 -6500

量入为出 开源节流

文 本刊金融工作室 国家理财规划师 LOMA寿险管理师 陈婷

“不办信用卡,手头有点紧;办了信用卡,手头宽了,却成了‘负翁’,一直没还清过……”

这是一位网友在某个论坛有关“卡奴”话题上的留言,其实也生动形象地描述了类似文文这样的信用卡负债一族的境况。

“抛弃”信用卡 避免过度消费

的确,信用卡是一把双刃剑。如果使用得当,那么我们可以享受50余天的“免息期”,让银行为我们打工。但如果使用不当,那么反而会影响我们的生活,变成了个人为银行打工。因为不少人有了信用卡后,由于信用卡有透支功能,可以不受卡上有钱没钱的节制,为了满足自己的消费欲望,一些人就放开了手脚,不考虑还款能力和自己可透支的底限就随意消费,包括现在大部分信用卡都会提供一些分期付款购物的功能,结果造成个人无法按时还请信用卡欠款,反而要支付循环利息,为银行打工。

比如,文文月收入4000元,按照合理的负债比例,文文每月用于支付还款的金额应控制在20%~30%,也就是每个月只应拿出800~1200元用于偿还债务。但由于文文为了满足自己的消费欲,长期进行信用卡透支消费,她目前的信用卡欠款已超过8000元。

为此,建议文文要痛下决心,尽快将自己从“卡奴”的深渊中解救出来。

首先,近期不要再进行新的透支消费了,比如可以将信用卡放在家中,不要携带出门,以避免临时冲动消费。

其次,要想办法尽快归还欠款,以避免被银行收取高额的循环利息。建议文文可以先向父母借款8000元,再加上自己手中的现金,将8500元的欠款一次性连本带息还请。跟父母的借款可以是无息的,然后从下月初领到工资开始,每月偿还父母1500~2000元,分4~6个月还清。

由于文文的购物欲较强,但刷卡消费中对金钱流失的体验较不敏感,为此我们建议她在日常生活中暂时不要再使用信用卡消费了。在没有养成良好刷卡习惯前,尽量采用现金消费。

量入为出 合理规划生活

此外,我们从文文的月度收入表中可以看到,由于和父母同住,她的基本生活费只要支出600元,其他开支全部为购物娱乐休闲等费用,而且高达3000元,相当于她月收入的四分之三,这显然是不合理的。

而从年度收支表来看,文文的年终奖为8000元还是不错的,但由于旅游和年末购物要花去2万元,因此她的年度赤字较大。

为此,建议文文一定要量入为出,合理规划自己的生活。当然,爱美之心人皆有之,让文文一下子砍掉大部分消费也是不现实的,但建议她每个月的购物娱乐等费用尽量控制在1000~1500元。事实上她自己也说过,有时候为了出去旅游,她也是能有意提前2~3个月做好节约准备的。所以我们相信文文还是有一定自制力的好姑娘。只要不被信用卡消费迷了眼,肯定是能够合理分配自己的消费支出的。

至于年度赤字方面,也得靠文文自己适当降低旅游和购物的预期,量力而为。

自我充电 开源和节流一样重要

除了从“节约”这两字上想办法,作为一名“90后”,文文当然还可以通过自我充电学习,争取在职场上有较大的提升。如此一来,她今后的收入提升空间就会比较大,这样也能允许她在消费上更有余地了。

等还清父母的8000元以后,若文文每个月能保持1500~2000元的结余,那么一方面年度旅游的资金方面就不用发愁了,另一方面也可以逐步开始进行一些基金定期定额投资等小额理财计划,让自己的资金逐渐累积起来,为今后的生活提早做一些准备。

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