构建保险企业生态是大势所趋,互联网保险迎来
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伴随着信息技术的迅速发展,各行各业迎来了科技转型潮,保险行业亦在其中。11月23日,在全国首个保险特色小镇——宿迁保险小镇,北京保险研究院与宿迁市人民政府联合主办了一场“保险科技发展产业化之路交流会”。北京保险研究院执行院长姜洪在交流会上表示,目前,我国正站在保险科技产业化的新起点上,将迎来很多以前难以想象的新机遇。

和讯保险消息 11月23日,由宿迁市人民政府和北京保险研究院联合主办,宿迁市金融办、宿迁市湖滨新区和北京保研公益基金会承办的保险科技发展产业化之路交流会于宿迁拉开帷幕。北京保险研究院执行院长姜洪在交流会上表示,取得显著进步的保险科技备受各界关注,站在新的起点上,保险科技未来将面临挑战与机遇并存的形势。

高增长直面盈利压力

记者 李 茜

姜洪表示,目前,保险科技处在一个新阶段,有很多场景和业态,是保险行业过去难以想象的,而现在涌现出很多新的创新场景、产品和业务模式,出现了很多新的机会,在人工智能等多个方面都改变着传统保险业。

姜洪指出,随着科技的发展,很多新场景和业态不断涌现,这是保险行业过去很难想象的。从挑战的角度看,有些东西具有颠覆性,比如汽车的无人驾驶技术对传统的车险来说就是一个极大的挑战,未来的车险发展方向值得探讨,与之类似的挑战还有很多。

互联网保险“突围”场景化生态链

11月21日,由中国保险行业协会和复星集团联合主办的“2017全球保险科技创新峰会”在上海召开。会上,由中保协编著的《2017中国互联网保险行业发展报告》正式发布。统计显示,2016年中国互联网保险保费收入达到2299亿元,同比仍呈现增长,但增速已明显放缓,与此同时,互联网保险的渗透率亦有所下降。业内分析人士表示,互联网保险发展多年,在产品创新、渠道、消费市场等方面推动保险行业进行变革。未来保险科技在互联网保险发展中将起到更大的推动作用,通过互联网整合资源,构建以保险为中心的金融生态。互联网保险酝酿蜕变

正是因为保险科技的运用,推动着互联网保险的创新和快速发展。最新数据显示,基于产品线逐渐完善、新技术加速应用、创新险种不断推出等因素,今年前三季度,4家互联网保险公司高速发展。保费收入方面,实现原保险保费收入64.64亿元,同比增长133.77%。保单件数方面,4家公司44.56亿件,同比增长110.13%。

同时,姜洪强调,保险科技的发展也给保险行业带来前所未有的机遇。最近国务院印发了关于我国人工智能发展的规划,这里面提到我们将在2020年要达到和世界先进水平同步。他认为,人工智能的发展将会使保险界拥有一个全新的面貌,这是一个可能“弯道超车”的新机遇。

□本报记者 程竹

中国互联网保险在经历了一轮高速增长后,正在逐渐放慢速度,重新调整节奏。《报告》显示,2016年中国互联网保险保费收入达到2299亿元,同比增长65亿元,同比增幅为3%,但相较于2015年160%的增幅明显放缓。与此同时,互联网保险的渗透率亦有所下降,2016年为7.43%,比2015年的9.2%降低了约1.8个百分点。

对于保险科技的运用,中国保险信息技术管理有限公司车险业务部总经理单鹏表示,这给保险业带来很多超越的可能,账户管理和客户体验现在成为互联网产品创新的一个重要因素,现在更多的科技应用是以客户体验为导向,客户体验又驱动了新一轮以客户为中心的服务体系和风控体系的再造。

关于人工智能技术在保险行业的应用,中国保险信息技术管理有限公司车险业务部总经理单鹏认为主要体现在智能保险顾问和智能理赔上。

近年来,互联网保险快速发展,充满潜力的互联网保险市场引来众多巨头加入。这片蓝海展现出极大的吸引力,它同时也是一个充满机会、却又没有爆发的行业。截至目前,国内4家互联网保险公司仅易安财险2017年盈利。

事实上,经过多年的发展,中国互联网保险正从原先“呱呱坠地”的新生力量,转而成为目前保险公司高度重视、纷纷涌入的业务领域。

从传统精算定价的角度来看,单鹏认为,由于物联网、大数据处理能力的提升,使得保险业摆脱传统定价模型的局限,开始在同质化风险计量的基础之上,对个体的风险进行识别,包括定价和风控的跟踪,这使得行业具备了大数法则加行为预测的双轮驱动定价和风控能力。同时,保险业务全流程在线办理,特别是在理赔端的在线服务,使得现有保险公司大量的网点铺设、高成本的运营模式得到了优化。

单鹏进一步指出,人工智能技术对保险业现有运营模式产生了深刻的影响,比如我们可以依托客户资料、客户的风险偏好的网上调查,通过智能算法和保险组合理论的模型,对线上客户提供一种快捷、智能化的方案建议、优化客户体验。同时还可以依托人工智能、图象识别技术,通过几张照片调动整个保险理赔后端的数据和业务资源,简化流程、提高理赔效率的一种在线化的理赔服务,帮助保险在理赔端如何实现线上化提供了一个非常好的技术场景。

互联网险企3亏1盈

中保协数据显示,截至2016年底,我国共有124家保险公司经营互联网保险业务,同比增加14家,同比增长12.73%,其中经营互联网人身保险业务的公司为64家,同比增加3家;经营互联网财产保险业务的公司达60家,同比增加11家。这意味着我国保险业已有76%的保险公司通过自建网站、与第三方平台合作等不同方式开展互联网保险业务。而2011年,经营互联网保险业务的保险公司数量仅为28家。

中国人寿保险股份有限公司信息技术部副总经理陈国胜也表示,随着技术的不断发展,保险行业除了保险的本质不变之外,商业模式、产品形态、服务方式、运营管理、竞合关系都将会发生颠覆性的改变。

保险科技的发展使行业边界越来越模糊,中国人寿保险股份有限公司信息技术部副总经理陈国胜表示,在保险科技的浪潮之下,构建保险的企业生态是大势所趋。我们需要秉持的就是专业、开放、互生、共赢的理念,以保险为本源,以保险科技为引擎,与各行各业融通融合,不断扩大自己的朋友圈。

从国内4家互联网保险公司刚刚披露2017年年报数据来看,由于运营时间有限,这几家互联网保险公司尚未进入稳定的盈利周期。年报显示,众安在线净亏损9.96亿元,同比下降10695.74%;安心财险净亏损2.99亿元,同比下降309.59%;泰康在线净亏损1.94亿元,同比下降128.24%;易安财险是目前唯一一家盈利的互联网保险公司,净利润仅有0.07亿元,同比增长337.50%。其中,众安在线与安心财险还现身于2017年度财险亏损榜的前列。

申万宏源(000166,股吧)证券分析师王丛云表示,互联网保险重塑了行业价值链。“在初级阶段,通过"互联网 "应用于传统保险价值链,改变了原来痛点,提升保险行业效率与用户体验。”

在会上,宿迁市委常委、常务副市长沈海斌介绍了目前宿迁市保险业的运行情况。截至目前,宿迁市共有保险机构35家,其中财险机构21家,寿险机构14家。今年1-10月全市实现保费收入63.2亿,同比增长14.8%,财险机构承担各类风险保障1.49万亿元,承保笔数超过120万笔,全市保险机构理赔及给付金额20.12亿元,同比增长31.7%。

作为全国首个保险小镇,江苏宿迁保险小镇正是在保险科技的浪潮下应运而生。在交流会上,宿迁市委常委、常务副市长沈海斌介绍,截至目前,宿迁市共有保险机构35家,其中财险机构21家,寿险机构14家。今年1-10月全市实现保费收入63.2亿,同比增长14.8%,财险机构承担各类风险保障1.49万亿元,承保笔数超过120万笔,全市保险机构理赔及给付金额20.12亿元,同比增长31.7%。

成立于2013年9月的众安在线在运营前三年均实现盈利,该公司2014年、2015年和2016年净利润分别为0.37亿元、0.44亿元、0.09亿元。2017年首现亏损,净亏损9.96亿元;众安在线2018年一季度持续亏损,净亏损4.83亿元。

“互联网切入保险行业,使得保险产品创新场景化,即创新险种、用户体验、大数据多方位结合,产品碎片化场景化;同时,保险销售渠道也实现了多元化,原有保险公司代理人加上现有的第三方平台、专业中介代理平台等,渠道成本下降。总的来说,保险消费市场拓宽了,保险消费需求从隐性转变为显性。这些都是互联网保险的推动作用。”王丛云指出。

沈海斌介绍,宿迁市保险业在服务实体经济、保障和改善民生、参与社会治理等方面成效显著,特别是去年以来围绕打造集保险后援、保险中介、互联网保险为一体的保险服务产业示范园区,将保险小镇列入中心城市八大先进特色产业园予以重点发展,目前财险行业前十强企业已经有6家相继入驻园区,保险类项目总数已经近40家。

据悉,宿迁市保险业在服务实体经济、保障和改善民生、参与社会治理等方面成效显著。目前财险行业前十强企业已经有6家相继入驻园区,保险类项目总数已有近40家。

海通证券分析师孙婷表示,目前看来,众安在线归母净利润亏损近10亿元,综合成本率高达133%。大幅亏损和综合成本率攀升主要原因有四:一是长久期业务的快速增长带来未到期准备金增加;二是IPO融资款受港币兑人民币贬值影响,汇兑损失人民币1.387亿元;三是业务处于早期发展阶段,基础设施、研发投入较大,管理费增加;四是支付给合作伙伴的渠道费用由2016年的13亿元增至2017年的21亿元。公司健康险、消费金融险渠道费用率分别仅为24%、12%,预计随着二者加速扩张,整体费用率有望下降。

不过,在经过一段时间高速发展后,原先变革带来的红利逐渐消耗,互联网保险正从井喷式发展切换到另一个频率上,而其未来发展方向也在自我调整中。

与众安在线开业前3年均实现盈利不同,2015年成立的泰康在线与安心财险目前还未曾取得盈利。2017年,泰康在线合计亏损1.94亿元,较上年同期亏损增加了126.68%;安心财险亏损2.99亿元,幅度同比扩大了309.28%。

统计显示,互联网保险保费增速下降,在互联网人身险和财产险上均有体现。2016年,互联网人身险和财产险保费同比增长速度分别为22.6%和-34.63%,和2015年分别同比增长315.01%、52.07%形成明显对比。而从互联网保险保费增量占保险行业保费增量的比例来看,放缓的趋势则更加明显:2016年互联网保险保费增长贡献率仅为0.97%,只相当于2015年互联网保险保费贡献率的2.8%。

安心财险在2018年一季度的偿付能力报告中称,2017年保费快速增长,受保费分布较集中于下半年影响,当年已赚保费积累相对较少,而为获取新业务支付的成本均被列为当期费用,加上在系统开发与理赔服务网点上进行了较大投入,使其仍处于亏损状态,实际资本减少了约3.54亿元。

申万宏源研报指出,目前互联网保费收入结构仍不均衡,保障型大额险有待开发。具体来看,2016年互联网保费收入以人身险为主,投资型产品占多数。其中,互联网人身险占比83%,主要为人寿险的投连险、万能险;互联网财产险占比17%,主要为车险。

“模式单一、突围无力、流量有限,是导致大部分互联网保险处于亏损阶段的主要原因。”一位险企人士认为,互联网保险公司无法设立线下机构的要求,看似实现了轻资产,实际增加了渠道成本。同时,同业竞争加剧,市场份额恐将流失。不仅如此,各互联网保险公司的车险健康险等业务与传统保险公司相比也并不一定占据优势。

“互联网保险未来将全面渗透价值链,打造金融保险生态闭环。”王丛云表示,未来互联网保险产品覆盖将更全面,可以通过大数据针对“衣食住行”进行全方位产品开发。与此同时,更多的保险科技将运用于互联网保险,使得客户体验更为优化。比如在车险方面,通过汽车传感器监控驾驶人习惯,综合汽车驾驶人多因素确定保费金额;寿险方面,可穿戴设备检测被保人生理数据,提示被保人健康风险以降低理赔率,等等。

上述险企人士指出,对于互联网保险公司来说,“流量”是一项颇为宝贵的资源。同传统险企所掌握的品牌声誉能创造效益一样,互联网保险公司需要支付线上宣发费用,利用互联网手段吸引“流量”,这部分支出也是互联网保险公司手续费和佣金的“大头”。

“最近一段时间,国内对互联网金融进行了严格监管,强调要持牌经营。相对来讲,互联网保险行业走得比较稳健。这得益于我们在风险收益、创新收益、合规之间找到了平衡。”中国平安(601318,股吧)集团总经理、中国保险行业协会互联网分会会长任汇川在上述峰会上表示。“我国互联网保险正在经历从表层渠道变革向中层模式优化的发展,网络比价平台、直销网站、App等模式基本已经落地,而基于线上场景的拓展和新技术的应用,包括从数据来源的扩展到业务流程数据的获取为风险定价、核保、理赔流程再造提供支持等内容,已成为现阶段互联网保险发展的重要内容。”

资本拔苗助长

任汇川表示,从全球保险业发展态势来看,传统保险公司、大型互联网公司、保险科技创业企业以及监管机构共同参与的,一个全新的保险科技生态系统正在形成。传统保险公司在已有的数据资源和风险保障能力基础上,加大科技投入,将有望获取明显的竞争优势;科技的兴起扩展了保险产品和服务范围,也为一些互联网公司带来发展机遇,通过保险产业链的解构,此类公司有望构建起保险科技基础设施,为保险公司提供技术支撑并开展合作。互联网保险科技加快应用

业内人士指出,目前,我国互联网保险行业可能仍处“婴儿期”,热钱的大量涌入并不能促使其迅速成长,反而可能催生出并不健康的“巨婴”。

最近一年以来,保险科技“走出实验室”的脚步在加快,而其在“互联网 ”上的应用也更令市场关注。

中国保险与养老金研究中心日前发布的研报显示,保险公司股权融资仍处于中早期,过去一年,大量资本扎堆涌入保险科技市场。保险行业2017年创业保险科技企业有123家,保险科技行业各企业进行私募股权交易350次,保险科技的投资人高达212位。热钱的快速涌入,可能会致使还在“婴儿期”的保险科技公司“吃不消”。2012至2017年底,保险科技行业发生私募股权交易总额超过113亿元人民币,众安保险以超过57亿元人民币占据半壁江山,其他未上市保险科技企业通过私募股权融资超过56亿元人民币。

11月23日,北京保险研究院与宿迁市人民政府联合主办了“保险科技发展产业化之路交流会”。在会上,中国保信车险业务部总经理单鹏表示,保险科技应当是保险行业及科技创新应用的相关机构,依托人工智能、区块链、云计算、物联网、大数据、基因检测等现代科技手段,应用到现有保险生产与经营的过程中,深刻改变行业痛点、优化线上用户体验、变革运营模式、改进保险生态的科技与保险的融合创新行为。

与此同时,互联网大佬相继以设立、投资等方式加速了进军保险业的脚步,保险牌照炙手可热。截至2017年,互联网巨头BAT、新浪、苏宁入股了12家拥有保险相关牌照的公司,其中蚂蚁金服囊括6家,涵盖了寿险、财险、中介、香港保险牌照,腾讯入股众安在线与和泰人寿。2017年微保的上线,成为现象级事件,京东也正在筹备财险公司,且与多家保险公子合作开展业务。

从传统精算定价的角度来看,单鹏认为,由于物联网、大数据处理能力的提升,使得保险业摆脱传统定价模型的局限,开始在同质化风险计量的基础之上,对个体的风险进行识别,包括定价和风控的跟踪,这使得行业具备了大数法则加行为预测的双轮驱动定价和风控能力。同时,保险业务全流程在线办理,特别是在理赔端的在线服务,使得现有保险公司大量的网点铺设、高成本的运营模式得到了优化。

业内人士认为,中介机构的“牌照热”带来了平台产品的问题不断。腾讯的微保在去年11月上线后,相继与泰康在线、中美联泰大都会人寿和易安保险等公司联合发布了多款保险产品,各种“网红”产品流行的同时,产品内容和设计存在许多不足,如最近微保推出的“微出行”相关产品,存在理赔条款不完善、用户体验等问题。

比如大数据可实现精准定价,依托社交网络等多维数据标的,结合传统精算技术,对个体进行精准定价、差别化定价和差别化费用投放;而物联网技术可进行产品开发、远程查勘,比如物联网平台与保险公司合作开发产品,或基于物联数据的预测模型算法整合到核保系统中,用于动态风险识别和定价;而区块链技术则能产生智能合约,其中一种发展方向就是网络互助保险模式,建立一种共识基础上的智能互助保险合约,支持无中心化的互助保险模式。

互联网保险的一个卖点是可以去掉中间环节,将原来分给渠道的部分收益让利给购买者,因此,一些互联网保险手续费增长速度高于业务增长速度,看起来似乎有点不合常理。一些互联网公司因此被质疑有“烧钱买业绩”之嫌。不过,对互联网公司来说,投资者对于市盈率看得没那么重,像蚂蚁金服首季亏损1.14亿美元,新一轮估值照样在1500亿元的高位。

上海保险交易所董事长曾于瑾则在峰会上表示,保险科技作为金融科技的重要组成部分,近年来正以令人难以置信的速度重塑全球保险生态,成为助推新时代保险业转型升级的重要手段,为解决保险业发展不平衡的问题提供了有利工具。“借助网络平台和大数据等科技手段,保险科技可以助力保险公司创新经营模式、产品服务,实现产品研发的组件化、标准化、动态化,提升保险业务信息化、标准化水平。”

“这是一个充满机会,却又没有爆发的行业。”川财证券研究员冯钦远认为,互联网流量平台在渠道上具有明显优势,在场景化、碎片化保险产品的销售中创造惊人的出单量。互联网巨头们纷纷设立或参股保险公司,进一步实现流量变现。但总体来说,这些平台上销售的保险产品客单价较低,在相对复杂和客单价较高的产品领域尚未打开局面。

他同时指出,保险业务需要多维度的基础信息,保险科技可以推动相关数据的整合、共享和快速响应。“数据是保险生产的原材料,数据越少,信息不对称程度越高,行业整体交易成本就会越大。以健康保险为例,如果广泛实行电子病例档案,并能在全国范围内联网共享,配合十大生物科技,就可以全面提升对健康状况的观察能力、定价能力,支持设计"千人千面"的个性化健康保险产品与服务。”

众安保险相关人士表示,中国互联网保险在规模、结构、市场需求等多方面都实行了爆发式的增长。但是对于整个行业而言,互联网保险的发展依然处于起步阶段。互联网保险行业在经历了1.0阶段和以产品创新的2.0阶段,整个行业尚未形成成熟的模式。行业发展需要创新,更需要共享。

对于愈来愈明显的保险科技潮,保监会原副主席周延礼也在峰会上指出,保险科技是拓展保障功能的根本驱动力。保险业应紧紧围绕经济社会发展的重点领域和薄弱环节,以保险科技为根本驱动力,不断拓展保险保障职能。比如,通过大数据、云计算、人工智能等技术,加快推进农业保险、责任保险、健康养老保险巨灾保险等产品创新、服务提升和成本管控,服务国家治理体系和治理能力现代化。通过保险科技,增强风险管理能力,助力保险“走出去”和服务“一带一路”建设。依托保险科技,加快开发小额、低价、简洁、个性化的保险产品和服务,发展普惠金融。

期待更多的场景融合

“从保险科技对保险业的影响看,大数据是核心资源,掌握大数据就掌握了客户、掌握了产品开发,就可以赢得市场。发展保险科技已成为保险业数字化转型的重要途径,同时也在战略规划、企业文化、资源匹配以及组织形式等方面对保险业提出了新的要求。”周延礼强调,尽管保险科技对于保险业的未来发展意义重大,但由于保险科技的发展仍处于初级阶段,这就意味着保险科技本身以及保险公司运用保险科技都将伴随着风险和不确定性,而这也就对保险业自身的风险管控能力提出了更高的要求。

虽然互联网保险行业当前出现种种问题,但保费却呈上涨趋势。数据显示,2018年以来,四家互联网保险公司的保险业务收入都有明显增长,市场占有率平稳上升。2018年第一季度,众安保险、泰康在线、安心保险、易安保险4家专业互联网保险公司实现累计保费收入31.74亿元,同比增长86.38%。

互联网企业拥抱保险科技

4家互联网保险公司受益于车险、健康险、保证保险等险种保费收入的增长,众安和安心财险保持翻倍式增长,增速分别为115.3%、419%,泰康在线和易安财险增速相对较低,分别为17.7%、9%。

保险科技为互联网保险下一步发展带来活力,在这种趋势下,更多BAT企业开始关注并尝试进入保险领域。

业内人士预计,未来互联网保险保费规模不会较快增长。这是因为互联网保险场景强、收费低、期限短、责任鲜明,需要与场景融合,触达以往不关注的领域,这需要磨合的过程,即便完成磨合,未来,在场景结合上还有更多需求有待挖掘,要让用户感受到保险是值得的,才能成功嵌入场景中,转化率才会高。

今年9月,蚂蚁金服获得一张保险中介牌照。保监会官网公布信息,同意杭州保进保险代理有限公司经营保险代理业务。保进保险代理成立于2016年9月,注册资本5000万元,注册地为杭州,公司唯一股东为蚂蚁金服,法人代表为蚂蚁金服副总裁、保险事业群总裁尹铭。

易安财产险总经理曹海菁认为,对于互联网保险公司,除了比较保费收入,还要参考保单数量。他表示:“虽然互联网保险公司的保费收入并不高,10年之内亦难与人保、平安和太保这些大型保险公司抗衡,但保单数量在行业中占比已经达到40%左右。这意味着碎片化的小额保单在填补保险市场需求方面发挥着重要作用。”

10月11日,保监会官网发文批复“微民保险代理有限公司”经营保险代理业务。该公司唯一股东为深圳腾富博投资有限公司——腾讯为其控股股东。至此,腾讯在保险领域的布局已经颇具规模,寿险、财险、中介牌照都已拿齐。

分析人士认为,目前,互联网保险创新已逐渐进入一个新的阶段。具体来说,互联网保险的创新应与整个保险行业的发展趋势一致,即从经营方式上,由以保险公司和销售为中心向客户和服务为中心转变;在结果上,由增加保费收入和扩大市场份额为导向,向保障客户利益和提供精准服务为导向转变。

百度金融在10月收购了黑龙江联保龙江保险经纪有限责任公司,拿到了从事互联网保险业务的资质。

总体而言,互联网保险的形式、产品和商业模式仍然在早期摸索阶段,而在此过程中,大量的“创新”流于形式,打擦边球的现象时有发生。因此,保险行业监管的重塑对于保险行业的科技发展可能是新的契机。保险科技作为一种新型的科技生产力,监管的关注将促使保险科技更加注重用户需求和体验,重视个性化定制和风险定价,这将为保险公司内部运营效率的提高带来巨大的发展潜力,提高消费者对保险产品的信任度,保险科技的发展有利于提高保险行业整体的社会功能。

百度互联网金融事业群组互联网保险业务中心负责人杜晓辉在峰会上表示,互联网公司对保险行业有更大的赋能作用。这个赋能作用也是互联网公司作为第三方平台承载的对业界的一种承诺——即互联网公司要解决B端to保险公司的解决方案。”百度利用自己的技术,形成各种保险科技产品的能力,解决从客户获取到定价、到质量控制、各方面的难题,百度作为平台,承诺对所有第三方一视同仁,采取开放合作的态度,助力中国保险行业的发展提升到一个更高的层次。”

业内人士指出,对保险行业透明、标准统一的严监管,也将成为保险科技行业面临的挑战。多种创新模式是否能做到有序、合规、标准进入市场,科技与保险融合的产品服务是否真正服务于大众,大量资本融资注入保险科技市场是否真正让保险企业更健康的转型发展等等,这些问题都将成为监管保险科技的重点。

“对保险行业,未来科技中最重要一个要素就是数据。过去几年,有公司试图建立自己的数据库,但大多都是失败的。”杜晓辉表示,做大数据需要三项能力,数据、算法、计算能力。“科技发展到今天,算法和计算能力都可以用购买方式获得,但数据作为原始生产资料,恰恰掌握在谁手里?第一,大型互联网公司;第二,保险公司;第三,政府。”

在科技推动保险业效率变革方面,银保监相关人士表示,一是改变保险产品研发与定价模式,有效提升保险精算的水平和效率。例如,在采用基于保险科技的“退货率联动机制”定价模式后,众安在线的退货运费险较采用新技术之前,综合成本率和赔付率分别下降至92%和77%。二是革新定损理赔管理模式,综合提升理赔服务与管理效率。基于物联网、图像识别、人工智能等新技术的有效应用,可对理赔案件进行智能审核、校验和处理,实现保险理赔的智能化定损和数字化核赔,确保理赔数据处理的自动化、核赔理赔的高效化和准确化。

“希望未来基于大数据、人工智能时代,有国家更高顶层的设计,保险行业协会、保监会甚至政府都来牵头,而我们互联网公司也会积极地参与,提供行业解决方案。”杜晓辉表示。

蚂蚁金服集团副总裁、蚂蚁金服集团保险事业群总裁尹铭则表示,互联网公司是业务驱动型的科技公司,当它和保险公司紧密合作以后,保险科技就会发展。“科技将大量地从互联网公司产生。因为互联网的业务接触不到人,只有通过网络和别人连接,而网络连接最主要的问题,就是诚信。要解决信用,必须有科技,当这些科技沉淀和保险行业结合,就成了保险科技。”

同时,尹铭强调,科技的产生,不在于要多收保费,而在于更好地提升用户体验。“保险不缺乏场景保险,但只是做销售端。什么样的产品会深耕、发扬、有生命力?这要求这种保险产品形成数据闭环、科技闭环,用户在闭环里能形成投保、理赔的全链路,那么这种投保体验就会非常好,只有做到这样,这款产品才有生命力,而这样的产品背后,一定是科技在支撑。”

值得注意的是,虽然互联网保险将客户场景化投保体验放到相当重要的地位,但由于保险产品的复杂性,在简化投保流程后,相关的理赔问题随之而来。

11月24日,保监会召开新闻发布会,保监会保险消费者权益保护局局长吕宙介绍了2017年保险公司服务评价结果。吕宙称,发展势头非常迅猛的互联网保险为保险业发展带来活力,但确实也存在不少的问题。从投诉情况看,监管机构收到的投诉总量稳中有降,但是互联网保险的投诉量增长比较迅猛,所以要加强对互联网保险的管控。

互联网保险让人“又爱又恨”记者 傅烨珉

“发展势头非常迅猛的互联网保险,为保险业发展带来活力,确实也存在不少问题。从投诉情况看,监管机构收到的投诉总量稳中有降,但互联网保险的投诉量增长比较迅猛。所以,要加强对互联网保险的管控。”

上述这席话,来自保监会保险消费者权益保护局局长吕宙。在保监会近日召开的新闻发布会上,吕局长对互联网保险作出了“又爱又恨”的中肯评价。

互联网保险值得“爱”吗?答案是肯定的,只需几组统计数据即可加以证明:2016年,互联网保险保费收入达2347亿元,较2015年增长113亿元,占总保费收入的比重由2012年的0.7%大幅提升至7.6%。2017年前三季度,四家互联网险企高速发展,实现原保险保费收入64.64亿元,同比增长133.77%;保单件数44. 56亿件,同比增长110.13%。

前三季度保费收入一路猛增,显示互联网保险在消费者心中的地位一路提升。说来并不奇怪,足不出户,动动鼠标就能“下单”,这是其便利性;绕过代理人环节,价格比传统投保渠道便宜,这是其实惠性;时不时就有各种“让利优惠”活动,这是其亲民性。更重要的,险企官网直销也好,电商平台代销也罢,各家公司同类产品的情况一目了然,尽可对比,这是其“坦荡”性。诸如此类优势叠加,互联网保险怎会不惹人“喜爱”!

互联网保险招人“恨”吗?答案亦是肯定的。而且,对其“恨”者既包括消费者,也包括监管者。

先看消费者,他们“恨”的是原以为网购保险不会如线下投保般,一不小心就被缺德代理人忽悠,未曾想“到了线上”,仍有人无法躲过猫腻。

譬如,一些险企片面追求爆款、吸引眼球,存在网销产品宣传内容不规范、网页所载格式条款内容不一致、不明示免责条款、保险责任模糊等问题,导致消费者产生误解。同时,个别有合法资质的在线保险服务网站,竟也暗藏小动作,不是擅自篡改保单有效期,就是将个险保单私下归入团险保单,给蒙在鼓里的消费者“吃药”。

又如,一些以“××互助”、“××联盟”等为名的非保险机构,基于网络平台,推出多种与相互保险形式类似的“互助计划”,借保险名义进行宣传,导致消费者将之与保险产品混淆。另有不法分子,或利用互联网平台虚构保险产品或保险项目,假借保险之名非法集资;或承诺高额回报引诱消费者出资;或冒用保险机构名义伪造保单,骗取消费者资金。

凡此种种令人所“恨”之处,皆属互联网保险“高歌猛进”之下,潺潺涌动之暗流。

再看监管者,他们“恨”的是互联网保险既已加速促进国民保障资源优化,为保险行业发展注入新活力,却仍如线下投保渠道一般,时不时就冒出一些销售展业行为与保险精神不符的“不成钢者”,于消费者口碑产生负面影响。

根据保监会公布的信息,互联网保险投诉主要集中在销售与理赔环节。前者如险企夸大保险责任或收益、隐瞒交费期限、不实宣传;后者如理赔金额争议、理赔时间过长、责任认定不清等方面。凡此种种,皆令身为推动行业改革创新“排头兵”的互联网保险“蒙羞”,实令监管者不可忍受。

由此,鉴于身为传统保险销售路径“颠覆者”的互联网保险,能让产品在极短时间内大面积接触消费者,监管部门绝不会轻饶此间“害群之马”。从业务检查到出台新政,从通报批评到行政处罚,可以说,针对互联网保险的监管步伐从未停歇。

远的就不说了,聊点近的。今年7月,保监会内部通报6起典型互联网风险案例,其中直指第三方网络平台与保险合作模式存在风险隐患,有不规范行为等问题。

10月,海南保监局在其官网发文,点名某互联网险企与其辖内某保险中介机构的合作,存在线上线下业务界定模糊、超范围经营等问题。同月,保监会一口气发布10张行政处罚书,其中就有险企因在网销过程中,存在拒绝单独承保交强险、向投保人隐瞒与保险合同有关重要情况等违法行为而付出应有代价。

11月1日,保监会制定的《保险销售行为可回溯管理暂行办法》正式实施,其中明确保险公司、保险中介机构开展互联网保险业务的,应依照监管有关规定开展可回溯管理。此外,保监会已起草《保险实名登记管理规定》,正于行业内部进行第二次征求意见,其中规定互联网保险平台违规且拒不改正的,将被终止与险企合作,列入行业禁止合作清单。

很显然,随着互联网保险加速发展,监管者对其关注度正与日俱增,就此间种种“不和谐”违规现象的“出击”频次及打击力度正越来越高、越来越强。这于此新生事物本身及广大消费者而言,可谓一大幸事。

当然,虽然监管“在路上”,最关键的还是希望从事网销保险业务者,都能在合规前提下探索创新。只有摒弃猫腻行为,找准市场定位,才能在这场颠覆行业格局的互联网浪潮中稳步跟上,真正成长。

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