浦发银行私人金融顾问的理财经,拿到了年终奖
分类:保险

商报记者 郭雀屏 通讯员 王莹

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澳门新萄京最大平台,汇通网1月29日讯—理财提醒

2015农历新年将至,职场人都开始期待收获一份丰厚的年终奖。在合理消费之余,如何让这笔年终奖“任性”起来,也着实需要职场人自己精心的分配与打理。现在,让我们听听浦发银行(600000,股吧)杭州分行私人金融顾问唐燕蕊的建议。

农业银行理财师任琛

证券时报记者 梅双

余额宝始终是短期的货币基金产品,不建议大额资金购买。

唐燕蕊表示,年终资金如果可以达到银行理财的5万门槛,建议首选银行理财。目前银行理财的产品类型非常丰富,有多家银行已经推出年终奖的特别理财,一般是固定期限、风险较低、收益相对偏高的产品。如浦发银行专属的年终奖理财产品,6个月期限,预期年化收益5.85%。同时,银行的开放式理财产品可以满足一些流动性需求比较大的资金,相比固定期限的产品来说,更具有灵活性。只是要多留心一下此类产品的交易规则,有些银行产品在节假日期间是不可赎回的,有些可以。浦发银行的“天添盈”在节假日期间最多能应急赎回5万元,在一定程度上可以更好地满足资金的流动性要求,目前预期年化收益在4.8%。此外,春节期间一些银行也会推出配套的产品组合,如浦发银行就有“四大金刚”组合,除天添盈、专属年终奖产品外,还配套了新客理财和代发专属理财,能够满足不同客户的需求。

民间理财达人朱庆

临近农历春节,对于辛辛苦苦工作了一年的上班族来说,最大的期待莫过于年终奖了。年终奖金额大小以及如何运用这笔钱,成为时下职场人士最关心的话题之一。

购买银行理财产品,节前购买节后计息的不划算。

那年终资金如果无法达到银行理财门槛呢?唐燕蕊建议可以选择宝宝类或货币基金来进行理财。虽然收益或许没有银行固定理财产品高,但是相对可以满足一些流动性的需求。只是要注意货币基金节假日是无法赎回的,宝宝类产品也要看其不同的交易规则。

浦发银行(600000,股吧)杭州分行私人金融顾问唐燕蕊

大家最关心的就是年终奖有多少了吧?据智联招聘调查,近七成受访白领表示今年能拿到年终奖;但年终奖平均额度较去年呈下降趋势,从去年的人均12821元下降到7278元。

贷款买房享7折贷款利率的,提前还贷不划算。

年终奖到手,合理的分配非常重要。对于有家庭的职场人士来说,除了做一些投资理财外,不妨可以考虑给孩子、自己以及家人投资一些保障,配备一些保险产品,以后每年的年终奖都做如此的分配,也容易坚持。对于单身的职场人士来说,给自己的保障是至关重要的,可以选择保障和养老计划并行的策略,做一些安排。

每到岁末,“年终奖”总会成为职场热词,今年自然也不例外。近段时间,不少职工陆续在网上晒出了五花八门的年终奖:从引发调侃的“三箱辣条”、“两瓶酱油”、“一张彩票”,到令人艳羡的“现金墙”、“新房首付”、“豪车”,从百度的50个月工资到阿里的100个月工资传闻,可谓无所不有。

年终奖的多少决定了这笔资金如何运用。春节期间本身是消费高峰,很多生活类用品和食物等价格上扬,这就需要提前预留一定的现金,除了应付眼前的年货购物、孝敬父母和走亲访友送礼品,还要考虑给小孩子的红包、各类聚会消费等。此外,最好还能预留一部分应急资金,以备不时之需。此外,还需要考虑下,这笔钱是否用于提前还房贷?以房贷利率4.9%计算,不少白领还有利率折扣,如果本身还房贷的压力也不大,提前还房贷或许还不如买银行理财划算,因为现在很多银行理财产品预期收益率都在5%以上了。

买余额宝和零钱宝,需踩好时间点才能享春节期间收益。

对于一些风险偏好者来说,平时可能有钱就会进行风险投资,对此唐燕蕊认为,年关将至,不适合做过于激进的投资,一来年末市场交易清淡,相对机会成本较高;二来一旦出现风险可能就无法让年终奖“任性”起来了。所以不妨多做一些安排,多看看市场的信息以及变化,总结一年投资情况,做好准备明年再战也不迟。

最近某人力资源公司发布的《年终奖特别调研报告》显示,上海地区年终奖平均值是8523元,居全国第一。杭州人均年终奖6601元,继北上广深之后步入“6时代”成为年终奖第一梯队。记者了解到,杭州目前已有部分企业和单位发放年终奖,也有不少公司单位将会在春节前后发放。

在现金之外,年终奖更适合于配置期限短、流动性好、安全性较高的货币基金、短期理财类产品。一方面,可以随时赎回以备临时性现金之需,毕竟春节用现金的地方会明显增多;另一方面,年终奖大部分是邻近春节时才发放,很多人还来不及对年终奖的用途做更长远而细致的规划,不如先做个短期理财,待春节后再做具体打算。相对来说,货币基金能较好满足个人的需求。大型货币基金收益率普遍在4%左右,比如截至2月8日,余额宝的七日年化收益率达到4.0220%。与此同时,很多银行也推出了“宝宝”类理财产品,比如工行的“现金宝”、招行的“朝朝盈”等。

“七天年化收益”不等于固定收益,要避免因频繁购买短期

除了传统的理财模式以外,现在市场上通过三方机构提供的理财方式也很多,比如市场热门的P2P、直选银行理财的钱先生等,各有各的亮点与风险,投资者在进行这类选择的同时,务必要注意这些产品的真实性以及可能发生的风险,尽量做到明明白白的投资理财。

拿到年终奖你会怎么办?除了准备购买新年礼物好好犒劳一下自己一年的辛苦之外,也有不少小伙伴准备利用这笔钱来实现“钱生钱”的目标,我们邀请了民间理财达人和银行理财师来为大家一起出谋划策。

货币基金在春节期间、双休日也是有收益的。货币基金还存在明显的年末效应,每到月末、季末、年末收益都会相对较高。但是,也需要注意货币基金对申购、赎回、限额的设定。通常货币基金都会在节前2天开始暂停申购和转入,且法定节假日前的最后一个开放日申购或转换转入的货基不享有当日和整个节假日期间的收益。所以,在春节前购买货币基金一定要注意时间以及基金的公告。此外,也可以考虑一些银行的短期理财产品,比如1月期限左右的银行理财。银行还有定期开放的银行理财,既能获得相对较高的收益,也能定期赎回一次。银行的主题性理财也可以关注下,比如年终奖理财、春节理财、新客户理财等,相对来说收益较为可观。

理财出现申购、赎回空档期不计息的情况。

抓住三个关键词实现奖金效益最大化

如果还有富余资金,则可以进一步做资产配置计划。资金较少的,可适当参与股票、黄金、外汇、各类理财产品等分散投资。如果自己管理嫌麻烦,可以做做基金定投,定额定时买基金。对于年终奖较多的个人,可以根据自身情况,围绕银行理财、信托产品、基金产品、保险产品等,做一个综合化的专属型资产配置计划,不少银行的私人银行、信托的家族办公室等可提供这类服务。

临近春节,在职员工的年终奖纷纷“落袋为安”,对于这笔“额外的惊喜”,除了买年货、添新衣、孝敬父母外,仍有闲置资金要“找出口”;而在理财市场,银行理财产品收益率较高,互联网理财风生水起,各种基金、保险也在卖力吆喝“抢钱”,面对这么多理财渠道,市民该如何“马上理财”呢?理财专家提醒,认清自身风险承受能力、资产配置需求、理财期限长短这三个问题,无论年终奖多与少,都能为这笔钱找到合适的理财途径。

任琛:一寸光阴一寸金,无论有多少年终奖,如果不做好理财的文章而仅仅是放在工资卡里,在通胀的作用下白白流失掉购买力,那就损失大了。将年终奖作为2015年理财的新开端,实现年终奖效益的最大化。在此我给大家提供三个关键词。

最后,春节期间走亲访友、度假等,少不了路途劳顿,也免不了喝酒撒欢,也可以考虑为自己和亲人购买延误险、意外险、重疾险等保险产品。不少保险产品的缴纳周期是一年一次,也可以和年终奖发放周期对应起来。

5万元以下“闲钱”

理财关键词一:忍—减少冲动型的消费。春节前后,无论是网络电商还是商业街的店家,一波一波的促销攻势下,会将不少人的购物欲望一轮又一轮地提高。大家可以根据自己的需要将年终奖的三分之一左右用于消费,利用商家给的优惠,给家人买衣服、与朋友聚会、亲子旅游,花同样的钱办更多的事。但“钱到用时方恨少”,面对于琳琅满目的商品供应和毕竟有限的年终奖时,只能尽可能地“忍”住冲动型的消费,既让“年”有质有量地过,也要保证接下来的日子里有足够的资金用于消费和周转。

“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”,是投资理财的至理名言,年终奖投资也要注意分散投资。第一,投资品种分散。个人可根据风险承受能力、流动性和收益率要求、投资期限等要素,选择不同的投资工具进行投资,包括银行储蓄、公募基金、保险产品、黄金、股票、大宗商品、房产等。第二,投资风险分散。可以主要配置低风险低收益、中等风险中等收益产品,高风险高收益产品少量配置。第三,投资期限错配。投资的前提是能满足日常的和可能发生的特殊情况下的流动性需求,最好各个期限的产品均衡配置。

首选余额宝和货币基金

理财关键词二:存—积累生息细水长流。结余下来的年终奖,一定要按照自身的风险偏好和投资倾向来选择“存”的方式。主要可分为四部分:一是银行类理财产品,低风险的理财产品投资可占50%;二是资本市场投资,虽然最近大盘出现调整,但整体依然处于强势,着重于大盘蓝筹股和热点板块的轮动,自己操作和购买股票型基金可占20%;三是保险类产品,可选收益兼保障型的保险产品,着重做好家庭的意外和医疗保险,占20%。另外,黄金已在1300美元/盎司下方徘徊,今年一个月的时间已有近10%的涨幅,表现强劲,可投资10%。目前金融机构的柜台上有众多的贵金属产品可以选择,可以作为家长给孩子包压岁钱的选择,既好看又阔气,里子面子都有了。

职场新人小周,第一年的年终奖有8000多元。对于和小周一样的职场新人或是年终奖不多的工薪族来说,互联网理财是个不错的选择,其瞄准的就是各种闲钱、小钱,6%的收益率加上随时赎回的便利操作,足够满足小额年终奖理财需求。

理财关键词三:拼—降低理财准入门槛。在预留完必要的到期债务、子女学费等刚性支出后剩余的资金,往往会与动辄数十万、百万起步的理财产品,特别是信托类产品的资金准入产生矛盾。为了降低准入门槛,在出资方都看好某一款产品,并通过协议约定各方的权利义务、共担风险、共享收益的前提下,可通过与家人、信任的朋友共同“拼”钱理财,合买高收益的理财产品来实现。收益与风险成正比,小金额投入高收益的产品,保证了整个家庭资产配置的稳健,以小博大,“拼”出高收益。

对互联网理财不放心的市民,可以直接通过网银购买货币基金,毕竟货币基金投资门槛低,100元就可以购买,货币基金去年以来年化收益一直保持在5%以上,流动性也较好,投资者可以随时赎回基金份额。理财师建议,年终奖在5万元以下,最好选择以稳健为主的理财方式,可选择基金定投、银行定期储蓄、国债、货币基金、债券基金等方式强制储蓄;但必须注意的是,余额宝始终是短期的货币基金产品,不建议大额资金购买。

春节,作为中华民族最传统的新春佳节,是用年终奖来孝敬父母、关爱晚辈、改善自己的最佳时期。做好理财规划,调整好心态迎接羊年的工作和生活。

银行理财打“春节牌”

打好保障基础增加养老投资

平均收益率接近6%

朱庆:最近,养老问题成为许多中国人关心的热门话题。除了机关事业单位养老改革以外,“延迟退休”再次成为热门话题。中国社科院日前提出了渐进式延迟退休年龄的方案和建议:从2018年开始,女性退休年龄每3年延迟1岁,男性退休年龄每6年延迟1岁,至2045年,男性、女性退休年龄同步达到65岁。自十八届三中全会提出了“渐进性延迟退休”的思路,到社科院发布方案,延迟退休似乎指日可待。在社会保障不够完善的情况下,中国人如何“养得起老”成为一大问题。而年终奖作为每个人年底能够拿到的较大一部分金钱,合理地利用年终奖来进行养老理财不失为一个好办法。

普益财富数据显示,上周人民币理财产品490款,平均预期收益率为5.74%。分析师对此表示,尽管目前的收益率维持在6%左右,但对于拿到年终奖的投资者来说,银行理财产品也是一个不错的渠道。

对于家庭理财而言,每个家庭都应该设有三类账户—储蓄、保障与投资,这样才能最好地兼顾收益与风险。而具有持续收入来源的家庭在理财时应该将眼前、短期、中期、长期等理财目标结合起来做投资组合。参照经济发达国家的数据,居民通常将年收入的10%投资于人寿保险。

“对于短期不用钱的市民,可以选择预期收益率较高的长期理财;对于流动性要求较高的市民,可选择银行开放性理财产品T 0或7天滚动理财产品。”某银行客户经理提醒,购买时要问问产品从何时开始计息,有的是春节前购买,春节后计息,这段时间按活期计算,这样就有些不划算,这些“小陷阱”很容易被忽略。

很多年轻人总是说平时的钱不够用,更不要说去买保险了而年终奖作为一年一次的大项收入,用来给自身购买足够的保障无疑是一个明智的选择。考虑到通货膨胀,特别推荐买一些具有长期增值功能的分红险、万能险等来作为养老金的一部分补充。每年的年终奖作为保费存入,再设定一个领取年龄,这样等到了需要养老的时候就可以在基本养老金之上额外获得一笔可观的补充年金了。

高净值人群

有了基础型的理财工具作为养老储备后,我们还需要一些进取型的养老投资。今年股市延续了去年的上涨步伐,虽然最近出现了调整,但A股牛市的步伐估计不会就此改变,而从长远来看,随着中国经济的逐步发展,未来A股有望迎来长期牛市,因此选择投资A股指数也是一个不错的方法。

“鸡蛋放在不同篮子里”

在这里给大家推荐基金定投。事实上,基金定投在国外已经风行很久,由于基金定投具有能够在风险和收益之间进行最好匹配、最大限度缩小风险的能力和长期稳定收益的性能,因此可以作为理想的养老投资工具。当然,基金定投也不是只投不“赎回”,在市场情绪极度狂热比如2007年6000点时也要及时锁定一些利润,但是赎回不等于不定投。有人统计显示,即使从2007年6000点开始坚持定投,到目前为止也已经可以实现盈利,而且还可以跑赢这么多年的通货膨胀,从这个角度上看,利用年终奖做一个基金定投计划也是很好的方案。

此外,如果能拿到10万元以上年终奖的市民,基本上属于较高收入阶层,他们比较适合做组合投资;也就是说,“鸡蛋”多了可以放在不同“篮子”里。理财专家建议,可以将一部分年终奖买银行理财产品,做相对稳健的投资;另外一部分选择基金、股票等方式的投资;也可以在这个时候重新调整资产配置,根据自身的风险偏好,选择合适的理财通道。

合理分配资金用途

此外,贷款买房的市民要不要提前还贷呢?理财专家表示,如果房贷月供压力大,可以适当提前还贷,这样能为日常生活减轻负担;而对于之前拿到85折,甚至7折利率的市民来说,不必急于提前还贷;因为目前房贷利率都在基准利率85折,甚至7折利率属于较低的资金成本,提前还贷不划算。

让年终奖“任性”起来

而对于年终奖拿到50万元以上的高净值人群,可关注三大类的资产配置:一是配置货币基金等流动资产,因为其赎回方便,可以随时满足资金需求;二是保障类资产,重疾和意外保险产品,来应对突发事件;三是稳定的资产,包括定期储蓄、长期理财产品等。

唐燕蕊:2015年新年伊始,结束了一年的辛勤劳作,职场人都开始期待收获一份丰厚的年终奖。在合理消费之余,如何让这笔年终奖“任性”起来,也着实需要职场人自己精心地分配与打理。现在理财的概念已经深入人心,不论大财小钱,大家都想将它合理使用,合理投资,获得不错的收益。那么对于年终的资金,我们该如何选择呢?

坐享春节期间收益

年终资金如果可以达到银行理财的5万元门槛,建议首选银行理财。目前银行理财的产品类型非常丰富,有多家银行已经推出了年终奖的特别理财,一般是有固定期限、风险较低、收益相对偏高的产品。如浦发银行就有专属的年终奖理财,6个月期限,预期收益5.85%。同时银行的开放式产品也可以满足一些流动性需求比较大的资金,相比固定期限的产品来说,更具有灵活性。只是要多留心一下此类产品的交易规则,有些银行产品在节假日期间是不可赎回的,有些可以。如浦发的天添盈(T 0)在节假日期间最多能应急赎回5万元,在一定程度上可以更好地满足资金的流动性,目前预期收益在4.8%。另外在春节期间一些银行也会推出配套的产品组合,投资者也不妨认真挑选。

提前下手踩准时点

年终资金如果无法达到银行理财门槛的,建议可以选择宝宝类或货币基金来进行理财。虽然收益或许没有固定银行理财产品的高,但是相对可以满足一些流动性的需求。只是要注意货币基金节假日是无法赎回的,宝宝类产品也要看其不同的交易规则。

值得注意的是,要想将年终奖购买余额宝等互联网理财,市民需要提早下手,踩好时间点才能够坐享春节期间的收益。以余额宝为例,虽然全天任何时间支持转入申请,但需要注意的是,29日15:00前存入余额宝的资金才能享受春节期间完整收益;29日15:00后至30日15:00前存入的资金,从2月7日开始才能享受收益。而苏宁“零钱宝”的客服人员也给出了相同的建议。

年终奖到手,合理地分配非常重要。对于有家庭的职场人士来说,除了做一些投资理财外,不妨可以考虑给孩子、自己以及家人投资一些保障,配备一些保险产品,以后每年的年终奖都如此分配,也容易坚持。对于单身的职场人士来说,给自己的保障是至关重要的,可以选择保障和养老计划并行的策略,做一些安排。

此外,基金业内人士提醒,“七天年化收益”不等于固定收益,投资时不要过分看重该收益率,要结合自己资金的闲置情况以及风险承受能力,选择期限相匹配的理财方式,同时还要注意产品的连续性,避免因频繁购买短期理财,出现申购、赎回空档期不计息的情况。

对于一些风险偏好者来说,平时可能有钱就会进行风险投资,在此个人认为,年关将至,不适合做过于激进的投资,一来年末市场交易清淡,相对机会成本较高;二来一旦出现风险可能就无法让年终奖“任性”起来了。所以不妨多做一些安排,多看看市场的信息以及变化,总结一年投资情况,明年做好准备再战也不迟。

此外,如果短期内没有为年终奖找到合适理财渠道,市民不如尝试一下银行的“通知存款”,通知存款分为1天和7天两种期限,其利率分别为0.8%和1.35%,是活期利率0.35%的2倍多和近4倍。

除了传统的理财模式以外,现在市场上通过三方机构提供的理财方式也很多,比如市场热门的P2P、直选银行理财的“钱先生”等等,各有各的亮点与风险,投资者在进行这类选择的同时,务必要注意这些产品的真实性以及可能发生的风险,尽量做到明明白白地投资理财。

来源:天津日报

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