广州多家银行上调大额存单利率,银行理财产品
分类:保险

摘要:存款的竞争会非常激烈 我们把存款放在最主要的方面,不是之一。一位国有大行高管表示,展望未来,整个社会的存款竞争非常激烈,我们会一如既往地抓存款。 存款的竞争会非常激烈,已经成为银行们的普遍心声。央行统计数据显示,2018年前两个月累计人民币存款...

(原标题:存款利率普遍上浮五成 中小银行开启揽储价格战)

[摘要] 4月23日,时代财经走访发现,广州多家银行已经开始行动,无论是国有大行还是股份制银行,对大额存单利率都有不同程度的上调,最高上浮50%。

新年伊始 揽储压力暂缓 产品年化收益率小幅下调

  “存款的竞争会非常激烈”

本报记者 侯潇怡 深圳报道

文/时代财经    罗耿城

年末时点一过,银行理财产品收益率立马“变脸”。昨日,记者走访广州多家银行网点发现,1月份的新产品年化收益率明显小幅下滑至6%~6.3%附近。业内人士分析称,年终银行考核时点一过,各网点揽储压力暂时缓解了,因此理财产品的收益率也随之小幅下调。但预计好景不长。“在资金面持续偏紧的背景下,春节之前预计年化收益率可能再次冲高。”

  “我们把存款放在最主要的方面,不是之一。”一位国有大行高管表示,“展望未来,整个社会的存款竞争非常激烈,我们会一如既往地抓存款。”

临近月末,资金面引人关注。

日前,包括国有大行在内的多家银行纷纷上调大额存单利率,此举被解读为利率市场化加速推进的一大表现。4月23日,时代财经走访发现,广州多家银行已经开始行动,无论是国有大行还是股份制银行,对大额存单利率都有不同程度的上调,最高上浮50%。

文/记者李震

  “存款的竞争会非常激烈”,已经成为银行们的普遍心声。央行统计数据显示,2018年前两个月累计人民币存款增加3.55万亿元,但同比减少2349亿元。具体来看,一季度,非金融企业存款减少1.21万亿元。

4月24日,银行间流动性延续紧张态势,隔夜和七天资金尤为紧俏,其中,R001加权平均利率盘中最高达21%,R007加权平均利率6.1569%,最高18%。

“我行新款大额存单,利率最多较基准利率上浮50%。”时代财经从招商银行广州某支行获悉,该行近日上调了大额存单利率,并根据起购金额不同,设置了不同的上浮标准。以该行3年期的大额存单产品为例,20万元起购,利率上浮40%,达到3.85%;50万元起购,利率上浮45%,达到3.99%;100万元起购,利率则上浮50%,达到4.13%。

理财经理:

  “金融机构存款同比下降1万多亿,整体来说存款竞争会更加激烈。”工商银行相关人士表示,“银行间市场利率走势明显波动,并维持高位,今年存款的付息率会维持稳中有升的迹象。”

银行间流动性趋紧,作为立行之本的存款增速始终难言乐观。据央行公布数据,一季度人民币存款增加5.06万亿元,同比多增77亿元,增速明显放缓。

国有大行也有动作,同样根据大额存单起购金额不同,设置了不同的上浮标准。工商银行广州某支行工作人员告诉时代财经,该行20万元起购的大额存单,利率上浮幅度为40%;30万元起购,利率上浮幅度则为45%。农业银行广州某支行也是如此,但不同的是,该行多了“25万元起购”这一档,该档利率上浮幅度为42%。

上周忙得喝不上水 这周却空闲

  当前存款利率的确有所抬升。以一年期定期存款为例,国有大行普遍上浮17%,股份制银行上浮区间为17%~33%,城商行上浮区间为27%~50%,其中,河北银行与汉口银行的一年定期存款利率为2.25%,均较基准利率上浮了50%。

4月11日,央行行长易纲在博鳌论坛提出推动利率市场改革后,12日,市场利率定价自律机制机构成员召开会议,讨论关于放开商业银行存款利率自律上限的事宜。随着利率市场化进程的持续推进,银行存款利率的上调已经逐渐付诸行动。

据融360监测的数据,4月份各大银行的大额存单平均利率相较于2017年底全线上涨。目前2年期、3年期、5年期大额存单利率分别较普通定期存款利率高51个基点、70个基点和83个基点,较2017年底的大额存单利率分别上调了9个基点、13个基点和14个基点。

“跨年产品基本卖完了,今天只有一款还可以买。”一位股份制银行理财经理表示。在那张跨年产品宣传单上,共有14款理财产品的信息,其中预期年化收益率最高的是7.2%,大部分在6.8%~6.9%,销售截止日期多在1月5日至6日。“新产品最高也就6.2%。”

  A股26家上市银行今年一季度的数据显示,存款增速放缓极为明显。25家银行存款增速以个位数增长,仅常熟银行一枝独秀,以11.28%的猛烈势头揽储。存款增速不足1%的有7家,其中3家甚至惨遭负增长,贵州银行存款余额相较上年末同比减少2.54%,吴江银行减少1.86%,无锡银行减少1.4%。

21世纪经济报道记者在调研多家银行后发现,近期大额存单利率上调较为普遍,存款利率上调刚开始。国有大行存款利率暂未调整,一般为基准利率上浮20%左右。从4月情况看,还有个别大行个别期限存款利率有下行趋势。

“大额存单保本保息,收益水平比定期存款高,流动性比结构性存款好,可以提前支取。”某股份制银行理财经理对时代财经表示,大额存单是银行2013年起推出的,面向资金安全性要求较高的客户的一种揽储方式,属于银行存款类金融产品,也被纳入存款保险范围。

而另一家已经有新产品的股份制银行理财经理则表示:“目前最高的是6.3%,比之前6.5%左右的收益率要低。今天就没什么客户过来了。上周末我可是忙得没时间喝水。”

  我国银行中,存款压力最小的是农业银行与邮储银行,庞大的网点与牢固的客户基础,令其从容不迫。除此之外,上市银行中还有一家银行具备此特性,常熟银行个人存款占比更高,达52.76%。

部分股份行也已开始上调存款利率,城商行、农商行、农信社等中小银行利率上浮较为普遍,且利率差异较大。股份行、城商行中,利率上浮幅度最高在50%左右。

据时代财经了解,此前,国有大行、股份行和城商行、农商行的大额存单利率上限分别是1.4倍、1.42倍、1.45倍,也就是说大额存单利率可以较基准利率上浮40%至45%。不过,近期国有大行、股份制银行和城商行、农商行的大额存单利率浮动上限已经调整到1.5倍、1.52倍、1.55倍。

记者在一家国有大行看到,明亮的大厅只有屈指可数的几个客户,据该网点工作人员称:“过了年终大考,大家都缓口气了,揽储压力没了,也不用天天打电话约客户了。”不过,记者留意到,该国有大行理财产品的收益率仅在5.5%左右,比较没有吸引力。

  国信证券首席金融业分析师王剑认为,“拼抢存款抢的是占比不算太高的利率敏感型存款,对于存款基础好、散客多而稳定的银行,所受影响不会太大。”

国有大行按兵不动

从最新发行情况来看,工行、农行等国有大行的大额存单利率已达到基准利率的1.45倍,超出了此前1.4倍的上限;招行等股份制银行的大额存单利率已达到基准利率的1.5倍,超出了此前1.42倍的上限。

值得注意的是,记者留意到,此前年化收益率在7%左右的大部分股份制银行发行的跨年产品全部售罄,而新产品的年化收益率基本在6%~6.3%左右,相比而言下滑明显;而国有大行仍有部分跨年产品在卖,但收益率仅在6%~6.1%之间,而新产品收益率则下滑至5.8%左右及以下。

  A股上市银行中,24家银行的公司存款占比高于个人存款占比。一位大行相关人士表示,“没有网点优势的话,做公司存款更容易出成绩。”

4月24日,某国有大行华北某二级分行业务人士对21世纪经济报道记者表示,存款利率近期暂无调整,只有大额存单利率在上周刚刚上浮了5个百分点,目前大额存单较基准利率上浮45%。

对于此次大额存单利率上限的调整,天风证券分析师孙彬彬表示,大额存单往往是存款利率市场化的最开始阶段。如果大额存单利率上行,将推进“表内利率市场化”,对整个金融市场与资管行业格局都将带来深远影响。

分析:虽产品量价齐回落 但资金面仍偏紧

  可以看到,2017年,兴业银行、杭州银行、贵阳银行、无锡银行和常熟银行对公存款同比增速都超过20%,杭州银行以27%的增速位居榜首。

某国有大行华南某分行业务人士对21世纪经济报道记者表示,国有大行并不会急于调高存款利率,毕竟还有较大的市场优势。他还认为,银行存款利率上调是必然趋势,但这个上调也不是无限制的。银行业的息差正在收窄,银行如果过度抬高利率,银行获利会受到很大损失。

他认为,这是进一步推进表内利率市场化的举措。“与市场化的表外利率不同,放开大额存单或存款的利率浮动上限,代表的是以表内利率浮动为代表的利率市场化。”

事实上,本周市面上理财产品出现了量价齐回落的情况。据普益财富统计,截至1月3日的当周, 46家银行共发行了429款理财产品,发行银行数较上期报告减少29家,产品发行量减少182款;人民币理财产品平均预期收益率为5.94%,略低于上周的5.98%。

  2017年,公布数据的15家银行中,10家银行揽储成本下降,平安银行、兴业银行与南京银行小幅上升,招商银行与宁波银行保持不变。业内普遍认为,2018年资金成本一定会上升,但当前资产端收益率上涨更快,因此还能稳定住息差。

从2017年银行年报披露数据分析,2017年银行存款规模分化严重。国有五大行住户存款余额达到32.14万亿元,占住户存款的比重为49.93%,如果再加上个人存款规模堪比国有大行的招商银行,六家银行住户存款占比超过50%,且存款余额增速也较为平稳,在2.5%-4.9%之间,“价格战”的压力相对较小。

而大额存单利率全线上浮,背后是商业银行的存款增长压力及揽储乏力。央行近日公布的2018年一季度金融统计数据显示,截至今年3月末,广义货币(M2)余额173.99万亿元,同比增长8.2%,增速较去年同期低11.7%,仍为历史新低。目前已公布的15家A股上市银行年报也显示,2017年银行存款增速整体放缓,其中5家股份制银行2017年的存款平均增速仅有1.60%,而在2016年这一数据为7.8%。

安盈财富总裁兼首席分析师李元分析指出,2014年上半年资金面偏紧的格局难以改变,在此大背景下,一方面以余额宝为代表的互联网金融从线上抢食银行存款;另一方面近万家第三方理财机构从线下挖银行的“墙角”。“预计银行存款流失的压力将持续存在,因此扮演揽储利器的高收益理财产品层出不穷会成为常态。”

  中泰证券首席银行业分析师戴志锋表示,“在经历严监管后,更多银行会把主要精力投入到提高负债管理能力及资产负债的匹配能力上,存款稳定性比快速提高成本冲规模更有意义。”

其他银行揽储能力和规模呈两极分化态势,个别城商行存款增速达60%,但也有个别股份行存款增速为负,如中信银行、民生银行。

与此同时,有业内人士认为,在资管新规即将落地的背景下,银行资产回归表内迫在眉睫,不少银行面临着的揽储压力加大。预计银行存款利率浮动上限逐步放开后,各种类型银行不仅会调整大额存单的利率,也将会对其他种类的存款产品有一定的调整。

短期内,理财产品收益会下降,但月底或再次冲高。一位理财师表示:“春节前后是传统资金需求旺季,今年预计更明显,而且赶上月末,届时回落的收益率可能会再次冲高。建议有闲钱的投资者可以先买一些2周左右的产品,到时再布局3~6个月的中期产品锁定高收益。”

  王剑称,存款立行的本质是客户立行,要获取客户,靠的又是产品与服务的全方位能力。

21世纪经济报道记者了解到,股份行存款上浮比例继续上调。招商银行华南某二级分行业务人士告诉记者,近期分行上调了存款类产品利率,较基准上浮40%,之前为上浮35%。根据融360《2018年4月银行存款利率报告》,4月中信银行、恒丰银行一年期和两年期存款利率也有所上调。

融360理财分析师表示,从目前市场环境来看,广义上的利率市场化的完成仍需要时间。目前银行拉存款处于良性竞争状态,如果利率上限放开,则有可能造成银行争相抬价、恶性竞争的状态,尤其是中小银行的日子会比较难过。

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在股份行中,存款利率水平最高的是兴业银行,三个月存款利率最高上浮54%,六个月、一年、两年期限利率均较基准上浮50%,处于行业较高水平。

兴业银行加入利率上浮阵营

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中小行上浮五六成是常态

银行间存款竞争压力继续加大

华南某农商行行长4月24日在接受21世纪经济报道记者采访时表示,在目前人民币存款增速持续下滑、银行揽储压力巨大的环境下,放开存款利率上限的效果可类比于加息,通过提升存款产品相对于货币基金和理财产品的竞争力,让银行更好地降低负债端压力。尤其是,中小银行吸储渠道有限,揽储压力更大,更倾向于采用更高利率吸引储户。

本报讯 近日,兴业银行官网人民币存款利率表悄然做了变更,从2013年末起该行1年期、3年期的定期存款利率一浮到顶,至此,包括民生银行、平安银行等在内的多家股份制银行都对中长期存款利率进行了调整,利率上浮已经从城商行阵营逐渐蔓延并覆盖到股份制银行阵营。

华东某城商行业务人士对21世纪经济报道记者表示,对于中小行来说,利率都是小事,关键是没有额度。所有项目都在排队,都是价高者得,大项目根本没有额度可以放款,所以大家也没有那么多项目可以做,目前最大的任务就是吸储。“无论是大额存单还是个人或者企业存款,都要。价格好商量,肯定是在继续上浮的。”他称。

部分银行

融360在报告中指出,在其监测的28家城商行中,上海银行、南京银行上调存款利率,较基准利率最高上浮50%。

存款利率上浮10%

华中某农商行信贷业务人士对21世纪经济报道记者表示,对中小行来说,利率放开后,上浮50%-60%已经是常态。成本猛烈抬升只为了吸储会极大影响银行的获利,除非去投更高风险更高收益的项目,这是较为激进的做法,但不排除个别银行会打这种价格战,但这种情况应该不会成为常态。

兴业银行官网显示,12月24日起兴业银行3年期以内的存款利率全部上浮到顶,只剩下5年期定期存款利率仍执行基准利率。与此同时,北京银行在官网放置了“储蓄存款利率上浮10%”的广告,将活期、定期以及通知存款的利率全部进行了上浮。同时,上海银行对单笔金额5万元以上的2年期、3年期整存整取人民币存款利率在同档次基准利率基础上实行上浮优惠。平安银行也由此前的利率上浮优惠活动,变更为了长期的定存利率上浮。

业内也多认为无需过度担心存款利率抬升对整体银行经营与成本的影响。国信证券分析师王剑表示,银行的存款客户实际是分层的。议价地位高的客户,存款定价可能离自律上限较近,银行会用拉高利率的手段去拼抢这类客户。但全行业很大比例的存款是来自议价地位低的散客,稍微调整一下自律上限,不会导致整体存款的实际利率大幅上升。

目前,12家股份制商业银行中,9家进行了长期调整或者推出相应活动,利率上浮已经从城商行阵营逐渐蔓延并覆盖到股份制银行阵营,分析认为,利率市场化已呈现出自下而上推动的趋势,未来蔓延到国有银行也是必然。

二三线城市加价空间大

业内:

21世纪经济报道记者在调查采访中还发现,不同地域存款利率上涨情况并不相同。利率抬升主要集中在二三线城市,北京、深圳、上海等一线城市存款利率波动暂时不大。

存款流失压力加剧

某股份行华东某分行信贷业务人士对21世纪经济报道记者表示,这与不同地域的存款定价有关,一线城市的存款利率尤其是长期存款利率上浮程度本就较二三线城市更大,二三线城市利率调整有更大空间。

数据显示,央行发布的10月金融统计数据报告显示,当月储户存款流失严重,减少8967亿元,为今年以来存款流失最严重月份, 10月的前27日,四大行同期存款流失高达12900亿元,事实上,银行的存款流失远不止是单月的个别现象。

融360报告中指出,目前一线城市的两年、三年、五年期定存利率分别比二三线城市高0.01、0.03和0.04个百分点。一线城市的揽储竞争更激烈,二三线城市储户的选择相对较少,所以银行在二三线城市的利率定价方面相对更有主动权。

业内分析认为,银行存款流失,一方面是或因财政存款上缴量超出市场预期、银行自身放贷节奏加快有关,另一方面,也和互联网金融突起,与之抢食有关。

但记者了解到,从2018年以来的情况看,二三线城市银行利率上调情况更多,尤其集中于二三线城市的国有银行,尤其中国银行、工商银行上调明显,多个二三线城市的中国银行都将2年期定期存款利率从上浮30%上调到40%。

“银行间对存款的竞争在2013年开始显现,不仅是在各家银行间,这一场竞争最大的对手还是互联网金融。”一位不愿意透露姓名的业内人士表示,未来银行间存款竞争的压力将加大。

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