巨头系金融科技平台开讲新故事,金融变革后的
分类:保险

摘要:Fin-Tech(金融科技)还是Tech-Fin(科技金融),尽管没有人能彻底明确地区分这两者的区别,但这并不影响这一舶来词在中国炙手可热的程度。 更有意思的是,就在很多人尚未搞清楚二者概念之时,曾经的代表公司蚂蚁金服、百度金融、京东金融近期又开始嚷嚷,我...

        作为一个信息密集型行业,信息技术的每一次革新和大规模应用都深刻改变金融业的面貌。

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广受外界关注的百度金融分拆事宜终于在4月底尘埃落定。这是BATJ中,第三家进行金融业务分拆的公司。与此同时,百度金融也完成了19亿美元的首轮融资。

  “Fin-Tech”(金融科技)还是“Tech-Fin”(科技金融),尽管没有人能彻底明确地区分这两者的区别,但这并不影响这一“舶来词”在中国炙手可热的程度。

        金融科技在提升传统银行业效率和降低成本方面表现出极大优势,对于缺乏互联网基因的金融机构来说,通过合作实现优势互补可以在最短时间内弥补自己的短板、享受技术红利,尤其是中小银行、城商行在激烈的市场竞争过程中,对于金融科技的需求愈发旺盛。

B端和C端的路径选择一直是互联网圈持续热议的话题,此前在互联网金融红利时代,多数玩家选择了C端。但随着P2P大规模暴雷引发了金融领域大地震,行业强监管时代来临,2C端业务增长受到牌照、杠杆率等监管因素制约。于是,在“金融的归金融,科技的归科技”这一监管背景下,进入互联网金融行业的互联网巨头系们,毫不犹豫地调转方向,瞄准了B端,开启新征程。

如今,姿势已摆好,弹药已备足。只是,分拆后以“度小满”这一全新品牌亮相的百度金融能否摆脱相对滞后的发展现状呢?

  更有意思的是,就在很多人尚未搞清楚二者概念之时,曾经的代表公司——蚂蚁金服、百度金融、京东金融近期又开始嚷嚷,“我们是科技公司,我们不是金融公司。”

        一方面,银行需要互联网巨头的金融科技,进一步提升内在系统和服务;另一方面,互联网金融渴求银行的客户群和风控能力,弥补自身的短板。

纷纷布局“去金融化”,以科技赋能B端

4月28日,百度宣布旗下金融服务事业群组正式完成拆分融资协议签署,拆分后新公司将启用全新品牌“度小满”,实现独立运营。百度高级副总裁兼金融服务事业群组总经理朱光将出任度小满金融CEO。

  这一股“去金融化”之风来得如此强烈,然而这背后究竟是何原因?

  站在互联网公司的角度看,百度副总裁黄爽对21世纪经济报道记者表示,过往金融机构与科技公司的合作更多是渠道和入口层面的,这种合作可以分而治之。互联网公司将入口和场景向金融机构开放,其他的事情仍然由金融机构自身掌握。

澳门新萄京最大平台 ,互联网巨头系金融科技平台的转战“B端”其实早有征兆。以蚂蚁金服、微众银行、京东金融、百度金融以及360金融为例,这五个头部平台事实上早已闻风而动,纷纷“去金融化”,标榜自己是科技平台。

早在去年7月,百度方面就已透露了计划分拆的消息。2017年7月28日,在百度2017年第二季度财报电话会议上,百度集团总裁兼首席运营官陆奇称,将重新构架百度金融服务事业群组,计划让百度金融独立运营。百度金融业务始于2013年,在2015年12月整合组成金融服务事业群组,并上升至百度战略级位置。从提出拆分计划到拆分落定,百度金融独立运营历时10个月时间。

  强调“不做金融”

  而在当前金融科技时代,围绕对客户的认知、服务以及决策中,互联网科技公司更深度全面地参与到这一流程中,成为辅助投资决策和授信决策的一部分。

其中,360金融(Nasdaq:QFIN)把自己定位为“致力于成为连接借款用户与金融合作伙伴的科技平台”。蚂蚁金服则于2017年初宣布,未来只做tech,帮助金融机构做好fin,金融牌照只是其锻炼techfin的试验田。

其实,自从蚂蚁金服从阿里巴巴分拆出来,以及京东金融独立于京东集团之后,市场对于百度金融和腾讯金融独立运营的期待就没有断过。而至于分拆的必要性也很明确。陆奇曾表示,分拆有助于获取更多业务发展所需的牌照,以最适宜的机制,保障百度金融长期快速健康地发展。

  今年博鳌亚洲论坛期间,京东金融CEO陈生强对外表示,未来京东金融将不再做金融。

  “我们不是一个简单的技术提供方。”黄爽强调,百度与银行的合作不是做系统,而是用人工智能技术改造银行的业务流程、展业模式和业务策略。例如智能获客、客户信用评价、智能投顾等具体方向。

随后,在2018年的博鳌亚洲论坛期间,京东金融CEO陈生强也表示,未来京东金融将不再做金融。随后为了淡化金融属性,京东金融更被更名为“京东数科”。同一场合,百度金融负责人朱光表示,百度金融分拆后不会谋求全金融牌照和控股权,只会获得必要的未来‘试验田’以验证金融科技能力。同时,马化腾也强调腾讯金融作为金融机构和用户的连接器,并将金融定义为半个平台,向金融机构持续输出金融科技能力。

有业内人士指出,虽然后来朱光表示分拆后并不会谋求全金融牌照和控股权,只会获得必要的未来“试验田”以验证金融科技能力。但是,独立后的百度金融在获取金融牌照方面的确会更具有便利性。而且,金融作为相对特殊的一类行业,受到专门的监管,且监管的严厉程度在近两年来不断收紧。因此,单独分拆出金融业务,有助于防止不必要的政策风险,有助于百度金融的正常运营。

  无独有偶,同样是在博鳌亚洲论坛上,百度高级副总裁兼百度金融负责人朱光向媒体称:“百度金融已进入分拆最后阶段;未来分拆后,百度金融并不会谋求全金融牌照和控股权,只会获得必要的未来‘试验田’以验证金融科技能力。”

        无论是今生财、蚂蚁金服、腾讯、百度金融还是京东金融,在金融牌照上均有较多布局,尤以蚂蚁金服最为全面,其金融牌照和资质覆盖了银行、保险、证券、基金、支付、金融资产交易所、互联网小贷等多个领域。

基于此,蚂蚁金服、京东金融、百度金融等五大金融科技头部平台也开始布局B端,向B端输出技术、经验、解决方案等,并且相继与以“五大行”为代表的金融机构结盟。例如,蚂蚁金服与建行、工行、南京银行、江苏银行等达成合作;京东金融也与中国银联、工商银行、光大银行等机构签订了全面或战略合作协议;360金融的合作伙伴也从最早的持牌消费金融公司、信托公司,到城市商业银行,再到全国性股份制商业银行、工商银行等国有控股银行。

另外,在外界普遍看来,金融业务的独立运营离不开对未来独立上市的考量。记者注意到,市场对于蚂蚁金服和京东金融的上市预期由来已久,且时不时传出两家公司进行新一轮融资为上市铺路的消息。

  其实,在更早前,蚂蚁金服也有过类似的表述。2017年4月,蚂蚁金服曾对外宣称:“目前申领牌照所从事的金融业务,目的并不在金融本身。我们是想通过这些试验田,去沉淀底层的技术,这些技术也会开放地去帮助金融机构做好Fin。”

        已经手握多张金融牌照的互联网金融巨头,为何相继打起金融科技牌,强调为金融机构提供科技服务?

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苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为,国内关于独角兽上市的政策逐步明朗,提前做足准备,有助于在未来某个特定时间段内更好地抓住上市机遇窗口。

  尽管京东金融、百度金融、蚂蚁金服纷纷强调“不做金融”,但如今这些公司手握小贷、保险、基金、银行等各类金融业务牌照则是毋庸置疑的事实。而且,对于一些尚未拥有的金融牌照仍是志在必得。

        京东金融是其中最早提出定位金融科技的平台。据陈生强介绍,早期互联网金融更多表现为金融产品的线上化,包括互联网基金销售、互联网理财、网络借贷等,都是做流量生意。但京东金融认识到流量生意发展有限,要实现真正有价值的服务,需利用科技能力降低金融服务成本,提高金融服务效率。依托京东消费场景和用户资源开展的自营金融业务,在未来仍有可能会面临瓶颈,京东金融的核心技术能力未必能得到有效发挥。

这五大金融科技头部平台转战“B端”的决心可见一斑,那么,巨头系金融科技平台的B端征程到底好不好走?

对此,百度方面相关人士在接受《国际金融报》记者采访时表示,百度金融暂无明确的上市时间表。

  一年前,京东集团CEO刘强东关于“未来京东金融将会进入证券、征信、银行领域,正在申请保险牌照,也可能会以投资购买的方式进入保险行业”的表态言犹在耳,而在日前京东也如愿以5亿元入股安联财险中国,成为“二当家”。

        陈生强指出,技术可以解决坏账率和成本效率的问题,但解决不了公司发展最根本的问题。发展规模的根本因素在于资本金而非技术,这就需要企业不断通过融资去获得更快的发展,因此净资产规模将成为公司未来的发展瓶颈。即便解决了资本金的问题,但从对金融行业的价值贡献来说,市场上不缺一家技术能力强、能赚钱的金融机构,缺的是能够为金融机构降成本、提效率的同时,还能带来收入、服务于金融行业的公司。

与C端“烧钱拼流量”不同,B端打法更为复杂

网贷之家研究院院长于百程表示,几大互联网巨头将金融业务进行拆分,目的是为了增强业务独立性和品牌化,为后续融资、适应监管和发展做准备。从时机选择看,一般是在业务前景相对明确、快速发展的前期阶段进行拆分。

  “虽然在战略转型,但京东金融也不会放弃拿牌照。”陈生强解释称,“如果没有牌照,无论是基金、支付还是小贷,所有的事情全部做不了。”

        2015年底,京东金融将战略核心从自营金融业务转向服务金融机构。陈生强认为,输出金融科技能力,为行业搭建基础设施才是Fintech价值最大化的体现。

其实,对于巨头系金融科技平台而言,烧钱拼流量C端业务显然更好做。但在监管的重压下,to C的金融业务开始不好做,无论是在支付业务、基金销售业务,还是小额贷款、消费金融等领域,近一两年所受到的限制也越来越紧。无奈之下,巨头系金融科技平台纷纷选择plan“B”。

目前官方并未披露百度金融的估值。而据相关媒体此前预估,本次融资完成后,百度金融估值约为224亿至240亿元。同时,现在尚不清楚百度在“度小满”中的具体持股比例。但百度在近日公布的2018第一季度财报中透露,计划转让百度金融服务业务的多数股权。截至3月31日,与百度金融服务业务有关的总资产为470亿元。

  分析人士指出,尽管只想成为技术输出的供应商,但是所有的试验都需要在金融这块“试验田”里进行。而不管你是短暂试验,还是长期从业,只要涉及金融业务,那么各种金融牌照就是必需品。

        黄爽也对21世纪经济报道记者表示,创造庞大的资产负债表并不是科技公司的核心竞争力,而是通过大数据、人工智能等技术提升金融业的服务水平、服务效率、用户体验和产品设计。金融科技公司搭建平台,与行业里的资产方和资金方形成生态体系,百度在其中是技术和数据提供方的角色。而在实现科技输出前,百度已经通过实践将这些应用反复打磨,经过验证的技术更有说服力。

既然是无奈之下的选择,自然有诸多不便,毕竟B端市场的打法到底和C端的完全不同,至少,远远不是撒红包烧钱这些简单粗暴的方式能够解决。不同的行业、不同的场景下的不同商户,都存在不同的需求。这就需要巨头系金融科技平台秀出真正的肌肉——科技实力。

AI技术或成核心竞争力

  强化科技属性

        “我不认为金融科技公司在可见的5-8年间能颠覆金融行业。”富途证券CEO邬必伟对21世纪经济报道记者表示。他认为,金融科技公司进入金融领域最难的地方在于监管。作为一个强监管的领域,没有金融牌照很难深入开展业务,而持牌后对于资本金等要求都会极大制约发展速度。

众所周知,金融与科技结合,其目的在于以创新的金融产品和服务模式,改善用户体验,降低交易成本,提高服务效率,更好地满足人们的金融需求。这就需要金融科技平台向B端提供从获客、运营到风控等方面的科技服务,而作为互联网巨头旗下的金融科技平台,蚂蚁金服、微众银行、京东金融、百度金融以及360金融在大数据分析、人工智能、云计算和风控等核心技术领域自然拥有一定优势。但手握这些领先于同行的核心技术,巨头系金融科技平台是否真的能更好到赋能B端的获客、风控、催收等阶段?

其实,在拆分前,百度金融的业务版图就已涉及支付、消费信贷、企业贷款、理财、资产管理、征信、银行、保险、交易所等业务,并拥有银行、第三方支付、小额贷款牌照。从百度金融的布局来看,不可谓不全,但其中却没有一种业务足以撑起百度金融这块大招牌,发展始终处于不温不火的状态。

  只是,一边说不做金融,一边又不放弃拿金融牌照,真的仅出于上述这样一番“试验田”逻辑吗?

        另有互联网公司人士对21世纪经济报道记者表示,尽管互联网公司发展迅速,但在金融业务领域,最大的应用场景仍然掌握在传统金融机构中。

极易“水土不服”,巨头系转型B端挑战不小

随着百度金融的拆分,百度同时宣布,度小满金融完成首轮超19亿美元的融资,由TPG、凯雷投资集团领投,泰康集团、农银国际等跟投。那么,补充好弹药的百度金融未来将如何摆脱不温不火的状态呢?

  据记者采访了解到,“金融强监管”是绕不过去的一大因素。

事实上,尽管拥有一定技术优势,但在转型B端的征程上,巨头系金融科技平台同样面临不小的挑战。首先,从营收来看,不管是BATJ还是360金融在金融板块的业绩在财报中仍拥有重要位置,如今“去金融化”意味着要放弃部分“奶酪”。而巨头们显然没有这个打算,尽管面上都说着“去金融化”,但旗下的子公司还都有着金融业务。

百度方面相关人士对《国际金融报》记者指出,“独立运营后,我们将采用更符合金融行业发展规律的机制,制定更长远的战略布局,谋求长期发展。我们将持续加大在技术层面的投入,并开放更多的平台,加大金融生态建设。”

  在互联网金融经历过十年的野蛮生长之后,监管在这一行业开启强势的“除杂草”模式。无论是在支付业务、基金销售业务,还是小额贷款、消费金融等领域,蚂蚁金服、京东金融、百度金融等在近一两年所受到的限制越来越紧,这是大家有目共睹之事。

其次,退一步而言,难道巨头系金融科技平台放弃金融业务,彻底“去金融化”就能在B端市场独占鳌头?也未必。这些C端的巨头,到了B端市场难免会出现“水土不服”:作为金融行业的新入者,巨头系金融科技平台对于行业的了解显然很难能够深入,比如在C端,巨头系平台只需针对用户的需求“下药”即可,但在B端,当平台面对的客户是一家企业时事情就复杂了。一家企业的构成是极其复杂的,且每家企业也都有所不同,在此情况下,对B端市场不太了解的巨头系金融科技平台很难直接找到客户真正的痛点,而找不到痛点谈何赋能B端。

品牌更新之后的度小满金融官网显示,主要有百度理财、有钱花、百度钱包、金融科技等几大业务品牌。其中,百度理财提供基金投资、活期理财、定期理财等理财产品;有钱花是信贷服务品牌;百度钱包为在线支付应用和服务平台;金融科技业务则使用百度金融大脑作为底层基础架构,开发出智能获客、大数据风控、身份识别、智能投顾、智能客服、金融云、区块链七大核心能力,构建覆盖金融业务全流程的AI Fintech解决方案。

  “没有一家公司会承认在定位上强化‘科技’、弱化‘金融’的战略一定程度上是受到金融监管变化的影响所致,但这是不容否认的客观存在。”一位金融科技公司高管对《国际金融报》记者表示。

此外,巨头系金融科技平台引以为傲的技术优势也并不能解决所有金融机构的技术问题。《中国证券报》就曾在报道描述,“以阿里云和腾讯云为代表的中国最大的云计算服务提供商,主要是向中小金融机构和企业进行技术输出。大型商业银行要考虑数据信息安全性和核心技术话语权等因素,不适合、也不会与互联网企业进行深度技术合作与数据共享。”

近来,蚂蚁金服和京东金融开始不断地强调自己是科技公司而弱化自身的金融属性,科技能力将成为未来竞争中决胜的关键。于百程表示,BATJ的金融业务起初都依赖于集团的资源,如品牌、客户、数据和人才等,百度以搜索见长,其用户数据是基于搜索行为的需求数据,阿里掌握着用户交易及信用数据,腾讯则掌握着社交关系数据。从拆分后的定位来看,蚂蚁金服在做金融科技技术的开放,同时在开展移动支付、小额理财、小额借贷、个人征信等业务。京东金融近来宣布做金融机构的服务商。度小满金融的定位是金融科技公司,发挥百度的AI优势和技术实力,携手金融机构合作伙伴,用科技为更多人提供金融服务。

  当然,大家不约而同地强化自身科技属性,也是因为越来越意识到“科技能力”之于未来竞争力的重要性。

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“几家巨头在金融科技业务未来的大方向上是一致的,即运用技术和资源,为金融业务和实体经济赋能。前期是利用集团的资源,包括用户、流量、数据和技术等方面的优势,构筑自身的竞争力,后期将会独立发展并拓展到外部,成为综合性的金融科技集团。从目前看,蚂蚁金服背靠海量的支付和电商消费数据,在金融科技的发展上更具优势。”于百程称。

  “蚂蚁金服、京东金融、百度金融以及腾讯金融都想成为向金融机构输出技术的供应商,从产业链的角度来看,将是银行、保险、基金等金融机构的上游企业。”上述高管指出,纯金融业务的竞争,再强大的公司也很难同银行、保险、券商等这样的巨头竞争,唯有科技才能颠覆。

更值得一提的是,2015年底至今,兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行、民生银行、建设银行等也相继成立了自己的金融科技子公司。尽管在技术上或许不占优势,但相比巨头系金融科技平台银行系金融科技公司拥有银行的资源优势,无论是在监管方面还是在客户资源方面。可以说,银行系金融科技子公司的崛起,将会对巨头系金融科技平台在B端市场攻城略地产生影响,尽管可能不大,但至少在与银行议价时话语权会有所降低。

  不过,未来科技领域的竞争同样不容小觑。且不论蚂蚁金服、京东金融、百度金融、腾讯金融等这些“独角兽”企业之间的竞争将如何精彩,如今连传统银行也已扛着“科技”的大旗杀入进来。4月18日,注册资本达16亿元的建行全资子公司——建信金融科技有限责任公司正式开业。这也是国有大型商业银行设立的第一家金融科技公司。

2019年初,被业内成为“175号文”的《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》发布,在为行业指明方向的同时,也要求积极引导部分机构转型为网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构导流等。显然,转型B端已经是大势所趋,而蚂蚁金服、京东金融、百度金融等巨头系金融科技平台在一定程度上也算是抢得了先机。但是,巨头们所面临的压力和挑战也不容忽视。这是一场注定旷日持久的鏖战,拥有真正的实力,方能笑傲江湖。

  中国银行董事长陈四清在前不久放话:“金融科技不是‘独角兽’的专利,我们传统银行一定会在科技领域打一个大的翻身仗。”

  科技公司咋打造

  那么,这些“独角兽”们究竟如何转型成科技公司呢?

  百度金融的朱光说,百度金融正在试图通过人工智能技术,帮助金融机构,拓展服务的深度和广度。目前,百度金融已经与超过400家金融机构展开合作。

  “百度和中国农业银行的合作,从金融大脑的建设开始,已在大数据风控和智能获客等方面展开全方位的合作。双方建立了金融科技联合实验室,有一些金融科技已在农行的产品中应用。”朱光举例称。

  京东金融的陈生强说,从1.0时代的“用科技自营金融业务”发展到2.0时代的“用科技服务金融机构”,3.0时代的京东金融将迭代成为一家科技公司。

  “京东金融未来会把资产和资金等一系列金融业务全部往金融机构转移,包括白条、京保贝、京小贷等,由金融机构直接去做资产、资金以及用户运营,或者京东金融帮金融机构在它的基础上去做资产、资金以及用户的运营,京东金融本身不再持有这些资产。”陈生强拿白条举例,京东金融将与金融机构联合建模,但是资金直接划归金融机构,而不是留在京东金融。

  蚂蚁金服则在此前对外表示,今年将探索开放花呗、借呗业务,尝试与银行等金融机构合作。近年来,以平台开放的形式与基金公司、保险公司进行合作已成蚂蚁金服的常态。

  从目前来看,大家强化科技、弱化金融的形式似乎大同小异,而未来如何尚不可知,只是肯定值得期待。

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