澳门新萄京最大平台:保险首个大数据客户体验
分类:保险

摘要:大数据成为当下的热门话题,各类金融机构竞相与大数据联姻。昨日,国内保险业第一个大数据客户体验报告正式对外发布,旨在以全量数据分析模式,更准确地反映客户体验的痛点,接受客户和社会公众的监督。 据了解,该大数据客户体验报告是由 太平洋 保险旗下的...

  张华君 杨倩雯

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  大数据成为当下的热门话题,各类金融机构竞相与大数据联姻。昨日,国内保险业第一个大数据客户体验报告正式对外发布,旨在以全量数据分析模式,更准确地反映客户体验的痛点,接受客户和社会公众的监督。

  在移动互联网时代,基于客户交互的大数据经营新模式正在给保险行业的发展带来深刻变化,为客观量化反映客户体验水平,太平洋寿险应用“大云平移”技术,于日前在其官方微信平台正式推出“大数据客户体验官(DEO)”概念,并同期发布“DEO指数”和“DEO报告”。

  险企非犹豫期退保骤增 退保资金流入A股

  据了解,该大数据客户体验报告是由太平洋保险旗下的太平洋寿险起草发布。为此,太平洋寿险设立了基于全量数据的虚拟大数据客户体验馆,建立了大数据客户体验指数。大数据客户体验报告显示,去年各渠道与客户交互数为2432万人次。目前,电话和柜面两大传统服务渠道占比达81%,新兴移动渠道占比迅速攀升。其中,客户在售后服务阶段与公司交互占68%,在销售环节产生互动和理赔环节分别达到21%和11%。而客户关注的十大热点为退保利益、退保手续、分红利益、产品咨询、续期交费状态、生存金领取手续、出险报案、续期交费凭证、续期交费时间期次、理赔责任。

  “引进大数据现代新技术手段,目的是将客户洞见从抽样时代转变成全量数据分析时代,从而实现与客户更多的交互,以提供更贴近客户需求的产品与服务。”太平洋人寿保险公司副总经理杨晓灵近日在接受《第一财经日报》专访时称。

  今年以来不少险企的保单非犹豫期退保增速比犹豫期退保增速快

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  在杨晓灵看来,保险行业与 “大数据”有着天然的最紧密联系。保险的基本原理就是大数法则,无论是财产险的概率性事件,还是寿险的生命周期概念,实际上都是大数据的概念。

  本报见习记者 苏向杲

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  大数据与保险天然紧密

  《证券日报》记者获得的一份数据显示,今年以来随着股指的大涨,部分银保渠道高现金价值保单退保增多,和以往不同的是,今年以来不少险企的保单非犹豫期退保增速比犹豫期退保增速快。

  “此前我们对客户的市场调查、数据分析都是传统的抽样调查模式,它已经是一个非常成熟的客户洞见模式,但在移动互联网时代,‘大云平移’技术可以支持最大限度地渗透到人们的各种生活场景,采集、存储、分析、整合客户的完整行为数据。”杨晓灵称。

  非犹豫期退保炒股

  据杨晓灵介绍,目前整个太保集团有8000多万客户,通过上门、柜面、信函、电话、短信微信等多种方式,已经积累了大量的客户交互数据,将这笔“冷数据”梳理进行全量分析,便是大数据分析的一种应用。

  作为保险公司风险管理的一部分,今年以来不少险企的保单退保有所抬头,尤其是部分险企的保单非犹豫期退保大幅攀升。

  太平洋寿险此次推出DEO,基于客户与公司线上线下互动产生的全量数据,以虚拟化的大数据客户体验官,替代了特定的小样本客户,旨在更准确地反映客户体验的痛点,接受客户和社会公众的监督,打造移动互联时代客户经营模式的升级版。

  “犹豫期退保”是指投保人在收到保险合同后10天(银行保险渠道为15天)内,如不同意保险合同内容,可将合同退还保险人并申请撤销。保监会规定,在犹豫期内退保,保险公司扣除不超过10元的成本费以外,应退还投保人缴纳的所有保费,并不得收取其他任何费用。

  “DEO指数”根据销售、售后服务、理赔三大领域,诚信、品质、效率、期望值四个维度,选取保险监管部门确定的行业标准12个服务评价定量指标,辅之以公司重点关注的另外8个客户体验指标,以报告期积累的全量实际数据为基准值,采用线性插值和加权平均方法计算得出。而DEO报告在“DEO指数”的基础上,具体分析指数波动曲线、并以“TOP10”的形式,抓取客户最关心的体验内容,锁定客户需求和服务短板。

  “非犹豫期退保”则是指投保人在犹豫期限外的退保行为,它令保险公司和代理人颇为头疼,因为退保常常伴随着误导和投诉。而更令保险消费者头疼的是,保险公司一般要从退还给投保人的退保金中扣除一笔价值不菲的退保费,投保人将自担损失。

  而在杨晓灵看来,保险行业与“大数据”有着天然的最紧密联系,“行业的立业之本与大数据相关,因为保险的基本原理就是大数法则,保险行业的生命表是以10万人为一个组来进行测算,无论是财产险的概率性事件,还是寿险的生命周期概念,实际上都是大数据的概念。而保险里的精算假设也是通过不断积累和更新的经验数据来调整修正的。”

  非犹豫期退保损失又依据不同险种、公司而各异。如近期有消息称某险企客户25万元保费,在非犹豫期退保之后被扣掉了6000元;之前也有消费者花10000元购买投连险后,在非犹豫期退保,保费缩水2000元。

  不过,数据量大并不能称为大数据。杨晓灵指出,真正的大数据是要对人的交易和行为能够全量跟踪,并记录在案,来预测分析其需求。而大数据也非群体化,最终是要落在个体化上,通过个体行为的记录预测下一个行为。

  尽管非犹豫期退保损失较大,但这并没有阻止消费者的退保。某险企人士向《证券日报》提供的数据显示,今年一季度该险企非犹豫期退保增速明显比犹豫期退保增速快。数据显示,该公司银邮代理渠道犹豫期退保率为2.17%,同比上升0.61个百分点,低于10%的行业控制水平。

  值得注意的是,每个保险公司的数据不尽相同。“这也是保险行业的不成熟的一方面,也就是所有公司都在使用统一的‘中国生命表’,来进行产品定价。实际上,每个保险公司都拥有特定的客户群,差别较大。”

  而非犹豫期退保率上升较快,非犹豫期退保率为9.19%,同比上升6.57个百分点,非犹豫期退保件数约为38.3万件,比去年同期多增29.7万件。该公司另外4省分公司非犹豫期退保率占比均超过30%。

  与此同时,数据质量是靠保险公司和客户不断的交互频度来更新的,而保险的一大弱点在于低频交易,一辈子两三次,售后不是必然,对于客户发生的变化反应迟钝。

  具体来看,该险企有一款高现金价值产品1月、2月退保金额均超过60亿元;从分机构来看,该险企江苏、四川、浙江、江西、河南和广东等分公司非犹豫期退保率相对较高,前十位的地市机构中,广东分公司占3个,四川、江苏分公司占2个,天津、安徽、河南分公司各占1个。

  “这也是我们打造微信平台的意义之所在,通过更多的交互随时更新客户信息资料,并在客户困扰的问题中做积极的探索,以提供更贴近客户需求的产品与服务。”杨晓灵称,大数据的下一步发展,就是可以与“小数据”进行交互(小数据是指个人数据库,主要涉及个人隐私问题,对外封闭),厂商所提供的参数根据客户的需求来进行自动筛选匹配。

  也就是说,部分投保人宁愿承担损失也不愿意继续缴费。那么,是什么原因导致投保人在非犹豫期退保,退保后的资金又流向了哪里?

  新技术提升营销效率

  通常而言退保有多重原因,比如高现金价值保单出售及销售误导,往往造成一年后退保大幅产生;银行保险趸缴质量不高,会导致客户退保较多;保险公司指标压力较大,分支机构通过先承保再退保来完成保费任务等都是近年来投保人退保的原因。

  “大数据、云计算、平板、移动互联网等,凡是不以销售实现为目的的新技术,其价值都会被打折扣。”杨晓灵说,保险行业已从过去的销售导向转为客户关系管理导向,“而保险公司对大数据技术的应用,也是想通过客户关系管理,通过平台与客户进行更直接的交互,将保险的本质理念更多地传授给客户,让大家享受到现代经济有效的资产管理工具。”

  而今年的保单退保又多了股市分流这一原因。此前,保监会一位内部人士指出,退保率增加的原因在于,2015年随着资本市场的火爆,保险业出现了部分保户退掉保单,转而将资金投向股市的行为。

  储蓄、证券及保险账户是大家所接受和熟悉的家庭理财三大账户,但一般客户对保险账户形态、内容以及充足率的评价这些概念都还没有意识。“这正是我们想做的事情。”杨晓灵称,“保险产品的独特价值是‘生命表价值’,这才是行业的本质,将其与基金或储蓄进行PK是不对的。”杨晓灵对记者解释称,“每一个个体在其完整生命周期中的不同阶段都有着不同的保险保障需求。新技术可帮助销售人员的管理客户效率大幅度提升,而通过与客户进行高频度交互,营销员才有能力去捕捉这样的机会。”

  前不久保监会发布的保险业一季度运营情况也显示,2015年一季度保险业退保率达到3.73%,与去年同期1.29%的退保率相比,同比激增189%。此外,今年一季度,在A股四大上市险企中,中国平安退保金同比激增222.5%,中国人寿退保金增幅为193.4%,新华保险退保金增幅为190.1%,中国太保退保金增幅为69.3%。不难看出,今年以来险企退保并非个别现象。

  四大方法避免退保损失

  对投保人来讲,非犹豫期退保后其保单利益必将受到损失,保险公司将扣除投保人所缴保险费一定比例的管理费,用于弥补公司因退保造成的前期费用投入的亏空。那么投保人在非犹豫期如何做才能避免退保损失?

  有保险销售人员建议,投保人可以用以下方式规避或减少退保损失。

  其一,投保人要充分利用 “犹豫期”。犹豫期内,投保人若对保险合同不满意可以申请撤销保险合同,除去一些保险公司会收取工本费外,保险公司会全额退还保费,因此,这一阶段退保的损失最小。过了犹豫期但又未满两年的时期最不适合退保,因为此时保费的损失率是最大的,所以建议在两年以后退保。

  其二,利用保单质押贷款,在保险单的现金价值范围内,投保人可以随时向与保险公司合作的银行提出办理保单贷款。一般分红类保险可以贷到现金价值的90%,而2年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70%。

  其三,利用宽限期适当地推迟交费日期,此方法一般适用于长期寿险产品,宽限缴费期一般是60天,可以在这宽限期内的任何一天交费。如果60天内无法交费,仍旧可以利用两年的宽限期,但在两年之内,保单处于失效状态,投保人可以在自己有交费能力时申请恢复保单,所有效力不变。

  其四,利用自动垫交保险费,对于险种设计中有自动垫交保险费条款的,如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息,而且投保人事先又有此约定,那么,保险公司为了使保险效力得以延续,会自动垫交应交的续期保险费。最后,投保人可办理减额交清保险,将保险金额缩小,不用再缴纳保险费,可以继续享有保险保障。

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