余额宝增定期转入转出功能,天弘基金大数据中
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  随着互联网浪潮的来袭,大数据正在以不可阻拦的磅礴气势,与当代同样具有革命意义的最新科技进步,如纳米技术、生物工程、物联网等一起,揭开人类新世纪的序幕。在各个行业,大数据均被多次提及,但往往这些大数据还有些“像雾像雨又像风”的感觉,老百姓从中很难体验到“大数据”的内涵,而天弘基金让投资者对大数据的梦想照进了现实,近日其以趣味图说的形式绘制了《余额宝[微博]运行一周年数据报告》,针对余额宝1亿多用户的年龄、客单量、地域、使用习惯、交易频率等数据信息,天弘基金通过多个维度以生动、活泼的内容向公众展示了“大数据”的真实魅力。

  可自动缴纳月供和转入工资

  每经记者 王瑞 发自北京

  易方达已建立超过100人的互联网金融开发团队,余额宝团队则是一个跨部门的工作小组,大约由50人组成,而华夏基金布局互联网金融的核心力量是由30多人组建而成。

  业内人士告诉记者,一般的企业数据系统采用传统的IOE架构,处理数据量级为千万级,能处理上亿级的数据就不错了,10亿级别对一般企业来说都很难想象,处理时间更是无法保障,而天弘基金大数据中心可以做到百亿级数据的处理,且分分钟就能计算海量数据。

  □本报记者 曹乘瑜

  运行一年之后,余额宝[微博]已经逼近6000亿元大关,成为世界第四大货币基金。与此同时,余额宝也面临规模进一步增长的瓶颈。此外,在资金面相对宽松的背景下,由于收益率长期处于下行通道,余额宝的魅力大减。

  理财周报见习记者 郭建鹏 李洁雪/北京 深圳报道

  所谓IOE,IBM[微博]是服务器提供商,Oracle是数据库软件提供商,EMC则是存储设备提供商,三者构成了一个从软件到硬件的企业数据库系统。由这三驾马车构成的数据库系统几乎占领了全球大部分商用数据库系统市场份额,石油、金融行业也广泛地使用这套系统,价格昂贵。而天弘基金云直销系统去年9月份投入使用,成为首个去IOE的金融案例,今年天弘基金建立的大数据中心,也成功上云。

  25日,“网购理财神器”余额宝[微博]再度升级,正式推出“定期转入转出”功能。

  作为基础账户的余额宝,在获取了大量用户资源和资金量之后,未来该如何利用其所拥有的海量客户资源优势实现进一步增长?

  进军互联网金融,易方达、天弘、华夏已经走在前列,成为“触网”第一梯队。

  天弘基金大数据中心主管周卫国告诉记者,截至5月26日那天,我们《余额宝一周年大数据报告》分析应用的基础数据有53亿条,基础数据维度15个,而这15个维护又包含各种排列组合的交叉分析,简单的比如地域和年龄的交叉分析、性别的交易频率的交叉分析,复杂的会涉及许多复杂的模型,因此本次分析应用的基础数据达到96亿条,数据维度35个。正是因为天弘基金大数据中心有百亿级以上的数据处理能力,因此我们有能力去做更多复杂的模型,发散思维,从更多的角度去分析这些海量数据,以达到最真实地分析出客户行为路径,并对业务给予指导。

  天弘基金介绍,定期转出功能下,用户可以提前在电脑或者支付宝[微博]钱包里边设置余额宝定期转账到银行卡,每月余额宝将自动转出资金到卡,用于还房贷、车贷,省去了手动操作的麻烦,非常适用“月供一族”。定期转入则为“工薪一族”首选,如果用户发工资比较准时,只要提前设置好工资到账时间,就能自动转入余额宝让收益不间断。

新萄京娱乐网址,  用户数突破1亿/

  在互联网金融“大业”中,产品、合作平台、团队架构以及创新,在这三家公司身上均有很好的体现,无论是易方达豪情壮志地招兵买马,还是天弘独具的互联网精神,抑或是华夏沉稳的专业气质,已经勾勒出了基金公司搭建互联网金融的图谱。

  比如在对“客户流失”这个专题的分析上,我们除了看简单的客户转出金额、转出次数、周/月度的行为规律、提现和消费占比等等基础数据,还专门建立了一个客户流失LOGIT模型,单这一个模型便使用17个指标变量,包含1个目标变量和16个候选输入变量,使用数据有效记录数9.6亿个,在ODPS上,利用MKW LOGIT工具运行模型运行一次,约需27分钟。

  这一功能来源于对大数据的分析。天弘基金大数据中心分析显示,有周期性转入转出行为的余额宝用户数量至少在千万级别,每月有700万宝粉每月定期将资金转入余额宝,500万宝粉则会定期转出。根据天弘基金《余额宝一周年大数据报告》显示,上线第一年,余额宝即累计转入58亿次、累计转出8亿次,而每日的转入量也高达惊人的358万笔,交易活跃程度极高。其中,多笔交易表现出规律性。

  近日,天弘基金发布的《余额宝一周年大数据报告》(以下简称 《报告》),以趣味图说的形式,向公众展示了余额宝用户的年龄、客单量、地域、使用习惯、交易频率等信息,同时展现了“大数据”的魅力。

  天弘:发力大数据

  这样的模型还有多个,从不同角度挖掘、分析,有时候还会用到人口学、社会学、心理学等知识,客户是在生活中鲜活的个体,想要刻画真实的全景图,既需要海量数据的分析处理,也需要科学的方法去定义一些模型。基于鲜活个体的全样本“大数据”,服务于基金投资和业务开展是我们不断努力的方向。

  天弘基金大数据中心有百亿级以上的数据处理能力,仅《余额宝一周年大数据报告》应用的基础数据就达到96亿条。基于复杂的模型、发散思维,天弘基金将来还会从更多的角度去分析海量数据,对业务给予指导意义,做出更多类似“定期转入转出”的功能创新。

  天弘基金大数据中心主管周卫国对媒体称,截至5月26日,《报告》分析应用的基础数据有53亿条,基础数据维度15个,其中包含各种排列组合的交叉分析,比如地域和年龄的交叉、性别和交易频率的交叉,涉及许多复杂的模型。依据天弘基金大数据中心百亿级以上的数据处理能力,可从更多的角度分析这些海量数据,尽可能还原真实的客户行为路径。

  三家公司中,天弘无疑是“触网”最深的基金公司。

  大数据分析,带来的流动性预测功能,已成为助力余额宝投资的绝门利器,而大数据带来的图说,同样精彩绝伦。从7月7日起,《余额宝运行一周年大数据报告》系列图说以每日一幅的速度,陆续在“天弘基金”官方微博披露,精彩还将继续。

  目前,在“宝宝”类货币基金中,功能最全、应用场景最多仍旧是余额宝。除了现金管理功能外,余额宝还可以直接购物支付、转账、缴水电煤气费、还信用卡、购车订金享3个月收益等。可见,余额宝正在渗透用户日常消费生活的方方面面。

  《报告》显示,余额宝用户数已突破1亿大关,人均投入资金量5030元,人均年龄29岁,80后、90后 “宝粉”人数占比76%;其中,人数占43.82%的80后,持有余额宝的金额达49.76%,占据了余额宝近半壁江山;80后还是用户中绝对的“高频交易者”,在余额宝全年4.96亿次转入、8.10亿次消费和提现中,80后的转入、转出笔数均过半。

  余额宝[微博]是当家“花旦”,天弘基金人士介绍,余额宝团队是一个跨部门的工作小组,大约由50人组成,包括商务拓展、产品开发、技术创新支持、投资管理、基金运营、客户服务等业务。

  《每日经济新闻》记者注意到,从性别上看,余额宝上线之初,男性有效用户数占比比女性多出21.8个百分点,但随着时间的推移差距渐渐缩小,直到去年“双十一”,这一差距缩短为5.9个百分点,此后长期趋于稳定状态。分地域来看,华东、华中的用户量最多,然后是华北。其中,江苏、广东、山东成为余额宝用户最多的省份,重庆、上海、温州则成为余额宝用户最聚集的城市。

  天弘基金副总经理周晓明表示:“余额宝本身是一项服务和一个产品,以这样一个产品内核为基础,在产品应用场景和功能提升方面余额宝还有很大的发展空间。同时,我们也在积极准备其他方向的产品和服务。”

  收益率持续下滑/

  接受理财周报记者采访时,天弘基金人士也表示,天弘仍会加强与阿里平台的对接,范围会更加广阔,深度会更加深入,会更多地利用互联网大数据资源。

  告别去年7%的非正常收益率之后,自今年1月以来,货币基金收益率便呈现出持续下滑的趋势。

  事实上,天弘近期推出的《余额宝运行一周年数据报告》,已经彰显其“大数据”实力。据了解,天弘基金大数据中心可以做到百亿级数据的处理,而10亿级别的处理能力对于多数企业来说都已经很难。其中,天弘基金云直销系统去年9月份投入使用,成为首个去IOE的金融案例。

  数据显示,截至7月10日,纳入统计的217只基金平均7日年化收益率为4.26%,余额宝的收益率已经降至4.2%以下。

  天弘基金大数据中心主管周卫国表示,截至5月26日,《大数据报告》分析应用的基础数据有53亿条,基础数据维度15个,而这15个维护又包含各种排列组合的交叉分析,简单的比如地域和年龄的交叉分析、性别交易频率的交叉分析,复杂的会涉及许多模型,本次分析应用的基础数据达到96亿条,数据维度35个。 业内曾质疑,天弘到底是一家基金公司还是一家互联网公司,对此,天弘方面表示,公司坚持用互联网的思维来做投资理财,也会坚持互联网金融的大发展方向,但不意味着天弘必须在“互联网”和“金融”之间必须二选一,或者必须在二者之一必须有所倚重。

  余额宝6月底公布的资产净值公告显示,规模达到5740亿元,已经晋身为世界第四大货币市场基金。但与一季度相比,资产总量的增长正逐渐放缓。

  此前,周晓明也表示,互联网金融的产品,一定不是到互联网上卖金融产品这样简单,缺乏互联网基因的金融产品不会在互联网金融时代取得发展、甚至不能立足。

  对此,余额宝方面表示,这预示着余额宝业务进入成熟期,客户行为规律性很强,已经形成了独特的互联网金融生态圈。

  华夏:垂直专业平台

  但中国人民银行[微博]原副行长吴晓灵认为,余额宝已经基本上做到了极限,“传统金融机构拥有非常健全的支付结算系统和几亿账户,当他们认识到问题所在并凭借自身优势出手时,余额宝及其他‘宝宝’们将失去强劲势头。”

  华夏基金[微博]自2012年就搭建了互联网金融框架,是三家基金公司中起步最早的。

  记者注意到,在余额宝收益率持续下滑同时,银行理财产品收益却有上升迹象,部分有更好投资渠道的用户已开始抽出余额宝资金投资银行理财产品。

  至今,华夏基金已经与“BAT”均开展了合作,电商规模突破千亿。一个由30多人组建的跨部门互联网金融团队,是华夏基金布局互联网金融的核心力量,零售业务总监赵新宇是业务牵头人。

  除了银行理财产品,目前还出现了大量P2P理财平台。同时,各大基金公司正在寻找有大量账户体系和流量资源的电商平台进行合作,纷纷推出类余额宝产品,对余额宝用户造成分流。

  “队员”大部分由华夏内部培养,团队的业务包括营销、产品设计、IT开发、资金支持等。在赵新宇看来,基金公司要想跟上互联网步伐,团体就得跟上互联网公司的节奏。

  对货币基金而言,流动性重于收益率,但是对用户而言,却并非如此。“余额宝收益率的下滑,肯定会导致规模下降,投资人是非常在意收益率的”,一位基金公司人士向《每日经济新闻》记者表示。

  起初,华夏与微信合作时并不被对方看好,认为这家传统金融企业跟不上节奏。华夏也向对方立下军令状,这支团队后续自主研发了微信语音存取功能,得到了微信的认可。“充分利用微信语音功能,是我们提出的想法,不是说微信做出来等着我们用,而是我们要去推动它的变化、为我们所用。”赵新宇说。

  截至昨日(7月13日),余额宝最新的七日年化收益率为4.1730%。

  赵新宇坦承,他的团队虽然有一定互联网技术基础、工作氛围也与“BAT”相近,但要完全跟上互联网巨头的节奏,仍很紧张。“重要的是一种互联网意识,互联网金融团队不是实体公司,还需要时间去磨合。”

  客户资源优势待发挥/

  面对业内“挖人”现象加剧。赵新宇直言,无论“挖人”、还是冲刺产品的规模,都是短期目标,“我们发展互联网的目标就是做成一个垂直领域的专业的金融服务平台。”

  在外界的羡慕和争议声中,余额宝在过去一年内规模迅速增长,同时也为金融行业带来了鲶鱼效应。如今,随着收益率下降、规模增长乏力,余额宝未来的出路在哪里?

  目前,适用于互联网环境下的金融产品仍很单一,记者了解到,华夏方面也在创新,比如与其他类型平台合作,以及在营销、产品方式上的创新,未来会在地产、以及特色鲜明的领域布局。

  阿里方面知情人士告诉 《每日经济新闻》记者,余额宝未来的创新发展应该围绕着两条主线:首先是对用户消费需求的开放,即余额宝应用场景的创新;另外一个是对用户理财需求的开放,即余额宝对接招财宝平台,将一亿用户更高层次的理财需求开放给平台上的所有金融机构。

  “我们判断新的互联网金融产品,更看重其用户量,这既可以获知用户的认可度,也关系到产品的传播性。”赵新宇总结,互联网金融产品要兼顾两个维度,一是简单,比如货币基金;二是参与性要强。“后者更难,我们也会试探结合衍生品,加强用户代入感。”

  在消费场景打造方面,今年4月底,余额宝联合浙江联通、中国电信[微博]推出了余额宝 “0元购机”活动。此外,余额宝本身也可以用于网购、缴费、充值等,其消费场景早已不再局限于线上。6月,随着2014年巴西世界杯开幕,余额宝“永不停彩”功能上线。用户只要在“永不停彩”设置好彩票种类等条件,系统就会按定制方案从余额宝中每天自动为用户购买彩票。

  易方达:回到理财本质

  阿里小微金融服务集团 (以下简称小微金服)相关人士表示,希望未来有交易的地方就有余额宝,用户想花钱的时候,就能想到余额宝。余额宝真正的价值在于,用户在使用它进行消费时,能比其他消费方式获得更多的价值和权益。

  2013年,易方达成立专门的互联网金融部,开始了在互联网金融领域的尝试。从与淘宝合作发行定制产品创造“双11”销售奇迹,到牵手腾讯登陆财付通,从开发自有电子商务APP“e钱包”,入驻京东平台,到与中国银联合力推出企业版余额宝“天天富”,易方达在互联网金融领域玩得风生水起。

  实际上,余额宝从筹备至今,一直将自身定位为管理闲散资金的工具,理财并非其首要功能。当初,余额宝团队内部讨论名称时,曾考虑用“盈利通”。但考虑这一名称带有过于强烈的理财属性,与余额宝定位不符,便改用“余额宝”,并将其定位为现金管理工具。

  据了解,易方达已经建立了超过100人的专门用于互联网金融的开发团队,而其招兵买马的步伐并未停止。

  在用户理财需求开放方面,今年4月成立的招财宝,是在基础账户余额宝的基础上衍生出来的一个开放的投资理财平台,金融机构可以将自己的产品放到招财宝平台上销售。

  今年年初,易方达广发英雄帖,从电子商务运维经理、软件开发师到电商系统架构师等等,招聘人数达到20多位,创造了基金电商招聘规模的纪录。

  小微金服理财事业部总监问天称,招财宝不同于余额宝,金融机构在招财宝平台上销售自家产品,“可以和我们共享一亿多余额宝用户,这也是小微金服的战略中的一个开放平台”。其表示,招财宝平台的特点就是收益稳定、期限固定,可以和余额宝形成互补,所有余额宝用户都可以在招财宝平台上购买定期理财产品,进行更专业、更多样的个人投资理财。

  易方达互联网金融部总经理廖智告诉理财周报记者,“我们公司对互联网金融非常重视,互联网金融就是两个元素:人和资金。人是最重要的,因此我们会重点投入,其中也有从互联网公司招过来的人。”

  无论如何,余额宝确实聚集了相当一部分人群优势,也拿到了基金公司梦寐以求的客户资源,但是面对如此庞大的客户资源,如何进行有效的开发和利用,余额宝及天弘基金还可以做得更多,届时也会对整个互联网金融及基金行业产生深远的影响。

  在他看来,互联网金融并不是一个部门的事情,技术开发、资金清算、产品设计、法务等,若干个部门都需要增加人手去配合。“所以是整个公司的相关业务都在尝试如何在协同中推进互联网业务。”

 

  对于创新过程中遇到的一些技术难题,廖智认为这是基金公司成长必须经历的阵痛,基金公司当下遇到的技术改造、短期资金紧缺等难题,都是正常而必然的。他反而认为,基金在互联网金融业务上遇到的发展困局,并非瓶颈。

  “在利率市场化没有完成之前,货币市场基金它就有自己存在的空间和价值。另外许多有资金流的产业,都还没有被渗透和开发。”

  相比之下,廖智认为,互联网背景下基金行业的进入门槛降低带来的压力远超过互联网本身对基金行业的压力。

  “新的基金法降低了门槛,参与竞争的主体更加充分,竞争也更为激烈。所以说并不是互联网金融,而是这样大资管时代到来必然带来的压力。”廖智说。

  对于余额宝这些重要的创新,廖智认为,“我接受创新这件事,但我们的目的不是创新。我很少关注我是不是在创新,而是关注要怎么活下去。要做到这一点,必须关心客户,回到理财的本质。”

 

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