现金贷陆续迎监管重拳,金融行业关于
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规范整顿“现金贷”纳入互联网金融风险专项整治综合资金成本不得超过36%年化利率暂停发放小贷公司牌照

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目前在强监管的基调之下,从监管部门整顿网络小贷牌照,到头部平台开始下调综合利率,再到“信联”即将问世,困扰现金贷的主要问题均有望得到解决,行业将从“乱世”走向“治世”。

    2017年11月21日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》。《通知》规定,各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络(互联网)小贷公司,禁止新增批小贷公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。

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整治现金贷

现金贷在事实上引爆了中国金融业的一场零售信贷革命。这个行业的狂飙突进虽然带来了一些乱象,但是却撼动了整个零售信贷市场。短短两三年时间,纯线上、极简流程、极速放款成为行业标配,并且服务范围和效率都实现了质的飞跃。

    点评:互联网小贷难以提升普惠金融效率却蕴含诸多潜在风险,行业急需整合,投资网络小贷牌照需谨慎。

新萄京娱乐网址 ,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、网络借贷风险专项整治联合工作办公室1日发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,针对过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题明确了“现金贷”的开展原则。

文章导读: 风口上的现金贷正在陆续迎来监管重拳。

余额宝之于个人理财市场,恰如现金贷之于零售信贷市场,它们正是中国金融科技大发展的典范。按照马云老师的套路,还可以造一个词,将现金贷更名为“新信贷”。

    1. 互联网小贷盈利模式中蕴含四大风险:

《通知》明确,小额贷款公司监管部门暂停新批设网络小额贷款公司;暂停新增批小额贷款公司跨省区市开展小额贷款业务。已经批准筹建的,暂停批准开业。同时,将暂停发放小贷公司牌照。

《中国经济周刊》 记者 张燕 | 北京报道

你看得见也好,看不见也罢,无论醒来,或者装睡,这一切已经发生。

    (1)多头借贷:小额现金贷本身的目标客户群资质较差,现金贷公司贷款余额增量不足,恶意欠款普遍,不少用户只能通过“借新还旧”的方式持续不断地陷入债务陷阱,由于行业白热化竞争,形成一个个数据孤岛,因此多头借贷现象尤为严重。2016年底现金贷行业多次申请的人基本占90%以上,且多头负债人群占比也在90%以上。而据趣店招股说明书披露,2017年上半年,趣店的活跃用户平均借款6次。

值得注意的是,《通知》指出,对于不符合相关规定的已批设机构,要重新核查业务资质。

责编:陈惟杉

现金贷到底是什么?

    (2)畸高利率:由于贷金公司以无抵押、无担保贷款为主,借贷者违约率远高于银行,导致放贷利率畸形偏高。现金贷公司普遍采用砍头息、手续费、等额分期等方式大幅突破民间借贷利率限制,有些现金贷产品实际利率甚至高达200%以上,这也积聚了大量风险。2000年左右,日本现金贷行业正是因为爆发期的利率畸高和最终监管对利率的收紧而破灭。

新规强调,“现金贷”业务必须持牌。《通知》指出,设立金融机构、从事金融活动,必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。

(本文刊发于《中国经济周刊》2017年第47期)

从我目前掌握的资料来看,现金贷,是近年来为了区分消费分期贷款而造出来的一个名词,指的是没有消费场景的、面向个人的互联网小额贷款。与传统零售信贷相比,现金贷具有纯线上、无担保、额度小、期限短、利率高等主要特征。

为避免“现金贷”演变为“高利贷”,“现金贷”综合资金成本将不得超过36%的年化利率。这个“红线”的由来是2015年9月开始实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。

风口上的现金贷正在迎来监管重拳。

以上可以视为现金贷的广义概念,放贷平台可以是银行、消费金融公司等持牌机构,也可以是小贷公司(包括所谓网络小贷公司),还可以是没有任何金融资质的创业公司,利率区间从年化不到10%到百分之几百,额度从几百元到几万元乃至数十万元,期限从几天到几个月乃至两三年。

《通知》中称,各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式,各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露,向借款人提示相关风险。

12月1日晚,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,明确统筹监管,开展对网络小额贷款清理整顿工作。

按照广义口径,银行的信用卡取现及现金分期,以及银行提供的互联网贷款服务,都可以视为现金贷,一般日息不超过万分之五,也就是年化利率18%,低的可以到万分之二,年化不到8%,其代表是招行闪电贷、工行融e借;另外还有科技巨头背景的腾讯微粒贷、蚂蚁金服借呗等现金贷产品,日息一般在万分之三到万分之五,基本与银行持平。

同时,为保护消费者,避免其过度举债,《通知》规定,不得向无收入来源的借款人发放贷款,单笔贷款的本息费债务总负担应明确设定金额上限,贷款展期次数一般不超过2次。

《通知》明确指出暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改。未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。

相对利率更高的,就是一些互联网金融平台,它们提供的现金贷产品,利率从百分之二三十,到百分之几百不等,诸如趣店、宜人贷、掌众金服以及成百上千家的现金贷创业公司。

针对“现金贷”机构的“暴力催收”问题,《通知》强调,各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。

《通知》表示,现金贷业务快速发展,在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用,但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出,存在着较大的金融风险和社会风险隐患。

在贷款额度上,持牌机构和科技巨头们实力强大,资金成本偏低,因此额度可以达到数万元乃至数十万元;绝大部分互联网金融平台提供的现金贷额度,都在1万元以内。

《通知》明确,将开展对网络小额贷款清理整顿工作。暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改。应采取有效措施防范借款人“以贷养贷”“多头借贷”等行为。禁止发放“校园贷”和“首付贷”。禁止发放贷款用于股票、期货等投机经营。地方金融监管部门应建立持续有效的监管安排,中央金融监管部门将加强督导。

在《通知》下发当天下午银监会举行的例行新闻发布会上,银监会普惠金融部副主任冯燕指出,下一步将现金贷业务纳入本次互联网金融风险专项整治的范畴,并提出现金贷业务要遵循六大原则:持牌经营、设定利率上限和公开披露、了解你的客户、审慎经营、禁止暴力催收和保护客户信息。

从借款主体来看,既有相对优质的持有信用卡的人群,也有无卡上班族以及蓝领人群;地理范围几乎没有限制,从一二线城市到小城市再到农村都有。

对于小额贷款公司资金来源也将加强监管。《通知》指出,禁止以任何方式非法集资或吸收公众存款。禁止通过互联网平台或地方各类交易场所销售、转让及变相转让本公司的信贷资产;禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金。对于超比例规定的小额贷款公司,应制定压缩规模计划,限期内达到相关比例要求,由小额贷款公司监管部门监督执行。

从《通知》内容来看,监管部门明确对网络小额贷款开展清理整顿,对银行业金融机构参与“现金贷”业务将进一步规范,对P2P网络借贷信息中介机构业务将完善管理,对各类违法违规机构将加大处置力度。

由此可见,目前的现金贷是一个非常宽泛而笼统的概念。当我们谈论现金贷的时候,到底在说什么? 很可能我们每个人所说的现金贷,实际指向不尽相同。

对于市场关注的“现金贷”信息中介机构的监管问题,《通知》明确,完善P2P网络借贷信息中介机构业务管理:不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务;禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

央行副行长潘功胜日前表示,下一步监管部门将对市场准入进行评估,加强行为监管、负面清单,加强审慎监管,以防以贷养贷,规范非法买卖客户个人信息及暴利催收等问题的出现。他表示,金融持牌机构参与现金贷,不得将风险控制进行外包,不得与无房贷资质的机构进行合作,不得将助贷变成放贷。

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《通知》强调,P2P网络借贷信息中介机构不得为在校学生、无还款来源或不具备还款能力的借款人提供借贷撮合业务。不得提供“首付贷”、房地产场外配资等购房融资借贷撮合服务。不得提供无指定用途的借贷撮合业务。

一场现金贷的治理风暴正在来临。

图片来源:麦格理研究

对于违规开展业务的,将由各监管部门按照情节轻重,采取暂停业务、责令改正、通报批评、不予备案、取消业务资质等措施督促其整改,情节严重的坚决取缔;同时,视情由省级人民政府相关职能部门及金融监管部门依法实施行政处罚。

监管重压下,现金贷平台、导流平台、银行开始谨慎行事

根据麦格理金融集团最近发布的一份研究报告,其更关注贷款期限和额度,因而将掌众金服、趣店、信而富等机构列为典型的现金贷(Cash Advance)平台;同时点融网、宜人贷、和信贷等机构提供的期限较长金额较大的贷款产品,被视为分期贷款(Installment Loans)平台。

监管升级起于11月21日晚紧急下发的一份叫停小贷牌照申请的文件。这份由互联网金融风险专项整治办公室下发的《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》称,“部分机构开展的‘现金贷’业务存在较大风险隐患”,即日起各级小贷公司的监管部门一律不得新批设网络小贷公司,禁止新增批小额贷款公司跨省开展小贷业务。”

回顾今年以来关于的现金贷的一系列负面新闻和社会争议,不难看出,舆论的焦点正是额度极低(几百元到几千元)、期限极短(少则几天,最长一般3个月以内)、利率畸高(普遍超过36%,极端者百分之几百)的现金贷产品;这些产品往往还与校园贷、砍头息、不当催收、多头借贷、用户信息泄露等敏感问题相关。

11月23日,由央行、银监会牵头的网络小额贷款清理整顿工作会议在京召开,17个省份金融办负责人赴京参会。11月24日,中国互联网金融协会下发《关于网络小额现金贷款业务的风险提示》。

对于这类现金贷产品单独拿出来,可以考虑将之命名为“次级现金贷”,典型特征是额度极低、期限极短、利率畸高,且市场主体普遍不具备相关的行业背景与资质。

11月28日,有媒体报道称,北京市互联网金融行业协会向会员单位下发《关于成员单位开展业务自查工作的通知》,成员单位自查内容包括实际年化利率是否超过36%、多头负债情况、用户高息转贷情况、羊毛党参与情况等。自查内容第一项为是否存在综合融资利率畸形业务。利率畸形指实际年化利率超过36%,实际年化利率包含借款利率、平台手续费、第三方支付收取的费用及提现费等。对于自查核实实际年化利率超过36%的业务,需要会员单位填写具体的情况说明,包括业务名称、宣传利率、实际年化利率、息费扣除方式、逾期率、逾期罚息等项,并于12月8日前上报协会。

很明显,眼下针对现金贷的整顿,瞄准的正是这类次级现金贷,但从市场份额来看,这类业务占比并不高——银行系以及科技巨头们提供的现金贷产品,才是市场主流。

据记者了解,随着监管文件出台日益临近,不少现金贷平台开始下调综合息费。

行业即将告别蛮荒

11月24日,趣店发布公告称,自11月30日起,通过支付宝界面完成的借款最高年利率不超过24%;11月26日,掌众金服对外宣布,旗下全线小额现金借款产品综合息费均降至年化36%以下;11月27日,玖富集团旗下开展Paydayloan业务的玖富叮当APP也对外宣布,即日起,叮当APP内全线30天小额短期的Paydayloan现金借款业务下调综合年化借款成本至年化36%以下。

随着大数据、云计算和人工智能等技术的发展,金融科技在过去几年迅猛发展,这是现金贷崛起的重要前提。

此前,《中国经济周刊》记者曾计算目前市面上大部分现金贷产品的综合利率,其中大部分年化利率超过36%的“红线”。而一些计算结果显示,部分现金贷平台逾期罚息年化利率甚至高达100%〜300%。其中,信息披露不明和“砍头息”(指部分平台会在放贷时,从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等)的存在是借贷利率变相提高的主要原因。

在历史的视角下,现金贷是中国小额信贷市场发展到一定阶段的必然产物,是互联网金融深度渗透到小额信贷市场的结果。现金贷带来了中国小额信贷市场的一次爆发式增长,以及一次业态大升级。

记者了解到,此次在降低综合息费的同时,不少平台下调了借贷金额,甚至有平台暂停了现金贷业务。以趣店为例,一个月前,记者通过支付宝进入趣店旗下产品“来分期”页面,显示可借款额度为15000元。11月26日,在芝麻信用分不变的情况下,记者的借款额度下降至5000元。

从发展历程来看,现金贷最早主要是银行信用卡贷款,也有少部分银行推出在线贷款服务但是力度不大,之后腾讯微粒贷和蚂蚁金服借呗引起市场轰动,彻底激活了这一市场,并推动各路力量涌入,既包括传统的持牌金融机构,也包括各类既无金融资质也无金融背景的创业公司。

国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震此前表示,现金贷一个突出问题是借款人的多头借贷。据技术平台监测,目前有上百万现金贷用户存在向两家或两家以上同时借贷的情况。

现金贷的发展速度与业态演化极快,几乎不可避免地形成了阶段性的监管真空,在监管套利与高息诱惑的驱动下,市场步入了阶段性的野蛮生长期,次级现金贷产品不断涌现,最终造成了行业乱象。

记者了解到,随着监管加严,“多头借贷”的弊端已经开始显现。多家现金贷平台收紧额度甚至停止发贷的情况下,一些习惯于“拆东墙补西墙”的现金贷用户开始出现资金周转困难,甚至逾期还贷的情况。有个别现金贷平台出现了在约定还款日前提前从用户银行账户中扣款的情况。

11月21日,互联网金融风险专项整治办公室下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》,要求地方政府一律不得新批设网络小贷公司,禁止新增批小贷公司跨省(区、市)开展小额贷款业务,由此正式拉开了现金贷监管整顿大幕。

除去现金贷平台自身,包括蚂蚁金服在内的一些导流平台也开始加强对合作机构的年化利率审核以及流量管控,而一些曾经和现金贷平台合作的资金也开始变得谨慎。

与此同时,相关的征信体系正在加快建立,中国互联网金融协会即将牵头设立个人征信机构“信联”。从目前的公开信息来看,信联最主要服务对象为从事互联网金融个人借贷业务的机构,他们也是信用信息的主要提供者。

现金贷平台的资金来源除了自有资金外,主要是通过外部的金融机构如银行、信托、消费金融公司、保险公司,以及P2P平台提供。其中,提供资金的银行主要以民营银行及地方性城商行为主。据记者了解,部分银行已经开始暂缓接入新的现金贷平台合作,存量现金贷业务将在到期后重新考虑是否合作。

可以预期的是,在监管补位之后,行业的套利空间随之大幅收窄乃至消失。目前的政策基调是将一切金融活动纳入监管,次级现金贷要么整改合规,要么退出市场。

有现金贷平台从业人员告诉记者,现有现金贷产品进行调整,与眼下监管形势趋紧关系密切。在现金贷业务有可能被“一刀切”的传言下,一些现金贷平台开始担心有用户出现“恶意逾期违约”。此外,对年化利率不得超过36%“红线”的一再重申也对目前现金贷产品的盈利率产生影响。记者从一些现金贷平台运营方处得知,现金贷平台存在融资成本和运营成本双高的情况,再加上冲抵风险不足导致的坏账,在年化利率控制在36%的情况下,部分现金贷平台将无法盈利。

就在近日,蚂蚁金服要求合作机构的现金贷产品年利率不得超过24%,受此影响,趣店宣布自11月30日起通过支付宝消费界面完成的所有交易最高年利率均不会超过24%。11月26日,掌众金服宣布旗下全线小额现金借款产品综合息费均降至年化36%以下。

有银行业人士告诉记者,目前一些现金贷平台的实际利率已经超过了200%,主要原因是要依靠高收益率来抵抗本身在野蛮发展中出现的坏账率。“有的公司为了拉拢客户,通过多人借贷,将大额资金借贷给无法从正规渠道获得资金支持的企业或个人,其中又会产生中介‘抽息’的现象,这种层层叠套的账务很容易出现坏账风险。现在现金贷平台的普遍做法是通过提高利率来将账做平。这种情况下,如果限死了贷款收益率,那么很可能出现问题。”

作为一个新生行业,现金贷在快速发展中暴露了一些问题,但随着监管框架的确立以及征信体系完善,这些问题有望迎刃而解。

存量小贷牌照是否收紧区域管理仍存疑

一场零售信贷革命?

巨大的利润空间增加了这个行业的吸引力。据网贷之家不完全统计,截至2017年9月,现金贷行业规模大约在6000亿元到1万亿元之间,相比去年,短期现金贷业务增长将近12倍。据国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震介绍,当前从事现金贷业务的平台有2693家,主要分布在广东、北京、上海3个地区。

作为中国小额信贷与金融科技融合的结果,现金贷不会消亡,也不应该消亡。

“加强现金贷监管,收紧牌照是第一步,如何加强存量小贷牌照管理,将小贷纳入统一的征信系统是下一步的重点。”有业内人士向《中国经济周刊》记者表示,有关存量牌照是否可以跨区域开展业务成为争议的重点。

在宏观层面,必须承认的是,金融服务供给不足,尤其在信贷市场呈现出严重的供不应求局面,这是当前中国金融市场的主要矛盾。

在11月21日互联网金融风险专项整治办公室下发的紧急通知中,明确指出禁止新增批小贷公司跨省开展小贷业务。据记者了解,过去几年内,尽管小贷牌照的审批由各地金融办按照不同标准进行自主裁量,但跨区域经营一直是大部分小贷公司,尤其是网络小贷公司开展业务的现状。2010年8月,阿里小额贷款公司获得由浙江省审批的小贷牌照,这也是第一张经营范围为全国的小贷牌照。

与此同时,中国金融市场还面临发展不均衡的问题——国企、大企业有着多元化的融资渠道,并且成本低廉,高净值人群同样拥有广泛的金融选择,然而小微企业和普通个人,依然存在严重的融资难、融资贵的问题。

存量小贷牌照的管理是否要回归属地监管思路?前述业内人士分析说,从目前存在的问题来看,统一各地方小贷行业准入标准,强调属地监管,无疑会有利于解决现阶段产生的监管套利问题。但是从目前全国小贷牌照的发放情况来看,如果存量小贷牌照不再允许跨区域经营,那么对现有小贷公司的业务开展将产生巨大的影响。

另外,我国正在转变经济增长方式,由投资驱动转向消费驱动,居民加杠杆需求不断上升,因而消费金融需求日渐旺盛。

此前《中国经济周刊》曾报道,小贷牌照允许跨区域开展业务,再加上各地准入标准不一,部分地区出现了小贷牌照“扎堆”申请的情况。以截至11月22日网贷之家统计中“发牌”数量位居全国第二的重庆为例,在发放的38张网络小贷牌照中,申请者包括京东、百度、苏宁等公司。例如蚂蚁金服旗下的重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司,一旦受限制只能在重庆开展业务,其显然会受到影响。

在上述背景下,过去十年多来,小额信贷一直是金融市场发展最快的领域之一,早期以平安普惠和中安信业等为代表,通过线下方式拓展市场,尔后在P2P借贷兴起后,线上线下相结合以及纯线上的小额信贷快速发展,一直到这两年在金融科技助推下掀起了一股现金贷浪潮,标志着中国小额信贷市场进入新的发展阶段。

严控助贷,P2P或成监管重点

这就是说,现金贷大发展符合历史趋势,这个趋势不会因阶段性的问题而逆转。

记者从多方信源得知,针对现金贷的监管政策不仅仅针对现金贷平台的业务牌照,其放贷的资金来源、杠杆水平以及资产证券化情况同样是监管层关注的重点。

在相对微观的层面,新金融琅琊榜的判断是,现金贷的蓬勃发展,其本身就是一场对传统零售信贷的革命。

记者了解到,目前从事现金贷业务的大部分小贷机构,除却自有资金以外,通过助贷模式获取的来自银行、信托以及P2P平台的资金成为主要的资金来源。

短短两三年内,通过技术手段,现金贷极大拓宽了小额信贷的服务范围,效率与质量大大提升,覆盖了少则数千万、多则上亿的人群,从金融机构、科技巨头到新兴创业公司纷纷加入,并出现了众多重量级产品。

麻袋理财研究院表示,助贷业务是指助贷机构利用自身掌握的获客、风控及贷后管理优势,向资金方推荐借款人,并获取相关服务费的业务。与借款人自己去传统金融机构申请借款相比,通过助贷机构可以缩短申请时间、提高通过率、快速获取贷款。

试想一下,放在三年前,你想要申请无担保贷款,你的选择极其有限,并且申请程序繁杂,借贷成本高昂,期限及还款条件苛刻,相对便捷的是少数P2P平台。如今,通过一部手机,你可以使用微信、支付宝或者其他APP,秒速到账,随借随还,成本更低。

目前通用的助贷模式是,在现金贷平台为银行提供流量、风控、技术、催收、兜底等服务的情况下,银行经过内部风控后进行放款,借款人直接还款给银行,银行获取约定的放贷利息后其余部分作为现金贷平台服务费。

数据,还是数据。在这一波现金贷发展浪潮中,金融机构真正开始挖掘零售客户数据的价值,加上天然的资金优势,可谓厚积薄发;新金融机构虽有流量优势,其安身立命的基石依然在于数据,从作为互联网入口的腾讯和阿里两大寡头,到京东金融、乐信等电商背景的新金融机构,无一不是如此。

此前,趣店CEO罗敏曾公开表示,“我们借出去的钱90%是别人的钱,其中40%是各家银行的钱。”记者从公开披露的信息中看到,趣店的资金来源包括自有资金、四川新网银行及包括渤海国际信托、厦门国际信托在内的信托资金。其中,趣店付给新网银行的资金成本大约为10%。

总结而言,在技术红利与数据红利的共同推动下,现金贷带来了更低的利率、更高的效率、更好的体验。

“7%〜10%,这基本上是目前商业银行和现金贷平台之间大概的助贷成本。”有银行内部人士告诉记者,现金贷平台支付给信托机构的利率大概是这一水平的1.5倍,因此现金贷平台更愿意与银行合作。由于不参与实质风控,不需要承担风险,因此不少商业银行对这种助贷模式十分热衷。

难道这还不足以称之为零售信贷革命吗?

有业内人士告诉记者,助贷模式的风险主要来自助贷机构本身对风控的把控不足,目前市场上大部分助贷机构风控是外包的,一些小银行甚至将风控外包给助贷机构,助贷机构再层层外包,风险也层层扩大。在这种情况下,助贷机构用高收益覆盖高风险,大幅扩大次贷客群,很容易出现系统性风险。

更直接地说,就像我们曾以为简单粗暴的余额宝,却颠覆了理财市场。这一次,我们同样以为简单粗暴的现金贷,正在颠覆零售信贷市场。

“在现金贷的资金来源中,银行和信托的资金在各地杠杆率的要求下基本在一个可控范围内,目前现金贷机构的主要资金来源是P2P平台。”前述业内人士告诉记者,各地对于互联网小贷表内融入资金余额基本要求是不超过公司资本净额的1.5〜3倍,但是从目前全国小贷公司的放贷规模来看,实际杠杆率已经超过了表面杠杆率要求。

未来已来。

以趣店此前披露的资金来源为例,2016年和2017年上半年,P2P平台为趣店提供的资金分别为80.9亿元和2.75亿元,分别占当期交易总额的63.7%和1.3%。2017年4月以后,趣店停止对接P2P平台资金。

有数据显示,目前全国有592家P2P平台在从事现金贷业务,占现有P2P平台数量的15.8%。

中国科技金融法律研究会理事肖飒告诉记者,从P2P信息中介转行做小贷的企业不少,从而巧妙规避了20万元、100万元的限制。2016年8月,银监会等四部门发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,将P2P平台定位为信息中介,禁止资金池,并对借款额度做出限制。细则规定,“同一借款人在同一个平台上的借款上限为20万元,同一个企业组织在同一个平台上的借款上限为100万元。”相比P2P平台借款额度要求,网络小贷监管要求同一借款人借款余额一般是不超过注册资本的5%(上海除外,其要求为不得超过小贷公司资本净额的5%)。

因此,目前P2P平台想要从现金贷业务中分一杯羹,除却为小贷公司提供资金来源外,申请小贷牌照也成为P2P平台参与的一种方式。

目前监管部门还未就P2P平台开展小贷业务是否违规做出相关说明,据媒体报道,在11月25日北京互金协会召开的闭门会议中,针对P2P平台提出了几点要求:在12月31日前,没有放贷牌照或者不是P2P平台,从事现金贷业务的机构一律取缔;P2P平台从事现金贷的,必须向北京互金协会报备;P2P平台从事现金贷的,利息和费率加起来不能超过36%。

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