宝宝大战之银行反击战,颠覆传统T【新萄京娱乐
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新萄京娱乐网址 1  王俊锋,工商管理硕士。历任国泰基金管理有限公司市场部副总监、华宝兴业基金管理有限公司市场总监、瑞银环球资产管理(香港)有限公司北京代表处首席代表、瑞银证券有限责任公司资产管理部总监。现任信诚基金管理有限公司总经理、首席执行官,兼任中信信诚资产管理有限公司(信诚基金管理有限公司之子公司)董事。

  文/本刊记者 宁鹏

  程亮亮

  ⊙记者 吴晓婧 ○编辑 于勇

  本报记者 李良

  随着中信银行“薪金煲”理财平台上线,“宝宝”军团的结构或许将被重构。

  [ 在创新难度日益增大的背景下,股东方通过出让股权来吸引更多人才加盟,无疑是公募“弯道超车”的捷径 ]

  规模急剧膨胀的货币基金,并没有停止其创新步伐!最新出炉的货币基金“3.0”版,再度颠覆了货币基金的功能,并有望进一步推动利率市场化的进程。

  与王俊锋的一席谈,从信诚“薪金宝”开始。

  2013年6月,余额宝[微博]出世搅浑了公募基金一池秋水。

  今年一季度,天弘基金凭借着余额宝[微博]惊人的规模增长一举“超车”华夏基金[微博],成为公募业管理规模的新任“一哥”。但余额宝只有一个,剩下的基金公司特别是原先的中小型公募又该如何超越?

  当传统货币基金还在强调“T 0”快速取现时,信诚基金联手中信银行发行的“信诚薪金宝”,已经可以实现ATM机直接取现、刷卡消费以及跨行转账,而不再需要对货币基金进行赎回。

  身为信诚基金的总经理,近期的工作日程安排得满满当当,王俊锋依然“挤”出一个下午的时间,和中国证券报记者展开了一次长谈,足见他对信诚“薪金宝”这个产品的重视。

  一年过去了,“货币战争”仍在持续。公募基金联合银行、互联网巨头、通讯巨头等各路诸侯,相继发行了各类“宝宝”类理财产品,希望借此在基金业的互联网盛宴中分得一杯羹。

  当“超车”愿景充斥公募全行业,而不是所有公司都能拥有余额宝,创新成为唯一路径。多位业内人士在接受《第一财经日报》记者采访时表达了这样一个观点:突破性的创新或离不开大股东的鼎力支持。

  而要实现上述功能,只需要签订《中信银行“薪金煲”业务服务协议》即可。这意味着,货币基金传统的“两步走”模式,被新一代货币基金“一步到位”全都解决了。

  信诚“薪金宝”是对接中信银行“薪金煲”平台的一款货币基金产品,貌似很简单,功能却很强大:客户签约后,可自设一个不低于1000元的“保底余额”,中信银行账户内超出部分的资金将自动转成信诚“薪金宝”货币基金;而当客户进行取现、消费、转账等日常支出时,中信银行后台将自动实现货币基金的赎回,无须客户提出申请。因为简单易行,中信银行“薪金煲”——信诚“薪金宝”被客户称为“全自动理财”。

  5月19日,中信银行“薪金煲”理财平台上线,首款可在ATM机上直接取现并可直接线下刷卡消费的货币基金诞生,其便捷程度堪称线下余额宝。

  “宝宝”3.0问世

  如果说第一代货币基金仅仅是最为基本的“现金管理”工具,而以余额宝[微博]为代表的第二代“宝宝军团”则充分迎合了互联网时代“碎片化”理财特性,实现传统货币基金在营销方式、销售渠道上的创新。

  而在王俊锋眼里,信诚“薪金宝”的出炉,不仅是提升客户服务的一次飞跃,也是信诚基金公司多年坚持创新结出的硕果。这种持续创新的精神,自王俊锋履新信诚基金公司总经理后,便一直在强调和坚持。“我们的创新,永远是围绕客户的需求展开。目前客户的需求更加多元化,不但注重产品的投资管理和业绩,也关心产品的功能应用,因此基金公司必须积极寻求和借助合作伙伴的客户资源和业务平台,谋求共赢。‘薪金宝’的出炉,是借助中信银行‘薪金煲’业务平台的强大支持,充分发挥中信集团内部资源协同效应的创新成果。但这并非结束,而是新征程的开始。”王俊锋说。

  “宝宝”百花齐放

  “类余额宝产品显然难以撼动余额宝在货币基金市场中的地位了,要想超越余额宝并非易事,唯一路径就是创新。”上海一位公募基金高管在接受《第一财经日报》记者采访时表示。

  “到了第三代宝宝,则是功能和服务更为激烈的比拼!”信诚基金相关人士表示,信诚薪金宝的功能更全、服务更多,也更具便利性。

  要做 就做到最好

  自余额宝上线以来,几年波澜不惊的理财市场似乎被唤醒。与余额宝对接的天弘增利宝货币基金在短短数月内斩获了数千亿规模,其用户数量亦超过了在沪深两市开户的A股投资者的数量。

  然而,创新并非易事。在诸多类余额宝产品出炉之后,近日终于有了真正意义上的升级产品——信诚“薪金宝”。

  不过,对于中信银行而言,有业内人士认为,这类创新,相当于在“革”自己的命。中信银行变相将活期利率市场化了!

  在各类冠以“宝宝”名称的互联网金融产品近乎泛滥的当下,信诚“薪金宝”并未随大流,而是另辟蹊径,从强化功能和提升服务着手,通过对接中信银行“薪金煲”功能,实现了货币基金用途的一次巨大飞跃——不鸣则已,一鸣惊人,或许便是信诚基金弄潮互联网金融的“世界观”。

  天弘增利宝货币基金规模的迅速膨胀,不仅让在业内沉寂多年的天弘基金上演了一出“逆袭”好戏,让很多公募基金同行艳羡不已。互联网企业阿里巴巴[微博]的成功跨界,吸引了诸多非金融机构加入战团。

  近日,中信银行携手信诚基金推出“中信银行薪金煲-信诚基金薪金宝”,此举被视为银行业为突出重围而主动变革的一次自我颠覆。“余额宝本来就是对银行业的巨大冲击,而中信银行联合信诚基金推出的此款产品某种意义上有一种壮士断腕的感觉。”上海一位公募基金人士介绍,这是中信银行与基金公司合作为客户提供的一项活期资金余额增值业务,能够为特定客户银行账户的活期账户实现余额理财申购、基金份额快速变现等服务。“薪金煲”对接的就是信诚薪金宝货币市场基金(下称“薪金宝”)。

  “当货币基金能够实现4%以上的年化收益率,而又不再需要赎回就能够直接在ATM机上取现、刷卡消费以及跨行转账时,活期存款将进一步搬家。”

  这也折射出王俊锋骨子里的一种执拗:要么不做,要做,就做到最好。他非常清楚基金公司各种“宝宝”成功的关键是寻找到最佳的合作伙伴。在得知中信银行要推行具有行业里程碑意义的“薪金煲”理财平台时,他觉得这是信诚基金发展的一个重要契机,第一时间向中信银行表达了合作意愿,并获得股东的大力支持。在公司内部,王俊锋组建了一个囊括公司各业务部门的项目组,不断沟通、策划、测试,并模拟各种可能的突发状况。正是这种“极致”的精神,使得信诚“薪金宝”能够与中信银行的“薪金煲”实现无缝对接,畅通的运行也迅速集聚了大量的客户和人气。

  过去一年,阿里巴巴、百度[微博]、腾讯等纷纷与基金合作,冲破了惯常的电子商务和即时通讯业务范畴,拓展到货币市场基金领域,向不满足于银行存款微薄回报的客户卖出了数千亿元人民币的互联网基金产品。

  相较于目前市面上的各类“宝宝”产品,中信银行与信诚基金合作的“薪金宝”最大的特色在于,它的申购和赎回采用“全自动”模式:客户申办中信银行卡后,可设定一个最低金额,超出部分将自动转为货币基金,而在客户需要使用资金时,也无需再发出赎回指令,可通过ATM机直接取款或直接刷卡消费,而中信银行的后台则会自动实现货币基金的快速赎回。

  而中信银行或许也有着自己的考虑。上述业内人士认为,“虽然不少基金公司都在尝试上述创新,但最终取得突破并即将进入发行期的,信诚薪金宝为业内第一只,这意味着创新或许能够实现先行优势,即中信银行有望获得更多增量客户和增量资金。”

  中国证券报:在众多货币基金忙着拥抱互联网大佬的时候,信诚基金却牵手中信银行,基于银行的平台来发展“宝宝”产品。此举的初衷是什么?

  2013年10月18日,银联商务“天天富”互联网金融理财平台正式启动,首期与光大保德信基金合作,为银联商务的广大特约商户的流动资金提供便捷的现金管理和增值服务。

  “薪金宝”最大的升级换代在于其在某种程度上就完全省略了赎回的步骤,而这需要银行方面的鼎力支持。信诚基金相关人士在接受记者采访时也表示,股东方的大力支持是“薪金宝”出炉的关键因素之一,它毕竟会对银行的存款业务构成一定冲击。 ATM实时取款和实时转账功能的实现,虽然只是打通了“宝宝”产品支付功能的“最后一公里”,但它却是最关键的“一公里”,足以改变银行目前的一些业务结构。

  不过,快速变现并非没有任何限制。据了解,单个基金账户单日快速变现限额为100万元,此外,为避免大额快速变现过多影响“薪金煲”产品的运营,中信银行与信诚基金设置了快速变现总额度。而快速变现总额度由中信银行与基金公司根据快速变现情况灵活控制,如客户快速变现申请超过当日可用快速变现总额度时,则会提示客户交易失败。

  王俊锋:首先,我要强调的是,信诚“薪金宝”的成功面世,根本上得益于中信银行的重大业务创新——中信银行“薪金煲”理财平台。我们两家这叫“煲”中有“宝”,中信银行“薪金煲”是信诚“薪金宝”运行的基础,也是这个创新产品实现强大支付功能的源泉。

  10月28日,百度与公募基金业龙头华夏基金[微博]合作的百度百发上线。发行当日认购界面曾几度瘫痪。有业内人士分析,可能是发行方采取了饥饿营销的策略。

  有业内人士认为,银行业主动推广该项业务表明,针对“宝宝军团”崛起导致存款流失的威胁,银行业正从被动防御转变为主动出击,这或将在一定程度上改变目前互联网企业主导互联网金融的格局。而如果“薪金宝”的功能全部实现,其支付效果和目前银行账户下的活期存款几乎无差别,但却能提供相对较高的年化收益率,对于活期存款客户有着极大的吸引力。按正常逻辑判断,“薪金宝”如果得到大面积推广,很有可能成为取代活期存款的新业务形态,其影响力将会十分深远。显然,这些正是余额宝成功的关键要素。

  此外,记者获悉,目前仍有部分基金公司正在积极与中小银行进行沟通,意欲实现第三代货币基金的功能,这将进一步促进利率市场化,货币基金也将进一步获得发展。

  在信诚“薪金宝”出炉之前,市面上已经有了大量的“宝宝”产品,其存在的核心价值,是通过货币基金的应用创新,来为客户提供现金余额的增值管理。这些“宝宝”产品的出现,极大地启发了基金行业的思维空间,使得货币基金的应用创新达到一个新的高度,因此,我们看到,短短一年时间,货币基金的资产管理规模就突破了万亿元大关,而且还存在继续增长的可能。这显然是一个历史性的转折点。

  2014年1月14日,苏宁云商发布公告称,其下属子公司南京苏宁易付宝网络科技有限公司已获证监会[微博]相关批准,将联合广发、汇添富基金公司推出余额理财产品“零钱宝”,并在15日正式上线运营。

  机制创新下的人才激励

  但对于信诚基金来说,货币基金的“新世界”已现雏形,我们是做一个跟随者,还是做一个创新者?毫无疑问,我们选择了后者。我们一直在探索,当“余额宝[微博]”等已经占据大部分互联网金融市场份额时,有没有可能在其他方面的渠道合作上,实现新的突破。很快,契机就出现了:一直走在业内创新前沿的中信银行,针对性地推出了“薪金煲”这个功能十分强大的平台,而我们和中信银行一直有着非常深厚的合作关系,此时一起积极推进合作,因此诞生了基于中信银行“薪金煲”平台的信诚“薪金宝”产品。

  1月?15日,腾讯联合华夏基金、易方达基金[微博]、广发基金[微博]和汇添富基金等几家大型基金公司微信“理财通”悄然上线。

  如果说“薪金宝”只是股东方壮士断腕式的扶持创新,那么在产品创新难度日益增大的背景下,通过股东方出让股权来吸引更多的人才加盟无疑是公募“弯道超车”的另一条捷径。

  中国证券报:从基金公司的角度,如何定位信诚“薪金宝”产品?

  5月20日,联通和安信基金联合宣布即将推出“话费宝”产品,该产品是行业内第一个专门为运营商主营业务量身定制的货币基金“宝宝”类产品,同时也是业内第一次实现了合约机客户套餐资金的基金投资,是通讯产品与金融产品融合的一次实验。

  而这条路上,已经有人在大踏步前进。

  王俊锋:正如前面所说,信诚“薪金宝”是建立在中信银行“薪金煲”这个大平台上的,所以,站在整个大平台角度来看,信诚“薪金宝”其实是为中信银行“薪金煲”的客户提供增值服务的。

  在此之前,中国电信[微博]联合民生银行推出的余额增值理财服务“添益宝”,挂钩的是汇添富旗下货币基金。此外,据媒体报道,中国移动[微博]亦正与基金公司积极接洽。

  上周末,中欧基金[微博]的股权激励方案终于被正式披露,这场公募基金业内最为关注的焦点事件之一也终于尘埃落定。根据中欧基金的公告,公司股东国都证券有限责任公司和北京百骏投资有限公司分别将其持有的公司各10%的股权转让给股东以外的自然人窦玉明、刘建平、周蔚文、许欣和陆文俊。此次股权转让之后,公司的注册资本保持不变,仍为人民币1.88亿元,并实现了国有、外资、民营与员工共同持股的混合所有制。其中,窦玉明和刘建平个人出资,各占公司注册资本的4.9%;周蔚文和许欣各占4.1%;陆文俊占2%。

  而站在信诚基金自己的角度,信诚“薪金宝”则是做好增值服务的同时,也能壮大信诚基金的资产管理规模,并通过持续性的运作,为信诚基金的创新提供更多的机遇和灵感。过去几年,信诚基金也一直努力通过各种创新来提升公司的价值,实现快速发展,并在分级基金等领域取得了成就。而信诚“薪金宝”的出现,则会进一步拓宽公司的发展空间。

  伴随着各类“宝宝”的相继上线,“流量为王”的效应明显。从运行的情况来看,余额宝在“宝”类产品的霸主地位短期难以被撼动,理财通亦牢牢占据第二把交椅。

  知情人士向记者透露,其实中欧基金的股权激励方案在去年底就已经和股东方达成协议,但由于中欧基金为合资企业,所以需要在商务部走相关流程。在新基金法出炉之后,证监会[微博]对于基金公司的股权激励问题原则上只需要做一个备案,并无太大难度。另外,记者近日还获悉,此前外界传言已久的农银汇理基金原投资总监投奔中欧基金一事已经落定。农银汇理基金近日发布公告称,公司投资总监曹剑飞因个人职业发展需要离职,投资总监一职暂由研究部副总付娟负责。

  从市场反馈来看,信诚“薪金宝”自面世以来,吸引了大量客户的参与,效果很好。目前,公司已经成立了专门的项目组,调动各个部门的力量,为信诚“薪金宝”提供24小时不间断的服务。未来,公司还将继续投入更大的精力,抓住货币市场基金难得的发展机遇,在这个领域中继续深耕,力求获得更大的突破。

  目前国内货币基金规模在一万亿左右,其中天弘增利宝货币基金占据了半壁江山,但与过百万亿的银行存款仍无法相提并论。

  而知情人士向记者透露,目前曹剑飞已在中欧基金任职,担任权益类事业部负责人。“毫无疑问是冲着中欧基金的股权激励机制去的”,上海多位业内人士在接受记者采访时都表达了这样的观点。而随着首轮中欧基金股权激励方案正式出炉,不少业内人士预期中欧基金随后极有可能再度推出股权激励方案,而曹剑飞可能是其中的股权获取者之一。

  创新 永不止步

  尽管“宝宝”们来势汹汹,但从国内货币基金过去十年的运行来看,高收益并不是货币基金的竞争力所在。然而,“宝”类产品的营销,或明或暗皆以高收益来吸引投资者。

  “公募基金竞争无非是人才的竞争,”一家第三方研究机构人士对记者表示,“目前以天弘基金为代表的公募通过与大型电商的合作成功实现‘超车’,其他公司要想赶超自然难度较大,但长期竞争依旧是人才的竞争,中欧基金通过股权激励吸引更多的人才加盟,无疑会让其在未来的竞争中取得一定的优势。”在该人士看来,相比高薪,股权激励更有吸引力。

  在王俊锋眼里,信诚“薪金宝”的出炉,虽有外部因素变化的偶然,但更多的动力,是来自于信诚基金多年来内部坚持业务创新,外部坚持合作共赢的必然。而信诚基金多年来一以贯之的创新方向,则是以满足客户多层次投资需求为目标,并敢于做前瞻性的布局。

  余额宝与理财通生逢其时,发行时银行间市场资金面紧张,出生时的7日年化收益率皆在7%左右。此后年化收益率一路下跌,最近已经跌破5%。市场对于“宝”类产品的热情亦随之降温。

  “基金管理公司的股东方其实近些年也已经发生改变,公募基金不再是之前的行业现状,必须给予更多的支持,才有可能活下去,活得更好。”上述业内人士表示,“未来会看到更多的股东方推出新的举措支持公募基金的发展。”

  中国证券报:自担任信诚基金总经理后,你反复提及创新对于公司发展的重大意义。那么,你对基金业创新如何理解?

  传统商业银行在与基金的渠道谈判中,近年一直处于强势地位。部分公募基金与互联网巨头的“突围”尝试,让商业银行也感受到了压力。商业银行处于“被革命”与“革自己的命”的两难选择中,不得不纷纷推出各种与货币市场基金同质化的理财产品。

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  王俊锋:中国基金行业十几年的发展历程就是一部创新史!从最初的封闭式基金,到开放式基金,从单纯的股票型基金,到偏股型、债券型、货币型以及QDII等等基金产品百花齐放,都是通过基金行业不断创新实现的。可以说,没有创新,中国基金业就不可能从无到有,扩张到目前5万亿元的资产管理规模(包括公募和非公募业务)。

  突破线下支付

  但时代在不断进步。在某一阶段通过创新建造的“秘密武器”,有可能随着时间的推移,变成行业的“标准做法”,这时,就需要基金公司不断思变和求变,通过更多的创新来寻找新的发展路径。比如说现在,随着政策壁垒逐渐消除,财富管理的各个子行业正在互相渗透,基金业所处的生存环境已经发生了重大变化,此时如果还因循守旧,那遭遇的可能就不是能否发展的问题,而是能否生存的问题。所以,我们要时刻用创新的眼光去看待发展,不仅要敏锐地捕捉时代带给我们的机遇,还要花心思、下力气去创造、去挖掘潜在的发展机会。

  5月19日,中信银行“薪金煲”理财平台上线,与其签约的有信诚薪金宝以及嘉实薪金宝,实现自动申赎、打通线上线下支付,成为首款可在ATM机上直接取现并可直接线下刷卡消费的货币基金。

  从信诚基金的发展来说,创新步伐从未止步。比如分级基金,我们不仅将其作为一个重要战略品种来打造,而且还会在其中的细分领域不断谋求创新,包括产品的分级设计方式、产品线的布局和延伸等等。又比如此次推出的信诚“薪金宝”。我们也不会满足于现有的创新,未来还将不断地从中寻找新的创新,以衍生出更多的增值服务。在创新的效果上,我希望是“长短兼顾”,既要有长远发展目标,前瞻性地布局那些未来有较大潜力的创新产品,也要注重短期效益,积极培养能够为公司提供稳定收益的创新产品。

  据悉,在产品设计上,信诚薪金宝与嘉实薪金宝并无区别,主要差别在发行渠道。信诚薪金宝主要在中信银行柜面发行,而嘉实薪金宝主要靠直销。信诚基金大股东中信信托与中信银行同属于中信集团,因此此次牵手被坊间戏称为“肥水不流外人田”。

  中国证券报:刚才提到了信诚“薪金宝”的创新将持续进行,如何理解这句话的含义?

  与此前“宝”类产品主要以高收益率为卖点不同,信诚薪金宝最大优点为功能性和便捷性,在中信薪金煲业务项下,率先实现了余额理财、ATM取款、转账、消费自动赎回、每日收益结转等功能。

  王俊锋:目前,信诚“薪金宝”面世的时间还不长。我们与中信银行达成共识,在产品运行的初期阶段,要确保运行的稳定性,不断听取来自客户和一线人员的反馈,对产品的功能不断完善,不断创新。在初期并不片面追求规模,而是希望通过产品的功能和业绩赢得客户的口碑,谋求长期的发展。

  如全自动申赎模式,客户设定一个借记卡账户不低于1000元的活期存款保底金额后,中信银行每天会自动扫描客户借记卡上的余额,将高于保底金额的活期存款,自动申购薪金宝货币基金,能够帮客户实现一次签约后续自动管理现金的功能,而且客户需要现金时,也可直接在ATM上取款或POS刷卡使用,这在最大程度上方便了客户。

  中信银行“薪金煲”是一个全天候的理财平台,对基金公司后台运行的要求非常高。目前,我们的后台部门实行“三班倒”工作制度,确保信诚“薪金宝”的运作保持通畅。因为这个产品的创新所带来的发展空间广阔,所有信诚基金公司的同事都积极参与其中,有非常强的成就感。我们提倡大家针对“薪金宝”这个产品,不断地想点子,挑毛病,把问题想在前面,通过主动积极的创新来完善产品。

  在购买便利性方面,信诚薪金宝的自动申购机制比余额宝更方便。同样也是收益每日结转,每天上午会将前一天的收益公布给客户,客户每天都能看到自己的份额在增加。

  在这种创新的过程中,我发现另一个非常好的结果:虽然最近的工作重点是围绕信诚“薪金宝”展开的,但这个产品的创新却带动了整个业务流程的改造,顺带将许多传统产品的运行效率也一并提高了。所以每个产品的创新都是一个系统性的工程,需要公司各个环节都要高效。

  信诚薪金宝最关键的突破是线下支付。信诚薪金宝依托中信薪金煲平台,将银行储蓄卡的功能逐一实现,最后希望实现银行储蓄卡的全部功能,当然也包括银行卡本身的线上功能。

  直面压力 登高远眺

  不过需要注意的是,取现功能的实现主要来自于中信银行的垫资。垫资金额并非一个固定的数额,它是一个动态的金额,会根据基金规模、基金日常流动性情况等定期变化,也需要与银行保持一致。

  中国证券报:近年来,对于基金业发展“瓶颈”的讨论不绝于耳,作为基金公司的总经理,你如何看待行业的发展前景?

  有基金分析师表示,信诚“薪金宝”的推出,不仅是“宝宝”产品中继余额宝之后的又一次重大创新,也是银行业针对互联网金融产品的一次强力反击。

  王俊锋:过去十几年,基金行业的发展速度确实惊人,如果在目前5万亿元的资产管理规模上想要更进一步,就需要一个更大的发展契机。我始终认为,公募基金行业在中国是一个朝阳行业,这个行业在发展过程中每个阶段都会有每个阶段的困难和挑战,我们需要向前看。

  有基金分析师分析,如果银行业愿意推广这项业务,并适度让利保障银行主导的第三代“宝宝”收益率水平,那很有可能重构“宝宝”军团的结构,令此前从银行业大量流向互联网金融“宝宝”的存款转而流向银行主导的第三代“宝宝”之中,曲线实现了客户和存款的回流。

  从我自己的感受而言,公募基金行业的工作压力是不言而喻的。作为总经理,我每天都要面对各种问题,有些可以轻松解决,但有些却富有挑战性。面对这些压力,我的方法是直面压力,积极应对,并不断自我修复,自我激励,强大自己的内心。其实,过了三四年后回顾一次,就会看到自己明显的进步,这也算是一种成长和历练吧。

  在这里,我想和大家分享的是,任何人做任何一个职业,既要有远大的理想和抱负,同时也要脚踏实地地做好一些具体的事务。对于基金行业,我们既要看到未来无可限量的发展前景,也要时时面对成长中的烦恼。但只要方向没有错,最终就会有收获,就会有成长。更多的时候需要你用平常心去看待压力和问题,假以时日,会有更大的惊喜等待着你。

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