银行业零售金融3,招商银行App用户增长的
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原标题:银行业零售金融3.0时代 App成制胜“利器”

中新网9月14日电 移动互联网时代,商业银行能实现零售客户突破性增长吗?定位“金融科技银行”的招商银行给出了明确回答——招商银行日前宣布,其零售客户数正式突破1亿大关。作为股份制商业银行,招商银行在网点数量相对有限的情况下,在零售领域创造了如此傲人佳绩,得益于招行的服务基因和“移动优先”战略。

万变不离其宗,金融科技归根到底是工具和手段,用户才是一切商业逻辑的起点。

2012年,微信用户突破1亿;2013年,美图秀秀、高德地图相继宣布用户突破1亿;2014年滴滴出行用户过亿;2015年快手用户数破亿;2016年拼多多用户超过1亿……随着移动互联网的飞速发展,拥有过亿用户成为国民App标配。

根据《2018中国移动银行用户调研报告》显示,超6成用户在购物消费、转账、生活缴费场景下操作过移动金融APP;超4成用户在投资理财、充值场景下操作过移动金融APP。

正是社会和客户的期许,让这家以打造“中国最佳零售银行”为目标的银行,视引领中国银行业创新发展为己任,不断将自己的服务臻善臻美,在大零售转型的道路上继续领跑、一往无前。

招商银行(600036,股吧)App的每一次迭代与创新,都是为了给用户带来更极致的体验;往后延,开放式的银行生态以及更多场景的搭建连接,其根本目的都是为用户提供更加契合需求,同时也更具体验感的多元化服务。

2019年9月12日,“零售之王”招行官宣,招商银行App用户突破1亿大关,正式跻身“亿级App俱乐部”,与一线互联网企业同台竞技。而此时,距离其用户规模突破9000万仅仅只过去了106天,较上一个千万级别的增长用时缩短近一个月。这是招行继零售客户数(含信用卡)、两大App用户数、个人储蓄账户数“三亿齐飞”后,在零售用户规模上的第四个“亿级”里程碑,招行也因此成为了国内首家App用户数破亿的股份行。深耕金融场景,链接美好生活,潜心打造极致体验,这是招行的初心,也是招商银行App能够成为国民财富生活App的重要原因。

正如招商银行行长田惠宇在该行2018年财报所言,“随着客户行为习惯的迁移,App已成为银行与客户交互的主阵地。”

优质服务铸造金字招牌

作者/ 韩 东

战略引领,为四个“亿级”里程碑奠定基础

与此同时,本报记者也注意到,在商业银行零售业务向以智能化、数字化、移动化为标志的3.0时代进军的背景之下,手机银行APP更是俨然成为银行零售业务转型发展的重要利器。比如数据显示,当前,招行零售总客户数突破1.3亿,招商银行App用户突破1亿,App登录用户数已经占到全行日均流量的90%以上。

揭开招商银行零售客户数保持快速增长的奥秘,其中折射的还是招商银行“因您而变”的立行之本与核心价值观。每一家企业的标志都代表着一种文化,招商银行的标志向日葵就诠释了他们的品牌文化:一切以客户为中心,客户是太阳,招行就是向日葵。追随阳光的方向,向日葵才能长久保持鲜艳;顺应客户的需求而变化,招商银行才能取得长足发展。

编辑/刘 煜

2019年初,招行个人储蓄账户突破1亿大关,而今,招商银行App用户数再度破亿,一年之内连续两次站稳亿级新台阶,让招行从“卡时代”向“App时代”的转身愈发稳健而从容。

有分析人士此前指出,随着用户不断向App迁移,那些App做不好的银行,将很难有机会做好零售业务。

这种 “因您而变”的思维方式,使得招行在金融业经常做出一些“惊人之举”。上世纪80、90年代,招行在行业内率先推出的网点供应牛奶咖啡、站立服务、微笑服务和上门服务等人性化服务举措,收获了大量忠实客户;进入网络时代后,招行于2015年9月率先进入“网上转账全免费”时代,所有个人客户通过招商银行网上个人银行、手机银行APP办理境内任何转账业务(包括异地和跨行转账)均享受0费率,赢得了客户的交口称赞;如今,招行对服务的追求已经从 “满意服务”升级为“感动服务”, 在服务理念、服务创新、服务方式、服务管理等方面打造全流程的客户服务体验,从网点硬件设施到业务办理中的细节,让客户全方位感受到招行服务升级迸发出的新活力。

“如果银行不改变,我们就改变银行。”

新萄京娱乐网址,早在中国零售银行业步入快速发展轨道前,招行就通过战略上的先发优势、领先同业的两次战略转型,成就了“零售之王”的江湖地位。不论是在零售业务起步时期,还是在移动互联网时代,招行始终坚持“因您而变”,坚持创新引领,以无数个“率先”和“第一”领跑同业:1995年创新推出国内第一个基于客户号管理的借记卡——一卡通;1997年推出首个真正意义上的网上银行——一网通;2002年推出国内首个面向高端客户的服务模式——金葵花理财……均在中国零售银行发展历程中留下了浓墨重彩的一笔。

“面对亿级客群和日益集中的线上流量,以招商银行APP为平台,构建数字化的用户获取与用户经营能力方可为我们行零售持续增长提供源动力。” 招商银行总行副行长汪建中在“招商银行App8.0版发布会上”更是向本报记者表示。

在顺应客户需求的发展理念之下,招商银行始终密切关注着客户需求及国内外金融市场的变化,不断推出新的金融产品。诞生于1995年的集多储种、多币种、多功能服务于一身的借记卡“一卡通”,以“客户号管理”思维引发了中国银行业的一场革命;率先涉水互联网的“一网通”,同样远远地走在了其他银行前面,作为银行业率先以全面开放姿态提供给商户及客户的移动支付产品,一经推出即得到了市场高度认可,在与生活紧密相关的衣、食、住、行、娱乐、医疗、教育等行业领域实现了快速渗透;“云按揭”省去了大量的人力物力,集中了互联网思维的用户体验,让购房者享受到快捷的金融体验;“微客服”创造了信用卡服务新模式,其带来的信用卡行业服务新模式也影响着更多人的理财生活。还有许许多多的金融产品,都是在以客户为中心的理念下顺应而生,颠覆行业。

当2008年马云说出这句话的时候,彼时的支付宝还名不见经传,尚不具备叫嚣银行的底气。直至五年后,余额宝横空出世,当年的11月支付宝钱包正式宣布成为独立品牌。

随着时代发展与科技进步,招行凭借多年深耕零售领域所积累的经验,以及对行业发展趋势的前瞻性预判,在2015年就部署并实施了“移动优先”战略。在此之后,招行不断突破自我,以每年一个大版本的节奏对招商银行App进行迭代升级。2018年末,招行率先进入网点全面无卡化时代,对标App时代的话语体系;而今,其App用户规模再次刷新,稳稳站上第四个“亿级台阶”,这也让“零售之王”前行的脚步愈发坚实有力。

零售金融3.0时代 App成银行制胜“利器”

APP平台助力轻型银行建设

至此,马云终于真正有了改变银行的底气,而传统银行似乎也由此遭遇史上最大危机,开始走上改变与创新之路。

3.0转型,加速推动零售金融向数字化跃迁

数字化浪潮之下,当前各大商业银行纷纷加速在移动端发力,手机银行成为诸多银行零售业务的重要发力点。

对于客户基础的重要性,招商银行行长田惠宇早有远见:“在移动互联时代,不尽快达到亿级的客户规模,未来零售银行很难有江湖地位。”招商银行借力移动互联东风,顺应客户行为线上化、移动化的趋势,部署“移动优先”战略。不仅在国内率先推出了闪电贷、刷脸取款、一闪通、摩羯智投等行内领先的创新服务,同时不断迭代手机银行、掌上生活两个App,令其服务效率与体验始终处于行业领先水平。

世事如棋局局新。但或许连马云也没有想到,银行的改变会来得如此快,如此彻底。

进入移动互联网时代后,有人曾质疑,金融行业的创新步伐不够快,终有一日会被互联网企业颠覆。但作为国内零售银行的领头羊,招行早已在创新之路加速奔跑。从2016年3月到2019年9月,历时42个月,招商银行App用户数量实现了从3000万到1亿的跨越式增长,不仅如此,每一次千万级别的增长,用时大都比上一次更短。在业界看来,这与招行深入推进战略转型与升级,持续探索和打磨零售金融3.0时代的新打法密切相关。

根据Analysys易观产业数据库发布的数据显示,2019年第2季度,中国手机银行交易规模达83.3万亿元。

招商银行App以智能化、融合服务和金融自场景为核心理念,以实时互联、智能服务、内容驱动、自然交互为核心能力,推出摩羯智投、收支记录、收益报告和生物识别四大新功能,实现六个行业首创,不仅开启了智能理财新时代,还构建起“人 机器”、“线上 线下”的融合服务新模式。近三年来,招商银行App以每年一个大版本的节奏进行迭代,到去年末发布的招商银行App 5.0版本,集合了收支记录、语音和分类搜索、生物识别(人脸识别、指纹识别、语音指令)、摩羯智投、理财顾问等新功能。在这些创新性产品的助力下,截止2017年8月20日,招商银行App总下载数已经突破5000万户,月活跃客户超过2800万户,用户粘性及活跃度在金融App中均名列前茅。

同样是五年时间,2018年末,被誉为“零售之王”的招行宣布率先进入网点全面无卡化时代,对标App时代的话语体系。

历经规模取胜的1.0阶段、结构和质量取胜的2.0阶段,中国银行业正在进入以新商业模式取胜的3.0阶段。业界早有共识,在3.0时代要想取得领先,模式变革是核心,是根基,更是致胜的关键点。2018年,招行正式吹响零售金融3.0转型的集结号,其核心就是强化“人 技术”的组合,用专家创造价值,并以科技传递价值。为了更好地服务用户,招行不断探索构建数字化转型引领下的“人 技术”服务模式,兼顾与平衡“亿级客群”“较低成本”与“优越体验”,从而实现向零售金融非线性增长的跃迁,这也是招行在零售金融3.0时代取得领先的制胜关键。

“在银行移动优先战略背景下,手机银行快速发展。” Analysys易观分析认为。

这些“移动优先”战略的创举,都是招商始终站在用户立场上,不断寻求与新经济形态展开创新合作,全方位搭建符合用户体验的互联网金融服务体系,构建“未来银行”新生态的重要举措。

不到一年时间,9月12日,招商银行App正式宣布用户数破亿。

App时代,构建App财富生活生态圈

同时,本报记者注意到,手机银行APP更新迭代速度也不断加快。

专业能力赢得广泛赞誉

从2016年3月到2019年9月,历时42个月,招行App用户数量实现了从3000万到1亿的跨越式增长。每一次千万级别的增长,用时大都比上一次更短。

零售金融3.0时代,招行重新定义了数字化转型最重要的平台和载体,这就是招商银行App。实施四年的“移动优先”战略,让招行看到了零售业务非线性增长的可能,在招行看来,从“卡时代”向“App时代”的跨越,重新定义了零售银行的服务边界。银行卡只是一个静态产品,而App则是一个生态,更加多维、更加丰满、模式更轻、覆盖面更广。于是,招行在零售金融3.0时代又做出了先人一步的选择——构建App财富生活生态圈。

比如自2010年11月,招商银行iPhone版手机银行正式上线,10年间,招商银行App就历经7次大版本迭代,目前升级至8.0版。

正是凭借着优质服务与不断创新,招商银行不仅获得了客户的广泛认可,也收获了业界的广泛赞誉。

这是一个具有着标志性意义的事件:金融机构或许已经具备反攻科技的能耐。在互联网巨头基本瓜分完线上流量、用户习惯基本养成的情况下,一家传统金融机构,要想达成用户数破亿,所需要冲破的阻碍和克服的困难可想而知。

关于App生态圈的目标与规划,招行有自己的打法。一方面,持续深耕核心金融场景,并以此作为App生态圈最重要的立足点;另一方面,顺着用户核心金融需求的延伸,招行又自然而然地发现了一些非金融的衍生场景,将社区频道、两票、出行、生活缴费、便民服务等场景引入App,打造出更加丰富多元的App生态。从金融到生活,从低频到高频,顺势而为,“做更好用的财富生活App”,成为了招商银行App对自身的定位与企图。

对此,汪建中称,“随着App的持续进化,也折射出我们对零售业务的战略思考。”

凭借领先的专业能力,招行赢得了中高端客群的广泛青睐。截至2017年6月30日,招商银行私人银行客户规模达6.4万户,管理资产达1.8万亿元。在《欧洲货币》杂志公布的全球私人银行排名中,招商银行多次荣膺“中国区最佳私人银行”。不仅在境内首屈一指,招商银行私人银行在国际上也比肩一流。财富管理研究机构Scorpio Partnership近日公布的全球私人银行排名,招商银行排名第15位,在中国银行业中排名最高。

也因此,我们更想知道:招行App凭什么?它是怎样做到的?

依托App不断丰富的生态,招行的场景经营取得了不俗战绩。根据招行2019年半年报,截至6月末,招商银行App账户总览、招乎、收支、转账、理财、生活、信用卡、活动等8个场景的MAU超过千万;App理财投资销售金额3.91万亿元,同比增长30.33%,占全行理财投资销售金额的70%;与此同时,App非金融场景使用率达63.43%,招商银行App已经连接起1亿用户的财富生活。

据了解,去年,招行宣布全面进入“App时代”和“推进零售金融3.0转型”。

金融科技引领未来发展

01道的坚守:无体验,不服务

1亿用户的信任和选择,让招商银行App成为一款比肩一线互联网平台的国民财富生活App,这是鼓励,是新的开始,更是招商银行App继续前行的动力。如何借金融科技腾飞之势,不断进化,努力成为更好用的国民财富生活App,科学有效地为用户创造价值,也将是未来招行继续前行的方向。

当时,招行方面人士就指出,互联网、人工智能时代,人们的习惯已经发生巨大的改变,通过智能手机进行了一场史无前例的从线下到线上,以及线上线下融合的行为场景大迁徙,零售业务的经营方式也应随用户的习惯和需求升级而变,加快数字化转型,将银行业务全面向线上迁移势在必行。

无论是银行业首个基于客户号管理,集多储种、多币种、多功能服务于一身的借记卡——一卡通,率先试水互联网、并以此为基础逐步构建了网络服务体系的跨时代产品——一网通;还是顺应金融需求和科技发展变化,打破时空局限的移动交互平台——招商银行App,向独立互联网品牌跨越,开启智能消费金融引擎的APP——掌上生活。纵观三十年的发展史,招行每一个划时代的业务创新,都离不开服务至上的原则,也离不开金融科技的助力。而招行所定位的下半场,正剑指以金融科技为核心的零售银行创新。

作为传统金融机构中移动互联意识觉醒较早的一方,招行布局移动互联网端App的时间算是先人一步,但彼时,各大银行推出的手机银行仅被视为网上银行的移动端延伸而存在。

即刻扫码,和1亿用户一起@招商银行App

汪建中在11月18日则进一步向本报记者表示,不同于1.0时代的规模取胜,与2.0时代的结构和质量取胜,零售金融3.0时代商业模式已经成为致胜的关键。对招行而言,客户和科技永远是其可持续增长的潜力和动能。因此,零售金融3.0转型就是要强化“人 科技”的组合,从而构建数字化的客户获取能力和经营能力。在此背景下,推出招商银行App8.0,以全新的亿级用户数字化服务平台进一步坚定地向零售金融3.0转型的决心。

在以“网络化、数据化、智能化”为目标的金融科技战略指引下,招行正发起一场由FinTech驱动的渠道优化和服务升级革命,以建平台、引流量、接场景为重点,提升零售金融体系化运营能力,开启零售金融未来。招行还在今年设立了专项基金,以激发内部金融科技创新的热情。正如田惠宇行长所说,金融科技是招行下半场转型的核动力,必须举全行“洪荒之力”推进金融科技战略。

直至支付宝、微信等的出现,透过移动支付为入口迅速抢占越来越多金融资源,大家才真正意识到,未来的金融服务必定是移动互联端的天下。

亦有业内人士指出,目前商业银行零售业务正向以智能化、数字化、移动化为标志的3.0时代进军,而手机银行App渐成银行零售转型制胜的“利器”。

三十年风雨兼程,招商银行以客户为中心,建立了全方位内生能力体系,已经形成自己的“护城河”。可以预见的是,未来招行还将继续以服务和创新为基础,以金融科技为矛,为中国银行体系树立新标杆。

但在互联网巨头基本已各据山头、流量红利日渐趋紧的背景下,摆在招行App面前的第一道难题,是如何与具备流量优势的BATJ以及先天便拥有用户基数优势的四大国有银行竞争。

“引进来” 、“走出去”开放策略

招行App给出的答案是:体验与服务。

“客观来说,金融场景属于低频场景,用户黏度和活跃度相对较低,因此,承载了数字化获客与经营重任的银行App必须做出改变。”一位银行人士则坦言。

基于彼时的竞争格局和自身条件,招行App选择了这样一条发展路径:

怎么改变?这就要求银行不仅要丰富自身手机银行App传统金融功能端口,还要在该App为基础进行外延拓展,也就说既要自建场景,也要外拓场景。

首先,基于招行自有的庞大用户基础,拓展自有用户,将他们从线下搬到线上;

田惠宇也曾指出,银行卡只是一个产品,App 却是一个平台,承载了整个生态。

然后,通过不断升级和提升移动端的金融服务与体验,培养用户习惯,增强用户粘性,并通过更好的体验与服务,吸引更多非招行用户的加入;

对此,招行方面人士亦向本报记者指出,立足金融和交易,并向其上下游不断延伸,通过引入更多元的泛金融和生活服务场景,以开放的App平台为用户提供更丰富的非金融服务成为了该行的战略选择。

最后,在金融属性的服务和体验日臻成熟和完善的基础上,进一步探索更多用户体验和服务的边界,让App最终升级成一个用户财富生活服务平台,具备更多功能,同时也真正将用户“绑定”在App上。

本报记者了解到,针对此,招行制定了“引进来” 、“走出去”的开放策略。

说起来容易,做起来却并不容易。

“在招商银行App生活场景的建设方面,我们的策略不是自建,而是尽可能与更广泛的伙伴合作,主动将其引入App平台,丰富App场景生态”。招行相关负责人如是说。

以我们最为熟悉的转账功能为例,转账作为金融生活中最常用的功能之一,各大手机银行App均把转账功能放在了首页,招行App更是把转账放在了首页顶部明显位置。

据悉,2018年开始布局了招商银行App小程序平台。经过一年多的探索与优化,已成为App开放生态布局的重要一环。目前,招商银行App共开放100个接口;小程序平台则已接入包括社保、公积金、饿了么等在内的300余家合作机构,覆盖便民、出行、旅游、快递、等高频生活场景,MAU超过700万。

但在最开始,其实用户在转账时面临着本行和他行、本地和异地、普通或快速到账方式等等多种选择,但用户并不想要这么多选择。负责招行App迭代优化的产品经理发现,最困扰客户的是本地和异地转账的区别。于是,他先把场景从四个缩减为两个——只需要客户选择本行还是他行,再深挖可以提升的细节。

当然,在招行看来,开放生态战略不仅要“引进来”,而且要“走出去”。

“这么一个看似简单的‘四变二’,最后演变出了1万多条测试案例。我们当时要考虑每一个环节里的异常情况,每一个选项里的变量。” 产品经理如是说。

招行相关负责人表示,目前,该行正与华为钱包、芒果TV等头部平台合作,探索场景化的金融服务输出能力,在招商银行App之外主动连接外部生态。

而这确是最早期招行App用户体验思维的体现之一,经过多年的产品迭代,招行App的转账体验现在有口皆碑。

他还进一步指出,在“走出去”时该行将同步输出三种能力:一是智能账户,即以“一网通”开放用户体系为基础输出Ⅱ、Ⅲ类户,并探索电子Ⅰ类户;二是通过智能账户构建聚合支付能力;三是输出零钱理财功能。

在转账手续费几乎全免的当下,转账功能的优化并不直接带来收入,但,作为一种服务用户的工具,它的优化切切实实提升了用户的体验感,为用户提供了真正的价值,使用的人就成了这项工具的自主传播渠道。

在招行App 3.0至7.0上百个版本、200余项功能的迭代优化过程中,这种围绕用户体验的工具化功能比比皆是。

根据新浪金融研究院于2019年8月公布的手机银行评测显示,招商银行App的“智能账本、城市服务进一步优化,搜索、客服等体验不断提升,服务智能化的同时也更加人性化”,得到91.55分,是参评的21家银行App中唯一超过90分的App,足以证明市场的高度评价与认可。

现在再回过头来看,对于彼时的行业格局以及用户生态,招行App无疑有着十分清醒的认识。在用户习惯已经初步养成的互联网金融时代,立足金融属性、立足用户体验,是招行App的选择,也是突围之道。

而无论是招行App中各种围绕用户体验的工具化功能,还是招行“无卡化”的全面推动,背后实际上都是提升和丰富用户服务的初心,这也是招行App之所以得以不断升级直至用户破亿的立身之本,根源所在。

02术的护航:金融科技是前行核动力

道的坚守,离不开术的护航。

“力争在金融服务体验上比肩互联网公司”,说出来是一句口号,但背后却是招行App一路走来的践行路径。而对于招行App来说,支撑其一路走来始终坚持树立以用户体验为导向的文化,并将这种导向落到实地的核心推动力,正是其对于金融科技硬实力的不断打造与提升。

早在2017年,招行就开银行业之先河,拿出税前利润的1%设立金融科技创新项目基金。此后几年,招行在制定年度财务预算方案时,持续加大对金融科技的投入:2018年,将基金额度提升为营业收入的1%;2019年,将每年科技投入写进公司章程,每年投入金融科技的整体预算原则上不低于上一年度公司营业收入的3.5%。

金融科技的充分投入,为招行零售数字化转型奠定了坚实基础,也为招行App用户体验的不断提升和用户数的不断增加提供了最强助力。

以智能投顾业务为例,过去,智能财富体检只是少数高净值客户才能享受到的定制化资产配置服务。但随着银行金融科技能力的不断提升,这项服务正在成为招行App用户的基础服务配备。

金融服务和体验的优化与提升,背后均与金融技术的应用与赋能有关。而从提供金融产品,到提供金融服务,再到更广阔的综合生活服务,除了互联网思维、用户思维的转变以外,同样离不开招行App一路以来在金融科技上对标互联网科技公司所取得的不断突破。

近年来,招商银行App以每年一个大版本的节奏迭代升级,逐步实现了从交易工具到数字化经营平台的跃迁,并展现出三大领先同业的科技内涵:

一是实时互联。比如依托AI技术打造的智能客服,以更轻的方式将7*24*365的优质服务送到1亿用户身边,每天使用智能客服的用户超过80万。再比如为用户提供个性化专业服务的客户经理连线,目前,已有9000余名客户经理入驻招商银行App,让用户足不出户即可享受到一站式的在线财富管理服务。

二是全平台智能。“猜你所想,懂你所需,精准推荐”的智能推荐,总能为每位用户推荐“想要”“需要”的内容;对于重要待办事项给予恰到好处的智能提醒,让用户不错过每个重要瞬间;以语音交互、精准识别为基础的智能助理,让服务一“语”直达。

三是生物识别。近几年,招行先后探索了人脸识别、指纹识别等生物技术在招商银行App上的应用,先后上线的刷脸登录、刷脸支付、指纹登录、指纹支付等功能,使用体验自然流畅,广受用户好评。

从“卡时代”向“App时代”转变,说起来只是一句话,但背后涉及到从线下网点的各个环节到核心系统、风控系统等多个系统的对接,招行用了两年的时间、上百个迭代版本,最终才完成了核心难点的攻关。

正是通过在App上不断探索金融科技,最终助力招行App成为体验感最好、用户评价最高的App,也推动着招行App向着金融和互联网的边界进一步探索。

03进化论:“App时代”的边界跨越

站在1亿用户基数的肩膀上,招行App正在探索互联网金融服务的边界,同时也是寻求未来进一步实现非线性增长的新的增长引擎,而最终的选择是:App财富生活生态圈的构建。

战术上的变更往往源自战略上的重构,从“卡时代”向“App时代”跨越,背后是流量红利渐入尾声的现实,以及未来更深度的互联网用户的争夺。

万变不离其宗,金融科技归根到底是工具和手段,用户才是一切商业逻辑的起点。往前述,招商银行App的每一次迭代与创新,都是为了给用户带来更极致的体验;往后延,开放式的银行生态以及更多场景的搭建连接,其根本目的都是为用户提供更加契合需求,同时也更具体验感的多元化服务。

基于这个逻辑,招行App正在继续“进化”。一点财经了解到,为了迎合新发展阶段下的挑战,招行创新探索了App“自建生态 金融服务主动走出去”的两条腿开放方式。

对内,招商银行App率先打破封闭账户体系,转向开放用户体系,“任意银行卡,一个App”,已成为众多用户的首选。不得不提的还有2018年上线的小程序平台。通过该平台,首次向外部合作机构和招行各分行开放自有体系,被业界视作招行对开放银行的又一次探索。对外,招行以积极的态度,与华为钱包等优质企业合作,主动连接外部生态,通过融入场景,为用户提供更加丰富的场景金融服务。

仅有开放还不够,招行还在零售金融3.0时代做出了先人一步的选择——构建App财富生活生态圈。在招行看来,银行卡只是一个静态产品,而App则是一个生态,更加多维、更加丰满、模式更轻、覆盖面更广。为此,招行App精选合作商户,为用户带来更专业的金融服务,以及更高品质的生活服务,从而满足用户日益多元化的需求。

在核心金融场景,早在2016年,招行就推出了国内首个智能投顾产品——摩羯智投,2018年发布的招商银行App7.0构建了包括理财产品、基金、保险、黄金等在内的全品类投资理财体系,全面支持用户在线进行资产配置。同时,App还上线了财富体检“一键下单”“基金诊断”“自助选基”“摩保”等功能,智能理财服务全面铺开,让在线理财更加简单、便捷。在打造产品端优势的同时,招行App还逐步构建起垂直类精品财经社区,帮助用户清晰、及时了解市场动态与热点,辅助其做出投资决策。

在非金融场景,招行主动连接生活百态,将两票、出行、生活缴费、便民服务等场景引入App,打造出更加丰富多元的App生态。时至今日,招行的“两票”业务可圈可点,星巴克、太平洋(601099,股吧)咖啡、肯德基、Godiva、哈根达斯、万达院线等一线品牌的入驻,为1亿用户打造精致不贵的品质生活;出行方面则已构建起包括公交、地铁、停车、高铁以及打车服务等在内的立体化公共出行服务场景,其中,“12306”和“高德打车”两大场景的MAU已达到百万级。

回述来看,不难发现,金融不就是生活吗?

根据招行2019年半年报,截至6月末,招商银行App账户总览、招乎、收支、转账、理财、生活、信用卡、活动等8个场景的MAU超过千万;App理财投资销售金额3.91万亿元,同比增长30.33%,占全行理财投资销售金额的70%;与此同时,App非金融场景使用率达63.43%。

招商银行App已经连接起1亿用户的财富生活。

04结语

“顾客是重要的创新来源。有创意的企业不仅是特别擅长制造可批量生产或提供的新产品或是服务,还能更加灵敏地持续应对任何环境变化。”

汤姆·彼得斯在《追求卓越》这本书中的这句话,无疑是招行App过去一路以来的最佳写照。

遵循这个定律,招行App正在新的用户市场和竞争市场中继续进化,披荆斩棘。金融真的能反攻科技吗?我们没有答案。

唯一的答案,在用户手中。

本文首发于微信公众号:一点财经。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

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