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9月16日,哈尔滨南岗区人民法院披露一起刑事判决书获悉,哈尔滨某国企总经理在任期间,明知银行存款有奖励政策的情况下,与招商银行哈尔滨分行的相关人员商定开立账户存款,并将其子作为存款客户开发人入职到招商银行工作,后拿到存款奖励11万元。

如果是个人、“散户”,从银行买了假理财,也许并不奇怪,也不新鲜,但身为专业金融机构的银行,也买到“假理财”,并直到监管检查才发现。这不是故事,而是真实发生的“事故”。这起“事故”,就发生在浙商银行、建设银行之间。裁判文书网近日披露的一份判决书,意外曝光了浙商银行两家分行于2015年6、7月间,在建设银行重庆分行某支行购买的两只理财产品,总金额达8亿元,然而两只产品却实为建行涉事支行行长虚构,连产品编号都没有。案件曝光后,浙商银行的“低级错误”引起了市场广泛质疑。“银行买同业理财一般都是面签,那时候(2015年)也没有硬性要求要查产品编号。”有业内人士对第一财经记者称,浙商银行的做法虽有瑕疵,却也是当时行业的通行做法。没有编号的假理财能卖给同业,暴露了银行业务管理、内控的漏洞。到底是哪些管理缺失、漏洞,给内部人员提供了可乘之机?这起“事故”背后还有哪些故事?第一财经为您细细道来。查编号并非当时必备程序倘若不是监管检查发现,浙商银行西安分行和上海分行,可能始终都未能知道自家银行居然买了一个“假理财”产品。根据判决书披露,浙商银行西安分行(下称“浙商西安分行”)在建行重庆分行购买的理财产品,名称为“中国建设银行重庆市分行乾元保本型理财产品2015年第16期”、“乾元保本型理财产品17期”(下称“乾元16期、17期”),金额均为4亿元,预期收益率同为6.8%。直到监管检查,浙商银行才发现买了“假理财”。判决书显示,银监会检查浙商银行总行时,发现上述4亿元理财产品没有备案编号,向建行核实时,对方回复该产品在系统内查不到,建行重庆分行没有发行这一产品。而从整个案件过程来看,西安分行虽然进行了面签、核保程序,但在查验产品编码程序时却出现了缺失。相关人员在判决书中的证言亦未提及这一过程。根据披露,2015年4月,浙商西安分行接到相关业务信息,并经核实后,同年6月派出客户经理、核保人员,前往建行重庆某支行现场核保、合同签订。在建行该支行行长办公室,浙商西安分行人员见到了该支行行长,并由后者在协议上签字、拍照后,由涉事建行支行长安排办公室人员盖章。但在整个过程中,均未提及进行了查验产品编码。判决书还显示,2015年7月,经浙商西安分行人员联系,浙商银行上海分行进行内部审批流程后,前往上述建行重庆支行办理了面签,购买了4亿元理财产品,同样也未提及查验产品编码的过程。判决书披露后,浙商银行的上述做法,引起市场广泛质疑。“银行购买同业理财,一般也都是面签,统一编号和备案虽然是必须的,但备案是事后的,查编号也没有硬性要求。”华南某股份制银行同业业务人士对第一财经记者称,浙商西安分行的做法虽有漏洞,但更主要的原因,与当时行业通行做法有关。“在2015年那个时候,虽然监管要求理财产品编号,但是查备案、编号不是必备程序。”某银行人士对第一财经记者称,这也是为什么浙商银行只走了核保核签,却没有查备案的一个原因。不同于个人理财,早在2014年初就已建立规范的产品编号披露、查询制度,浙商银行在建行购买上述理财产品时,银行同业、对公理财的全国集中登记体系尚未建立。原银监会有关负责人在2018年3月的一场发布会上表示,2017年,针对同业、理财和表外业务等为重点,开展“三三四十”专项治理和综合治理,同时指导银行业理财登记托管中心建立理财产品信息登记系统,初步实现了理财产品的全国集中统一登记和穿透式信息报送,提供产品登记编码的验证查询。“支行卖的产品是现成的,合同都有固定版本,甚至个人都能在网上买到,况且对方人员、场所、公章都是真实的。”上述股份制银行人士猜测,浙商银行开展上述业务时,估计也套用了现成产品,内部审批上容易通过,也不用查产品编号、备案等,而这一漏洞恰巧被涉事方利用。尽管如此,并不意味着浙商银行在此过程中,业务管理没有漏洞和失误。在理财产品投资前,该行既未进行实地尽调,投后亦未跟踪监控资金用途和流向。判决书披露,“乾元17号”融资方财务总监甘某在证言中称,其与建行重庆上述支行行长张某取得联系后,甘某又与张某介绍的中间人、通道方金融机构人员联系,最后完成了融资,而且“融资材料提供、报送很快,没有银行对该公司和项目进行考察”。而浙商银行上海分行顾某则在证词中称,该分行购买的“乾元17期”,由建行发行,且为保本型产品,建行重庆上述支行的责任是承担按季支付理财收益,以及到期后兑付本息责任,业务风险较低,且产品说明书称资金用于同业存款,因此未跟进后续投向。被利用的授权漏洞投资方银行尽调、投后管理出现缺陷的同时,卖方银行的内控可能也存在缺失。而其中最大的漏洞可能出在业务授权、账户管理上。判决书显示,监管检查发现浙商银行购买的上述理财没有产品编号后,经建行重庆分行相关业务部门负责人证实,该行在重庆范围的理财产品,都是由其所在部门负责发行、下属支行及各网点对个人和机构销售,但该行未发行过乾元16期、17期产品。第一财经记者从银行同业人士处得知,2015年时,经过上级行授权后,部分国有大行的支行,可以以自有客户开展同业业务。“当时四大行的支行,很多都可以做同业业务,支行只是卖一个现成的产品,客户是自己的,现在这个业务才逐步收回去。”上述股份制银行人士说,在当时的情况下,这一授权很可能成为被支行人员利用的漏洞。根据涉事建行支行行长张某的庭审证言,他提及了上级分行的“转授权书”,称“2013年9月1日至2015年4月24日,建行重庆市分行转授权书系列文件是真实的”,但是建行重庆分行给该支行的是可以从事相关业务的概括性授权,而非专门针对“乾元16号”的这笔融资。张某证词还称,对接妥当后,浙商西安分行到其所在支行盖章,其大致看了内容后盖了支行公章,没有登记用章,也没有按照内部规程审批,属于个人私自盖章。除了一般授权被作为漏洞利用,银行业内人士还认为,如果要隐瞒上级行,必须在资金账户上“做手脚”,才能最终达到目的。“出了这种问题,一般都是账户管理出了问题,有关人员开了虚假的银行账户,”上述股份制银行人士说,为了便于资金使用,一般情况下,支行会开一个行长控制的一般存款账户,而银行间的正规交易一般是划款到头寸账户,而不是一般账户。该人士还称,因为浙商银行购买的是建行的理财产品,资金应由建行托管,虽然经过多层嵌套,但认购资金应该先支付到建行,再由建行拨付到资管账户,最后进入融资方手中。如果资金进入其他账户,监控并不难发现。而张某的证词也证实了这一点。判决书显示,建行、浙商银行签订的是保本理财,到期后建行必须支付本金,从而形成隐形担保。正常情况下,建行发行的理财产品,必须将资金管理专户掌握在手中,不会发生认购款流向第三方掌控的情况。张某还称,“乾元16号”的交易结构是,建设银行对浙商银行发行理财产品,但只签订协议,后者出资不经过建设银行账户,而是流入了其他人掌握的资金管理专户,该专户用于购买券商承销的某公司债券,于是资金就由浙商银行流向融资方。根据判决书,张某还供称,与浙商银行签订“乾元17号”的合同时,盖章用印也没有内部审批,而是由其私自使用,且对应的4亿元理财产品是虚假的,支行没有收益。“一般来说,谁发行的产品,项目管理就是谁做,正常情况下,浙商银行是不知情的。”上述银行业人士说,就算知情,理论上也是发行产品的银行担责。专户账户开在哪家银行对比判决书中公诉机关当庭举示的证据,与张某的证词、供述,其中对理财产品资金账户管理、资金流向的说法,存在不少冲突之处。根据判决书,张某在证词中称,其进行的两笔理财业务,分行都不知情,且未向分行报批。虽然否认了上级分行对该支行的转授权书是针对“乾元16号”产品,但却承认了分行转授权书系列文件是真实的。而根据判决书披露,检方列示的乾元16期、17期的相关证据中,也包括了建行重庆市分行转授权书(XX支行)及变更通知。不过,判决书没有公布授权书的具体内容、时间。“虽然支行都是卖现成产品,但所有管理清算都在分行,想套用分行的产品、文件,估计也套用不了。”上述股份制银行人士说,金额达8亿元的理财产品,很难说分行完全不知情。根据张某供述,浙商银行购买“乾元16号”的出资不经过建设银行账户,而是流入了其他人掌握的资金管理专户,以规避账户管理规定,这也存在疑问。判决书显示,检方列示的起诉证据中,就包括浙商银行金融市场业务方案审查审批表、资金业务合规审查表、购买建设银行重庆市分行保本理财的申请及延时申请、建行重庆市分行转授权书(XX支行)及变更通知等资料,以及浙商银行购买的乾元16期期限、预期收益、认购金额等信息。而浙商银行购买理财的资金,则划入了名为“中信-XX-建行资产管理专户”的账户。乾元17期也是如此。检方证据显示,除了分行转授权书、汇款凭证等资料,理财产品的资金也被划入了名为“中信-XX-建设银行资产管理专户”的账户。不过,对于浙商银行支付的购买两只理财产品资金,所划入的“建设银行资产管理专户”是在建设银行设立,还是在其他银行开立,以及建行重庆分行在此过程中是否确实不知情,有待证实。有银行人士表示,该专户的账户名称有“建设银行”,应该是在建行开立,但也有可能开在其他银行,借用了建行的名称。一位大行公司业务部人士告诉记者,若管理账户是开设在建行支行,是需要当地一级分行授权审批的,而且如果账户资金流量较高,分行层面会给予一定关注。银行为何拒绝贷款尽管浙商银行购买的是“假理财”,但事发后并未遭受损失,反而收回了投资。根据判决书披露,浙商西安分行购买的4亿元理财是按季结息,且结息正常,没有出现拖欠,事发后已收回全部出资本金。浙商银行也称,已于2017年7月前全额收回投资本金及收益,未造成经济损失。值得注意的是,两只理财产品的融资方,都具有房地产背景。根据张某证言,2015年初,某企业为开发重庆巴南区的一个地产项目,向其所在支行贷款,同年4月,建行重庆分行不同意贷款,这家公司找了很多信托公司融资,成本都很高。最后才通过张某,以“理财产品”融资。与上述企业一样,浙商银行购买的第二只理财产品,融资方也具有房地产背景。证人证言称,2015年3、4月间,该公司要购买土地开发,因缺少资金想贷款或融资。最后由公司财务总监通过张某完成了融资。从事后风险来看,两家企业资质并不算差。法院披露显示,融资方为两笔理财产品支付的实际成本已经处于很高水平,分别达到16%、14%,对应金额高达7136万元、5612万元。如此之高的融资成本,却并未发生风险。而2014年至2015年间,是房地产行业的宽松周期。公开信息显示,2014年4央行创设抵押补充贷款(PSL)以支持棚改,此后,全国多个地方政府放宽房产限购政策,当时多个金融监管部门也陆续出台措施,放宽房贷、房企发债政策。在此背景情况下,银行为何要拒绝企业贷款,仍然是一个谜团。记者从一位大行支行高层了解到,通常来讲,建行对于房企的信贷政策较为审慎和平稳,尽管当时可能处于房企融资宽松周期,但也并不代表银行一定会放贷。尽管这两家房企资质不错,但银行内部一般会在总行层面有白名单制度,或许这两家房企当时不在白名单内,所以无法在建行内融到资。不过,在房企融资放松时,银行也遇到了另外一个问题,即收紧银行非标业务。从2013年到2014年,监管多次发文,对银行非标业务进行规范。其中包括将银行理财资金投资非标准化产品规模的上限,限定为理财产品余额的35%与上一年度总资产的4%之间孰低者。且要根据所投资基础资产的性质,准确计量风险并计提相应资本与拨备。此后,银行理财的非标业务持续下降。但从理财产品的交易结构来看,这两只产品都是典型的非标融资。以“乾元16期”为例,浙商西安分行认购后,资金汇入“中信-XX-建设银行资产管理专户”,中信证券又与其他银行签订合同,通过委托贷款放款。“这在当时是普遍的业务操作,就是非标额度不够,套了其他银行的产品,就变成为同业业务。”有银行同业人士称,对于上述“假理财”,建行分行层面应该是知情的,只不过用支行出合同的方式,可以逃避检查及责任。而在此过程中,经办人又收受了了地产商2%的“佣金”。记者向建行询问案情相关细节,截至记者发稿,建行尚未回复。第一财经记者 杨佼 段思宇本文图片来源:摄图网

龚小姐,某国有银行南城一家储蓄所的柜员,毕业一年半。刚工作的前半年是实习期,每月只有基本工资3000多元,转正后开始有绩效工资。绩效工资按季度奖金发,与全网点的效益和自己的工作量密切相关。过去这一年,每季度的奖金少的时候一两万元,多的时候有三四万元,算下来,全年的收入拿到手差不多11万多元。龚小姐所在网点的效益在全行处于中等水平,她的同学在另外一个效益不太好的支行,季度奖基本不到1万元,全年到手也就六七万元。龚小姐说,基层柜员每天工作很辛苦,早上8点要到网点开晨会,做准备,开门之后客户络绎不绝,只有中午吃饭有30分钟空闲时间。为了不耽误时间,她和同事们都尽量少喝水不去上厕所。下午5点网点关门后,还有轧账、清点票据等后续工作,一般得6点半才能下班,忙的时候要到8点才能离开。

判决书显示,夏千明时任哈尔滨文旅集团总经理、哈尔滨冰雪大世界股份有限公司董事长,其儿子夏某在中信银行工作。根据启信宝显示,冰雪大世界系哈尔滨文旅集团子公司,文旅集团由哈尔滨国资委全资控股。

李先生,某国有四大行总行一线业务部门,工作一年多,年收入约为18万元。

新萄京娱乐网址 ,一句“招商银行比中信银行好”,让国企老总产生了给儿子换工作的心思。

文/本报记者 程婕(原标题:银行高管津贴不比工资少 不少银行设有行长特别津贴、报销买卡等“职务消费”项目)

因涉嫌职务犯罪,夏千明于2018年6月22日被留置。另据法院查明,夏千明还涉其他受贿案件及虚开发票等违法行为,法院决定一审判处夏千明有期徒刑5年。

股份制银行员工 年薪约22万元

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银行高管年薪普遍超百万

夏某证言,分配到爱建支行后,先从柜台窗口柜员做起,主要是存储款、转账汇款、开立账户、保险基金理财等业务。在柜台做柜员的时候,基本工资每个月3000多元,绩效奖金一年好像是3万多元。做客户经理后基本工资也是3000多元,绩效奖金一年18万多元,主要是靠存储款和理财业务,存款账户里的钱多、购买理财多,个人业绩就高、奖金就高,发的钱就多了。

起先,有媒体按照“年末应付职工薪酬”数据除以员工总人数的公式对当时已公布业绩的十家银行进行排名,结果是招行以平均年薪39.1万元夺冠,而民生银行以36万元、中信银行以21.8万元分列第二、第三。

2014年1月,在一次饭局上,夏千明认识了招商银行爱建支行行长杜某,双方闲聊时谈到“招商银行比中信银行好”。杜某表示可以让夏某来招商银行爱建支行工作,本着资源优先的原则,帮助孩子提升业绩,掌握工作技能。

近日,北京青年报记者对银行薪酬进行了研究调查,发现想准确了解上市银行的薪酬水平实在太难。公告里的统计数据固然确切,但具体到用何种公式、引用哪些指标来计算,业界会有不同算法,结果导致不同媒体算出不一样的人均薪酬。除了计算公式的问题,不同地区、不同职级、不同岗位的银行员工,其实际薪酬水平差别很大,就算“人均薪酬”计算准确,也不具有现实代表性。因此,不少业内人士都告诉北青报记者,要想准确了解一家银行的薪酬水平,可能只有具体管辖分行或部门的人力资源部和财务部才有发言权。

据冰雪大世界公司财务部长证言:2014年5月9日开立账户后存入第一笔存款是1亿元2016年后变成基本账户。按照夏某所需的业绩指标,在招商银行爱建支行办理过定期存款,活期存款、理财等业务,截至目前总共存入大约七八亿元。

张先生,某股份制银行总行个人业务二级部门负责人,工作15年,每月扣除五险一金及个税后到手工资约有2万多元,去年业绩超额完成,年终奖税后35万元,加在一起有60多万元。张先生每月发2000元的油卡、3000元左右的商场消费卡,另有惠及全家的医疗保险和报销,平时职务消费每月可报销1-2万元,另外逢年过节还有一些消费券等福利。虽然张先生收入丰厚,但他经常全国各地出差,在单位加班到夜里10点也是常事。

2014年8月份,夏某通过招商银行哈尔滨分行组织的考试后,到爱建支行被安排做柜员工作。约一个月后,招商银行爱建支行将冰雪大世界对公账户作为夏某开发的客户,并让夏某在开发人单子上签字。

某国有大行北京分行的一个中层干部告诉北青报记者,他们银行的薪酬体系非常复杂,跟级别、岗位、绩效等多方面因素有关。而且行里不允许互相打听收入,除了自己的工资,根本不可能知道别人的准确情况,特别是上级。不过在私下聊天时可以感觉到,即使是同一级别的人,所在的部门、支行或者岗位不一样,收入可能差出一大截。就拿柜员来说,不同支行的情况不同,效益好的网点员工奖金就高。另外,行里对每家支行的考核重点不一样,有的侧重理财、保险,有的侧重存款、贷款,还有的侧重服务。在这种情况下,就算柜员的表现差不多,但因为考核重点不同,最后拿到手的奖金也不一样。

按照招商银行存款有奖励政策,至案发,招商银行爱建支行给予夏某冰雪大世界公司存款奖励11.04万元。

国有四大行一线部门 年薪约18万元

期间,夏千明一直利用职权帮儿子在招行揽储。那么,冰雪大世界及下属公司在招商银行完成了多少存款?

股份制银行二级部门负责人 年薪超60万元

听完杜某对招商银行的介绍后,夏千明决定让儿子夏某从中信银行辞职,入职到招商银行工作。在跟杜某商量时,杜某提出如果让孩子到招商银行工作得给银行存款,夏千明表示同意。

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值得一提的是,董事长并非一定是金融央企高管中最高年薪的揽获者。以中国银行为例,信贷风险总监詹伟坚的税前合计薪酬高达574.04万元,居中行高管之首。此外,兴业银行监事、计财部总经理李健去年年薪为365.2万,高于该行董事长、行长。

银行基层员工高呼“被平均”

当然,国有银行高管收入与股份制银行相比绝对相形见绌。民生银行、平安银行由于采取了薪酬与业绩挂钩的激励方式,2013年其高管薪酬平均水平包揽了银行业前十。平安银行新任行长邵平以833.26万元的薪酬夺魁,随后的第二、第三位是邵从民生带入平安的副行长孙先朗、赵继臣,年薪分别达709.04万、708.26万。年报信息显示,2013年银行业高管薪酬前五名均来自平安银行。

有关央企负责人要被减薪的消息传出来后,银行薪酬再次成为社会关注的焦点。事实上,相比其他上市公司,上市银行“高大上”的薪酬一直饱受争议。对外界来说,银行业属于半垄断行业,不应该拿这么高的薪水;对银行内部的人来讲,一直都有基层员工对所谓“人均薪酬”的报道愤愤不平,因为他们感觉自己的收入根本没有媒体上说的那么高,完全是陪着真正高收入的高管“被平均”。

银行人均薪酬到底如何算?多年来,媒体报道的算法都不一样。2013年年报出炉后,就发生了因为“人均薪酬”计算公式不同,出现三种不同银行排名的事。

于是有记者按照会计通用准则中员工平均薪酬的计算方法,通过资产负债表中的“应付职工薪酬”与现金流量表中的“支付给职工以及为职工支付的现金”两个项目,按照“本期工资福利总额=期末应付职工薪酬-期初应付职工薪酬 支付给职工以及为职工支付的现金”的公式,产生了第三个完全不同的排名表。

银行高管津贴额度堪比工资

有业内人士透露,除了“明面”上的工资奖金,不少银行还普遍设有行长特别津贴、报销买卡等“职务消费”,也不输薪酬收入。某股份制银行在审计中曾被查出用虚假发票报账近6000万元,套取现金大部分用于发放奖金等“隐性福利”。

每年年报公布后,银行高管薪酬都是大家关注的热点。上市银行高管年薪普遍超过百万,部分高管已突破500万元,直奔千万级别。

国有银行储蓄所柜员 年薪11万多元

不难看出,无论是哪种计算方式,股份制银行的人均薪酬多在30万至40万元之间,五大国有银行则在10万至20万元之间,股份制银行完胜国有大行。

秦女士,一家总部在南方的股份制银行总行2012届管理培训生,毕业那年拿到年薪为18万元左右,包括每月基本工资、福利津贴及公司为员工上缴公积金、年终奖等各项,实际到手收入约为14万元。工作两年后现在年薪约为27万元,实际到手收入约为22万元。

银行人均薪酬“算不清”

北青报记者从其他银行也了解到同样的情况,大部分银行员工的基本工资不算多,收入主要靠绩效奖金,这与其所处的部门和岗位有密切关系。比如,一个支行行长与分行机关部门总经理本来是一个级别,但收入可能差了好几倍,支行行长一年收入上百万甚至几百万的并不罕见,基层的优秀客户经理收入超过分行行长也很常见。

数据显示,2013年,A股16家上市银行共为管理层发放了4.8亿元薪酬。工农中建交五大行年报均公布了高管的固定部分薪酬,其董事长平均为103.73万元;其中,三家已发布年报补充公告显示,工行董事长姜建清和行长易会满2013年度税前薪酬分别为199.56万元和190.89万元,其中延期支付的部分分别为57.7万元和56.31万元。中行董事长田国立和行长陈四清2013年年度税前薪酬分别为135.82万元和173.97万元,其中延期支付部分分别为39.98万元和50.67万元。交行董事长牛锡明和行长彭纯去年税前薪酬分别为179.22万元和70.63万元,其中延期支付部分为54.07万元和21.16万元。

在这个表中,浦发银行2013年的平均工资水准最高,该银行38065名员工去年的人均工资达到了40.87万元,招商银行、中信银行、民生银行、光大银行分列第二到第五位,各家银行员工人均薪酬分别为36.85万元、35.62万元、34.97万元、32.97万元。平安银行排名第六,但该行的 34724名员工的平均年薪也拿到了31.13万元。

一家股份制银行的柜员李小姐看到自己银行人均薪酬近40万元的报道,连呼“哪有这么多,我们这是被平均”。事实上,这么想的股份制银行员工大有人在。当然,人均薪酬较低的国有大行有这种反应的员工要少得多。

后来,又有国有大行相关负责人指出:“两种计算方式均不准确,应付职工薪酬是当年的计提,而实际员工费用还包括保险公积金在内的各种保障,应从计提和实际支出的差额按照公式去计算才能得到一个相对准确的薪酬数字。”

值得注意的是,根据报表计算出的人均薪酬与员工拿到手的收入也有很大差别。根据会计原则,应付员工薪酬的范围比较广,不仅包括工资、奖金、津贴和补贴,也包含福利费、社会保险费、住房公积金、工会经费和职工教育经费等。

有关央企负责人要被减薪的消息传出来后,银行薪酬再次成为社会关注的焦点,北京青年报记者调查发现,大部分银行员工收入主要靠绩效奖金,这与其所处的部门和岗位有密切关系。此外,商业银行高管普遍存在各种“隐性福利”,而且这部分“职务消费”不输薪酬收入。

消息传出后,马上有银行业相关负责人指出,这一算法略有不妥,“若按照当年银行职工薪酬实际列支除以银行员工,则原本排在第一的招行则以38.31万元名列第四。”按照该负责人的计算方式,兴业银行员工平均年薪以50.83万元高居榜首,而中信银行员工平均薪酬42.98万元、浦发银行39.92万元、招商银行38.3万元分列其后,平安银行和民生银行分别以38.1万元和36.08万元列第五和第六。五大行之一的交通银行则以21.48万元垫底。

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